13 février 2025

L’innovation : le secret de la prospérité dans un marché de l’assurance difficile

Le marché de l’assurance devient de plus en plus difficile, tant pour les clients que pour les assureurs. L’augmentation des primes, la réduction de la capacité des transporteurs et la complexité croissante des exigences réglementaires ont laissé de nombreux membres du marché dans l’incertitude. Heureusement, les opérateurs disposent déjà d’une arme secrète qu’ils peuvent exploiter pour réussir : l’innovation. Avec un changement dans la façon dont nous concevons les stratégies pour les compagnies d’assurance, une utilisation intelligente de la technologie en évolution et une pincée d’ingéniosité humaine, l’innovation sur le marché de l’assurance est à la fois possible et nécessaire. Le moment est venu de vous positionner pour un meilleur avenir sur le marché.

Qu’est-ce qu’un marché de l’assurance difficile ?

Le marché de l’assurance est très traditionnel et figé. Après tout, les risques diminuent rarement, et les gens ont besoin de l’assurance d’une protection quoi qu’il arrive.

L’accent mis sur la tradition et la stabilité et les tendances à l’aversion au risque dans l’industrie ont toutefois freiné l’innovation sur le marché de l’assurance. Bien que les augmentations des primes d’assurance de dommages soient supérieures aux augmentations moyennes du marché, ce qui semble bien prospérer, il s’agit en réalité d’une réponse à court terme à un marché souffrant de plusieurs problèmes :

Primes élevées : Les primes élevées sont des indicateurs d’un marché difficile lorsqu’elles sont associées à une inflation volatile. Bien qu’ils offrent une augmentation à court terme de la rentabilité, ils constituent un moyen non optimal de compenser les problèmes de viabilité et un marché de plus en plus complexe qui, en fin de compte, perd des clients et érode la confiance.
Réduction de la capacité de souscription : Des limites de couverture plus basses, moins d’assureurs pour certains risques et une réassurance plus coûteuse et plus difficile à obtenir entraînent une contraction du marché et une réduction de la pertinence. Cela limite en particulier la capacité d’un transporteur à desservir des marchés à haut risque ou mal desservis.
Directives de souscription plus strictes : À mesure que les directives deviennent plus rigoureuses, nous constatons un plus grand nombre d’exclusions et de restrictions de couverture, plus d’heures de travail nécessaires pour les gérer et des franchises plus élevées, ce qui érode encore une fois la confiance et la pertinence.

Cependant, il est important de comprendre certains des défis liés à la capacité d’assurance dans l’industrie :

Stress lié au climat : À mesure que la fréquence et la gravité des catastrophes naturelles augmentent, l’incertitude quant à la modélisation des catastrophes et aux coûts de reconstruction augmente également, ce qui crée des défis dans la tarification des risques climatiques futurs et limite la capacité d’assurance.
Inflation sociale : À mesure que le passif s’accroît à l’ère numérique, les défis se sont multipliés. Les opinions sociales sur la responsabilité des entreprises ont changé, les indemnités des jurys et les règlements ont augmenté, et l’augmentation des litiges met à rude épreuve les assureurs.
Hausse des coûts des sinistres : Le paysage post-pandémique est caractérisé par des pénuries de main-d’œuvre, des perturbations de la chaîne d’approvisionnement et une inflation volatile et élevée. Les coûts augmentent dans tous les domaines et les nouvelles technologies sont de plus en plus difficiles à réparer, ce qui entraîne des coûts plus élevés, ce qui a un impact sur la portée et les capacités de l’assureur.

Qu’est-ce que cela signifie pour les assureurs et les personnes qui se tournent vers eux pour obtenir une couverture ?

Du côté des transporteurs, cela crée un cycle où les finances sont limitées. Cela signifie des ajustements de taux plus fréquents, des coûts de réassurance plus élevés et des pressions sur les ratios combinés, le tout dans un environnement de faibles rendements. Une plus grande expertise technique et des investissements technologiques sont essentiels, alors que la charge de travail de souscription a augmenté. Le recrutement et la rétention des talents sont également un facteur.

