20 septembre 2024

Tendances en matière de politique commerciale : les travailleurs indépendants dans l’économie des petits boulots en pleine croissance

L’économie des petits boulots continue de croître, attirant un pourcentage de plus en plus important de la main-d’œuvre américaine. Lorsque les gens acceptent du travail contractuel, indépendant ou à la demande, ils sont également confrontés à des risques qu’ils n’auraient peut-être jamais rencontrés dans un emploi conventionnel, ainsi qu’à des difficultés à trouver une couverture appropriée pour ces risques.

Les assureurs de dommages peuvent aider ce secteur en pleine croissance de la main-d’œuvre en offrant une couverture souple et transférable pour le travail à la demande.

La croissance de l’économie des petits boulots

L’économie des petits boulots, dans laquelle les travailleurs assument des tâches en tant qu’entrepreneurs indépendants plutôt qu’en tant qu’employés conventionnels, a pris pied pendant la récession de 2008. Depuis, il n’a cessé de croître.

Environ 36 % des travailleurs américains, soit 57 millions de personnes, se considéraient comme indépendants au début de 2020, écrit Lewis Lustman de HireRight. Le nombre d’entrepreneurs indépendants a augmenté de 4 millions depuis 2014, et Lustman dit que d’ici 2027, la plupart des travailleurs seront des indépendants.

Le nombre d’emplois à la demande est en hausse parce que les entreprises sont de plus en plus intéressées par le recours à des indépendants et à des entrepreneurs. Actuellement, « les deux tiers des grandes entreprises utilisent des contrats de freelance pour réduire leurs coûts de main-d’œuvre », écrit William Arruda, fondateur de Reach Personal Branding.

La croissance des plateformes de petits boulots, dans lesquelles les gens peuvent récupérer du travail au fur et à mesure qu’il devient disponible, a également changé les modèles de travail. « Il y a de plus en plus d’opportunités aujourd’hui, grâce aux nouvelles plateformes, pour que les gens s’engagent dans le travail indépendant à toutes les échelles. Ils peuvent le faire une fois par jour, une fois par semaine. Ils peuvent le faire presque comme un travail à temps plein », explique Gad Allon, professeur d’opérations à la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie.

Allon prédit que l’amélioration de la technologie permettra aux entreprises d’affiner leurs besoins particuliers, ce qui se traduira par une plus grande dépendance à l’égard des travailleurs indépendants.

« À mesure que nous nous dirigeons vers un monde où de plus en plus de choses peuvent être surveillées, contractées et mesurées, nous allons aller plus loin vers un endroit où les gens se disent : « Pourquoi ai-je besoin d’un employé à temps plein ? Peut-être que j’en ai juste besoin de 17 h à 18 h pour faire cette tâche. J’ai besoin de trouver quelqu’un qui peut faire cette tâche spécifique à ce moment-là », explique Allon.

Le travail à la demande continue de croître parce qu’il offre aux entreprises un moyen de rationaliser les tâches et de contrôler les budgets de personnel, souvent le poste le plus important des dépenses d’une entreprise. Les récessions incitent les entreprises à rechercher des travailleurs indépendants pour contrôler les coûts, tandis que l’expansion économique peut inciter à rechercher de la main-d’œuvre contractuelle afin de faire face à une croissance rapide.

« La croissance apporte le changement, et l’économie des petits boulots est sur le point d’en subir plus que le marché du travail traditionnel depuis des décennies. Et pour les travailleurs et les entreprises, cela peut être une aubaine », écrit Arruda.

Besoins en assurance des travailleurs indépendants et de l’économie des petits boulots

Les rangs des travailleurs de l’économie des petits boulots continuent de croître. À ce jour, cependant, cette croissance n’a pas conduit à une plus grande sécurité pour ces travailleurs.

« Alors que les plateformes [to Uber] similaires de l’économie des petits boulots commencent à manger l’ancienne relation entre l’employeur et l’employé – où un semblant de devoir de diligence s’était développé – les plateformes à la demande n’ont pas encore beaucoup développé de soins pour le travailleur à la demande », écrit Mike Butcher chez TechCrunch.

La pandémie a été particulièrement difficile pour les travailleurs indépendants, qui n’ont souvent pas accès à la sécurité de l’emploi ou à des avantages tels que l’assurance maladie qui les aident à maintenir leur solvabilité, écrit Morgan Simon, associé fondateur de Candide Group. Bien qu’un certain nombre de programmes locaux aient vu le jour dans diverses villes américaines pour aider les travailleurs indépendants, ces efforts étaient loin de répondre aux besoins nationaux dont souffre une partie essentielle de la main-d’œuvre.

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) a ouvert les allocations de chômage aux entrepreneurs indépendants, aux indépendants et aux travailleurs de l’économie des petits boulots, écrit Ally Schweitzer à NPR. Bien que ces prestations aient constitué une source essentielle de soutien pour de nombreux travailleurs, ce soutien était temporaire et ne couvrait pas un large éventail de pertes potentielles pour les travailleurs à la demande.

Dans le but de lutter contre les effets délétères de la pandémie sur les travailleurs de l’économie des petits boulots, la plateforme d’assurance Collective Benefits a levé 3,3 millions de livres sterling pour les aider, écrit Butcher.

