19 September 2024

Asuransi Tertanam Setelah 2022: Di Mana Posisi Kita? Ke mana kita akan pergi?

Pada Juni 2021, InsTech London melaporkan angka yang menarik perhatian industri kami: $722 miliar.

Itu adalah nilai yang diproyeksikan dari pasar asuransi tertanam global pada akhir dekade ini, kira-kira meningkat enam kali lipat dari posisi kita sekarang. Itu adalah pertumbuhan yang sangat besar untuk pasar, baik secara objektif maupun relatif.

Tetapi di luar lingkaran industri asuransi tertentu, hanya sedikit orang yang membicarakan peluang ini. Asuransi tertanam masih kekurangan cakupan yang layak.

Itu mungkin karena kebanyakan orang belum memahami potensinya. Asuransi tertanam masih dipandang melalui lensa yang sempit, sebagai produk sederhana seperti asuransi perjalanan, misalnya. Dan, ya, itu benar-benar kasus penggunaan, tetapi bukan itu yang mendorong pertumbuhan ratusan miliar dolar hingga tahun 2030.

Asuransi tertanam akan menjadi pendorong inklusi keuangan bagi miliaran orang di seluruh dunia. Ini akan memfasilitasi lapisan koneksi baru antara pelanggan dan perusahaan asuransi. Begitulah cara kami mencapai $722 miliar.

Di bawah ini adalah sketsa peta jalan.

Di mana Asuransi Tertanam Berdiri Saat Ini

Janji asuransi tertanam adalah akan membawa pertanggungan yang tepat kepada orang yang tepat pada waktu yang tepat. Mencapai ini berarti menciptakan banyak koneksi baru di seluruh ekosistem perusahaan asuransi, mitra distribusi, dan pelanggan yang rumit.

Laporan Capgemini dari Maret 2022 mencatat bagaimana beberapa perusahaan asuransi menggunakan merger dan akuisisi untuk memperkuat koneksi tersebut. Yang lain berfokus pada membangun hubungan dengan insurtech dan mitra non-asuransi melalui penggunaan API dan platform digital.

“Asuransi tertanam masih dalam tahap awal dan kami semua terutama bekerja di wilayah yang belum dipetakan, tetapi kabar baiknya adalah kami tidak harus melakukannya sendiri,” kata CEO Grup bolttech Rob Schimek kepada David Schapiro di Planck. “Bekerja dengan pemain industri dan bahkan mendatangkan distributor dari luar industri, kemitraan kolaboratif dapat menciptakan model distribusi baru untuk industri lama.”

Janji itu telah menarik perhatian bisnis non-asuransi serta perusahaan asuransi. “Untuk bank, produsen kendaraan, dan mitra lainnya, menambahkan produk asuransi ke ekosistem mereka dapat meningkatkan pendapatan dan meningkatkan proposisi nilai, menghasilkan win-win bagi perusahaan asuransi dan distributor,” tulis Martin Spit di EY.

Selangkah demi selangkah, perusahaan asuransi, bisnis lain, dan pelanggan mereka mulai menyadari manfaat yang dapat ditawarkan oleh asuransi tertanam kepada mereka. Karena semakin banyak orang mengalami momen “aha!” ini, semakin banyak koneksi yang akan dibuat.

Kemudian, pertumbuhan nyata akan dimulai.

Pendorong Pertumbuhan Asuransi Tertanam

Noam Shapira, salah satu pendiri dan presiden Pattern Insurance, menulis bahwa model asuransi tertanam akan memaksa perubahan tertentu. “Ini membutuhkan cara penjualan yang berbeda, produk baru yang inovatif, dan hubungan yang lebih dekat dengan bisnis yang menyediakan asuransi,” kata Shapira.

Sejalan dengan prediksi Shapira, kami melihat tiga pola muncul yang akan membentuk pertumbuhan asuransi tertanam:

Pengalaman pelanggan yang mulus. Pelanggan yang harus membeli asuransi secara terpisah dari barang yang akan diasuransikan sering merasa pengalaman yang tidak praktis. Dengan mengintegrasikan pembelian asuransi ke dalam perjalanan pembelian yang lebih besar, bisnis memperlancar langkah yang sebelumnya menyebabkan frustrasi pelanggan mereka.
Personalisasi tingkat individu. Asuransi telah lama menyesuaikan produknya dengan kelompok, berdasarkan karakteristik dan tingkat risiko yang sama. Itu berubah karena pelanggan individu mendapatkan lebih banyak pilihan dalam opsi pertanggungan mereka. Terlebih lagi, seiring berkembangnya jaringan sensor dan layanan pintar, begitu pula peluang untuk personalisasi. Pikirkan tentang teknologi rumah yang terhubung dan bagaimana mereka dapat memantau perangkat apa yang digunakan orang dan kapan. Kemampuan ini meletakkan dasar untuk asuransi parametrik cerdas dan kebijakan yang berfokus pada hasil yang dapat disesuaikan dengan masing-masing rumah tangga.
Keseimbangan yang lebih baik dalam portofolio risiko. Perusahaan asuransi dapat mengontrol pertanggungan yang mereka tawarkan secara real time melalui platform asuransi tertanam. Akibatnya, perusahaan asuransi dapat merencanakan tingkat eksposur mereka dengan lebih baik dan menyesuaikan harga, cakupan, dan informasi yang sesuai.

