27 September 2024

Dampak: COVID-19 dan Industri Asuransi

Dalam beberapa pekan terakhir, COVID-19 telah berdampak pada hampir setiap segmen kehidupan di AS dan di seluruh dunia. Banyak negara bagian telah mengeluarkan perintah tempat berlindung, yang mengharuskan hampir semua pekerja untuk bekerja dari jarak jauh atau berhenti bekerja sama sekali karena lokasi fisik bisnis terpaksa ditutup. Kebutuhan untuk memperlambat penyebaran virus baru telah memberlakukan aturan baru tentang menjaga jarak fisik satu sama lain, mengganggu bisnis dan kehidupan pribadi. Ini termasuk industri asuransi.

Masih banyak yang belum kita ketahui tentang COVID-19 dan dampak utamanya terhadap bisnis lokal, nasional, dan global, dan banyak bisnis tidak yakin ke mana harus meminta bantuan. Operator P&C memiliki tanggung jawab yang lebih besar untuk membantu pelanggan dan juga untuk mengurangi kerusakan yang ditimbulkan COVID-19 terhadap bisnis mereka sendiri.

Peningkatan Klaim Bisnis

Krisis sering kali mendorong panggilan dari pelanggan ke perusahaan asuransi mereka, dan virus corona tidak berbeda. Banyak bisnis menanggapi dampak COVID-19 pada pekerjaan mereka sendiri dengan beralih ke perusahaan asuransi mereka.

Namun, karena COVID-19 adalah keadaan yang tidak biasa, banyak polis asuransi mungkin tidak secara langsung membahas pandemi atau mungkin memerlukan interpretasi untuk membenarkan apakah bagian tertentu memberikan pertanggungan untuk kerugian bisnis terkait COVID-19.

Gangguan Bisnis

Misalnya, klaim di bawah cakupan gangguan bisnis pelanggan dapat memengaruhi apakah kontaminasi COVID-19 dapat dianggap sebagai kerusakan fisik, tulis pengacara Brian L. Zagon dan Michael D. Goodstein, mitra di Van Ness Feldman. Mereka mengacu pada satu kasus hukum yang tertunda di mana pertanyaan “Apakah kontaminasi COVID-19 kerusakan fisik?” sedang diperdebatkan.

“Gangguan bisnis umumnya dimulai pada saat perintah diberikan untuk menutup lokasi oleh lembaga yang memenuhi syarat dan berakhir ketika perintah dicabut, ketika kegiatan pembersihan selesai, atau setelah jumlah hari maksimum, seperti yang ditetapkan dalam kebijakan, tercapai,” jelas Blake Berscheid, asisten wakil presiden dan direktur klaim properti senior di Hays Companies.

Tidak semua kebijakan gangguan bisnis komersial memiliki ruang untuk interpretasi. Setelah epidemi SARS, misalnya, banyak kebijakan diperbarui untuk secara khusus mengecualikan cakupan infeksi bakteri atau virus, kata David F. Klein, mitra di Pillsbury Law. Namun, di sini, kata-kata akan menjadi penting: COVID-19 adalah virus dan bukan bakteri, oleh karena itu pengecualian yang hanya menyebutkan bakteri tidak akan berlaku.

Undang-undang negara bagian atau federal baru yang disahkan untuk mengatasi COVID-19 juga dapat memengaruhi pertanggungan, bahkan jika pengecualian secara khusus menyebutkan infeksi virus. Beberapa negara bagian mendahului sengketa pertanggungan gangguan bisnis dengan mengamanatkan bahwa perusahaan asuransi di negara bagian menanggapi dengan cara tertentu terhadap klaim tersebut. Misalnya, jika disahkan, RUU yang diperkenalkan di Majelis New Jersey pada 16 Maret 2020 akan mengharuskan perusahaan asuransi untuk memperlakukan kontaminasi COVID-19 sebagai klaim yang ditanggung.

Klaim Konstruksi

Jumlah klaim asuransi konstruksi diperkirakan akan meningkat karena perlambatan pekerjaan COVID-19 juga.

“Ketika pekerja terinfeksi, sakit dan dikarantina, kekurangan tenaga kerja bisa muncul. Ini dapat menunda dan memengaruhi proyek konstruksi yang sedang berlangsung,” kata Michael Keester, mitra di firma hukum Hall Estill.

Kontrak konstruksi biasanya mencakup klausul yang mencakup waktu penyelesaian proyek; Bagi banyak orang, waktu sangat penting. Karena penutupan terkait COVID-19, perintah tempat berlindung dan infeksi memengaruhi ketersediaan pekerja dan ketepatan waktu proyek konstruksi, mereka juga akan menimbulkan perselisihan atas ketentuan ketepatan waktu ini, kata Keester.

Melakukan Bisnis Di Bawah COVID-19

Bagi perusahaan asuransi, menanggapi klaim atau pertanyaan pertanggungan hanyalah salah satu aspek dalam menangani virus corona. Perusahaan asuransi juga harus mempertimbangkan peran mereka sendiri sebagai pemberi kerja.

Mengubah Pola Kerja Asuransi

Pada 24 Maret 2020, enam belas negara bagian, sembilan kabupaten, dan tiga kota di empat negara bagian tambahan di seluruh negeri telah mengeluarkan perintah tinggal di rumah atau berlindung di tempat.

Perintah ini memengaruhi sekitar 158 juta penduduk AS, tulis Sarah Mervosh dan Denise Lu di New York Times. Meskipun rinciannya bervariasi, intinya sama: Jangan meninggalkan rumah kecuali Anda benar-benar harus.

