27 September 2024

COVID-19 dan Cakupan Komersial: Yang Perlu Diketahui Perusahaan Asuransi

COVID-19 telah mengganggu bisnis di seluruh dunia. Bahkan bisnis yang tetap buka menghadapi kesulitan dalam melindungi pekerja dan mengelola penularan. Mereka yang telah ditutup di bawah perintah pemerintah juga menghadapi kehilangan pendapatan dan kebutuhan untuk mendisinfeksi tempat mereka, di antara rintangan lainnya.

Bisnis yang terganggu membutuhkan bantuan, dan salah satu hal pertama yang mereka lihat adalah polis asuransi komersial mereka. Dengan demikian, perusahaan asuransi memainkan peran kunci dalam menjelaskan kebijakan, mengelola klaim, dan mengurangi risiko selama pandemi.

Jenis Pertanggungan Apa yang Mengatur Klaim Pandemi?

Dalam hal cakupan COVID-19, semuanya tergantung pada kebijakan. Pada awal Maret, pengacara David F. Klein di Pillsbury Law merekomendasikan agar bisnis meninjau cakupan mereka “sebelum gangguan terjadi.”

Beberapa perusahaan melakukan tinjauan ini beberapa minggu yang lalu; yang lain melakukannya sekarang dalam menghadapi gangguan COVID-19. Keduanya bersandar pada perusahaan asuransi mereka untuk mengatasi jenis gangguan bisnis utama.

Beberapa jenis asuransi yang berbeda dapat mencakup berbagai klaim terkait pandemi, tulis Klein. Ini termasuk:

Pertanggungan untuk** gangguan fungsi bisnis inti serta fungsi bisnis pendukung. Ini akan berlaku untuk perlambatan dan penghentian pekerjaan selain masalah dengan rantai pasokan. Pertanggungan untuk** kewajiban umum serta untuk kewajiban khusus dari manajemen. Situasi di sini mungkin termasuk kontaminasi ruang komersial dan klaim dari mereka yang menggunakan ruang bahwa mereka tidak dilindungi oleh manajemen. Cakupan untuk** acara dan perjalanan yang akan datang. Pertanggungan untuk** kompensasi pekerja.

Meskipun pelanggan mungkin memiliki pertanyaan yang berkaitan dengan salah satu jenis pertanggungan ini, tidak semuanya mungkin berlaku untuk situasi yang melibatkan virus corona baru. Misalnya, untuk beberapa bisnis, pertanggungan kewajiban umum mungkin tidak berlaku karena bisnis tersebut tidak memicu dimulainya pandemi virus corona, tulis Phillip Naples, pendiri dan CEO penyedia asuransi kewajiban komersial Layr.

Cakupan Opsional dan COVID-19

Selain memeriksa bahasa polis pertanggungan standar, perusahaan asuransi dan pelanggan mereka perlu mempertimbangkan apakah ada dukungan, pengendara, atau pertanggungan tambahan yang mungkin berlaku untuk klaim COVID-19.

Misalnya, cakupan “otoritas sipil” dapat berlaku jika bisnis menderita kerugian karena entitas pemerintah mengeluarkan perintah yang membatasi atau mencegah bisnis menggunakan propertinya dengan cara yang khas, kata pengacara asuransi Diana Shafter Gliedman dan Nicholas R. Maxwell. Jadi, jika perintah tempat penampungan menutup bisnis, bisnis itu mungkin dapat beralih ke cakupan otoritas sipilnya untuk mendapatkan bantuan.

Kebijakan juga dapat berisi dukungan atau pengendara yang memperluas arti istilah kunci seperti “kejadian”. Salah satu contohnya adalah kebijakan yang memberikan pertanggungan untuk rantai pasokan atau gangguan bisnis kontinjensi, kata Jeffrey G. Muth, seorang mitra di firma hukum Miller Johnson.

Di bawah rantai pasokan atau dukungan atau pengendara gangguan bisnis kontinjensi, bisnis mungkin dapat mengklaim pertanggungan untuk kerugian terkait COVID-19 meskipun bisnis itu sendiri tidak mengalami penularan.

Muth memberikan contoh perusahaan layanan makanan yang kehilangan bisnis ketika hotel yang disasoknya harus tutup karena pandemi. Meskipun hotel mungkin dapat menunjukkan “kejadian” berdasarkan penularan yang sebenarnya, perusahaan layanan makanan mungkin tidak. Namun, jika perusahaan layanan makanan memiliki cakupan gangguan bisnis kontinjensi atau rantai pasokan, perusahaan tersebut mungkin dapat mengandalkan pertanggungan tersebut untuk mengatasi kerugian dari penutupan hotel.

Cakupan Kasus Per Kasus

Namun, apakah bisnis dapat mengandalkan pertanggungan opsional tergantung pada apakah bisnis tersebut telah membeli pertanggungan tersebut sejak awal.

Karena bahasa polis tertentu bervariasi, dan karena beberapa jenis pertanggungan hanya tersedia dengan dukungan atau pengendara, “tidak ada aturan keras dan cepat tentang apakah jenis klaim tertentu akan ditanggung,” kata Thomas H. Bentz Jr. dan Joseph Guay, mitra di firma hukum Holland & Knight.

