20 September 2024

Perlindungan Pandemi dan Masa Depan Asuransi P&C

Pandemi virus corona menimbulkan sejumlah pertanyaan bagi perusahaan asuransi properti dan kecelakaan serta bagi pelanggan mereka. Bisnis dan individu mencari bantuan dari perusahaan asuransi mereka, mengungkapkan kesenjangan pertanggungan yang tidak terduga, bahasa yang tidak jelas, dan masalah lainnya.

Saat pandemi berlanjut, perusahaan asuransi dan pelanggan terus bergulat dengan pertanyaan apakah, bagaimana, dan kapan pertanggungan yang berbeda harus diterapkan pada situasi terkait COVID-19. Di dunia pasca-COVID, perlindungan pandemi kemungkinan akan terlihat sangat berbeda dari sebelum COVID-19.

COVID-19 Menyoroti Kesenjangan Cakupan

Ketika COVID-19 menutup bisnis di seluruh Amerika Serikat, bisnis tersebut beralih ke perusahaan asuransi properti dan kecelakaan mereka untuk meminta bantuan. Saat mereka melakukannya, baik bisnis maupun perusahaan asuransi mereka menemukan bahwa banyak polis ditulis dengan cara yang secara khusus mengecualikan COVID-19 dari pertanggungan sebagai bentuk gangguan bisnis.

Itu karena sebagian besar pertanggungan gangguan bisnis polis komersial memerlukan beberapa bentuk kerusakan fisik untuk terjadi agar pertanggungan terlampir. Sementara COVID-19 dapat menginfeksi permukaan untuk waktu yang singkat, virus kemudian mati, tidak meninggalkan kerusakan fisik pada bangunan atau properti di dalamnya. Virus memang mengganggu operasi bisnis, tetapi tidak dalam bentuk kerusakan fisik yang bertahan lama pada properti bisnis.

Baik bisnis maupun perusahaan asuransi mereka tidak bisa disalahkan secara langsung. “Bukan karena operator bersekongkol untuk membebaskan pertanggungan atau tertanggung mengabaikannya; itu hanyalah risiko yang menakutkan untuk ditanggung berdasarkan potensi kedalaman dan luasnya wabah,” tulis konsultan bangunan dan insurtech Patrick Kelahan, mencatat bahwa klaim semacam itu bisa melebihi $1 triliun secara global jika ditanggung.

Bahkan kebijakan yang memungkinkan bentuk kerusakan yang tidak berwujud masih dapat meninggalkan celah dalam hal epidemi virus. Misalnya, setelah epidemi SARS 2002-2003, banyak kebijakan ditulis ulang untuk secara khusus mengecualikan cakupan virus atau bakteri atau keduanya.

Sementara beberapa perusahaan asuransi P&C menawarkan dukungan untuk infeksi virus atau bakteri, hanya sedikit bisnis yang memilih untuk berinvestasi di dalamnya sebelum pandemi, menurut Lawrence A. Wilkinson dan sesama kontributor di S&P Global. Ketika COVID-19 melanda, banyak bisnis dibiarkan tanpa pertanggungan yang akan membantu mereka mengatasi kerugian terkait pandemi.

Pertanyaan yang Belum Terjawab Tentang Cakupan COVID-19

Pertanyaan pertanggungan asuransi sering dijawab di tempat-tempat hukum, termasuk legislatif dan pengadilan. Seperti halnya pertanyaan lain tentang bahasa kebijakan, perselisihan mengenai gangguan bisnis dan pertanggungan lain untuk COVID-19 sering kali membuat para pihak di pengadilan. Sementara itu, pengadilan dan badan legislatif dapat sampai pada kesimpulan yang bertentangan yang menimbulkan lebih banyak pertanyaan daripada jawabannya.

Kasus Asuransi COVID-19 di Pengadilan

Perselisihan pertanggungan asuransi dengan COVID-19 pada intinya telah mencapai pengadilan negara bagian dan federal di seluruh AS, dan lebih banyak lagi yang diharapkan akan diajukan. Banyak kasus seperti itu berurusan dengan bahasa cakupan gangguan bisnis, pengecualian untuk virus atau bakteri, atau keduanya.

Perusahaan asuransi telah menang di pengadilan atas beberapa klaim ini. Misalnya, pada Juli 2020, pengadilan pengadilan Michigan memutuskan bahwa cakupan gangguan bisnis restoran Michigan tidak berlaku, karena properti tersebut harus terpengaruh secara nyata untuk memicu pertanggungan.

Bahkan jika COVID-19 telah meninggalkan kerusakan nyata, bagaimanapun, pengadilan juga berpendapat bahwa polis asuransi restoran tidak akan menanggung klaim restoran, karena polis tersebut berisi bahasa khusus yang tidak termasuk infeksi virus.

Kasus itu, Gavrilides Management Co. et al. v. Michigan Insurance Co., telah dikutip dalam setidaknya satu kasus federal yang melibatkan asuransi gangguan bisnis dan pengecualian virus. Pengadilan di Florida dan California telah membuat keputusan serupa dalam kasus serupa juga, tulis Gavin Souter di Business Insurance.

Namun, tidak semua kasus seperti itu diputuskan untuk mendukung perusahaan asuransi. Di Studio 417, Inc. dkk. v. Cincinnati Ins. Comp., seorang hakim pengadilan distrik federal untuk Distrik Barat Missouri menolak mosi perusahaan asuransi untuk memberhentikan. Pengadilan menemukan bahwa fakta bahwa COVID-19 hadir secara fisik di Studio 417, sebuah salon rambut, dan bahwa kehadiran fisiknya mengganggu bisnis salon, memberikan dasar yang cukup bagi kasus untuk dilanjutkan.

