20 September 2024

COVID-19 dan Industri Asuransi: Di Mana Posisi Kita?

Orang-orang di AS dan banyak negara lain terus hidup dengan COVID-19 sebagai kenyataan sehari-hari. Namun, setahun setelah pandemi, perusahaan asuransi dapat mengevaluasi prediksi awal mana yang telah direalisasikan. Mereka juga dapat mulai mengevaluasi respons mereka sendiri terhadap pandemi dan membuat rencana untuk tahun mendatang.

Bagaimana prediksi kami dimainkan — atau tidak

Paul Nelson dan para peneliti di Deloitte memperkirakan pada tahun 2020 bahwa COVID-19 dapat terjadi dalam beberapa cara. Tim mengemukakan empat skenario, memperhitungkan kemungkinan respons perusahaan asuransi dan pelanggan terhadap COVID-19.

Sementara skenario ini masih berkembang, tim Deloitte memprediksi enam perubahan spesifik dalam perilaku pelanggan yang sudah memengaruhi cara pelanggan membeli asuransi. Perubahan ini meliputi:

Preferensi untuk tinggal di rumah.
Minat baru pada opsi berbiaya lebih rendah.
Peningkatan belanja online.
Memprioritaskan kesehatan dan kesejahteraan.
Harapan kebersihan.
Lebih suka membeli lokal.

Semua perubahan ini cenderung mendorong pelanggan ke opsi digital untuk mendapatkan pertanggungan asuransi yang mereka butuhkan untuk rumah atau bisnis.

Beberapa tarif asuransi meningkat sebelum pandemi COVID-19, dan bahkan peristiwa global sekali seumur hidup tidak mengubah lintasan itu. Tarif asuransi mobil komersial, misalnya, terus naik hingga tahun 2020 karena “kenaikan tarif tidak mengikuti tren kerugian,” kata David Perez, chief underwriting officer solusi risiko global di Liberty Mutual Insurance.

Peningkatan berkelanjutan dalam cakupan mobil komersial terlepas dari perintah tinggal di rumah yang memengaruhi beberapa kota dan negara bagian agak berlawanan dengan intuisi. Perez mencatat, bagaimanapun, bahwa meskipun jumlah kendaraan di jalan telah menurun, tarifnya tidak.

Tarif dipengaruhi oleh lebih dari sekadar jumlah klaim mobil, jelasnya. Lebih banyak kecelakaan karena mengemudi yang lebih sembrono di jalan yang lebih kosong, serta perbaikan yang lebih mahal untuk kendaraan dengan jumlah suku cadang teknologi yang semakin meningkat, keduanya bekerja untuk menjaga tarif mobil komersial tetap naik bahkan ketika jumlah keseluruhan kendaraan di jalan turun.

Kendaraan komersial juga merupakan pengecualian untuk penurunan lalu lintas jalan secara keseluruhan. Sementara banyak pengemudi individu tinggal di rumah, pengemudi komersial menemukan diri mereka lebih sibuk daripada sebelum pandemi, mengantarkan makanan, obat-obatan, dan barang-barang ritel ke rumah.

Prediksi tertentu yang memengaruhi asuransi properti juga telah dimainkan. Misalnya, pada musim semi 2020, banyak ahli memperingatkan musim badai yang luar biasa aktif di jalan, tulis Carolyn Gramling di Science News. Pada akhir musim badai tahun ini, Administrasi Kelautan dan Atmosfer Nasional (NOAA) telah menjulukinya “sangat aktif,” mencatat bahwa tahun 2020 menampilkan “30 badai bernama yang memecahkan rekor dan 12 badai yang mendarat di benua Amerika Serikat.”

Berbagai kondisi “membantu membuat musim badai yang memecahkan rekor dan sangat aktif ini,” kata Gary Bell, Ph.D., spesialis iklim badai dan ahli meteorologi penelitian di Pusat Prediksi Iklim NOAA. Musim badai yang aktif, pada gilirannya, menjadi faktor dalam upaya banyak perusahaan asuransi untuk menghitung risiko dan menetapkan harga yang sesuai untuk asuransi properti perumahan dan komersial.

Keberhasilan Penanggung Selama Pandemi

Perusahaan asuransi bergegas untuk beralih ke pijakan digital selama pandemi. Dengan mendorong jadwal transformasi digital mereka ke depan, perusahaan asuransi P&C mungkin juga telah mengambil langkah terbaik untuk memenuhi tujuan bisnis jangka panjang.

“COVID-19 mendorong kebutuhan akan solusi dan layanan digital yang baru lahir dan inovatif ke garis depan operasi industri asuransi standar,” kata Mark McElroy, wakil presiden eksekutif dan kepala bisnis asuransi di TransUnion. Dengan merangkul opsi distribusi baru, perusahaan asuransi memposisikan diri untuk bertemu pelanggan di mana pun mereka berada.

Bagi banyak orang, jarak sosial sedang bertransisi dari kebutuhan menjadi kebiasaan. Bahkan ketika pandemi mereda, pelanggan ini mungkin sangat memilih opsi online untuk memperoleh asuransi, mungkin sampai-sampai menghindari perusahaan asuransi yang tidak menawarkan distribusi online. Perusahaan asuransi yang berfokus pada distribusi digital yang ramah pelanggan, kemudian, diposisikan untuk memanfaatkan perubahan kebiasaan konsumen ini.

Perusahaan asuransi juga memanfaatkan alat digital untuk mengurangi risiko yang dihadapi oleh tenaga kerja mereka sendiri.

