30 September 2024

Blockchain di Industri Asuransi: Memanfaatkan Peluang dan Menggagalkan Risiko

Empat puluh enam persen perusahaan asuransi berharap untuk mulai menggunakan blockchain dalam dua tahun ke depan, dan 84 persen mengatakan teknologi akan mengubah cara mereka melakukan bisnis, kata Jim Struntz di Accenture Insurance.

Jelas bahwa blockchain menawarkan sejumlah kemungkinan menarik bagi perusahaan asuransi P&C, tetapi implementasinya memiliki risiko dan tantangan. Di sinilah posisi blockchain saat ini – ditambah dengan cara memahami risiko dan peluang yang melekat dalam menggunakan teknologi yang menarik ini dalam asuransi.

Cara Kerja Teknologi Blockchain

Teknologi blockchain telah menjadi kata kunci di lusinan industri, di mana teknologi tersebut menjanjikan untuk merevolusi proses secara menyeluruh.

Blockchain adalah sebuah buku besar terdistribusi, dengan entri-entri yang disimpan di seluruh jaringan tempat blockchain beroperasi, kata Michael Mainelli, ketua eksekutif di perusahaan teknologi Z/Yen. Peserta dalam blockchain dapat menambah entri dalam rantai, tetapi tidak dapat menghapus atau mengubah entri sebelumnya. Konsensus tercapai ketika versi buku besar semua orang cocok; entri yang anomali langsung dikenali sebagai tidak benar, tidak lengkap, atau mencurigakan.

Teknologi blockchain dimulai sebagai pendorong mata uang digital karena memecahkan masalah logistik: kebutuhan akan pihak ketiga, seperti bank, untuk menjamin catatan transfer uang antara dua pihak.

Dana tidak dapat digunakan dua kali karena keberadaannya bergantung pada transaksi yang mencatatnya, kata Michael Taggart, presiden Cryptonomex. Alih-alih nilai yang disalin, buku besar terus diperbarui dengan serangkaian transaksi, merinci siapa yang memiliki apa setiap saat.

Model yang sama dapat diterapkan pada jenis transaksi sensitif lainnya, kata Brian Kelley, pendiri dan direktur pelaksana Quincy Analytics. Sebagai contoh, blockchain dapat memungkinkan data sensitif untuk dibagikan secara langsung antar pihak, mengurangi atau menghilangkan kemungkinan data tersebut diubah atau jatuh ke tangan yang tidak berwenang. Blockchain juga dapat mengurangi jumlah waktu yang dibutuhkan untuk transaksi tertentu.

“Properti blockchain yang tidak dapat diubah menjadikannya mitra alami untuk asuransi, di mana penyelesaian dan rekonsiliasi antara banyak pihak di seluruh rantai asuransi dan reasuransi bisa menyakitkan dan berlarut-larut,” kata Helen Beckett di Raconteur.

Keberadaan satu catatan yang tidak dapat dikendalikan oleh satu pihak pun dapat mengakhiri banyak perselisihan bahkan sebelum dimulai.

Bagaimana Blockchain Menguntungkan Industri Asuransi

Perusahaan asuransi dapat membayangkan banyak sekali kegunaan dari sistem yang memverifikasi keakuratannya sendiri, tidak terkotak-kotak dalam satu perusahaan atau server, dan dapat secara otomatis melakukan tugas-tugas tertentu ketika kondisi tertentu terpenuhi. Peluang blockchain dalam asuransi baru saja mulai dieksplorasi.

Transparansi

Karena teknologi blockchain bersifat terdistribusi dan partisipatif, teknologi ini menawarkan peluang baru untuk transparansi di bidang asuransi. Ini adalah sesuatu yang sangat dibutuhkan oleh industri saat ini, kata Adrian Clarke, pendiri platform berbasis blockchain Evident Proof.

Transparansi yang lebih baik akan membantu nasabah lebih memahami mengapa dan bagaimana klaim mereka ditangani, misalnya. Hal ini dapat membantu mengurangi biaya litigasi akibat kesalahpahaman, kata Clarke, sehingga proses klaim menjadi lebih efisien.

Keamanan yang Lebih Baik Melalui BYOID

Blockchain juga dapat merampingkan transaksi pelanggan-perusahaan asuransi dengan menerapkan sistem bawa ID Anda sendiri (BYOID), kata Abbey Gallegos di Zeguro.

Versi awal BYOID sudah ada, dan didukung oleh antarmuka program aplikasi, atau API. Mereka adalah pemandangan yang umum: Opsi untuk masuk dengan Google atau menggunakan ID Facebook Anda memanfaatkan API, memungkinkan individu untuk menggunakan satu set kredensial masuk untuk berbagai tugas.

Dengan blockchain, kredensial identifikasi bukan milik satu perusahaan atau server. Sebagai gantinya, pengguna menjaga identifikasi mereka pada perangkat mereka sendiri dan memilih apakah dan dengan siapa akan membagikannya. Menghilangkan nama pengguna dan kata sandi yang tersimpan mempercepat waktu transaksi dan mengurangi jumlah titik data yang tersedia untuk dieksploitasi oleh peretas, sekaligus meningkatkan jaminan bahwa orang yang masuk ke akun mereka adalah orang yang sebenarnya, kata Armin Ebrahimi, pendiri dan CEO ShoCard.

Nationwide telah mulai menguji coba alat bukti asuransi berbasis blockchain dan model BYOID, kata Abizer Rangwala di Accenture. Alat ini, yang disebut RiskBlock, dimaksudkan untuk membantu perusahaan asuransi, regulator, dan aparat penegak hukum memverifikasi detail asuransi mobil secara real time, tanpa memerlukan kartu asuransi kertas.

