27 September 2024

Akankah Kebijakan Pribadi/Komersial Hibrida Mendominasi Bisnis Kecil?

Batas antara kehidupan pribadi dan kehidupan bisnis telah kabur dalam beberapa tahun terakhir. Ekonomi pertunjukan dan pilihan kerja jarak jauh telah mendorong pekerja untuk memanfaatkan ruang hidup dan barang-barang pribadi mereka untuk yang menguntungkan. Langkah-langkah jarak sosial telah mengubah banyak pekerjaan menjadi pekerjaan jarak jauh, dan banyak pemilik usaha kecil dan pengusaha mendapati diri mereka beroperasi hanya dari rumah.

Ketika perbedaan antara penggunaan pribadi dan komersial menghilang, kebingungan tentang polis asuransi mana yang berlaku dalam situasi apa meningkat. Salah satu jawabannya adalah memberikan cakupan hibrida untuk klaim P&C pribadi dan komersial.

Kebangkitan Kebijakan Hibrida

Pada 2018, AS memiliki sekitar 30,2 juta usaha kecil, terhitung lebih dari 99 persen dari entitas bisnis yang beroperasi secara nasional, menurut Administrasi Bisnis Kecil (SBA) Lembar fakta SBA. Bisnis-bisnis ini mempekerjakan 47,5 persen dari semua karyawan AS.

Bisnis ini menawarkan peluang besar bagi perusahaan asuransi. “Triknya adalah menargetkan bisnis semacam itu secara menguntungkan, terutama yang terkecil dari yang kecil — 24 juta perusahaan non-pemberi kerja yang mewakili sekitar 80 persen dari semua bisnis,” kata Anne Rawland Gabriel di Digital Insurance.

“Perusahaan non-pemberi kerja” ini termasuk pemilik tunggal dan kemitraan. Secara umum, mereka juga termasuk pekerja pertunjukan dan pekerja lepas, yang properti pribadi, rumah, dan kehidupan sehari-harinya tidak dapat dipisahkan dengan rapi dari usaha bisnis mereka.

Risiko untuk Usaha Kecil

Baik pemilik tunggal maupun usaha kecil menghadapi risiko keuangan dari beberapa sumber, termasuk potensi tuntutan hukum. Sebuah studi tahun 2005 untuk SBA memperkirakan bahwa untuk usaha kecil, “biaya hukum untuk litigasi aktual berkisar antara $ 3.000 hingga $ 150.000.” Dengan inflasi, kisaran ini turun antara sekitar $4,000 dan $200,000 hari ini.

Hingga saat ini, asuransi ekonomi pertunjukan telah berfokus pada jenis pekerjaan yang dilakukan. Misalnya, asuransi untuk pengemudi Uber dan Lyft berfokus pada aspek ridesharing dari pekerjaan mereka.

Jenis cakupan ini mudah dibawa oleh pekerja, tulis Megan Jenkins, direktur penelitian Center for Growth and Opportunity di Utah State University. Namun, itu tidak memiliki fleksibilitas untuk usaha kecil, pekerja lepas, dan pemilik tunggal yang ingin mengubah atau memperluas usaha bisnis mereka.

Kebijakan hibrida sejati memberikan fleksibilitas ini. Mereka memungkinkan pengusaha untuk bekerja dari rumah, mengubah pendekatan mereka sebanyak yang diperlukan untuk berhasil dan bahkan berkembang di pekerjaan pilihan mereka. Mereka memperhitungkan penggunaan bisnis dan pribadi dari aset utama seperti mobil, komputer, dan peralatan lainnya.

Asuransi Hibrida dan Kerja Jarak Jauh

Saat pekerja memindahkan pekerjaan mereka dari kantor ke rumah untuk mematuhi perintah shelter-in-place, sangat penting bagi bisnis dan perusahaan asuransi untuk mempertimbangkan kebutuhan asuransi dari situasi bekerja dari rumah.

