20 September 2024

Pentingnya Asuransi P&C dalam Manajemen Kekayaan

Manajemen kekayaan telah lama menggunakan produk asuransi jiwa sebagai cara untuk membantu klien dengan kekayaan bersih tinggi mengelola kekayaan mereka dan memenuhi tujuan jangka panjang mereka. Nilai asuransi dalam manajemen kekayaan, bagaimanapun, tidak berhenti pada asuransi jiwa.

Pertanggungan properti dan kecelakaan juga memainkan peran penting dalam manajemen kekayaan. Asuransi komersial membantu melindungi kepentingan bisnis dan profesional klien ini, sementara polis yang disesuaikan dengan keadaan unik mereka dapat membantu menutupi tempat tinggal pribadi, kendaraan, koleksi seni, dan barang-barang penting lainnya dari properti pribadi.

Pentingnya Cakupan P&C untuk Klien dengan Kekayaan Bersih Tinggi

Individu dengan kekayaan bersih tinggi sangat bervariasi dalam pilihan gaya hidup mereka, tujuan pribadi dan profesional mereka, di mana mereka tinggal dan bagaimana mereka menghasilkan dan memelihara uang mereka.

Terlepas dari kekayaan bersih mereka, banyak individu dengan kekayaan bersih tinggi hanya memiliki satu kesamaan: Mereka kurang diasuransikan, tulis Michael Costonis, wakil presiden eksekutif dan chief operations officer di CNA Insurance.

“Analis industri memperkirakan bahwa tujuh dari sepuluh rumah mewah kurang diasuransikan. Selain itu, banyak HNWI [high net worth individuals] yang tidak menyesuaikan batas pertanggungannya sesuai dengan nilai aset atau risiko,” tulis Costonis.

Kebutuhan Cakupan Unik untuk Klien Kekayaan Bersih Tinggi

Meskipun klien dengan kekayaan bersih tinggi mungkin terampil dalam menghasilkan dan menginvestasikan uang, mereka tidak harus memiliki keahlian untuk memahami nuansa asuransi, terutama ketika diterapkan pada jaringan rumah, kendaraan, pusaka keluarga, bisnis, dan aset lainnya yang kompleks. Akibatnya, klien ini seringkali memiliki cakupan yang lebih sedikit daripada yang mereka butuhkan, dan beberapa hal yang paling penting bagi mereka mungkin tidak ditanggung sama sekali.

Misalnya, banyak individu dan keluarga dengan kekayaan bersih tinggi memiliki koleksi berharga, barang antik, atau pusaka keluarga yang mungkin tidak tercakup dalam polis pemilik rumah standar. Beberapa di antaranya bisa sangat sulit untuk dibahas, karena nilainya sangat unik.

Untuk klien ini, asuransi barang berharga dapat membantu menutupi barang-barang yang tidak dimiliki oleh polis pemilik rumah. Kebijakan ini seringkali sangat mudah beradaptasi, mencakup segala sesuatu mulai dari koleksi hingga barang warisan hingga peralatan atletik yang berharga, kata Charlie Graham, eksekutif pengembangan bisnis dengan kekayaan bersih tinggi nasional di Orchid Insurance.

Klien dengan kekayaan bersih tinggi mungkin memerlukan cakupan khusus untuk keamanan siber dan perlindungan data juga. “Individu dengan kekayaan bersih tinggi cenderung memiliki sejumlah besar informasi yang sangat sensitif dan rahasia. Karena reputasi mereka signifikan, bahkan barang yang tidak memiliki nilai ekonomi dapat menyebabkan kerugian yang signifikan,” kata pengacara keamanan siber Mark Rasch.

Klien dengan kekayaan bersih tinggi menawarkan pasar yang sebagian besar belum dimanfaatkan untuk perusahaan asuransi. Tiga perusahaan asuransi teratas yang mengkhususkan diri dalam kebutuhan asuransi individu dengan kekayaan bersih tinggi mencakup kurang dari 15 persen dari premi. Sementara itu, 75 persen dari klien ini bekerja dengan agen dan broker independen, kata Costonis.

Asuransi P&C sebagai Alat Manajemen Kekayaan

Untuk individu dan keluarga dengan kekayaan bersih tinggi, manajemen aset menawarkan permulaan, tetapi mungkin tidak cukup jauh untuk melindungi kebutuhan mereka sambil mencapai tujuan mereka. Sebaliknya, klien ini sering mendapat manfaat dari bekerja dengan manajer kekayaan, yang “melihat lebih luas seluruh keadaan keuangan mereka untuk mengoptimalkan uang mereka dengan cara yang mencapai tujuan dan ambisi individu,” tulis Daglar Cizmeci, CEO Red Carpet Capital.

Salah satu topik yang sering dibahas dalam pandangan yang lebih luas ini adalah pertanggungan asuransi properti dan kecelakaan.

Melindungi Klien Kaya dari Risiko Unik

Asuransi properti dan kecelakaan untuk klien dengan kekayaan bersih tinggi seringkali harus mempertimbangkan sudut pandang pribadi dan bisnis — serta area abu-abu yang mungkin tidak menjadi perhatian bagi pelanggan asuransi lainnya.

Misalnya, individu dengan kekayaan bersih tinggi dapat mencari pertanggungan yang melindungi bangunan atau properti dari kecelakaan pembersihan, pencurian oleh staf, atau tuntutan hukum dari karyawan atau agen layanan, tulis Sean Ross di Investopedia. Cakupan ini mungkin memiliki sedikit nilai bagi pelanggan lain, tetapi dapat membantu melindungi kekayaan individu dengan kekayaan bersih tinggi.

