27 September 2024

Bagaimana Alat Asuransi Digital Membantu Memenuhi Tantangan Terbesar dalam Konstruksi

Ada kabar baik dan kabar buruk di pasar asuransi konstruksi.

Kabar baiknya: Secara keseluruhan, pasar asuransi konstruksi kuat, tulis Andrea Wells, pemimpin redaksi di Majalah Jurnal Asuransi Tanda-tanda kesehatan yang baik termasuk kapasitas pasar yang menjanjikan dan persaingan penjamin emisi yang dinamis untuk akun yang paling menguntungkan.

Kabar buruknya: Kondisi ini tidak didistribusikan secara merata di seluruh Amerika Serikat. Sementara asuransi konstruksi secara keseluruhan berjalan dengan baik, tantangan di wilayah geografis dan proyek tertentu membuat pertanggungan menjadi proposisi yang sulit bagi operator dan pelanggan, Wells melaporkan.

Alat dan platform digital membantu perusahaan asuransi komersial dan perusahaan konstruksi memanfaatkan peluang sambil mengatasi tantangan dengan lebih efektif. Dengan memahami alat-alat ini, operator komersial dapat memberikan dukungan yang lebih baik kepada pelanggan konstruksi sekaligus mengelola risiko.

Kenaikan Harga

Tahun lalu melihat kenaikan harga di banyak segmen asuransi komersial, termasuk konstruksi. Akun besar mengalami kenaikan suku bunga rata-rata sebesar 9,4 persen, diikuti oleh akun menengah sebesar 8 persen dan akun komersial kecil sebesar 5,2 persen, tulis jurnalis keuangan Gavin Souter.

Kenaikan tarif diperkirakan akan berlanjut di hampir setiap segmen asuransi konstruksi. Survei Willis Towers Watson untuk tahun 2020 memprediksi peningkatan kewajiban payung setinggi 30 persen. Hanya kompensasi pekerja yang diprediksi akan menurun sama sekali, dengan kisaran perubahan tarif yang diproyeksikan dari -2 hingga +4 persen.

Kenaikan harga dalam cakupan konstruksi didorong oleh sejumlah faktor, termasuk ukuran proyek. Kontraktor dan pemilik telah mulai menanggapi perubahan harga dengan mengevaluasi kembali pertanggungan mereka, yang dengan sendirinya dapat menimbulkan risiko tambahan bagi perusahaan asuransi.

Proyek Besar, Harga Besar

Proyek yang lebih besar berarti risiko keuangan total dolar yang lebih besar juga. “Proyek dengan nilai $5 miliar hingga $10 miliar bukanlah hal yang aneh, yang berarti klaim bisa mencapai puluhan juta dolar,” kata Raymond Hogendoorn, kepala global klaim properti dan teknik di AGCS.

Salah satu contohnya adalah bendungan pembangkit listrik tenaga air Hidroituango di Kolombia. Pada tahun 2018, bendungan banjir selama konstruksi, merugikan perusahaan asuransi sekitar $1,4 miliar, menempatkan bendungan itu dalam catatan dengan salah satu klaim asuransi terkait teknik terbesar dalam sejarah, tulis Bethan Moorcraft di Insurance Business America.

Seiring dengan meningkatnya ukuran dan kompleksitas lokasi konstruksi, begitu pula jumlah uang dan sumber daya yang dipertaruhkan. Dengan lebih banyak yang dipertaruhkan, klaim lebih mahal dan begitu pula pertanggungan.

Biaya dan Risiko bagi Kontraktor dan Pemilik

Bagi perusahaan asuransi, tantangannya adalah memberikan pertanggungan yang memadai dengan harga yang benar-benar mencerminkan kompleksitas dan risiko suatu proyek. Bagi kontraktor dan pemilik, ini untuk melindungi diri mereka sendiri sambil tetap sesuai dengan anggaran mereka.

Untuk mencapai tujuan mereka, kontraktor dan pemilik dapat memilih untuk memangkas biaya dengan memotong cakupan. Misalnya, mereka mungkin setuju untuk mengecualikan risiko tertentu dari pertanggungan, atau hanya membeli pertanggungan yang tidak memadai untuk proyek itu sendiri, menanggung sebagian risiko mereka sendiri untuk potensi kerugian.

Beberapa kontraktor umum mengambil pendekatan yang lebih proaktif terhadap risiko, dengan mencoba mendidik subkontraktor, kata Bill Creedon dan Joe Russo di penasihat global Willis Towers Watson. Namun tidak semua risiko dapat dibagikan, membuat kontraktor mempertimbangkan apakah akan menanggung risiko sendiri atau mencoba menemukan pertanggungan terjangkau yang dapat mengatasinya.

Biaya risiko tertentu bisa memberatkan, terutama karena biaya tersebut terus meningkat. Perusahaan konstruksi saat ini menghadapi peningkatan pengawasan terhadap proses struktural, misalnya, setelah peristiwa seperti runtuhnya Hard Rock Hotel di New Orleans dan jembatan penyeberangan Universitas Internasional Florida.