Meninjau polis dengan perusahaan asuransi mereka adalah satu-satunya cara bagi bisnis untuk mengetahui dengan pasti apakah dan sejauh mana klaim terkait COVID-19 mereka ditanggung, tulis Bentz dan Guay. Pelanggan akan bergantung pada perusahaan asuransi mereka untuk menjelaskan pertanggungan, mengklarifikasi persyaratan tertentu, dan memberikan bantuan jika tersedia.

Tanggapan Pemerintah terhadap Kebutuhan Asuransi Bisnis

Bahasa ketentuan polis tertentu memengaruhi klaim dan pertanggungan terkait COVID-19. Ketika pemerintah dan lembaga lokal, negara bagian, dan federal berusaha untuk mengatasi pandemi, keputusan yang dibuat pada tingkat ini juga akan memengaruhi bagaimana kebijakan diterapkan, tulis Shawn Hanson dan profesional hukum lainnya di firma hukum Akin Gump.

Salah satu contohnya adalah RUU New Jersey yang mengharuskan perusahaan asuransi properti untuk menanggung klaim gangguan bisnis terkait COVID-19. RUU itu diperkenalkan pada pertengahan Maret tetapi ditarik dari pertimbangan oleh Majelis Umum New Jersey beberapa saat kemudian. Sponsor RUU tersebut menyatakan bahwa dia ingin memberi perusahaan asuransi lebih banyak waktu untuk memutuskan apakah akan memperpanjang pertanggungan tersebut sendiri atau tidak, jelas Lorelie S. Masters, Michael S. Levine dan Kevin V. Small di firma hukum Hunton Andrews Kurth.

Negara bagian lain sudah mengikutinya. Pada 24 Maret 2020, badan legislatif Ohio memperkenalkan RUU yang mewajibkan perusahaan asuransi menanggung kerugian terkait COVID-19.

Seperti RUU New Jersey, RUU Ohio akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk meminta penggantian dari Pengawas Asuransi negara bagian untuk klaim yang ditanggung. RUU Ohio juga berisi batasan lain: Ini hanya berlaku untuk pelanggan yang diasuransikan yang berlokasi di Ohio, dengan 100 atau kurang karyawan yang memenuhi syarat dan yang memiliki cakupan gangguan bisnis pada tanggal tagihan berlaku.

Baik RUU Ohio maupun New Jersey tidak membahas pengecualian untuk kerugian akibat virus atau bakteri, yang merupakan fitur umum dalam polis asuransi bisnis. Keheningan RUU tentang pengecualian ini dapat menyebabkan masalah bagi perusahaan asuransi, catat pengacara Anthony L. Miscioscia dan Timothy A. Carroll di White and Williams.

“Dengan demikian, RUU tersebut akan memaksa perusahaan asuransi untuk membayar kerugian yang, pertama-tama, bukan merupakan ‘kerugian atau kerusakan fisik langsung’ pada properti yang ditanggung, dan juga tampaknya dimaksudkan untuk meminta pembayaran meskipun ada pengecualian Virus yang jelas dari polis,” kata Miscioscia dan Carroll.

Saat ini, RUU New Jersey tidak lagi ada di lantai Majelis negara bagian. RUU Ohio, bagaimanapun, masih dapat disahkan oleh negara bagian, dan negara bagian lain dapat memberlakukan versi mereka sendiri dari undang-undang yang sama.

Apa yang Dapat Diharapkan Perusahaan Asuransi?

“Jumlah orang yang terkena dampak dan tewas oleh virus akan terus meningkat di jumlah negara yang terus meningkat,” kata Mitch Wein, wakil presiden senior penelitian dan konsultasi di Novarica dalam Insurance Innovation Reporter. Perusahaan asuransi dapat mengharapkan gangguan bisnis, baik untuk diri mereka sendiri maupun pelanggan mereka, selama berbulan-bulan yang akan datang.

Beberapa badan asuransi sudah menyediakan alat bagi perusahaan asuransi untuk mengatasi masalah pandemi dengan lebih baik. Misalnya, Kantor Layanan Asuransi baru-baru ini merilis dua dukungan opsional bagi perusahaan asuransi untuk memberikan pertanggungan gangguan bisnis terbatas dalam situasi terkait COVID-19, tulis Christine G. Barlow di PropertyCasualty360.

Perusahaan asuransi tidak hanya penyedia asuransi bisnis. Mereka juga bisnis itu sendiri. Akibatnya, perusahaan asuransi perlu mempertimbangkan faktor-faktor terkait bisnis mereka sendiri, seperti bagaimana mendukung tenaga kerja yang sebagian besar dari jarak jauh pada saat sejumlah besar pelanggan asuransi membutuhkan saran satu lawan satu dari para profesional asuransi.

Masih banyak yang belum diketahui tentang efek COVID-19 terhadap bisnis dan masyarakat secara keseluruhan. Namun, perusahaan asuransi dapat membuat keputusan tertentu berdasarkan bahasa kebijakan dan model data yang tersedia. Dengan membantu bisnis memahami dan memanfaatkan bantuan yang tersedia bagi mereka, perusahaan asuransi mengatasi risiko dan memberikan kekuatan stabilisasi dalam perekonomian.

*Gambar oleh: langstrup/©123RF.com, Aekkarak Thongjiew/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com *

Berita