Banyak keluarga berpenghasilan tinggi mengelola urusan keluarga mereka melalui kantor keluarga. Kantor-kantor ini menangani berbagai masalah keuangan, penjadwalan, dan lainnya. Menurut laporan tahun 2017 oleh Edward V. Marshall, direktur pelaksana di Boston Private, sekitar 15 persen kantor keluarga telah mengalami peristiwa serangan siber. Pertanggungan untuk acara-acara ini, serta untuk tempat fisik dan konten kantor keluarga, dapat membantu melindungi aset individu atau keluarga dengan kekayaan bersih tinggi.

Bagaimana Asuransi Membantu Individu Berpenghasilan Tinggi Membuat Keputusan Investasi yang Lebih Baik

Cakupan asuransi P&C yang tepat dapat membantu klien dengan kekayaan bersih tinggi membuat keputusan investasi yang lebih baik juga. Misalnya, Morgan Stanley baru-baru ini mulai menawarkan pertanggungan asuransi properti dan kecelakaan kepada klien dengan kekayaan bersih tinggi melalui broker seperti Hub dan Willis Towers Watson.

Dengan menawarkan asuransi P&C yang disesuaikan dengan klien ini, Morgan Stanley berupaya meningkatkan pengalaman pelanggan mereka dan memposisikan klien untuk manajemen kekayaan yang lebih efektif, kata Joseph Toledano, direktur pelaksana di Morgan Stanley Wealth Management.

“Jika seorang penasihat tahu bahwa risiko klien – seperti rumah kedua, perahu, atau koleksi seni rupa – secara efektif dilindung nilai, bahwa kewajiban mereka diurus, penasihat keuangan bisa lebih agresif” dalam merekomendasikan solusi manajemen kekayaan yang membantu klien dengan kekayaan bersih tinggi menumbuhkan kekayaan mereka, kata Toledano.

Asuransi P&C dan Manajemen Kekayaan di Dunia Digital

Pandemi COVID-19 juga telah mendorong perusahaan asuransi dan manajer kekayaan untuk mempertimbangkan kembali pekerjaan mereka dan alat yang mereka gunakan untuk mengeksekusinya atas nama klien. Meskipun pandemi adalah krisis, ini juga merupakan kesempatan bagi lembaga asuransi dan keuangan untuk melakukan perbaikan yang telah lama dibutuhkan, tulis Anna Zakrzewski dan rekan-rekan peneliti di BCG.

Salah satu cara perusahaan asuransi dapat memperluas penawaran mereka ke klien dengan kekayaan bersih tinggi adalah dengan membangun atau bermitra dalam ekosistem digital yang menawarkan solusi satu atap untuk kebutuhan unik klien ini. Misalnya, individu dengan kekayaan bersih tinggi sering memerlukan bantuan penilai untuk mendapatkan pertanggungan yang memadai untuk barang-barang atau koleksi berharga. Ekosistem digital yang disesuaikan dengan kebutuhan klien ini dapat membantu mereka menemukan penilai sekaligus merekomendasikan opsi cakupan terbaik.

“Semuanya dapat diasuransikan; itu hanya akan dihargai secara berbeda,” kata Toni Davies dari BB&T. Ketika perusahaan asuransi properti dan kecelakaan bekerja sama dengan penilai dan profesional lainnya dalam ekosistem digital, mereka memudahkan klien dengan kekayaan bersih tinggi untuk memahami dan membeli pertanggungan yang mereka butuhkan.

Ketika manajemen kekayaan bergerak ke ruang digital, perusahaan dengan kehadiran dan infrastruktur digital yang mapan sedang memeriksa cara untuk menjadi pesaing untuk hubungan dengan klien dengan kekayaan bersih tinggi. Misalnya, perusahaan seperti Alibaba dan Amazon diperkirakan akan berekspansi ke manajemen kekayaan digital dalam beberapa tahun ke depan, tulis Stefan Wagstyl di Financial Times.

Perusahaan-perusahaan ini membawa pengalaman yang tak tertandingi dalam layanan digital, tetapi mereka tidak memiliki kedalaman keahlian yang ditawarkan perusahaan asuransi dan manajemen kekayaan. Untuk individu dengan kekayaan bersih tinggi, tawaran keahlian seringkali lebih berharga daripada tawaran tabungan, kata Annmarie Camp, kepala Layanan Risiko Pribadi di Chubb Europe

Camp mencatat bahwa menjangkau klien dengan kekayaan bersih tinggi berarti mempertimbangkan bagaimana perusahaan asuransi “memotong semua kekacauan itu dan menjangkau orang-orang untuk mengatakan, ‘Anda telah bekerja sangat keras untuk apa yang telah Anda capai, dan kami tahu Anda sangat sibuk, biarkan kami membawa seorang ahli untuk membantu Anda memilah-milah semuanya sehingga Anda tidak akan pernah khawatir tentang diasuransikan.'”

Banyak perusahaan asuransi P&C telah mempermudah pelanggan untuk berbelanja dan menempatkan asuransi secara digital. Dengan mempertimbangkan kebutuhan unik klien dengan kekayaan bersih tinggi, perusahaan asuransi dapat membangun ekosistem digital yang menarik klien ini juga.

Gambar oleh: Monika Mlynek/©123RF.com, Cathy Yeulet/©123RF.com, langstrup/©123RF.com

Berita