27 September 2024

Asuransi untuk Rumah Kedua atau Pemilik Rumah Liburan: Apa yang Dibutuhkan Klien Kekayaan Bersih Tinggi?

Memiliki rumah kedua lebih umum daripada yang diharapkan banyak orang Amerika. Rumah kedua dapat digunakan sebagai tempat tinggal alternatif selama sebagian tahun atau berfungsi sebagai liburan bagi pemilik dan teman atau keluarga mereka. Itu juga dapat disewakan atau disewakan sebagai properti yang menghasilkan pendapatan.

Semua situasi ini menimbulkan tantangan unik bagi pemilik rumah, termasuk menemukan pertanggungan asuransi yang sesuai untuk tempat tinggal utama dan tempat tinggal tambahan mereka. Perusahaan asuransi yang berpengalaman dalam pertanyaan, kebutuhan, dan harapan pelanggan dengan kekayaan bersih tinggi dapat memberi mereka hubungan asuransi yang lebih memuaskan.

Kebangkitan Kepemilikan Rumah Kedua

Pada tahun 2018, kurang dari 5 persen orang dewasa Amerika di bawah usia 65 tahun memiliki lebih dari satu rumah. Di antaranya, orang berusia 30-49 tahun kemungkinan besar memiliki rumah kedua, menurut Alexander Kunst di Statista.

Tingkat kepemilikan rumah kedua telah meningkat sedikit dalam beberapa tahun terakhir, sebagian dibantu oleh peningkatan yang sesuai dalam pemilik rumah yang memiliki rumah mereka secara langsung, setelah melunasi hipotek mereka.

Pada 2017, 37 persen rumah AS dimiliki secara gratis dan bersih, tulis Brenda Richardson di Forbes. Melundi hipotek membebaskan pemilik rumah ini untuk terus membangun kekayaan dan untuk melihat pembelian rumah kedua untuk penggunaan liburan, sebagai tempat tinggal alternatif atau untuk ditempatkan di pasar sewa.

Kepemilikan rumah kedua juga mulai mengurangi jumlah properti hunian kosong secara nasional, masalah yang memuncak selama Resesi Hebat. Di pasar perumahan yang sehat, jumlah rumah kosong mencapai 2 persen atau kurang, tulis Richard Florida, Ph.D., salah satu pendiri CityLab dan editor senior di The Atlantic. Lingkungan di mana sebagian besar atau semua rumah memiliki pemiliknya melihat lebih sedikit kejahatan dan nilai properti yang lebih baik – apakah pemiliknya tinggal di rumah sepanjang tahun atau tidak.

Dengan meningkatnya kepemilikan rumah kedua, muncul kebutuhan akan polis asuransi yang menawarkan cakupan yang jelas dan komprehensif dari beberapa tempat tinggal. Meskipun beberapa polis asuransi pemilik rumah mencakup rumah kedua, kata Rebecca Lake di SmartAsset, yang lain tidak. Dan sementara asuransi pemilik rumah tertanam semakin populer, itu sama sekali bukan norma.

Dalam kasus rumah kedua yang juga merupakan rumah besar, rumah dengan bangunan tambahan tambahan, atau rumah dengan fitur seperti kolam renang, bahkan kebijakan pemilik rumah pada tempat tinggal utama yang dimaksudkan untuk menutupi rumah kedua atau rumah liburan mungkin menawarkan perlindungan yang tidak memadai.

Persewaan, Rumah Liburan, dan Tempat Tinggal Lainnya: Apa yang Dibutuhkan Pelanggan?

Rumah kedua menimbulkan sejumlah tantangan unik bagi nasabah asuransi. Apakah rumah itu digunakan untuk ruang liburan, ruang tamu kedua atau sebagai persewaan, itu membutuhkan perlindungan asuransi – dan pemiliknya perlu memahami mengapa pertanggungan itu penting.

Lindungi Rumah Tanpa Penghuni

Rumah kedua dari semua jenis menimbulkan masalah bagi perusahaan asuransi dan pelanggan mereka. Sementara masalah dalam setiap kasus berbeda-beda, satu kekhawatiran umum adalah bahwa rumah kedua mungkin kosong atau tidak berpenghuni sebagian atau sepanjang tahun.

Kekosongan sulit bagi struktur fisik rumah. Cuaca, hewan, dan faktor lainnya dapat dengan cepat merusak bangunan tanpa ada yang hadir untuk mencegah atau mengurangi kerusakan itu. Untuk alasan ini, properti kosong sering dikecualikan dari cakupan bahkan jika ada polis, catat David Miller di Miller Public Adjusters.

Namun ketidakdihunian, atau rumah kedua yang dipelihara tetapi tidak dihuni sepanjang tahun, dapat menimbulkan risiko serupa. Pipa yang rusak atau kebakaran yang akan segera ditangani jika seseorang tinggal di gedung dapat menyebabkan lebih banyak kerusakan jika tidak ditemukan selama beberapa jam atau hari. Pencurian dan vandalisme juga menimbulkan risiko yang lebih besar.

“Segala macam hal bisa salah jika tidak ada yang peduli dengan properti,” kata Lynne McChristian, konsultan komunikasi di Insurance Information Institute.

