20 septembre 2024

Responsabilité civile des travailleurs domestiques : l’assurance habitation couvre-t-elle la nounou ?

Les travailleurs domestiques représentent un pourcentage important de la main-d’œuvre mondiale, et les États-Unis ne font pas exception.

Selon la National Domestic Workers Alliance, il y a plus de 2,5 millions de travailleurs domestiques aux États-Unis. Ils s’occupent des enfants, des membres de la famille âgés ou malades, des tâches ménagères, de la cuisine, du nettoyage et du jardinage.

Un si grand nombre de travailleurs domestiques dans ce pays pose une question d’assurance importante. Si vous employez des personnes qui travaillent à votre domicile, comme une nounou ou une femme de ménage, avez-vous l’obligation légale d’assurer votre maison comme s’il s’agissait d’une entreprise ?

Dans cet article, nous examinerons les exigences légales ainsi que certains des avantages de l’assurance des travailleurs domestiques que vos clients ne réalisent peut-être pas. Nous vous donnerons également des conseils sur la façon dont les agents indépendants peuvent ouvrir ces conversations.

Comment définissez-vous un travailleur domestique ?

Un travailleur domestique est classé comme une personne qui travaille dans le ménage d’une autre personne appelée employeur. Le mot clé ici est « employeur » car les travailleurs domestiques sont considérés comme des employés dans ce type de régime de travail.

La définition légale d’un employé varie selon l’État. Cependant, un travailleur domestique serait généralement considéré comme un employé si vous lui expliquez comment, quand et où travailler, si vous avez un contrat avec lui ou s’il travaille continuellement pour vous plutôt que sur une base ponctuelle.

Quelle est la responsabilité de l’employeur ?

Si un travailleur domestique est un employé et qu’il n’est pas un entrepreneur indépendant qui se blesse au travail, son employeur est généralement tenu responsable des blessures qu’il subit. Cela signifie que l’employeur a l’obligation légale d’assurer sa maison comme s’il s’agissait d’une entreprise.

C’est quelque chose dont les gens doivent être conscients lorsqu’ils embauchent un travailleur domestique qui est légalement classé comme employé. Ce n’est pas nécessairement quelque chose qui est sur le radar de tout le monde, car ils ne considèrent peut-être pas un travailleur domestique comme un employé au sens conventionnel du terme.

Mais dans cette situation, l’employeur est souvent tenu d’avoir une couverture d’assurance assez solide au cas où il serait tenu personnellement responsable d’une blessure subie par un travailleur domestique à son domicile ou sur sa propriété.

L’assurance habitation couvre-t-elle les travailleurs domestiques ?

C’est l’une des questions les plus fréquemment posées par les personnes qui embauchent des travailleurs domestiques. L’assurance habitation actuelle d’un employeur couvre-t-elle ces personnes ? La réponse courte est oui, selon le propriétaire du courtier d’assurance, Jeff Ryan. Cependant, la couverture est extrêmement limitée, ce qui peut mettre en péril financier les personnes qui emploient des travailleurs domestiques.

« La couverture des propriétaires peut répondre pour un travailleur domestique blessé SI le travailleur n’est PAS tenu d’être couvert par la réglementation sur l’indemnisation des travailleurs de votre État », ajoute Ryan. « Les polices d’assurance habitation excluent la couverture des « employés de résidence » (par exemple, les travailleurs domestiques) SI ils doivent être couverts par l’indemnisation des travailleurs. »

L’équipe de Coastal Insurance Solutions souligne que dans l’État de New York (comme dans beaucoup d’autres), l’assurance habitation offre une couverture de responsabilité personnelle. Cependant, cette couverture est limitée aux membres de la famille au sein du ménage. Alors qu’une personne peut considérer son jeune au pair comme un membre de la famille, ce n’est pas le cas des assureurs. Cela signifie que la couverture des propriétaires ne leur est pas étendue.

Ils mentionnent également que certaines polices d’assurance habitation offrent un avenant d’indemnisation des travailleurs, mais qu’il ne couvre que les travailleurs domestiques qui travaillent moins de 40 heures par semaine.

L’essentiel est que l’assurance habitation peut offrir un certain niveau de protection, mais ce n’est pas vraiment quelque chose sur lequel vous pouvez vous accrocher. Par conséquent, de nombreux propriétaires qui emploient des travailleurs domestiques ont de grandes lacunes dans la couverture, et ils ne le savent même pas. Dans le pire des cas, ils pourraient être poursuivis pour des millions de dollars si un employé est gravement blessé.

La plupart des États exigent une indemnisation des accidents du travail

La plupart des États exigent que les employeurs aient une assurance contre les accidents du travail pour couvrir les travailleurs domestiques.

« Cette assurance remboursera à un employé qui a été blessé au travail pour les frais médicaux admissibles et la perte de salaire », selon le fournisseur de paie à domicile HomeWord Solutions. « Si vous n’avez pas de police d’assurance contre les accidents du travail, vous pourriez être personnellement responsable des dépenses de votre employé blessé. »

Mais avant de vérifier si votre état exige ou non une indemnisation des travailleurs, le propriétaire doit déterminer qui est l’employeur. Si l’aide est embauchée par l’intermédiaire d’une agence, par exemple, l’assurance de cette agence peut couvrir le travailleur, y compris l’indemnisation des travailleurs. Cependant, si le propriétaire détermine qu’il est l’employeur, nous arrivons à notre prochain point concernant l’indemnisation des travailleurs.

Les lois sur l’indemnisation des accidents du travail varient d’un État à l’autre

Il existe des différences significatives quant à la façon dont chaque État aborde l’indemnisation des travailleurs.

