Seperti Apa Dunia Asuransi Tertanam?
Asuransi tertanam terus menyebar dan berkembang. Popularitasnya berasal dari kemampuannya untuk memberikan manfaat kepada operator, agen, bisnis pihak ketiga, dan pelanggan — semuanya dalam transaksi yang sama. Karena teknologi memudahkan untuk menawarkan cakupan tertanam dan titik penjualan, kemungkinan pelanggan akan segera dapat mengakses asuransi untuk setiap kebutuhan pada saat kebutuhan muncul.
Seperti apa dunia asuransi tertanam? Ketika cakupan point of sale menjadi norma, apa yang berubah bagi perusahaan asuransi — dan bagaimana pengaruhnya terhadap hubungan operator-pelanggan? Membayangkan dunia asuransi yang tertanam dapat membantu perusahaan asuransi membuat keputusan yang lebih baik tentang investasi teknologi saat ini.
Cakupan Tertanam dan Tren Distribusi Terbaru
Pelanggan berbelanja hari ini berbeda dari satu dekade yang lalu. Kebiasaan ini memengaruhi hampir semua pembelian, bukan hanya asuransi. Pelanggan dapat melakukan riset mereka secara online tetapi melakukan pembelian secara langsung atau melalui telepon. Mereka mungkin melakukan riset secara langsung tetapi melakukan pembelian secara online.
Cara pelanggan mencari asuransi membentuk pemahaman mereka tentang kebutuhan asuransi mereka, tulis Matteo Pisani di platform inovasi Plug and Play. Informasi yang dicerna pelanggan dalam perjalanan mereka menuju pembelian, dan sumber dari mana mereka memperoleh informasi itu, memengaruhi pilihan cakupan yang mereka buat.
Pertanggungan tertanam memberikan asuransi pada titik di mana pelanggan kemungkinan besar akan melihat manfaat asuransi — karena mereka sudah melihat nilai pembelian atau aktivitas. Alih-alih perusahaan asuransi perlu menjual nilai asuransi kepada pelanggan, pelanggan membeli pertanggungan sebagai fitur dari pembelian yang telah mereka putuskan untuk dilakukan, tulis Denise Garth, chief strategy officer di Majesco.
Perilaku pelanggan vis-à-vis asuransi telah berubah secara dramatis dalam beberapa tahun terakhir. Hubungan ini tetap dalam keadaan pertumbuhan yang cepat. Perubahan lebih lanjut dalam ekspektasi pelanggan akan terus membentuk pendekatan perusahaan asuransi terhadap distribusi, tulis Gary Shaw di Deloitte. Ketika pelanggan menjadi lebih akrab dengan opsi asuransi tertanam dan titik penjualan, mereka cenderung mengubah perilaku mereka untuk merangkul peluang ini.
Apa yang Diharapkan Dari Opsi Distribusi Point of Sale
Asuransi tertanam tidak lahir di era digital. Jenis pertanggungan tertentu, seperti asuransi perjalanan, telah lama tertanam dalam harga pembelian yang mendasarinya (seperti tiket kereta api atau pesawat) atau tersedia di tempat penjualan barang-barang ini (seperti opsi untuk menambahkan pertanggungan pembatalan).
Namun, selama bertahun-tahun, cakupan tertanam dan titik penjualan terbatas pada risiko yang didefinisikan dengan jelas dan mudah diasuransikan. Bahkan saat ini, seiring berkembangnya asuransi tertanam, model distribusi membuat kemajuan yang lebih cepat ketika underwriting sangat mudah.
Saat ini, beberapa kendala membuat masa depan asuransi tertanam universal menjadi tantangan untuk direalisasikan oleh perusahaan asuransi, tulis investor ventura global Alex Lazarow, penulis “Out-Innovate.” Tantangan-tantangan ini meliputi:
- **Penjaminan emisi yang kompleks. Lazarow mengutip asuransi jiwa sebagai contoh, tetapi beberapa polis properti dan kecelakaan juga harus mengevaluasi sejumlah faktor kompleks untuk penjaminan emisi yang akurat.
- **Memahami perilaku dan keterlibatan pelanggan. **Misalnya, asuransi terhadap serangan siber sangat bergantung pada apa yang dilakukan atau tidak dilakukan pelanggan untuk mencegah serangan dan mengurangi kerusakan. Memberikan kebijakan point of sale tanpa informasi tentang pendekatan individu pelanggan terhadap keamanan siber terbukti menantang.
- **Menangani beberapa pengecualian. **Tidak semua fokus asuransi mobil, rumah, bisnis, atau lainnya sama. Ketika ada beberapa pengecualian, seperti beberapa bangunan luar di properti yang pemiliknya mencari pertanggungan banjir, opsi “satu ukuran paling cocok” yang disematkan akan menjadi tidak cocok untuk pelanggan dan properti tersebut — serta untuk perusahaan asuransi.
