20 September 2024

Bagaimana Kebakaran Hutan Mempengaruhi Asuransi Komersial dan Pemilik Rumah

Pada tahun 2018, pemerintah federal AS menghabiskan lebih dari $3 miliar untuk memadamkan kebakaran hutan yang menyebar di 8,7 juta hektar Amerika Serikat, menurut data dari Pusat Pemadam Kebakaran Antar Lembaga Nasional. Pemerintah negara bagian dan lokal juga menghabiskan jutaan dolar untuk memadamkan kebakaran hutan, memperingatkan penduduk dan mengatasi kebutuhan evakuasi dan pembangunan kembali.

Biaya kebakaran hutan diperkirakan akan tetap tinggi, karena perubahan iklim terus memicu kondisi ideal untuk kebakaran. Perusahaan asuransi perlu belajar dari informasi kebakaran hutan yang ada dan menemukan cara baru untuk mengatasi risiko yang sedang berlangsung.

Keadaan Kebakaran Hutan pada tahun 2020

Kebakaran hutan tetap menjadi masalah yang berkembang di Amerika Serikat bagian barat dan di negara-negara lain, termasuk Kanada dan Australia. Di California saja, lebih dari 875 kebakaran dilaporkan antara pertengahan Agustus dan awal September 2020. Kebakaran ini membakar hampir 1,5 juta hektar, merusak lebih dari 2.800 bangunan rumah dan bisnis dan membuat sekitar 40.000 penduduk mengungsi, tulis Christopher Flavelle di New York Times.

Pada Oktober 2020, jumlah hektar yang terbakar di California mencapai 4 juta, mencetak rekor baru untuk negara bagian, tulis Tim Stelloh di NBC News. Enam dari 20 kebakaran hutan terbesar dalam sejarah California terjadi pada tahun 2020, menurut Cal Fire, badan pemadam kebakaran negara bagian.

“Emisi kebakaran tahun ini jauh melampaui total tahunan untuk semua tahun lainnya,” kata Douglas Morton, kepala laboratorium ilmu biosfer NASA Goddard.

Risiko kebakaran hutan kemungkinan akan tetap tinggi di AS hingga akhir 2020 dan awal 2021, menurut pembaruan dari Pusat Pemadam Kebakaran Antar Lembaga Nasional (NIFC). Kondisi kekeringan, angin kencang dan suhu yang lebih hangat dari rata-rata diperkirakan akan meningkatkan risiko kebakaran tidak hanya di California, tetapi juga di negara bagian Dataran selatan, kata NIFC.

Ketika kebakaran hutan meningkat, ketersediaan asuransi di daerah berisiko tinggi menurun. “Dari 2015-2018, jumlah polis baru dan diperbarui di pasar asuransi sukarela turun 8.700 di 10 kabupaten dengan rumah terbanyak di daerah berisiko tinggi atau sangat tinggi” di California, menurut Departemen Asuransi California.

Kebakaran Hutan: Tantangan bagi Perusahaan Asuransi Rumah dan Bisnis

Rekor musim kebakaran hutan akan menimbulkan tantangan bagi perusahaan asuransi bahkan jika itu adalah satu-satunya peristiwa yang terjadi pada tahun tertentu. Namun, rekor kebakaran hutan di atas pandemi COVID-19 mendorong perusahaan asuransi ke batasnya.

Perubahan Iklim Mendorong Risiko Kebakaran Hutan

Perubahan iklim, dan pengaruhnya terhadap pola cuaca, terus mendorong kebakaran hutan. Sementara beberapa kebakaran hutan tahun ini dipicu oleh petir atau perilaku manusia, kondisi cuaca seperti rekor suhu tinggi, tingkat kelembaban yang luar biasa rendah, angin kencang dan kekeringan menambah bahaya kebakaran.

“Kami memiliki badai sempurna dari faktor-faktor meteorologi yang bersatu yang mendorong pembakaran ekstrem,” kata Vincent Ambrosia, manajer program asosiasi untuk penelitian satwa liar di Program Ilmu Terapan Bumi NASA. Dipicu oleh sejumlah besar vegetasi kering di hutan tua, kebakaran hutan disiapkan untuk menyebabkan kerusakan ekstrem, dan mereka melakukannya.