“Ada beberapa industri di mana kami melihat operator lebih berhati-hati, seperti industri perawatan kesehatan, perhotelan, hiburan, dan restoran. Misalnya, seorang eksekutif dengan salah satu operator besar kami berkomentar bahwa mereka tidak ingin mengajukan klaim saat menulis bisnis baru,” kata B. Puckett, wakil presiden dan pemimpin hubungan pasar di pialang asuransi global Gallagher. Untuk melindungi tenaga kerja mereka sendiri, perusahaan asuransi merangkul praktik dan alat kerja dari rumah.

Industri asuransi properti dan kecelakaan secara keseluruhan diperkirakan akan tetap stabil dalam waktu dekat. Standard & Poor’s memprediksi stabilitas untuk 95 persen perusahaan asuransi di sektor ini. Sementara prediksi stabilitas agak kurang menggembirakan daripada pertumbuhan positif, perusahaan asuransi P&C telah menghindari prediksi yang lebih mengerikan tentang efek pandemi terhadap harga, seperti yang ditawarkan oleh Richard Kerr, CEO di perusahaan distribusi dan penjaminan asuransi MarketScout, pada awal 2020.

“Basis eksposur yang lebih rendah dan kemungkinan intervensi pemerintah dalam aplikasi cakupan akan berdampak dramatis pada harga untuk sisa tahun ini,” prediksi Kerr. Sementara banyak harga yang meningkat, asuransi P&C secara keseluruhan telah melewati pandemi COVID-19 hingga saat ini lebih baik daripada perkiraan awal yang diindikasikan.

Bagaimana Pengalaman COVID-19 Perusahaan Asuransi dan Pelanggan Akan Mengubah Pendekatan Mereka terhadap Bisnis

Didorong oleh pandemi, pelanggan mencari cara untuk mengurangi biaya sambil mempertahankan pertanggungan yang melayani mereka dalam menghadapi COVID-19 dan risiko lainnya. Perusahaan asuransi akan mendapat manfaat dari memahami perspektif pelanggan dalam hal pertanggungan pasca-pandemi.

Mengakui harapan konsumen mengenai COVID-19 dan pertanggungan asuransi akan sangat penting bagi perusahaan asuransi. Dalam beberapa kasus, ini mungkin berarti menawarkan cakupan untuk pandemi virus; di tempat lain, itu berarti mendidik pelanggan tentang jenis situasi pandemi apa yang dicakup atau tidak dicakup oleh polis mereka.

Namun, secara keseluruhan, asuransi diperkirakan akan pulih dari pandemi seiring dengan ekonomi secara keseluruhan.

“Posisi modal industri berarti harus mampu menangani guncangan COVID-19,” kata Jerome Jean Haegli, kepala ekonom grup dan direktur pelaksana di Swiss Re Group. “Ujung atas kisaran perkiraan total klaim properti dan kecelakaan oleh sebagian besar analisis asuransi eksternal adalah USD 100 miliar, serupa dalam skala kerugian yang disebabkan oleh Badai Harvey, Irma dan Maria pada tahun 2017, yang juga diserap oleh industri.”

Salah satu contoh pemulihan adalah minat terhadap perjalanan meningkat pada awal 2021. Namun, pelancong yang membeli asuransi perjalanan perlu membaca polis mereka dengan cermat untuk menentukan apakah itu mencakup COVID-19, kata Carmen Balber, direktur eksekutif di Consumer Watchdog.

“Peringatan No. 1 untuk setiap pembelian asuransi perjalanan adalah membaca cetakan kecil,” kata Balber. “Ini sangat penting dalam asuransi perjalanan karena tidak ada kebijakan standar.” Bahkan di area dengan polis standar, seperti asuransi pemilik rumah, pelanggan dapat meminta bantuan tambahan dari perusahaan asuransi mereka untuk memahami risiko apa yang ditanggung dan dalam kondisi apa.

Mengatasi pasar yang mengeras juga akan menuntut perhatian perusahaan asuransi di tahun mendatang, kata Gary Reshefsky dan David Josefsberg dari Century Risk Advisors. Tarif asuransi mobil komersial terus meningkat, seperti halnya tarif untuk bisnis dengan eksposur unik dalam pandemi virus, seperti fasilitas perawatan lansia.

Menurut studi Willis Towers Watson, tarif perawatan komersial fasilitas perawatan lansia diperkirakan akan meningkat sebanyak 50 persen atau lebih di beberapa daerah. Kenaikan tertinggi diperkirakan dalam kewajiban umum dan profesional, tetapi tarif properti juga dijadwalkan meningkat. Bahkan cakupan kompensasi pekerja mungkin mengalami sedikit kenaikan premi.

Beberapa prediksi awal mengenai jalannya pandemi COVID-19 menjadi kenyataan; yang lain telah disesuaikan seiring dengan perkembangan peristiwa. Sementara COVID-19 tetap menjadi pertimbangan harian, perusahaan asuransi P&C sekarang memiliki informasi yang cukup untuk mengevaluasi respons awal mereka terhadap pandemi mana yang menguntungkan tujuan bisnis mereka, dan mana yang mungkin memerlukan evaluasi lebih lanjut saat upaya untuk mengendalikan virus berlangsung.

Gambar oleh: stylephotographs/©123RF.com, Alexey Zatevahin/©123RF.com, Alessandro Biascioli/©123RF.com

Berita