« Certains États ont fixé un seuil en dollars pour déterminer quand un employé domestique doit être protégé par l’indemnisation des travailleurs », explique Bob Rusbuldt, PDG de l’Independent Insurance Agents and Brokers of America. « Certains ont un seuil de nombre – par exemple, l’indemnisation des travailleurs n’est pas requise tant qu’il n’y a pas 10 employés domestiques. »

Par conséquent, il est crucial que vous vérifiiez les lois sur l’indemnisation des accidents du travail de votre État pour passer en revue les détails et les exceptions, ainsi que les options dont disposent les employeurs pour acheter une couverture.

Ajoutez également l’assurance chômage de l’État

En plus de l’indemnisation des travailleurs, les employeurs doivent souvent payer l’assurance chômage de l’État (SUI) pour les travailleurs domestiques.

SUI verse des allocations aux travailleurs si un employeur met fin à la relation de travail sans faute de sa part, explique Krystal Barghelame du fournisseur de services de paie et de RH en ligne Gusto. En vertu de cet arrangement, un travailleur domestique reçoit des chèques de paie de l’agence pour l’emploi de l’État jusqu’à ce qu’il ait trouvé un nouvel emploi ou atteigne la fin de la période autorisée.

Les avantages d’assurer les travailleurs domestiques

À ce stade, nous avons établi que les personnes qui embauchent des travailleurs domestiques à long terme sont généralement considérées comme des employeurs, et que les travailleurs eux-mêmes sont considérés comme des employés. Les employeurs sont responsables des blessures subies par les employés et ont besoin de couvertures telles que l’assurance habitation, l’indemnisation des travailleurs et l’assurance chômage de l’État pour se protéger.

Être correctement couvert offre deux avantages principaux : la tranquillité d’esprit et la protection financière.

Les blessures à la maison sont plus fréquentes que vous ne le pensez. Il y a plus de 21 millions de visites médicales dues à des personnes blessées à leur domicile chaque année, écrit Kimberly Alt du fournisseur de solutions de sécurité ASecureLife. Et malheureusement, beaucoup de ces accidents sont mortels, avec plus de 18 000 Américains qui meurent chaque année de blessures à domicile.

En assurant les travailleurs domestiques, les employeurs ne sont pas confrontés à un contrecoup financier majeur en cas d’accident et de blessure de leur femme de ménage ou de leur jardinier. Cela permet également de s’assurer que ces employés sont correctement pris en charge. Les travailleurs domestiques, et les immigrants en particulier, sont confrontés à une foule de dangers physiques qui augmentent leur risque d’accident du travail et de décès, écrivent Sally C. Moyce, Ph.D., R.N. et le Dr Marc Shenker.

Une couverture complète leur permet d’être adéquatement couverts pendant qu’ils sont au travail, de recevoir des services de réadaptation physique s’ils sont gravement blessés et de recevoir un revenu s’ils sont incapables de travailler pendant une période prolongée. Dans le pire des cas, la couverture fournira également des prestations de décès, où un paiement est versé au bénéficiaire des travailleurs domestiques.

Comment les agents peuvent ouvrir ces conversations

Passons maintenant à la grande question. Comment devriez-vous entamer une conversation sur l’assurance des travailleurs domestiques ?

Tout d’abord, vous devez cibler les clients existants et les prospects qui sont les plus susceptibles d’avoir besoin de ces services. Deux des groupes démographiques les plus importants sont les chefs de famille nombreuse – pensez aux parents ayant un emploi à temps plein et plusieurs enfants – et les personnes âgées de 65 ans ou plus, explique l’analyste de la main-d’œuvre, Lynn Wallis.

C’est le genre de personnes qui ont souvent besoin d’aide à la maison et qui sont plus susceptibles d’embaucher des travailleurs domestiques.

À partir de là, il s’agit d’établir des relations. Il est essentiel de rester en contact avec vos clients, et même une conversation apparemment sans importance peut révéler les problèmes auxquels ils peuvent être confrontés et fournir des indices sur la meilleure façon de les servir.

Peut-être avez-vous un client qui souscrit une assurance habitation chez vous depuis des années. Ils mentionnent qu’ils ont récemment eu un bébé et qu’ils ont embauché une nounou pour aider à s’occuper d’eux. Ce serait le moment idéal pour demander s’ils sont entièrement couverts au cas où la nounou se blesserait au travail.

Vous pouvez mentionner certaines des options disponibles, telles que l’indemnisation des accidents du travail et l’assurance chômage de l’État, pour vous assurer qu’elles sont entièrement couvertes. Et parce que les consommateurs d’assurance modernes prospèrent grâce à la connaissance et à la confiance, il est important de leur fournir du matériel éducatif pour les aider à comprendre.

Les diriger vers un billet de blogue sur l’assurance des travailleurs domestiques, une vidéo sur les options de couverture ou une brochure présentant des comparaisons de coûts de polices ne sont que quelques idées de la façon dont vous pouvez aider vos clients à obtenir des connaissances supplémentaires.

Assurer une main-d’œuvre croissante

Il y a une demande croissante de travailleurs domestiques alimentée par les tendances démographiques, sociales et de l’emploi, selon Karin Pape, directrice adjointe de Women in Informal Employment : Globalizing and Organizing. Et comme toute autre profession, ces employés méritent une couverture adéquate en cas de blessure ou de maladie.

Étant donné que l’assurance habitation traditionnelle n’est pas toujours adéquate, il est essentiel que les employeurs qui embauchent des travailleurs domestiques comprennent que de nombreux États les obligent à souscrire une assurance contre les accidents du travail ainsi qu’une assurance chômage de l’État.

En tant qu’agent indépendant, vous pouvez vous assurer qu’ils ont tout ce dont ils ont besoin pour couvrir leurs travailleurs domestiques. Il s’agit simplement de les éduquer sur des questions clés et de les orienter vers les bonnes politiques.

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