30 septembre 2024

Un nouvel écosystème de l’assurance : comment les entreprises traditionnelles et insurtech peuvent collaborer

La disruption est devenue un terme clé dans le nouvel écosystème de l’assurance, exprimant une préoccupation fondamentale : à mesure que les entreprises d’insurtech découvrent de nouvelles façons d’offrir une couverture d’assurance à leurs clients, les entreprises établies voient leurs perspectives et méthodes autrefois fiables remises en question.

Le défi, cependant, n’a pas besoin d’être interprété comme une menace. « Personne n’a besoin d’être perturbé à moins qu’il ne choisisse de l’être », déclare Aly Dhalla, PDG et cofondateur de Finaeo.

En effet, les assureurs traditionnels qui connaissent le plus de succès sont ceux qui ont adopté la capacité de l’insurtech à faciliter un changement fondamental et ciblé. Au lieu de se considérer mutuellement comme une menace, les assureurs traditionnels et les entreprises d’insurtech peuvent trouver des arrangements dans lesquels les deux parties réussissent.

Vivre à l’ère de l’innovation en assurance

Aujourd’hui, les clients peuvent se faire livrer presque tous les articles dont ils ont besoin à leur porte, en grande partie grâce à des entreprises comme Amazon, dont l’approche a laissé de nombreux détaillants de brique et de mortier se démener pour s’adapter.

Les changements apportés par Amazon ont conduit certains commentateurs à supposer que les compagnies d’assurance traditionnelles subiront bientôt le même sort. « Si les gens peuvent acheter des serviettes en papier sur Internet, pourquoi pas une assurance ? », demande Rakesh Gupta, directeur de l’exploitation de biBERK.

Les compagnies d’assurance établies d’aujourd’hui ne sont pas restées à l’ère pré-numérique. Comme tous les secteurs, ils ont commencé à tendre la main aux clients en ligne. Beaucoup pensent même que cette façade numérique suffira à maintenir leur entreprise en activité dans un monde transformé.

Cette croyance est risquée, déclare Steven Schwartz, fondateur de Global Cyber Consultants. « Si vous êtes dans une entreprise qui commence tout juste à se sentir assez bien dans sa position le long du continuum de l’intelligence des choses, vraiment bien dans l’évolution de son équipe de marketing numérique, sa compréhension des médias sociaux/SEM/SEO, sa compréhension de la création d’une expérience multicanale, sa compréhension de ce que veut son client, profitez de ce sentiment que vous êtes sur le point d’être perturbé. »

Est-ce que souscrire une assurance est aussi simple que d’acheter des chaussettes ?

Les tentatives de Surface d’adopter les normes numériques ne suffisent pas, ajoute Schwartz. En effet, la technologie à l’origine de l’innovation en assurance n’existe pas seulement en surface. Alors que de nombreuses compagnies d’assurance établies cherchent des moyens d’atteindre leurs clients en ligne, les entreprises d’insurtech trouvent des moyens d’utiliser l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique pour repenser radicalement la façon dont le risque est compris, analysé et souscrit.

Penser aux entreprises d’insurtech comme Amazon ne tient pas compte de la nature complexe de l’assurance, déclare William C. Wilson de l’Independent Insurance Agents & Brokers of America. Contrairement à l’achat du mauvais vêtement ou produit d’épicerie, qui ne cause généralement que des inconvénients, choisir le mauvais produit d’assurance pourrait coûter littéralement à une personne tout ce qu’elle possède.

L’existence des startups insurtech ne constitue pas à elle seule une grande menace, dit Wilson. Pour vraiment changer le travail de l’assurance, ces entreprises ont besoin d’une connaissance et d’une compréhension approfondies de l’assurance elle-même. Ces connaissances sont actuellement entre les mains d’entreprises établies.

Les assureurs traditionnels ont les connaissances dont l’insurtech a besoin pour prospérer ; L’Insurtech possède l’approche innovante et les compétences techniques dont les assureurs historiques ont besoin pour répondre aux attentes des clients aujourd’hui. Au lieu d’une tempête parfaite, les deux créent un partenariat potentiel parfait.

Comment l’Insurtech change l’écosystème de l’assurance

Certaines entreprises d’insurtech nouent déjà des partenariats rentables avec des entreprises traditionnelles, tant au sein du secteur de l’assurance qu’en dehors. D’autres ouvrent de nouveaux marchés pour la couverture d’assurance, donnant aux assureurs traditionnels de l’inspiration et l’accès à de nouveaux secteurs d’activité.

