30 September 2024

Asuransi Sesuai Permintaan: Bagaimana Opsi Pertanggungan Episodik Mempengaruhi Operator P&C?

Perusahaan insurtech semakin merayu pelanggan dengan model asuransi sesuai permintaan, atau episodik. Akses mudah, biasanya melalui smartphone, memberi pelanggan kemampuan untuk mengaktifkan atau menonaktifkan pertanggungan mereka dengan satu klik, ketukan, atau gesek — membayar pertanggungan hanya saat mereka membutuhkannya.

Model ini semakin populer di kalangan pengemudi, pelancong, dan peserta ekonomi pertunjukan, dan menawarkan pijakan bagi startup insurtech yang dapat membangun sistem yang diperlukan untuk mengendalikannya. Namun, model ini menimbulkan sejumlah tantangan bagi perusahaan asuransi yang sudah mapan.

Karena startup insurtech terus menemukan cara baru untuk memenuhi permintaan asuransi episodik, operator yang sudah mapan perlu beradaptasi dengan perubahan preferensi dan kebiasaan pelanggan.

Pergeseran ke Dunia Asuransi Sesuai Permintaan

Munculnya gig economy telah mendorong meningkatnya permintaan untuk produk asuransi yang beroperasi hanya ketika pertanggungan dibutuhkan. Dalam dunia pengiriman dua hari dan streaming instan, pelanggan mencari pertanggungan asuransi yang beroperasi dengan cara yang sama, kata Matthew Wong, analis riset senior di CB Insights.

Namun, tidak semua cakupan P&C diguncang oleh model on-demand. “Asuransi sesuai permintaan memberikan pertanggungan di area yang secara historis tidak dicakup oleh polis asuransi tradisional,” kata Josh Taub di PropertyCasualty360.

Alih-alih bersaing dengan asuransi tradisional, opsi sesuai permintaan berfokus pada menutupi risiko baru yang terkait dengan dunia teknologi.

Misalnya, pemilik drone dan smartphone menginginkan lebih banyak agensi atas alat ini dan bagaimana mereka menggunakannya. Ini termasuk kemampuan untuk memutuskan kapan, di mana, berapa banyak dan berapa lama cakupan diperlukan, tambah Scott Walchek, ketua pendiri dan CEO Trōv.

“Sesuai permintaan mewakili perilaku dan sikap yang sama sekali baru terhadap asuransi, yang selama bertahun-tahun telah menjadi kasus ‘dapatkan dan lupakan saja’,” kata Walchek.

Cakupan sesuai permintaan juga dapat membantu menutupi kesenjangan dalam kebijakan yang ada. Misalnya, sebagian besar polis asuransi yang mapan tidak mencakup kasus di mana pengendara skuter sewaan bertabrakan dengan pejalan kaki, merusak properti atau menyebabkan kecelakaan mobil. Jika pengendara tidak tercakup dan terjadi kecelakaan, mereka mungkin harus membayar biaya kompensasi yang besar, kata Lucian McMahon, spesialis riset senior untuk Insurance Information Institute.

Asuransi episodik, bagaimanapun, dapat memungkinkan pengguna skuter untuk mengaktifkan pertanggungan yang mereka butuhkan untuk mengisi celah ini, mengambil perjalanan mereka dan mematikan pertanggungan setelah selesai. Perlindungan jika terjadi kecelakaan hadir ketika pengguna skuter membutuhkannya.

Baru vs. Mapan: Bisakah Operator P & C Tetap Dengan Model Cakupan yang Mereka Ketahui?

Banyak perusahaan insurtech menjajaki cakupan on-demand di ruang yang tidak ditangani oleh operator P&C yang sudah mapan. Mungkin tergoda untuk mengabaikan lini bisnis baru ini dan alih-alih fokus pada kebijakan dan metode yang mapan – hal-hal yang terbaik dilakukan perusahaan asuransi P&C.

Dalam beberapa kasus, pendekatan ini masuk akal. Menurut David Miller, wakil presiden di Plexus Personal Insurance, polis asuransi pemilik rumah standar tidak mungkin berubah menjadi model sesuai permintaan. Model-model ini cenderung mencakup risiko dan kerugian yang tidak dapat diprediksi atau dihilangkan secara memadai, seperti kebakaran, banjir, atau pencurian.

Selain itu, sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan asuransi pemilik rumah sebagai syarat menawarkan hipotek, jelas Pat Howard di PolicyGenius. Dalam hal ini, pemberi pinjaman tidak mungkin menerima pertanggungan yang dapat dihidupkan atau dimatikan oleh pemilik rumah sesuka hati.

Salah satu pengecualian signifikan untuk aturan ini adalah asuransi mobil, produk P&C tradisional yang ditantang oleh opsi pertanggungan sesuai permintaan. Misalnya, Metromile menggunakan telemetrik untuk memungkinkan pelanggan membayar pertanggungan hanya ketika mereka benar-benar mengemudi, kata Tim Parker di Investopedia.

Sementara operator mapan seperti Progressive memelopori penggunaan telemetrik untuk memengaruhi tarif premium, Metromile telah mengubah pendekatan ini menjadi metode bayar per mil yang konkret. Perusahaan asuransi mobil mungkin merasa sulit untuk mempertahankan pelanggan yang mengemudi sangat sedikit, kecuali mereka dapat merangkul opsi sesuai permintaan yang menurut orang-orang ini menarik.