Insiden seperti ini menempatkan perusahaan konstruksi di bawah tekanan lebih besar untuk memperbaiki segalanya. Secara khusus, perusahaan asuransi cenderung meningkatkan pengawasan karena perusahaan asuransi seringkali bertanggung jawab untuk membayar ganti rugi jika tuntutan hukum terjadi, kata Dan Hanson, wakil presiden senior tanggung jawab manajemen dan pengalaman klien di lembaga pencegahan risiko Marsh & McLennan.

Beberapa kontraktor dan pemilik akan menyambut bimbingan dari perusahaan asuransi mereka. Namun, yang lain mungkin mempertahankan jenis pertanggungan yang ada untuk menghindari pengawasan yang datang dengan mencari jenis lain. Pendekatan tambal sulam ini mengubah perhitungan risiko dan dapat memiliki konsekuensi serius.

Pengadaan Digital

Pengadaan selalu menawarkan tantangan bagi perusahaan konstruksi. Munculnya platform dan alat digital yang mengatasi masalah pengadaan tidak hanya mengatasi tantangan yang ada, tetapi juga menawarkan wawasan baru tentang risiko.

“Selama dua dekade terakhir, misi utama pengadaan telah meluas dari kepemimpinan biaya dan jaminan pasokan hingga wawasan strategis untuk pengambilan keputusan,” kata Brian Umbenhauer dari Deloitte.

Misalnya, berbagai alat pengadaan digital memungkinkan perusahaan konstruksi untuk memprediksi permintaan, mengelola pengeluaran mereka secara real time, merampingkan pemrosesan dokumen, dan memantau risiko real-time dengan menggabungkan data dari berbagai sumber.

Perusahaan asuransi juga dapat memanfaatkan alat ini. Kemampuan untuk memantau dan menganalisis data dalam jumlah besar memungkinkan perusahaan asuransi untuk memfokuskan underwriting dan manajemen risiko dengan cara yang tidak mungkin dilakukan sebelum era digital. Perangkat yang terhubung seperti sensor pintar dapat mengumpulkan dan menganalisis data secara real time, memungkinkan perusahaan konstruksi dan perusahaan asuransi mereka untuk menanggapi risiko yang berkembang — sehingga mengurangi atau mencegah kerugian yang berpotensi mahal.

Alat-alat ini menguntungkan perusahaan asuransi tidak hanya dalam hubungan mereka dengan kontraktor, tetapi juga dalam hubungan pelanggan asuransi lainnya. “Solusi ekstraksi konten yang cerdas, misalnya, dapat mengubah dokumen statis menjadi titik data, sehingga lebih mudah untuk mengidentifikasi dan menindaklanjuti penetapan harga dan penalti yang berharga,” kata Hugh Anderson di SAP.

Alat semacam itu bahkan dapat memperhitungkan faktor-faktor seperti peraturan keselamatan federal atau negara bagian dan mengerjakannya ke dalam sistem penjaminan emisi atau distribusi yang efektif.

Untuk mengatasi tantangan kenaikan harga dan perubahan risiko, banyak perusahaan konstruksi membutuhkan akses cepat dan andal ke pertanggungan asuransi dan spesialis perusahaan asuransi. Platform digital menawarkan cara bagi perusahaan asuransi untuk terhubung dengan cepat dengan pelanggan ini ketika mereka diminta untuk menjawab pertanyaan, memberikan penawaran, atau menempatkan pertanggungan.

Tantangan Tambahan dalam Cakupan Konstruksi

Cakupan konstruksi adalah usaha yang kompleks. Biasanya, ini bergantung pada kemitraan antara kontraktor dan pemilik, yang memiliki keahlian khusus proyek, dan perusahaan asuransi, yang memiliki keahlian pertanggungan dan penjaminan. Namun, beberapa faktor dapat membahayakan hubungan vital ini.

Secara keseluruhan, kapasitas cakupan konstruksi AS tetap tinggi. Namun, di pasar tertentu tertentu, kapasitas menyusut karena perusahaan asuransi menolak untuk menanggung risiko konstruksi. Hilangnya perusahaan asuransi ini memiliki beberapa konsekuensi bagi pelanggan asuransi konstruksi.

“Satu-satunya risiko terbesar yang dihadapi industri konstruksi New York adalah lebih banyak pasar yang keluar dari pasar asuransi, yang akan menghasilkan lebih sedikit pilihan asuransi untuk bisnis konstruksi, cakupan yang lebih ketat, dan premi yang lebih tinggi,” kata Robert Gibson, wakil presiden eksekutif untuk AmWINS Brokerage of New York.

Kapasitas nasional yang sehat untuk cakupan konstruksi tetap dapat membuat proyek dan perusahaan tertentu berisiko jika mereka tidak dapat menemukan cakupan yang mereka butuhkan di lokasi yang mereka rencanakan untuk dibangun. Kontraktor dan pemilik ini mungkin menemukan diri mereka beralih ke risiko bersama atau menanggung lebih banyak risiko mereka sendiri untuk menyelesaikan proyek, bahkan ketika melakukannya terlalu memperluas bisnis.

Gambar oleh: warrengoldswain/©123RF.com, Olena Kachmar/©123RF.com, Geza Farkas/©123RF.com

Berita