Bisnis dari semua ukuran dapat merespons dengan memeriksa cakupan asuransi pemilik rumah pekerja mereka, misalnya. Namun cakupan ini tidak akan mengatasi setiap risiko yang datang dengan pekerja jarak jauh yang melakukan pekerjaan mereka di rumah.

“Dari perspektif pemberi kerja, risiko Kompensasi Pekerja lebih besar [when employees work from home]. Dengan perubahan lingkungan kerja membawa potensi bahaya tambahan, terutama karena tidak ada departemen SDM atau staf pemeliharaan di lokasi untuk mengurangi potensi cedera,” kata Alexa Steffes di IntegrityFirst Insurance.

Kebijakan hibrida yang tepat dapat membantu mengatasi masalah ini bagi pemberi kerja dan karyawan, yang mencakup penggunaan rumah bisnis dan pribadi.

Model bekerja dari rumah juga menciptakan risiko dunia maya baru, menurut Kartikay Mehrotra, William Turton dan Alyza Seenius di Insurance Journal. Polis asuransi yang mencakup pekerjaan jarak jauh, serta pekerjaan pemilik tunggal dan pemilik usaha kecil lainnya, dapat membantu melindungi dari risiko seperti pencurian data penting ketika mesin kerja secara tidak sengaja terhubung ke titik Wi-Fi publik.

Mengasuransikan Wiraswasta, Kontrak dan Pekerja Gig

Bisnis terkecil terdiri dari satu orang, yang kapasitasnya menyumbang seluruh kapasitas bisnis. Baik bekerja sebagai pemilik tunggal, staf kontrak atau pekerja pertunjukan, calon pelanggan asuransi ini sering tidak melihat perbedaan antara aset dan kewajiban pribadi mereka dengan bisnis mereka. Polis asuransi hibrida paling membantu mereka, tetapi juga sulit bagi para pekerja ini untuk menemukan atau membelinya.

Membangun Kepercayaan dalam Ekonomi Gig

Ekonomi pertunjukan bergantung pada kepercayaan yang dihasilkan antara pembeli, penyedia layanan, dan platform pihak ketiga yang menghubungkan mereka. Asuransi dapat membantu membangun dan memelihara kepercayaan itu.

Saat ini, banyak platform pertunjukan, seperti layanan berbagi tumpangan, gagal membangun kepercayaan. Metode mereka untuk mengungkapkan informasi penting, seperti jumlah dan jenis pertanggungan asuransi yang tersedia, tidak sesuai dengan cara orang benar-benar menggunakan platform.

“Bagian dari keuntungan dari layanan ini adalah kecepatan dan kenyamanannya, jadi kami semua cenderung mengklik ‘Setuju’ untuk syarat dan ketentuan dan melanjutkan. Tapi di situlah kepercayaan dapat menciptakan kerentanan yang tidak diinginkan,” kata David Blessing, wakil presiden senior dan chief underwriting officer di Liberty Mutual.

Kebijakan hibrida dapat meningkatkan kepercayaan dengan memberikan pendekatan yang lebih jelas dan lebih komprehensif untuk pertanggungan. Mereka yang membeli polis ini juga membeli jaminan bahwa tidak peduli apa yang terjadi selama pekerjaan pertunjukan mereka, polis asuransi mereka akan memiliki jawaban.

Sifat Pekerjaan Pribadi/Komersial yang Berkembang

Individu dan usaha kecil mengubah pendekatan mereka untuk bekerja dengan cepat. Ukurannya yang kecil menawarkan fleksibilitas, tetapi juga menimbulkan tantangan bagi perusahaan asuransi yang harus menilai risiko secara akurat dan memberikan pertanggungan.

Misalnya, cakupan untuk pengemudi ride-share sangat penting ketika pengemudi mengangkut penumpang dari satu titik ke titik lain. Namun pengemudi yang melakukan pengiriman makanan atau paket mungkin juga membutuhkan pertanggungan, tulis Jaclyn Moriarty di Fit Small Business.