“Pengadilan beralasan bahwa pemicu pertanggungan adalah kerugian atau kerusakan fisik, dan bahwa itu ‘harus memberi makna pada kedua istilah tersebut.’ Untuk mengadopsi argumen Cincinnati, pengadilan memutuskan, akan mencampuradukkan kerugian fisik dengan kerusakan fisik,” tulis David J. Marmins dan Rebecca Lunceford Kolb dari firma hukum Atlanta Arnall Golden Gregory.

Bahkan Gavrilides sendiri mungkin tidak memiliki kekuatan dispositif yang diinginkan perusahaan asuransi, Tom Baker, seorang profesor di University of Pennsylvania memperingatkan.

“Keluhan ini tidak mengaku ‘kehilangan fisik, atau kerusakan’ bangunan. Mereka hanya memohon bahwa itu ditutup,” kata Baker, menyebutnya sebagai “pembelaan yang cacat dari pihak penggugat.” Namun, putusan bahwa penutupan sederhana tidak memicu pertanggungan atas kerugian atau kerusakan berbeda dari putusan bahwa tidak ada kerugian atau kerusakan yang terjadi, fakta yang dapat digunakan hakim dalam kasus di masa depan untuk membedakan klaim di hadapan mereka dari preseden yang ditetapkan oleh Gavrilides.

Tanggapan Legislatif terhadap Cakupan COVID-19

Dalam beberapa minggu segera setelah wabah awal, beberapa badan legislatif negara bagian menerima tagihan yang akan mengharuskan perusahaan asuransi P & C untuk membayar klaim asuransi bisnis terkait COVID-19. Beberapa dari tagihan ini bahkan berusaha mewajibkan perusahaan asuransi untuk membayar klaim tersebut secara surut.

Sementara beberapa RUU semacam itu mati di legislatif, penyusunan dan pengenalannya sudah cukup untuk menimbulkan kekhawatiran bagi industri asuransi P&C. Perintah tinggal di rumah yang panjang mendorong klaim tambahan, yang berisiko mengurangi cadangan industri asuransi ke tingkat berbahaya tepat ketika AS memasuki musim badai, tulis Robert Tomilson, seorang pengacara asuransi di Clark Hill.

“Sangat mudah untuk melupakan bahwa asuransi adalah bisnis yang sangat rumit. Industri ini menghitung frekuensi kerusakan, kehancuran, dan hilangnya nyawa di masa depan bagi jutaan orang dan bisnis di ribuan pekerjaan dan industri dengan latar belakang geografi yang bervariasi dan keadaan yang berbeda,” kata Tomilson. Sifat asuransi yang rumit, dikombinasikan dengan fakta bahwa pandemi berlangsung selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun, meninggalkan sejumlah pertanyaan yang belum terjawab.

Bagaimana Kebijakan Masa Depan Dapat Mengatasi Pandemi

Beberapa bisnis memiliki pandangan ke depan atau kehati-hatian untuk membeli pertanggungan tambahan khusus untuk pandemi virus sebelum COVID-19. Namun, ingatan akan gangguan pandemi yang meluas akan tetap bersama kita lama setelah virus itu sendiri terkendali. Dan kenangan itu akan mengubah perilaku nasabah asuransi.

“Kami memperkirakan dampak perilaku dan ekonomi jangka pendek dan jangka panjang dari krisis memiliki implikasi yang beragam untuk berbagai lini P&C, yang secara agregat akan menantang ekonomi industri,” tulis Ari Chester dan rekan-rekan peneliti di McKinsey.

Melihat ke depan, melihat ke dalam

Bagi perusahaan asuransi, COVID-19 tidak hanya mengganggu distribusi dan klaim asuransi, tetapi seluruh rantai operasi perusahaan asuransi. Dengan demikian, perusahaan asuransi menemukan diri mereka mengatasi pandemi di rumah serta dalam bahasa polis mereka.

Baik pertanggungan maupun fungsi perusahaan membutuhkan tanggapan dari para pemimpin asuransi P&C. Misalnya, kedua situasi tersebut dapat memperoleh manfaat dari fokus yang ditingkatkan pada kemampuan digital, inovasi, efisiensi operasional, dan memanfaatkan alat analisis data canggih seperti kecerdasan buatan, menurut Paul Nelson dan rekan-rekan peneliti di Deloitte.

Bisnis non-asuransi juga mengadaptasi rencana kelangsungan mereka untuk mengatasi pandemi di masa depan. Perusahaan asuransi mungkin tertarik dengan rencana kelangsungan bisnis ini, karena bisnis dan perusahaan asuransi komersial mereka berusaha untuk mempersiapkan gangguan di masa depan seperti pandemi.

Perusahaan asuransi terus meninjau bahasa kebijakan dan penerapan dalam situasi terkait pandemi. Sejumlah gugatan mengenai pertanggungan asuransi P&C untuk klaim COVID-19 tertunda di berbagai pengadilan. Hasil mereka dapat menjelaskan lebih lanjut tentang pertanyaan liputan.

Terlepas dari semua yang telah kita pelajari tentang COVID-19 tahun ini, banyak pertanyaan yang masih belum terjawab. Karena studi ilmiah memberikan lebih banyak informasi dan pengadilan serta legislatif mengatasi masalah asuransi, pendekatan baru untuk cakupan pandemi kemungkinan akan terbentuk. Perlindungan pasca-pandemi hampir pasti akan berbeda dari pendahulunya.

Gambar oleh: Jakub Jirsák/©123RF.com, Pattanaphong Khaunkaew/©123RF.com

Berita