Dengan perintah tempat penampungan saat ini yang membuat lebih banyak orang tetap berada di tempat tinggal utama mereka, kerusakan pada struktur yang tidak berpenghuni kemungkinan akan meningkat, tulis pengacara Michael L. DeBona. Sementara prediksinya berfokus pada bisnis yang ditutup, liburan dan rumah kedua mungkin menderita efek serupa, terutama jika lebih banyak negara bagian memutuskan untuk membatasi pergerakan dengan melarang kunjungan ke rumah kedua atau rumah liburan di negara bagian.

Memahami Pengaturan Kepemilikan Unik

Ketika ada beberapa properti yang bermain, kepemilikan juga bisa menjadi kompleks. Misalnya, sebuah rumah mungkin ditempati oleh pelanggan dan keluarga mereka, tetapi secara hukum dimiliki oleh perseroan terbatas (LLC), tulis Patrick Wraight di direktori pasar asuransi MyNewMarkets. LLC mungkin dimiliki oleh pelanggan, atau mungkin LLC keluarga. Beberapa properti dimiliki oleh perwalian.

Pemilik rumah yang terbiasa membiarkan perwalian, LLC atau bisnis keluarga lainnya menangani tugas-tugas seperti menempatkan asuransi mungkin tidak menyadari kompleksitas yang ditimbulkan oleh pengaturan kepemilikan unik untuk tempat tinggal kedua. Di sini, pendekatan yang mendidik pemilik rumah dan staf yang mengelola perwalian atau kantor keluarga itu dapat membantu perusahaan asuransi menjangkau semua pengambil keputusan yang relevan secara efektif.

Bersiaplah untuk Cuaca

Terakhir, kebijakan rumah kedua atau rumah liburan harus disesuaikan dengan lokasi tempat tinggal. Sebuah studi oleh National Association of Realtors (NAR) menemukan bahwa sementara banyak rumah liburan berkerumun di daerah yang dikenal dengan cuaca sedang, yang lain tidak.

Misalnya, banyak rumah liburan saat ini terletak di negara bagian dan kabupaten yang dikenal dengan kondisi musiman yang keras, termasuk Massachusetts, New Jersey, dan Michigan, kata Lawrence Yun, kepala ekonom untuk NAR.

Badai parah, salju lebat, dan cuaca lainnya dapat berdampak pada rumah, terutama jika rumah tidak ditempati selama waktu-waktu yang paling penuh dengan meteorologi dalam setahun. Polis asuransi untuk tempat tinggal ini harus memperhitungkan kondisi cuaca, yang mungkin berbeda secara dramatis dari yang dialami di tempat tinggal utama pelanggan.

Menjangkau Pemilik Banyak Rumah

Karena individu dengan kekayaan bersih tinggi memiliki aset yang lebih kompleks, mereka biasanya juga memiliki kebutuhan asuransi yang lebih kompleks.

“Kebutuhan asuransi itu tidak akan dipenuhi oleh aplikasi seluler atau agen pemotong kue mana pun. Mereka membutuhkan seseorang yang akan bertindak sebagai manajer risiko mereka. Mereka membutuhkan penasihat, advokat, dan ahli,” kata Wraight.

Sesuaikan Penjangkauan dengan Jenis Rumah Kedua

Untuk membantu pemilik rumah kedua merangkul pendekatan yang tepat untuk pertanggungan asuransi, perusahaan asuransi harus fokus pada kebutuhan jenis rumah kedua tertentu atau lokasinya.

Misalnya, untuk rumah kedua atau rumah liburan di zona gempa atau banjir, fokuslah untuk memastikan bahwa hunian tersebut memiliki cakupan yang sesuai. Untuk rumah kedua yang merupakan kondominium atau koperasi, fokuslah pada apa yang tidak dicakup oleh kebijakan bangunan, serta pada jenis kerusakan paling umum yang dapat terjadi di rumah ini.

Dalam artikelnya di Brick Underground, presiden Gotham Brokerage Jeff Schneider mengatakan bahwa “salah satu proses perusahaan klaim [his] yang paling umum melibatkan kerusakan air dari luapan bak mandi atau wastafel ke apartemen di bawahnya, yang dapat menimbulkan ribuan atau puluhan ribu kerusakan.”

Pemilik kondominium atau koperasi yang menggunakan hunian sebagai rumah kedua atau rumah liburan mungkin tidak memahami risikonya sampai terwujud. Dengan memberikan informasi di awal proses dan disesuaikan dengan pemilik kondominium dan koperasi, perusahaan asuransi dapat membantu pelanggan ini mendapatkan pertanggungan yang mereka butuhkan sebelum kerusakan terjadi.

Memiliki lebih dari satu rumah menciptakan tantangan, termasuk tantangan untuk menempatkan pertanggungan asuransi yang tepat. Dengan memahami di mana pemilik rumah kedua mungkin menjadi bingung atau kekurangan informasi, perusahaan asuransi memposisikan diri mereka untuk membangun hubungan yang lebih kuat dan tahan lama dengan pelanggan dengan kekayaan bersih tinggi ini.

Gambar oleh: melpomen/©123RF.com, goodluz/©123RF.com, patrykkosmider/©123RF.com

Berita