19 September 2024

Bagaimana Respons Pandemi Pemerintah Federal Mempengaruhi Asuransi Komersial

Pandemi COVID-19 membuat bisnis berebut bantuan ke perusahaan asuransi mereka untuk biaya mulai dari kehilangan bisnis hingga disinfektan ruang kerja. Perusahaan asuransi, pada gilirannya, mencari cara baru untuk mengelola gelombang klaim.

Berbagai tanggapan federal terhadap pandemi telah berpengaruh pada bagaimana perusahaan asuransi mengatasi masalah ini. Ketika tanggapan tersebut terus terbentuk, perusahaan asuransi properti dan kecelakaan mengawasi rencana dan tindakan pemerintah untuk membantu membangun jalan yang benar ke depan bagi asuransi dan pelanggannya.

Pertempuran yang Sedang Berlangsung Atas Liputan Terkait Pandemi

Gugatan pertama terhadap perusahaan asuransi karena gagal memberikan pertanggungan bisnis sudah mencapai pengadilan AS.

Dalam satu kasus, sebuah restoran New Orleans mengajukan gugatan terhadap Lloyd’s of London, gubernur, dan negara bagian Louisiana, mencari putusan deklaratif bahwa asuransi gangguan bisnis restoran akan mencakup pesanan terkait COVID-19 untuk ditutup.

Gugatan tersebut mencari putusan deklaratif untuk mencegah perusahaan asuransi memberi tahu pemilik bisnis bahwa cakupan gangguan bisnis tidak mengatasi penutupan yang disebabkan oleh virus corona, kata pengacara John W. Houghtaling II, yang mewakili restoran tersebut.

Namun bahkan ketika polis asuransi tidak secara khusus mengecualikan klaim terkait virus corona, cakupan yang disediakan banyak polis “kemungkinan akan minimal,” kata Bill Wilson, pendiri dan CEO InsuranceCommentary.com.

Wilson menulis bahwa undang-undang dan peraturan asuransi yang ada umumnya menentang perlakuan keberadaan virus sebagai bentuk kerusakan fisik pada properti, terutama ketika virus itu sendiri hanya dapat bertahan beberapa hari di sebagian besar permukaan — seperti dalam kasus COVID-19. Perusahaan asuransi tidak dapat memberikan pertanggungan untuk kerugian fisik jika tidak ada kerugian fisik yang harus ditanggung.

Dukungan untuk Intervensi Asuransi Federal untuk Pandemi

Inti dari kekhawatiran perusahaan asuransi tentang ruang sidang dan pertempuran legislatif untuk pertanggungan terkait pandemi adalah solvabilitas industri asuransi itu sendiri.

Menurut presiden dan CEO Asosiasi Asuransi Properti dan Kecelakaan Amerika David A. Sampson, klaim usaha kecil terkait pandemi dapat merugikan industri asuransi antara $220 miliar dan $383 miliar per bulan — angka yang mengantisipasi sebanyak 30 juta klaim usaha kecil.

Perkiraan ini melebihi rekor satu tahun industri untuk penanganan klaim, yang ditetapkan pada tahun 2005. Pada tahun itu, perusahaan asuransi properti dan kecelakaan menangani lebih dari 3 juta klaim, sebagian besar terkait dengan kerugian dari Badai Katrina, Rita dan Wilma.

Saat ini, industri asuransi p&c AS memiliki surplus kotor antara $750 miliar dan $800 miliar; Itu menghabiskan sekitar $622 miliar pada tahun 2019 untuk klaim dan pengeluaran. Kombinasi klaim pandemi dan peristiwa bencana lainnya, seperti badai besar, dapat membuat perusahaan asuransi tidak memiliki cukup uang untuk membayar klaim, kata Steven Weisbart, kepala ekonom untuk Insurance Information Institute.

“Tidak mungkin untuk melakukan diversifikasi dari pandemi global,” tulis Ray Lehmann, anggota pendiri dan direktur keuangan, asuransi, dan kebijakan perdagangan di R Street Institute.