Bien que louables, les efforts de Collective Benefits représentent un autre exemple d’une approche fragmentaire pour protéger les travailleurs de l’économie des petits boulots. Ces travailleurs ont besoin d’une forme plus complète d’assistance et de gestion des risques, que l’assurance est particulièrement bien placée pour fournir.

À l’heure actuelle, cependant, les options d’assurance pour les travailleurs de l’économie des petits boulots ont tendance à faire défaut. « Les produits d’assurance actuels pour les travailleurs indépendants sont très chers, car chaque individu est évalué par lui-même, plutôt que son risque soit regroupé dans le cadre d’un grand groupe comme le font les employés », écrit Anthony Beilin, fondateur et PDG de Collective Benefits.

Les compagnies d’assurance peuvent relever ce défi. Les assureurs ont de l’expérience dans la création et l’analyse de pools de risques, ainsi qu’un accès à des données inégalé par toute autre entité. En tirant parti de ces outils, les compagnies d’assurance peuvent fournir la couverture dont les travailleurs à la demande ont besoin pour réduire l’incertitude liée à l’exécution d’un travail essentiel.

Les avantages transférables, par exemple, pourraient aider à soutenir les travailleurs de l’économie des petits boulots en étant liés au travailleur, plutôt qu’à l’emploi, écrit Liya Palagashvili, Ph.D., du Center for Growth and Opportunity de l’Université d’État de l’Utah.

Ici, les assureurs de dommages peuvent montrer la voie. Étant donné que l’assurance automobile et les couvertures similaires sont plus étroitement liées à l’individu assuré que les avantages sociaux traditionnels comme l’assurance maladie, les assureurs IARD peuvent fournir des modèles pour d’autres domaines d’assurance. Ils peuvent également se concentrer sur l’analyse des données et la création d’écosystèmes numériques conçus pour créer une meilleure couverture pour les travailleurs indépendants et distribuer efficacement cette couverture.

Prédictions pour la Gig Economy

Dans un avenir rapproché, l’économie à la demande et ses besoins en matière de couverture d’assurance continueront de croître.

« Au cours de cette récession, comme lors des précédentes, les entreprises qui sont elles-mêmes en difficulté augmenteront probablement leur dépendance à l’égard de la main-d’œuvre sous-traitée et de la main-d’œuvre à la demande plutôt que d’embaucher des employés à temps plein », écrit Alex Rosenblat dans la Harvard Business Review. À mesure que cela se produira, de plus en plus de travailleurs se retrouveront à accepter du travail à la demande et auront besoin d’une couverture pour ses risques uniques.

La législation concernant les travailleurs à la demande continue également de changer. En novembre 2020, par exemple, les électeurs californiens ont adopté la Proposition 22, une mesure de vote exemptant des entreprises comme Uber et Lyft de classer leurs travailleurs comme des employés. La mesure de vote permet à ces entreprises de continuer à classer ces travailleurs comme des entrepreneurs indépendants, transférant ainsi un certain nombre de responsabilités fiscales et de couverture aux travailleurs.

La Proposition 22 cherchait à contourner le projet de loi 5 de l’Assemblée de Californie, adopté l’année dernière, qui créait un test à trois volets pour déterminer si les travailleurs devaient être classés comme employés ou comme sous-traitants. Dans le cadre de ce test, des entreprises comme Uber et Lyft étaient tenues de traiter leur personnel comme des employés.

La Proposition 22 pourrait avoir des effets de grande portée. « Si Uber et Lyft gagnent, davantage d’employeurs à travers le pays classeront davantage de leurs employés comme des travailleurs contractuels », a déclaré l’ancien secrétaire au Travail Robert Reich, professeur de politique publique à l’Université de Californie à Berkeley. À mesure que de plus en plus de travailleurs devront assumer davantage de risques associés au travail, leur besoin de couverture ne fera que croître.

L’un des principaux obstacles pour les législateurs est le manque de données concernant la participation à l’économie des petits boulots et l’argent gagné dans les postes à la demande et en freelance. À l’heure actuelle, le Bureau of Labor Statistics des États-Unis ne suit pas ce qu’il appelle le « travail non primaire », ce qui inclut le travail à la demande.

En l’absence de chiffres fiables concernant la participation à l’économie des petits boulots, les législateurs et les investisseurs ne peuvent pas avoir une image précise du nombre de travailleurs qui participent à l’économie des petits boulots ou de combien d’argent ils gagnent. Le manque d’information affecte à son tour la prise de décision, explique Aparna Mathur, économiste principale au Conseil des conseillers économiques de la Maison-Blanche.

Malgré ce manque d’information, les législateurs et les régulateurs se sont intéressés de nouveau à l’économie des petits boulots. La loi CARES représentait un changement significatif par rapport aux traitements législatifs précédents des travailleurs indépendants, explique Wayne Vroman, économiste du travail et associé à l’Urban Institute. En incluant les travailleurs indépendants et les travailleurs dans une situation similaire, la loi CARES a mis leur rôle précaire dans l’économie américaine sous les feux de la rampe à l’échelle nationale.

Les travailleurs à la demande sont confrontés à un certain nombre de défis, et on peut s’attendre à ce que ces défis s’intensifient à mesure que les rangs de l’économie à la demande grossissent. Les assureurs de dommages sont équipés pour aider ces travailleurs à trouver la couverture dont ils ont besoin pour faire face aux risques liés au travail à la demande.

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