Bagaimana Startup Insurtech Merangkul Model Asuransi Sesuai Permintaan

Beberapa perusahaan insurtech bahkan bersaing satu sama lain untuk membuka variasi baru pada cakupan episodik dalam ruang yang sama. Misalnya, Metromile dan Cuvva yang berbasis di Inggris menawarkan pertanggungan asuransi mobil sesuai permintaan berdasarkan jarak tempuh aktual. Cuvva, bagaimanapun, memungkinkan pelanggan untuk mengasuransikan diri mereka sendiri untuk mengendarai kendaraan apa pun, untuk durasi serendah satu jam, kata Michelle Kerr, editor asosiasi Risk & Insurance.

Beberapa perusahaan sangat bersemangat tentang janji model sesuai permintaan sehingga mereka menawarkan untuk membantu startup insurtech lainnya mengembangkannya. Pada tahun 2018, Slice mulai menawarkan layanan cloud untuk membantu perusahaan mengembangkan dan memasarkan produk asuransi sesuai permintaan mereka sendiri, kata Andrew G. Simpson di Insurance Journal.

Visi Slice melampaui perusahaan asuransi dan insurtech. “Kami menyewakan perusahaan asuransi [infrastructure] digital kami ke operator lain atau perusahaan lain yang ingin menjadi perusahaan asuransi, yang ingin menanamkan asuransi dalam produk mereka,” kata Tim Attia, CEO dan salah satu pendiri Slice.

Setidaknya satu maskapai terkenal telah merangkul kemitraan semacam itu. Pada awal 2019, Nationwide mengumumkan kemitraan dengan Slice untuk meningkatkan cakupan bagi pengemudi rideshare.

“Kemitraan ini menunjukkan komitmen kami terhadap inovasi dengan memanfaatkan teknologi untuk menyediakan produk asuransi yang fleksibel dan komprehensif bagi pengemudi rideshare,” jelas Teresa Scharn di Nationwide.

Ini juga memungkinkan setiap perusahaan untuk membawa kekuatannya sendiri ke meja. Sementara Slice menawarkan platform yang berpikiran maju, Nationwide memiliki pemahaman yang mendalam tentang perilaku pelanggan dan analisis risiko. Tidak sulit untuk membayangkan situasi di mana asuransi tertanam dan sesuai permintaan tersedia untuk hampir semua produk atau layanan, menjadi norma yang diharapkan daripada penemuan baru.

Apa yang Dapat Dipelajari Operator Mapan dari Asuransi Episodik

Revolusi digital telah membuka tiga pendekatan baru untuk asuransi yang tidak mungkin dilakukan sebelum era big data dan komunikasi instan. Model-model ini termasuk underwriting berkelanjutan, asuransi mikro, dan asuransi ekonomi pertunjukan, kata Jeff Goldberg, wakil presiden senior di Novarica. Meskipun ketiganya mungkin tidak ada dalam produk asuransi yang sama, semuanya adalah bagian dari cara kerja asuransi sesuai permintaan saat ini.

Semua pendekatan ini membutuhkan tiga komitmen dari perusahaan asuransi: analisis data, pengembangan produk yang berfokus pada konsumen, dan efektivitas sistem, kata Goldberg. Sementara perusahaan asuransi dapat membuat beberapa kemajuan di bidang sesuai permintaan dengan hanya satu atau dua pilar ini, pertumbuhan yang kuat dan berkelanjutan menuntut ketiganya.

Startup insurtech yang berspesialisasi dalam cakupan episodik biasanya melakukannya dengan menemukan area yang tidak ditangani oleh kebijakan dan operator yang mapan. Misalnya, Slice memulai dengan mengatasi kesenjangan cakupan untuk pengemudi Uber dan Lyft yang tetap ada bahkan ketika pengemudi memiliki asuransi mobil pribadi dan pertanggungan melalui perusahaan ride-share mereka.

Slice berhasil dengan mengatasi keinginan pengemudi untuk memiliki asuransi mobil penuh dalam batas-batas cakupan tradisional, kebijakan ride-share, dan persyaratan minimum negara bagian. Bagi startup insurtech dan perusahaan asuransi lama, memanfaatkan minat pelanggan dalam cakupan sesuai permintaan berarti menemukan kesenjangan ini dan mengembangkan cara baru untuk mengatasinya.

Dimungkinkan untuk membayangkan dunia di mana perusahaan asuransi bersaing untuk menutupi barang-barang pribadi individu, seperti smartphone dan sepeda gunung, kata Stephen Temple dalam Insurance Thought Leadership.

Perusahaan asuransi yang mapan memiliki akses ke lebih banyak informasi tentang kebutuhan, perilaku, dan risiko pelanggan mereka. Dimanfaatkan secara efektif, informasi ini dapat membantu perusahaan asuransi lama bersaing dengan menawarkan pertanggungan yang tidak terlalu terperinci, namun lebih pribadi.

Gambar oleh: rido/©123RF.com, Piyawat Nandeenopparit/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com

Berita