Dengan meningkatnya jarak sosial dan langkah-langkah berlindung, perusahaan berbagi tumpangan seperti Uber dan Lyft mengalihkan fokus mereka dari penumpang ke pengiriman. Pengemudi mereka, bagaimanapun, mungkin tidak mengerti bahwa kesenjangan dalam pertanggungan asuransi mereka mungkin ada bahkan ketika mereka mengendarai makanan atau barang-barang lain di sekitar kota.

Perusahaan asuransi dapat menguntungkan pengemudi ini dan membangun hubungan pelanggan dengan memastikan bahwa pengemudi memahami apa yang dicakup oleh asuransi mobil pribadi mereka, apa yang dicakup oleh perusahaan rideshare, dan bagaimana mengisi kesenjangan apa pun.

Tren Mendatang dalam Cakupan Pribadi/Komersial untuk Usaha Kecil

Kembali ke dunia di mana kehidupan pribadi dan kehidupan kerja dibedakan dengan jelas tampaknya tidak mungkin. Perusahaan asuransi yang melihat tren yang ada dapat lebih mudah mengidentifikasi peluang untuk memenuhi kebutuhan pelanggan bisnis kecil sesuai dengan cara bisnis tersebut benar-benar beroperasi.

Model Asuransi Hibrida yang Muncul Memberikan Panduan

Ridesharing menimbulkan beberapa pertanyaan paling awal tentang bisnis kecil hibrida dan penggunaan kendaraan pribadi.

“Evolusi ridesharing telah menimbulkan masalah bagi perusahaan asuransi, dan ketidakmampuan mereka untuk beradaptasi dengan bentuk transportasi baru ini telah membuat pengemudi rideshare memiliki sedikit pilihan untuk tetap terlindungi saat berada di jalan,” kata Dustin Walsey, salah satu pendiri dan CEO penyedia asuransi rideshare Buckle.

Namun munculnya ridesharing juga telah menciptakan peluang bagi perusahaan asuransi untuk lebih memahami dan mengelola jenis risiko baru. Misalnya, insurtech seperti Buckle sekarang menawarkan kebijakan tunggal yang memenuhi kebutuhan pribadi dan komersial pengemudi rideshare. Buckle juga memungkinkan pengemudi untuk menyesuaikan kebijakan mereka sampai batas tertentu, bahkan termasuk jenis pertanggungan medis tertentu.

Insurtech lainnya telah berfokus pada penawaran cakupan hibrida untuk penggunaan bisnis di rumah seseorang, atau untuk peralatan yang digunakan dalam pekerjaan lepas, tulis Lea Nonninger di Business Insider. Beberapa juga telah mulai bereksperimen dengan cakupan yang dapat diaktifkan atau dimatikan, tergantung pada apakah lokasi atau item digunakan untuk tujuan bisnis pada waktu tertentu.

Dampak Ekonomi Gig terhadap Pekerjaan

Salah satu cara perusahaan asuransi secara tradisional membedakan antara aktivitas pribadi dan komersial adalah dengan melihat hubungan kerja. Misalnya, apakah klaim termasuk dalam kompensasi pekerja biasanya tergantung pada apakah pekerja bertindak sesuai dengan instruksi majikan mereka untuk pekerjaan itu atau beroperasi semata-mata untuk kepentingan mereka sendiri.

Ekonomi pertunjukan, lepas, dan wiraswasta mengaburkan batas-batas ini untuk bisnis kecil dan untuk perusahaan yang mengasuransikannya. Mereka menuntut pemahaman baru tentang cara kerja pekerjaan dan bagaimana pengambilan keputusan bisnis dipengaruhi sebagai hasilnya, kata Gavin Souter di Business Insurance.

Perbedaan yang dulu jelas antara aktivitas pribadi dan komersial akan tumbuh lebih tidak jelas dalam beberapa bulan mendatang dan seterusnya. Perusahaan asuransi yang dapat mengatasi kombinasi baru kehidupan pribadi dengan pekerjaan sehari-hari lebih mungkin untuk mempertahankan loyalitas pelanggan dan mengatasi risiko dengan lebih efektif.

Gambar oleh:piksel/©123RF.com, kenchiro95/©123RF.com, lightfieldstudios/©123RF.com

Berita