Kemajuan teknologi kemungkinan akan meningkatkan dan mengubah kemampuan underwriting perusahaan asuransi dengan cara yang membuat asuransi tertanam lebih mudah, bahkan ketika pertanyaannya rumit.
Namun beralih ke teknologi menimbulkan masalah lain saat ini bagi perusahaan asuransi: Apakah operator memiliki alat dan kapasitas teknologi untuk memenuhi tujuan mereka?
Pertanyaan teknologi adalah pertanyaan besar bagi operator petahana saat ini. “Sementara sebagian besar perusahaan asuransi mencoba untuk fokus pada kekuatan mereka, mereka juga biasanya kurang berinvestasi di bidang-bidang ini dan gagal bertindak dengan mendesak, yang mengakibatkan perlombaan ke tengah,” tulis Ellen Walsh dan rekan-rekan peneliti di PwC. Dalam kasus cakupan tertanam di seluruh spektrum P&C, permintaan teknologi adalah pertanyaan besar – dan keraguan perusahaan asuransi untuk melakukan all-in tanpa dukungan dapat dimengerti.
Namun, perusahaan asuransi tidak harus memenuhi tuntutan teknologi asuransi tertanam dan titik penjualan saja. Membuat kemitraan asuransi tertanam dapat membantu perusahaan asuransi membersihkan beberapa rintangan teknologi ini dengan menjalin kemitraan dengan perusahaan yang sudah memiliki beberapa alat yang diperlukan.
“Umumnya non-asuransi dapat memanfaatkan teknologi yang lebih baru yang memungkinkan keterlibatan yang didorong oleh pelanggan” dengan cara yang mungkin sulit dilakukan oleh perusahaan asuransi petahana, kata Alex Astengo, kepala penjualan Inggris di Cloud Insurance. Dengan bermitra dengan non-perusahaan asuransi yang menawarkan produk dan layanan yang memerlukan pertanggungan, perusahaan asuransi mungkin dapat meningkatkan posisi teknologi mereka sendiri sambil berbagi risiko evolusi teknologi dengan mitra yang lebih siap untuk menangani pergeseran tersebut.
Di atas segalanya, opsi asuransi tertanam dan titik penjualan akan mengarah pada pertumbuhan. “Potensi untuk memanfaatkan bisnis sebagai distributor sambil juga menawarkan lebih banyak produk asuransi yang dipesan lebih dahulu dapat membuka potensi besar yang belum dimanfaatkan,” tulis Joan Cusco, kepala transformasi global di MAPFRE.
Melihat ke Depan: Asuransi Point of Sale dan Masa Depan
Asuransi tertanam didorong oleh beberapa teknologi yang membuat terobosan pada distribusi asuransi, termasuk kecerdasan buatan, pengumpulan data terdistribusi, dan otomatisasi yang ditingkatkan. Seiring dengan kematangan teknologi ini, perusahaan asuransi akan menemukan diri mereka dapat “menanggung risiko yang jauh lebih luas atau kurang secara otomatis menggunakan data real-time dunia nyata dari berbagai sumber,” tulis Krish Krishnakanthan dan rekan-rekan peneliti di McKinsey.
Bagi pelanggan, banyak dari teknologi ini menjadi bagian dari kehidupan sehari-hari. Kecerdasan buatan dan pengumpulan data terdistribusi menggarisbawahi pengalaman pelanggan yang dipersonalisasi secara online. Otomatisasi yang ditingkatkan membantu pelanggan mengelola penggunaan energi, melindungi rumah mereka dari kerusakan air dan kebakaran, dan membangun keamanan yang lebih besar tanpa harus mencurahkan perhatian berlebihan pada prosesnya.
Revolusi asuransi yang tertanam tidak akan berakhir dengan pelanggan individu. Pemilik bisnis yang mengalami manfaat dari cakupan tertanam sebagai pembeli individu cenderung menuntut kenyamanan serupa untuk perusahaan mereka, tulis Cusco. Ketika bisnis mencari manfaat yang sudah dinikmati individu, asuransi tertanam akan beralih dari usaha B2C ke hubungan B2B.
“Sebagai model bisnis, [embedded insurance] memiliki banyak hal karena menguntungkan seluruh rantai nilai – pelanggan, distributor, dan perusahaan asuransi,” tulis Robin Merttens, salah satu pendiri dan mitra di InsTech London. Ketika perusahaan asuransi berusaha untuk membuka nilai itu untuk diri mereka sendiri, mitra bisnis mereka, dan pelanggan mereka, asuransi tertanam dapat menjadi norma baru untuk distribusi P&C.
Gambar oleh: everythingpossible/©123RF.com, aprior/©123RF.com, stockernumber2/©123RF.com
Bacaan Lebih Lanjut
Unggulan
19 September 2024
19 September 2024
19 September 2024