Les startups Insurtech comprennent les avantages de s’associer à des entreprises établies. Pour les insurtechs, il s’agit notamment de tirer parti de la reconnaissance de la marque d’un partenaire établi et d’accéder à une nouvelle clientèle.

Cependant, toutes les entreprises d’insurtech ne se sont pas tournées vers les compagnies d’assurance traditionnelles pour leurs premiers partenariats. Au lieu de cela, ils sont allés à la source de nouveaux clients.

Par exemple, la société londonienne Wrisk s’est associée à BMW pour offrir une assurance automobile aux clients de BMW dans le but non seulement d’atteindre une nouvelle clientèle, mais aussi de changer la façon dont les propriétaires d’automobiles perçoivent l’achat d’assurance.

« Aller acheter une nouvelle voiture est excitant, mais le processus d’assurance l’est moins, alors nous essayons de changer le dialogue et de le rendre plus facile et plus intuitif de le faire de manière mobile », explique Niall Barton, cofondateur de Wrisk.

En facilitant l’assurance pour les nouveaux propriétaires de BMW, Wrisk ne se contente pas de capter le marché de l’assurance automobile, mais incite également les clients à acheter des véhicules chez BMW. La relation profite aux trois parties.

Vous n’avez pas de marché ? Créez-en un. C’est l’approche de plusieurs nouvelles entreprises d’insurtech dans le monde. Par exemple, en 2014, la société chinoise d’insurtech Zhongan a offert une assurance contre la consommation excessive d’alcool aux fans de la Coupe du monde de la FIFA de cette année-là. Les politiques visaient à aider les fans à faire face aux effets d’un verre de trop pendant le match et les festivités qui l’entourent, explique Vinnie Lauria, fondateur de Golden Gate Ventures.

D’autres entreprises d’insurtech s’adressent à des clients qui disposent d’une connexion numérique, mais qui n’ont pas de gros revenus, explique Lauria. Au lieu d’offrir une couverture haut de gamme, ces entreprises proposent des polices plus petites et ciblées pour des événements spécifiques. Ces polices comprennent tout, de l’assurance qui couvre les retards de voyage à la protection contre la perte d’un objet particulier, comme son téléphone.

Cette approche de l’assurance ouvre de nouveaux marchés. Les assureurs traditionnels peuvent laisser les entreprises d’insurtech profiter des affaires de ces clients – ou ils peuvent offrir leur nom, leurs ressources et leur sagesse en échange d’une part du marché.

Comment favoriser des partenariats productifs

La première étape consiste à cesser de considérer les assureurs traditionnels comme la cause d’une industrie en faillite et l’insurtech comme la solution, déclare Satadru Sengupta, PDG de Halos Insurance.

Au lieu de cela, Sengupta recommande de se concentrer sur une question différente. « L’idée lorsque vous créez [an insurtech] une plate-forme est la suivante : comment aidez-vous le consommateur ? C’est la première question. Et puis il s’agit de savoir comment cela aide la compagnie d’assurance, nous-mêmes et tous les autres intervenants concernés. C’est quand vous avez une entreprise. C’est à ce moment-là que nous pourrons travailler ensemble.

Cette question constitue la pierre angulaire des relations productives entre les entreprises historiques et les entreprises insurtech. Par exemple, une étude de McKinsey a révélé que les assureurs IARD ayant les meilleures performances financières ont plusieurs caractéristiques en commun. « Ils articulent une stratégie digitale ambitieuse », expliquent Tanguy Catlin, Ido Segev et Holger Wilms chez McKinsey.

« Ils utilisent l’analytique et l’automatisation pour permettre une prise de décision plus réactive et plus précise. Ils inculquent une culture obsédée par les besoins des clients, et ils construisent des organisations collaboratives et agiles capables d’innover continuellement.

Ces entreprises réussissent mieux parce qu’elles sont prêtes à regarder sous la surface des transformations numériques d’aujourd’hui. Alors que certains assureurs établis recherchent une idée ou un outil qui résoudra un problème, les plus performants recherchent des approches plus fondamentales, explique Jeff Pettegrew de Insurance Thought Leadership.

Dans ce domaine, la recherche d’entreprises d’insurtech comme alliées peut s’avérer inestimable. De nombreux groupes d’insurtech cherchent déjà des moyens de changer la nature fondamentale de l’assurance et de la relation assureur-client. Lorsqu’ils s’appuient sur la vaste expérience et les données qu’offrent les assureurs traditionnels, les deux parties en bénéficient. Les clients en bénéficient. La relation est gagnant-gagnant-gagnant dans ce nouvel écosystème de l’assurance.

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