Peluang untuk Skala dan Inklusi Keuangan

Pada akhirnya, asuransi tertanam akan membantu menutup kesenjangan perlindungan bagi miliaran pelanggan.

Misalnya, pembeli rumah pertama kali dan pembeli mobil pertama kali di seluruh dunia biasanya memiliki semacam cara untuk mengasuransikan pembelian mereka. Tetapi mereka harus pergi ke tempat lain untuk membeli produk asuransi itu — situs web lain, kantor lain, di tempat lain. Penawaran asuransi itu tidak ada pada saat dibutuhkan.

Selanjutnya, banyak orang lain tidak memiliki akses ke pertanggungan asuransi. Analis data bencana senior Lucia Bevere dan rekan-rekan peneliti di Swiss Re menemukan bahwa pada tahun 2020 kesenjangan perlindungan asuransi global untuk “risiko kesehatan, kematian, dan bencana alam” meningkat 6,3 persen, meninggalkan risiko $1,4 triliun yang tidak perlu terekspos.

Dari jumlah tersebut, bencana alam merupakan ancaman terbesar. Hanya 24 persen risiko bencana alam yang ditanggung oleh asuransi pada tahun 2020, “menunjukkan bahwa 76 persen dari semua kebutuhan perlindungan terkait di seluruh dunia tidak diasuransikan,” menurut tim Swiss Re.

Asuransi tertanam akan memperluas opsi pertanggungan ke pelanggan baru di seluruh dunia. Ini menyatukan mitra distribusi baru, banyak di antaranya baru terhubung berkat kemajuan pesat dalam inklusi digital sejak pandemi, untuk menyediakan model distribusi baru dan menjangkau orang-orang yang terlalu lama terpapar risiko yang tidak perlu.

Ke mana kita akan pergi?

Mewujudkan masa depan untuk asuransi tertanam menimbulkan tantangan. Perusahaan asuransi saat ini menghadapi persaingan untuk mendapatkan pelanggan, dan tekanan persaingan meningkat, tulis Arun Arora, dkk. di McKinsey.

“Asuransi tertanam berarti mengabstraksi fungsionalitas asuransi ke dalam teknologi untuk memungkinkan penyedia atau pengembang produk atau layanan pihak ketiga di sektor apa pun untuk mengintegrasikan solusi asuransi inovatif dengan mulus ke dalam proposisi dan pengalaman pelanggan mereka,” kata Simon Torrance. Pelanggan yang mengalami pertanggungan tertanam dapat mengaitkan pertanggungan tersebut dengan produsen atau distributor barang yang mereka beli, bukan perusahaan asuransi.

Untuk menjaga perhatian pelanggan, perusahaan asuransi mungkin perlu melakukan lebih dari sekadar membangun hubungan ekosistem dan memberikan pertanggungan yang tertanam. Mereka mungkin juga perlu memfokuskan kembali upaya pemasaran dan komunikasi mereka untuk memastikan bahwa pelanggan tahu siapa yang memberikan pengalaman asuransi yang nyaman dan dipersonalisasi.

Untungnya, mengomunikasikan keterlibatan dalam proses tidak perlu mengganggu harapan pelanggan atau menyebabkan ketidakpuasan. “Konsumen mengharapkan pengalaman yang mulus dan ditingkatkan secara digital di berbagai titik akses dan saluran,” tulis Simon Kaesler, Michael Krause, dan Johannes-Tobias Lorenz di McKinsey. Mereka juga mengharapkan transparansi. Ketika kedua faktor ini terintegrasi, mengetahui perusahaan asuransi mereka dapat membuat pelanggan lebih bersedia untuk terlibat dengan pertanggungan tertanam daripada kurang.

Jalan di Depan

Untuk mendapatkan pertanggungan yang tepat kepada orang yang tepat pada waktu yang tepat — dan dengan cara yang mulus dan nyaman — sektor asuransi global perlu menghubungkan dan menyelaraskan miliaran bagian yang bergerak. Ini bukan tugas kecil.

Jalan ke depan adalah melalui wawasan data yang lebih dalam, personalisasi yang lebih besar, dan kemitraan yang lebih besar untuk mempercepat kemampuan industri untuk merespons. Semakin banyak perusahaan asuransi dapat mengetahui tentang pelanggan mereka, semakin baik pilihan yang tersedia bagi pelanggan tersebut. Ini benar di mana pun orang itu berada, dan tidak peduli seberapa besar orang itu dikecualikan secara finansial di masa lalu.

Perusahaan asuransi memiliki alat yang mereka butuhkan untuk memahami kebutuhan pelanggan mereka dan tantangan yang dihadapi mitra distribusi mereka.

Sekarang, mereka harus membayangkan bagaimana hubungan kolaboratif tersebut dapat bersatu untuk memperluas distribusi asuransi dan memastikan lebih banyak orang di seluruh dunia mendapatkan akses ke perlindungan yang mereka butuhkan.

Gambar oleh: michaeljung/©123RF.com, psisa/©123RF.com, romankosolapov/©123RF.com

Berita