Pour l’assuré, il en résulte des primes plus élevées, une couverture réduite et des franchises plus élevées. Outre les contraintes budgétaires, la réduction du nombre d’assureurs et l’allongement des délais de placement ont un impact sur la façon dont les gens perçoivent et recherchent une assurance.

Les assureurs ont un besoin urgent de stratégies et d’outils innovants pour optimiser leurs activités, étendre leur portée sur le marché et offrir des solutions d’assurance axées sur la valeur qui répondent aux exigences des consommateurs en matière d’abordabilité, de transparence et de commodité.

Pour relever ces défis avec succès, les assureurs et les acheteurs doivent :

Investir dans de meilleures pratiques de gestion des risques
Explorer d’autres options de transfert des risques
Tirez parti de la technologie pour gagner en efficacité
Établissez des relations plus solides entre le transporteur, le courtier et le client
Se concentrer sur la durabilité à long terme plutôt que sur la tarification à court terme

Bien qu’elles soient difficiles, ces conditions créent également des opportunités pour les assureurs qui peuvent gérer efficacement les risques et élaborer des solutions créatives. Surtout lorsque vous avez un partenaire de distribution numérique éprouvé comme bolt pour vous aider.

Examinons maintenant quelques stratégies réalisables qui vous aideront à prospérer dans un marché de l’assurance difficile.

Solution 1 : Tirer parti des lignes excédentaires pour remédier aux contraintes de capacité

Les compagnies d’assurance présentent de nombreux avantages aux lignes excédentaires. L’assurance des lignes excédentaires offre des options de couverture souples et des solutions créatives pour les risques difficiles à placer, offrant :

Une plus grande souplesse de souscription pour adapter la couverture
La capacité d’assurer des expositions uniques ou à haut risque
Liberté vis-à-vis des réglementations de tarifs et de formes
Opportunités d’innover avec des solutions de couverture

Imaginez que votre client veuille une couverture pour une propriété commerciale dans une zone côtière sujette aux ouragans. Les transporteurs de lignes excédentaires peuvent intervenir là où la couverture traditionnelle échoue. En créant des formulaires de couverture personnalisés et des tarifs spécifiques aux risques, vous pouvez ajouter des exigences uniques en matière de gestion des risques et structurer des options de franchise créatives.

L’assurance des lignes excédentaires est un moyen précieux de :

Maintenir la présence sur le marché dans des secteurs difficiles
Tester de nouveaux produits ou de nouvelles approches de couverture
Couvrir les risques inhabituels qui dépassent le périmètre standard du marché
Développer une expertise spécialisée dans des marchés de niche

Bref, l’assurance des lignes excédentaires permet aux assureurs d’offrir l’innovation sur le marché de l’assurance malgré un marché difficile.

Solution 2 : Améliorer l’efficacité grâce à la technologie

L’efficacité des opérations d’assurance est essentielle et devrait être une stratégie clé pour les compagnies d’assurance. L’IA dans l’assurance et l’évolution des outils numériques des compagnies d’assurance sont un moyen fantastique de réduire la pression sur les assureurs et de relever les défis de capacité d’assurance tout en limitant les coûts. L’IA dans l’assurance offre de nombreux avantages, tels que :

Souscription simplifiée : De la réduction de la charge administrative à l’évaluation automatisée des risques basée sur l’analyse des données, l’IA dans l’assurance a beaucoup à offrir. Ajoutez des devis instantanés pour une couverture non complexe et une tarification en temps réel basée sur les conditions du marché pour plus d’efficacité.
Gestion améliorée des réclamations : L’IA dans l’assurance permet également la détection automatisée des fraudes, l’analyse prédictive de la gravité des sinistres, ainsi qu’un meilleur « triage » et un meilleur acheminement, ce qui permet un règlement plus rapide des sinistres.
Avantages numériques : Les outils de communication en temps réel, l’administration automatisée des polices, le traitement numérique des documents et le libre-service client sont autant d’éléments qui améliorent l’efficacité des opérations d’assurance.

Ces améliorations technologiques aident les transporteurs à maintenir leur rentabilité dans des conditions de marché difficiles tout en offrant un meilleur service aux clients. La clé réside dans la sélection des bons outils et partenaires.