Perubahan iklim kemungkinan akan terus menjadi faktor kebakaran hutan dan bencana alam lainnya. Namun, umat manusia belum hidup melalui periode kenaikan suhu global yang ekstrem seperti yang diprediksi oleh model perubahan iklim. Dengan demikian, mendasarkan keputusan asuransi pada data dari tahun-tahun sebelumnya mungkin terbukti tidak cukup untuk memberikan gambaran yang jelas tentang risiko yang akan datang, kata Jeff Schlegelmilch, direktur Pusat Nasional untuk Kesiapsiagaan Bencana di Universitas Columbia.

Pola Perumahan dan Kejatuhan Lingkungan Juga Meningkatkan Risiko

Kebakaran hutan juga menimbulkan risiko yang lebih besar daripada beberapa dekade terakhir karena pola pengembangan perumahan telah menempatkan lebih banyak rumah di daerah berisiko tinggi. Misalnya, sementara Kebakaran Hanly 1964 membakar kurang dari 200 struktur, Kebakaran Tubbs 2017 yang mencakup area yang sama merusak lebih dari 5.000 struktur, kata Rex Frazier, presiden Federasi Asuransi Pribadi California.

“Topografi tidak berubah, tetapi konstruksi di daerah itu berubah,” kata Frazier. Bagi perusahaan asuransi, lebih banyak konstruksi di daerah berisiko tinggi berarti lebih banyak kerugian ketika kebakaran terjadi.

Kebakaran hutan juga meningkatkan risiko jenis kerusakan lainnya, termasuk tanah longsor, aliran lumpur, dan pohon tumbang selama badai angin.

Cuaca basah di Oregon musim gugur ini, bersama dengan kondisi berangin, menyebabkan otoritas setempat memperingatkan penduduk Oregon tentang potensi bahaya. Angin kencang dan hujan setelah kebakaran hutan dapat menyebabkan lebih banyak bahaya jalan raya daripada badai serupa yang mungkin disebabkan tanpa kerusakan kebakaran hutan, kata Jeremy Landers, seorang sersan polisi di Kantor Sheriff Marion County di Oregon.

Mengelola Kebakaran Hutan dan Pandemi Bersama

Kebakaran hutan terus berkecamuk di sejumlah daerah di seluruh Amerika Serikat. Di beberapa pengadilan AS, pertempuran tentang apakah cakupan gangguan bisnis berlaku untuk klaim COVID-19 juga berlanjut.

Baik pandemi maupun kebakaran hutan menimbulkan risiko yang signifikan dan meluas yang menimbulkan pertanyaan baru bagi perusahaan asuransi. Seperti yang dicatat oleh pengacara Bryan J. Coffey , menentukan harga yang tepat untuk polis atau nilai klaim tergantung pada kemampuan perusahaan asuransi untuk mengandalkan peristiwa dan proyeksi bisnis normal atau tipikal.

Namun, dalam pandemi, banyak faktor yang tidak lagi normal atau khas. Menentukan bagaimana menempatkan pertanggungan untuk properti yang terancam kebakaran hutan atau bagaimana mengelola klaim bisa menjadi lebih menantang.

Didorong oleh kebutuhan untuk lebih memperhatikan pertanggungan gangguan bisnis mereka, pelanggan asuransi komersial sekarang lebih sadar tentang apa yang dapat ditanggung oleh asuransi mereka jika terjadi kebakaran juga.

Misalnya, banyak polis bisnis mencakup semua risiko kerugian fisik atau kerusakan terhadap bisnis, tulis Micah E. Skidmore di firma hukum Hayes and Boone. Kebijakan tersebut dapat mencakup tidak hanya kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran, tetapi juga kerusakan asap dan jelaga di dalam struktur yang didekati oleh kebakaran hutan tetapi tidak benar-benar dikonsumsi olehnya. Ketika pelanggan asuransi menjadi lebih akrab dengan polis mereka sendiri, mereka juga dapat menjadi lebih tepat dalam mendokumentasikan kerusakan dan mengajukan klaim.

