19 September 2024

Bagaimana Polis Asuransi Parametrik Membantu Memerangi Penipuan

Polis asuransi parametrik, yang telah lama dipandang dengan skeptisisme, menjadi milik mereka sendiri berkat alat analitik data yang canggih.

“Sumber risiko yang berpotensi bencana dan kemampuan kita untuk mengukurnya berubah,” tulis Michael W. Elliott, direktur senior sumber daya pengetahuan di penyedia pendidikan asuransi The Institutes. Saat ini, polis asuransi parametrik (atau berbasis indeks) lebih masuk akal karena dapat lebih efektif disesuaikan dengan kerugian pelanggan.

Kebijakan parametrik juga menawarkan cara baru untuk memerangi penipuan — yang tetap menjadi perhatian utama bagi perusahaan asuransi properti dan kecelakaan.

Keadaan Penipuan Asuransi

Penipuan asuransi telah ada hampir selama asuransi itu sendiri. Setelah asuransi menjadi pilihan dalam pengaturan pribadi dan bisnis, tidak lama kemudian pelanggan yang tidak bermoral menemukan cara untuk menipu perusahaan asuransi untuk menerima rejeki nomplok yang tidak diperoleh.

Saat ini, penipuan asuransi muncul dalam berbagai bentuk, mulai dari penipuan yang rumit dan kebohongan langsung hingga penipuan “lunak”, di mana pelanggan secara salah mewakili situasi mereka untuk mengurangi total premi mereka, kata Shai Cohen, wakil presiden senior solusi penipuan global di TransUnion. Penipuan digital atau dunia maya telah meningkat secara dramatis karena internet telah menjadi sarana utama di mana perusahaan asuransi dan pelanggan berkomunikasi, berbagi, menyimpan, dan menganalisis data.

Penelitian oleh TransUnion menemukan jenis penipuan yang paling umum pada tahun 2021 dan 2022 adalah penipuan aplikasi pihak pertama. Dalam kasus ini, pelanggan mengajukan asuransi menggunakan informasi yang salah, salah, atau dimanipulasi dengan tujuan menerima pertanggungan yang lebih baik dengan biaya yang lebih rendah. Penipuan di mana pelanggan salah mengartikan kerugian mereka selama proses klaim juga terjadi.

Kebijakan Parametrik sebagai Pertahanan Terhadap Penipuan

Jenis penipuan aplikasi dan klaim yang paling umum bergantung pada fitur yang telah lama dianggap endemik untuk polis asuransi: kebutuhan akan masukan pelanggan.

Dalam penipuan aplikasi pihak pertama, pelanggan melaporkan informasi penting kepada perusahaan asuransi, seperti nilai properti, lokasi, dan bahannya. Dalam penipuan klaim pihak pertama, pelanggan kembali melaporkan informasi penting kepada perusahaan asuransi, seperti jenis dan tingkat kerusakan.

Perusahaan asuransi menginvestasikan banyak waktu dan upaya untuk memeriksa ulang detail ini. Kebijakan parametrik dapat menghilangkan kebutuhan akan upaya ini sebagian besar dengan menghilangkan ketergantungan perusahaan asuransi pada integritas pelanggan saat memberikan informasi.

Kebijakan parametrik menetapkan premi dan mengeluarkan pembayaran klaim berdasarkan data daripada pelaporan pelanggan. Misalnya, asuransi banjir parametrik menghitung kerusakan banjir berdasarkan kedekatan bangunan dengan banjir, tingkat keparahan banjir, dan faktor lainnya. Polis kemudian memicu pembayaran klaim berdasarkan pengukuran ini.

Dalam kebijakan banjir parametrik, kejujuran pelanggan pada aplikasi jauh lebih penting. Cakupan tidak didasarkan pada laporan pelanggan tentang teknik pencegahan banjir mereka, tetapi pada lokasi bangunan dan paparan sumber banjir. Demikian pula, klaim untuk polis tersebut dapat dikelola oleh sumber data selain pelanggan.

“Untuk beberapa produk parametrik, klaim penipuan hampir tidak mungkin karena pemicunya didasarkan pada data pihak ketiga,” tulis Henry Gale, seorang analis riset di Instech. Gale mengutip kebijakan gempa bumi sebagai contoh. Kebijakan parametrik untuk kerusakan akibat gempa dapat secara otomatis melepaskan pembayaran sebagai tanggapan atas data yang diterima dari lembaga geologi federal — bukan dari pelanggan. Akibatnya, pelanggan tidak memiliki cara untuk melaporkan informasi yang tidak akurat atau dipalsukan, karena perusahaan asuransi tidak pernah membutuhkan masukan mereka.

“Saya dapat melihat masa depan di mana, secara teori, Anda dapat menggunakan data real-time untuk membuat solusi asuransi parametrik untuk apa pun. Ini mungkin terdengar seperti fiksi ilmiah tetapi secara praktis, akan ada cukup data,” kata Eric Schuh, kepala kantor asuransi dan kepala keuangan di Element Insurance. Di masa depan sci-fi ini, data yang objektif dan dapat dipercaya juga dapat membebaskan industri dari penipuan asuransi.

Gambar oleh: khunaspix/©123RF.com, giggsy25/©123RF.com

Berita