“Mereka mencapai setiap geografi sekaligus, hampir setiap sektor sekaligus. Reasuransi mungkin berada di posisi yang sedikit lebih baik untuk mengelola risiko, tetapi mereka juga akan menghadapi korelasi klaim yang ekstrem di seluruh geografi, serta di seluruh lini produk.”

Untuk mengatasi masalah ini, Kongres sedang mempertimbangkan beberapa opsi legislatif.

Undang-Undang Asuransi Risiko Pandemi

Undang-Undang Asuransi Risiko Pandemi (PRIA) yang diusulkan “akan secara efektif menyediakan program pembagian kerugian federal untuk klaim asuransi yang berkaitan dengan kerugian yang diakibatkan oleh pandemi atau epidemi bersertifikat, seperti COVID-19,” tulis Christa L. Dommers dan Thomas Michaelides, pengacara di Seyfarth.

PRIA akan mewajibkan perusahaan asuransi untuk memberikan pertanggungan atas kerugian di industri tertentu ketika kerugian tersebut terkait dengan pandemi kesehatan bersertifikat. Jika perusahaan asuransi memenuhi persyaratan tertentu, seperti kerugian melebihi jumlah dolar tertentu dan jumlah minimum pembayaran yang dilakukan kepada penggugat pandemi, pemerintah federal akan turun tangan melalui skema pembagian kerugian.

Undang-undang ini meniru Undang-Undang Asuransi Risiko Terorisme (TRIA), yang disahkan setelah 9/11, yang mengamanatkan pertanggungan asuransi untuk terorisme sekaligus memberikan bantuan federal kepada perusahaan asuransi yang memenuhi persyaratan tertentu. Namun ada perbedaan utama di antara keduanya. Misalnya, “sementara kedua rangkaian risiko menghadirkan prospek kerusakan bencana dan kewajiban asuransi yang sangat besar, risiko terorisme kemungkinan besar akan menjadi yang terbesar di pusat kota global,” sedangkan pandemi memengaruhi orang dan bisnis di mana saja dan di mana saja, kata Zachary Lerner, mitra di firma hukum Locke Lord.

Jika disahkan, PRIA kemungkinan tidak akan berlaku untuk klaim COVID-19. Namun, itu akan mengubah cara perusahaan asuransi mendekati pertanggungan untuk kerugian terkait pandemi di masa depan.

Model Alternatif untuk Intervensi Federal

Sementara beberapa peserta industri asuransi telah terlibat dengan penyusunan versi PRIA yang diusulkan, yang lain mengadvokasi pendekatan terhadap cakupan virus corona yang berbeda dari model TRIA.

Asosiasi Nasional Perusahaan Asuransi Reksa (NAMIC) dan Asosiasi Asuransi Kecelakaan Properti Amerika (APCIA) sedang mengerjakan proposal bersama yang mendukung peran yang lebih besar bagi pemerintah federal dalam menutupi kerugian pandemi di masa depan. Di bawah proposal ini, pemerintah federal tidak hanya akan mendukung perusahaan asuransi dalam membayar kerugian pandemi. Sebaliknya, pemerintah akan bertanggung jawab atas kerugian itu sendiri.

“Kami percaya bahwa perlu ada program prospektif pemerintah jangka panjang, sehingga negara tidak berada dalam situasi seperti ini lagi,” kata wakil presiden senior urusan pemerintahan NAMIC Jimi Grande. Grande mencatat bahwa perbedaan utama antara pandemi dan serangan teroris, seperti lokasi geografis dan durasi, membutuhkan pendekatan yang berbeda untuk masing-masing.

Sementara detailnya masih harus dilihat, intervensi federal dalam klaim asuransi P&C terkait COVID-19 kemungkinan akan terjadi. Antara ancaman terhadap sumber daya industri asuransi dan efek unik dari pandemi, beberapa bantuan pemerintah kemungkinan akan diperlukan untuk melindungi perusahaan asuransi dan bisnis yang mereka asuransikan.

“Wabah pandemi tidak diasuransikan karena tidak dapat diasuransikan,” kata CEO APCIA David A. Sampson. Ketika peristiwa tidak dapat diasuransikan, tanggung jawab cenderung jatuh ke tangan pemerintah untuk mempertahankan kontrak sosial.