Bagaimana Perusahaan Asuransi Dapat Merencanakan Masa Depan

Ketika kebakaran hutan, banjir, dan efek lain dari perubahan iklim meningkatkan ancaman terhadap properti rumah dan bisnis, perusahaan asuransi mendapati diri mereka berjuang untuk menyeimbangkan kebutuhan akan hubungan pelanggan yang berkelanjutan dengan kegentingan finansial untuk mengasuransikan properti berisiko tinggi.

“Kebakaran 2017 dan 2018 memusnahkan lebih dari dua kali lipat keuntungan tiga dekade. Itu menghapus keuntungan itu dua kali,” kata Carolyn Kousky, Ph.D., direktur eksekutif Wharton Risk Center di University of Pennsylvania.

Kerugian seperti ini tidak berkelanjutan dari waktu ke waktu. Ketika kebakaran hutan terus melanda AS barat dan negara-negara lain, perusahaan asuransi memikirkan kembali apakah dan bagaimana melindungi rumah dan bisnis di daerah rawan kebakaran hutan, catat Kousky.

Mengatasi Peraturan Baru

Peraturan negara bagian dan federal baru menimbulkan tantangan bagi perusahaan asuransi. Kebakaran hutan tahun 2020, misalnya, mendorong komisaris asuransi California untuk mengejar pengaturan baru dengan perusahaan asuransi, mengatasi faktor-faktor yang digunakan untuk menetapkan tarif asuransi, tulis John Egan dan Amy Danise di Forbes.

Komisaris asuransi California telah turun tangan untuk menangani pertanggungan asuransi untuk kerusakan kebakaran hutan sebelumnya. Pada Desember 2019, misalnya, komisaris asuransi negara mengeluarkan moratorium satu tahun pada perusahaan asuransi agar tidak menjatuhkan pelanggan asuransi di daerah yang terancam kebakaran hutan. Larangan menjatuhkan liputan memengaruhi sekitar 800.000 kebijakan di seluruh negara bagian, tulis Adam Beam dari Associated Press.

Ke depannya, perusahaan asuransi harus tetap waspada terhadap peraturan negara bagian dan federal. Mereka mungkin juga perlu memainkan peran yang lebih aktif dalam mendidik pejabat tentang harga pertanggungan asuransi.

Membantu Pemilik Rumah dan Bisnis Membangun Kembali dengan Aman

Biaya pembangunan kembali adalah kunci untuk menutupi risiko kebakaran hutan dan untuk mengatasi klaim. Sementara kebakaran hutan menghancurkan sekitar 3.865 bangunan di Oregon, Washington, dan negara bagian lain pada September 2020, misalnya, biaya pembangunan kembali diperkirakan tidak terlalu berat di negara bagian tersebut daripada di California karena real estat, bahan, dan tenaga kerja umumnya lebih murah, menurut laporan Moody’s.

Saat pemilik properti membangun kembali, perusahaan asuransi dapat memberi insentif kepada mereka untuk membuat perubahan yang melindungi properti mereka dari kerusakan akibat kebakaran hutan. Misalnya, setelah kebakaran hutan melanda Fort McMurray di Alberta, Kanada, perusahaan asuransi Kanada menawarkan penyelesaian tunai bagi pelanggan untuk membangun kembali rumah mereka di daerah yang kurang rawan kebakaran hutan. Lebih dari 25 persen pelanggan yang terkena dampak memilih untuk pindah rumah mereka, kata Tara Laidman, wakil presiden asosiasi di perusahaan asuransi Kanada The Co-operators. Yang lain dibangun kembali di lokasi yang sama, tetapi berinvestasi dalam bahan bangunan tahan api.

“Fort McMurray sekarang menjadi komunitas yang jauh lebih tangguh, dibangun kembali dengan lebih baik,” kata Laidman.

Ancaman kebakaran hutan kemungkinan akan terus berlanjut, dan bahkan meningkat, untuk beberapa waktu. Perusahaan asuransi akan membutuhkan cara baru untuk berkomunikasi dengan pelanggan dan cara yang lebih efektif untuk mengevaluasi dan menanggapi risiko dan kerusakan kebakaran hutan.

Gambar oleh: nisanga/©123RF.com, Suwat Supachavinswad/©123RF.com, Tirachard Kumtanom/©123RF.com

Berita