Penanganan Klaim yang Ditingkatkan melalui Kontrak Cerdas

Smart contract memonitor ketika setiap pihak telah memenuhi kewajiban tertentu atau mengambil langkah tertentu. Ketika kondisi yang tepat terpenuhi, smart contract secara otomatis mengeksekusi tindakan yang bergantung pada kondisi tersebut.

“Kontrak pintar asuransi jiwa dapat segera melepaskan dana kepada penerima manfaat setelah kematian pemegang polis melalui pemeriksaan elektronik sertifikat kematian,” kata James Maudslay di Equinix.

Kontrak pintar memonitor diri mereka sendiri tanpa memerlukan pihak ketiga untuk memverifikasi pemenuhan kondisi. Fitur ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk mendigitalkan proses rutin lebih lanjut, kata Mike de Waal di Global IQx.

Dengan menghilangkan kebutuhan manusia untuk memeriksa setiap klaim rutin, kontrak pintar dapat menyelesaikan klaim lebih cepat dan membebaskan sumber daya staf untuk klaim yang lebih kompleks.

Kontrak pintar juga dapat membuat manajemen klaim menjadi lebih efektif, kata Rajesh Shirsagar di DZone. Contohnya, smart contract dapat secara otomatis mencatat klaim dan mendukung rincian tertentu, dan mengeluarkan pembayaran hanya ketika kondisi tertentu terpenuhi. Kontrak pintar juga dapat digunakan untuk melacak jumlah atau jenis klaim dari pelanggan tertentu dan secara otomatis memicu investigasi dalam kondisi yang telah ditentukan sebelumnya.

VERTIKAL BARU DAN PERSIAPAN MASA DEPAN

Penggunaan alat seperti BYOID dan kontrak pintar tidak hanya memungkinkan penanganan klaim yang lebih cepat, tetapi juga untuk ekspansi ke produk asuransi yang sebelumnya terlalu padat karya untuk menguntungkan pelanggan atau perusahaan asuransi.

Sebagai contoh, beberapa perusahaan telah mulai menggunakan smart contract untuk menawarkan asuransi penundaan penerbangan, kata Olek Shestakov di Livegenic. Pelanggan memasukkan data penerbangan mereka dan memilih waktu penundaan, dan jika penerbangan tertunda lebih lama dari waktu yang dipilih, kontrak pintar secara otomatis membayar pelanggan. Karena transaksinya sederhana dan didasarkan pada satu titik data, teknologi blockchain dapat menangani tugas tersebut tanpa intervensi dari pengatur (kecuali dalam keadaan yang tidak biasa).

Teknologi blockchain mungkin sangat cocok untuk mengatasi transformasi lain yang muncul di bidang asuransi, kata Magda Ramada Sarasola di Willis Towers Watson. Sebagai contoh, kemampuan beradaptasi blockchain memungkinkan organisasi untuk merespons dengan lebih gesit terhadap perubahan yang cepat dalam teknologi, risiko, dan ekspektasi pelanggan.

Hambatan untuk Teknologi Blockchain

Seperti halnya teknologi baru lainnya, blockchain menghadirkan rasa sakit tertentu yang tumbuh bagi perusahaan asuransi.

Keamanan adalah perhatian yang berkelanjutan karena perusahaan berbasis blockchain menemukan penawaran mereka dieksploitasi, baik dengan cara ilegal atau oleh individu yang menggunakan kode secara legal untuk menjalankan tugas yang memiliki konsekuensi yang tidak diinginkan, kata David Roe di CMSWire.

Contohnya, pada tahun 2016, para peretas menggunakan kelemahan pada kode di organisasi otonom terdesentralisasi Ethereum, atau DAO, untuk menyedot mata uang digital. $70 juta dicuri sebelum peretas memilih untuk berhenti, kata Samuel Falkon dari COTI.

Teknologi Blockchain sendiri juga sedang mengalami fase pertumbuhan, yang ditantang oleh ketidakefisienannya sendiri. Semakin banyak data yang dimasukkan dalam setiap penambahan ke dalam buku besar, semakin banyak energi dan waktu yang dibutuhkan untuk setiap transaksi, sehingga memperlambat prosesnya, kata Alexander Lielacher, pendiri Bitcoin Africa.

Ketidakefisienan ini juga membatasi skalabilitas proyek blockchain. Sistem blockchain perlu menghilangkan ketidakefisienan ini untuk memberikan janji transaksi yang lebih cepat bagi perusahaan asuransi dan pelanggan.

Konsumsi energi dalam teknologi blockchain juga menjadi perhatian yang meningkat. Pada tahun 2018, Bitcoin mengkonsumsi sekitar 0,2 persen dari total konsumsi energi dunia – lebih banyak daripada yang digunakan oleh seluruh negara Bulgaria dalam satu tahun, kata Tam Hunt di Green Tech Media. Jika tren ini terus berlanjut, aplikasi blockchain dapat mengonsumsi lebih banyak energi daripada semua usaha manusia lainnya jika digabungkan pada tahun 2020, kata Eric Holthaus di Grist.

Akhirnya, perusahaan asuransi menghadapi risiko yang sama dengan blockchain seperti halnya teknologi baru lainnya: Dalam kesibukan untuk tetap relevan, mereka mungkin akan menggunakan alat yang tidak efektif untuk pendekatan bisnis mereka, kata Neeraj Sabharwal di Forbes. Meskipun blockchain mungkin menjanjikan jalan ke depan untuk perusahaan asuransi, implementasinya dalam menghadapi tantangan unik masing-masing perusahaan akan menentukan efektivitasnya bagi perusahaan asuransi dan pelanggan mereka.

Gambar oleh: Warakorn Harnprasop/©123RF.com, Andriy Popov/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com

Berita