Banyak perintah juga mengharuskan bisnis untuk membatasi staf pada mereka yang diharuskan untuk menjaga bisnis tetap berjalan atau untuk memfasilitasi kemampuan staf lain untuk bekerja dari rumah. Banyak perusahaan asuransi diwajibkan untuk mengikuti aturan ini. Akibatnya, “penekanan pada upaya untuk menahan penyebaran COVID-19 dapat berarti memungkinkan staf perusahaan asuransi—mulai dari aktuaris hingga penjamin emisi hingga manajer klaim—untuk bekerja di luar kantor, kemungkinan besar dari rumah,” kata Gary Shaw, wakil ketua dan pemimpin asuransi AS di Deloitte.

Perhatian terhadap masalah keamanan siber dan akses informasi dapat membantu memastikan bahwa staf jarak jauh memiliki akses yang aman dan andal ke informasi yang mereka butuhkan untuk menyelesaikan tugas-tugas penting. Shaw merekomendasikan untuk menyediakan setiap karyawan asuransi dengan akses ke laptop atau komputer desktop, jaringan pribadi virtual untuk mengamankan aplikasi dan data penting, alat kolaborasi audio dan video, dan “tim dukungan TI yang dilengkapi dan memiliki staf yang memadai” untuk mendukung pekerja jarak jauh.

Premi Ditangguhkan?

Untuk memperbaiki efek ekonomi dari kekurangan pekerjaan karena penutupan terkait COVID-19, beberapa negara bagian memerintahkan perusahaan asuransi untuk menerapkan masa tenggang pembayaran premi. California memberikan contoh: Pada 18 Maret 2020, Komisaris Asuransi California Ricardo Lara meminta semua perusahaan asuransi untuk memberikan masa tenggang minimum 60 hari untuk pembayaran premi.

“Sekarang adalah waktunya untuk berkumpul untuk membantu konsumen mengatasi periode ketidakpastian yang belum pernah terjadi sebelumnya ini, dan itu termasuk membantu pemegang polis mempertahankan pertanggungan asuransi mereka jika mereka tidak dapat membayar premi mereka,” kata Lara dalam siaran pers.

Premi asuransi adalah salah satu dari banyak jenis pembayaran rumah tangga biasa yang dipertimbangkan untuk kesabaran atau penangguhan, bersama dengan hipotek, pinjaman mahasiswa, dan kartu kredit. Meskipun beberapa penangguhan semacam itu memiliki kekuatan hukum hingga saat ini, tampaknya konsumen AS akan membutuhkan bantuan selama risiko infeksi COVID-19 mengharuskan sebagian besar populasi untuk tinggal di rumah.

Pertimbangan Utama untuk Perusahaan Asuransi

Sebagai pemberi kerja dan sebagai ahli dalam risiko, properti, dan kecelakaan, perusahaan asuransi memainkan peran penting dalam respons dan pemulihan COVID-19. Meskipun masih banyak yang belum diketahui, perusahaan asuransi dapat mengambil langkah-langkah sekarang untuk menangani kebutuhan bisnis saat ini dan masa depan secara efektif.

Berkomunikasi Lebih Awal dan Sering

Mengklarifikasi opsi pertanggungan pelanggan sebelum klaim diajukan dapat membantu perusahaan asuransi P & C mengelola klaim dan sengketa klaim dalam waktu yang tidak pasti.

Di beberapa negara bagian, komunikasi semacam itu sudah menjadi persyaratan: Pada 10 Maret 2020, misalnya, Wakil Inspektur Stephen Doody di Departemen Layanan Keuangan New York mengeluarkan surat yang mewajibkan perusahaan asuransi P&C resmi “untuk memberikan informasi tertentu mengenai asuransi properti komersial yang telah ditulisnya di New York,” termasuk cakupan gangguan bisnis.

Selain itu, penting untuk memberi tahu pelanggan tentang perubahan apa pun dalam prosedur biasa untuk menghubungi perusahaan asuransi mereka, mengubah pertanggungan, atau mengajukan klaim. Karena banyak perusahaan asuransi sekarang sangat bergantung pada pekerja jarak jauh, proses ini dapat diubah atau terganggu. Memberikan panduan yang jelas kepada tertanggung tentang cara menghubungi perusahaan asuransi mereka dapat membantu pelanggan dan perusahaan asuransi menangani bisnis dengan lebih lancar.

Andalkan Keunggulan yang Ada

Saat ini, perusahaan asuransi properti dan kecelakaan berada dalam posisi yang kuat untuk menanggapi klaim yang terkait dengan COVID-19 dan untuk membayar klaim yang ditanggung, kata Sean Kevelighan dan Michel Leonard, Ph.D. dari Insurance Information Institute.

Pada kuartal ketiga 2019, surplus pemegang polis kumulatif lebih dari $800 miliar, delapan kali lipat dari yang dibayarkan perusahaan asuransi P&C atas klaim bencana alam yang ditanggung di AS pada tahun 2017. Portofolio investasi yang beragam, reasuransi menyeluruh, dan dana jaminan negara yang ada, memberikan dukungan tambahan bagi perusahaan asuransi yang menghadapi peningkatan klaim sebagai akibat dari virus corona, kata Kevelighan dan Leonard.

Gambar oleh: daisydaisy/©123RF.com, fizkes/©123RF.com, ndoeljindoel/©123RF.com

Berita