Solution 3 : Adopter la distribution numérique

L’utilisation de la distribution d’assurance numérique et des plateformes numériques pour les compagnies d’assurance permet aux assureurs de prospérer dans un marché de l’assurance difficile. Pour tirer le meilleur parti de l’ère numérique, il ne suffit pas d’utiliser l’IA dans le domaine de l’assurance. De nombreux nouveaux outils sont proposés aux compagnies d’assurance pour simplifier et améliorer davantage la relation client-assureur.

Les plateformes de distribution numérique réussies, comme celle de bolt, servent d’intermédiaires cruciaux entre les compagnies d’assurance et leurs marchés cibles. Souvent automatisés et basés sur des API, ils permettent aux assureurs de se connecter directement avec les agents, les courtiers et les partenaires d’assurance intégrés via un portail unique. Le marché de la distribution d’assurance numérique devrait croître à un TCAC de 11,24 %, pour atteindre 301,51 milliards de dollars d’ici 2031.

La distribution d’assurance numérique offre plusieurs avantages, notamment la modification de la façon dont les assureurs et les clients interagissent et l’expansion considérable de la portée potentielle du marché. Un partenaire de bolt a constaté une nette amélioration des évaluations des clients grâce à son adoption numérique, par exemple.

La distribution numérique d’assurance réduit également la saisie de données et les tâches administratives redondantes et répétitives, ce qui permet de réduire les coûts opérationnels et d’améliorer le service client. Les délais de traitement des demandes de remboursement peuvent être réduits de 25 %-50% et on estime qu’ils ont permis à l’ensemble de l’industrie d’économiser 12 milliards de dollars en 2018 – avant que l’IA dans l’assurance n’arrive pour offrir un impact supplémentaire sur le budget.

Enfin, les plateformes numériques pour les compagnies d’assurance permettent une plus grande automatisation et une plus grande standardisation pour améliorer l’efficacité des opérations d’assurance et créent des opportunités de développer de nouveaux produits et d’améliorer ceux existants. Les capacités de devis en temps réel permettent aux assureurs d’ajuster les tarifs de manière dynamique en fonction des conditions du marché et des facteurs de risque, tandis que les règles de souscription automatisées garantissent une évaluation cohérente des risques sur tous les canaux.

Lorsqu’un assureur de premier plan s’est associé à la plateforme numérique de bolt pour les compagnies d’assurance, il a constaté une croissance significative de son réseau d’agents, a ajouté 4 milliards de dollars de nouvelles primes et a été en mesure de traiter plus de 20 000 devis quotidiens, améliorant considérablement l’évolutivité.

Comment prospérer dans un marché de l’assurance difficile : principaux points à retenir

Le climat économique actuel n’est pas facile, mais avec les bonnes stratégies pour les compagnies d’assurance, un marché de l’assurance difficile ne doit pas être un obstacle à la croissance et à la rentabilité. L’innovation sur le marché de l’assurance est toutefois essentielle. Si vous cherchez à prospérer sur ce marché difficile de l’assurance en tant qu’assureur, assurez-vous de :

Évaluez votre capacité actuelle et explorez les partenariats de lignes excédentaires.
Investissez dans des outils d’IA et d’automatisation pour améliorer l’efficacité opérationnelle.
Adoptez une stratégie axée sur le numérique pour répondre aux attentes des consommateurs modernes.

Naviguez sur le marché de l’assurance difficile en toute confiance – Associez-vous à bolt

Les transporteurs doivent s’adapter rapidement aux conditions changeantes du marché. Bolt vous offre une plateforme évolutive et axée sur la technologie qui accélère la croissance, élargit les canaux de distribution et optimise l’efficacité opérationnelle. Que vous ayez besoin d’une capacité de lignes excédentaires, d’une distribution numérique transparente ou d’informations basées sur les données pour une souscription plus intelligente, bolt offre l’agilité et l’innovation nécessaires pour prospérer dans un marché difficile. Restez compétitif, maximisez votre rentabilité et offrez une valeur client supérieure grâce aux solutions de pointe de Bolt.

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