Pertimbangan Utama untuk Perusahaan Asuransi Komersial

Perusahaan asuransi komersial kecil menghadapi pertimbangan jangka panjang dan pendek ketika berhadapan dengan pandemi dan dampaknya. Ini termasuk tidak hanya kesadaran akan undang-undang yang dapat memengaruhi pandemi di masa depan, tetapi juga undang-undang yang memengaruhi pandemi saat ini, serta status usaha kecil dan dampaknya terhadap kesehatan ekonomi dan masyarakat.

Kompensasi Pekerja dan COVID-19

Pada Mei 2020, sekelompok legislator bipartisan mengumumkan RUU yang akan memberikan cakupan kompensasi pekerja untuk pekerja esensial yang tertular COVID-19 selama pandemi, dan untuk keluarga pekerja esensial yang kehilangan nyawa mereka.

RUU tersebut, yang dikenal sebagai Undang-Undang Kompensasi Pahlawan Pandemi, meniru RUU serupa yang dimaksudkan untuk memberi kompensasi kepada mereka yang menanggapi adegan serangan 9/11, menurut siaran pers dari Perwakilan AS Carolyn B. Maloney (D-NY). Undang-undang yang diusulkan menciptakan proses aplikasi dan pendanaan yang efisien untuk pekerja esensial dan keluarga mereka hingga lima tahun, tulis Susanne Sclafane di Claims Journal.

Virus corona baru menghadirkan tantangan baru bagi perusahaan asuransi kompensasi pekerja. Pembatasan sosial dan perintah tinggal di rumah sangat membatasi situasi non-pekerjaan di mana pekerja penting dapat tertular virus corona. Ketika pekerja jatuh sakit, argumen bahwa mereka telah sakit sebagai bagian dari pelaksanaan tugas pekerjaan mereka – dan dengan demikian memenuhi syarat untuk kompensasi pekerja – adalah argumen yang kuat, kata Jennifer Wolf, direktur eksekutif Asosiasi Internasional Dewan dan Komisi Kecelakaan Industri.

Beberapa negara bagian telah mengeluarkan undang-undang atau perintah eksekutif yang mewajibkan perusahaan asuransi kompensasi pekerja untuk membayar klaim terkait COVID-19 tertentu. Dana federal atau backstop untuk perusahaan asuransi ini dapat memberikan bantuan yang diperlukan di masa sulit, baik untuk perusahaan asuransi maupun bagi mereka yang diasuransikan.

Cakupan Usaha Kecil Mempengaruhi Ekonomi dan Kesehatan Masyarakat

Salah satu kekhawatiran terbesar bagi bisnis, komunitas, dan ekonomi adalah jumlah usaha kecil yang tidak memiliki asuransi sama sekali. Institut Informasi Asuransi memperkirakan bahwa sekitar 40 persen usaha kecil memiliki cakupan gangguan bisnis, yang berarti lebih dari setengahnya tidak.

Bisnis yang memiliki asuransi mungkin berjuang untuk mendapatkan pertanggungan yang mereka butuhkan untuk mengatasi kerugian bisnis, mendisinfeksi ruang kerja dan pelanggan, serta mempersiapkan pembukaan kembali yang aman. Namun, mereka yang tidak memiliki asuransi bahkan lebih mungkin untuk bangkrut, menciptakan dampak riak pada komunitas dan ekonomi mereka. Perusahaan asuransi yang menjangkau usaha kecil yang berjuang dengan pendidikan dan saran dapat membangun loyalitas yang lebih besar dan membantu menstabilkan ekonomi lokal.

Virus corona baru kemungkinan akan menjadi perhatian selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun yang akan datang. Akibatnya, baik pemerintah federal maupun perusahaan asuransi perlu memperhitungkan virus dan efeknya dalam perencanaan masa depan mereka. Kombinasi undang-undang, perubahan peraturan pemerintah, dan pekerjaan perusahaan asuransi kemungkinan akan diperlukan untuk menstabilkan asuransi dan memungkinkan bisnis menangani kerugian terkait pandemi secara efektif.

Gambar oleh: mkphotoshu/©123RF.com, Dan Grytsku/©123RF.com, golffywatt/©123RF.com

Berita