19 septembre 2024

Que signifie l’assurance Tesla pour les assureurs IARD ?

Imaginez une voiture qui peut se conduire toute seule. Mieux encore, imaginez une voiture qui peut (presque) s’assurer elle-même.

Tesla a fait un pas de plus vers cet objectif en août. Désormais, les propriétaires californiens de Tesla peuvent se tourner vers l’entreprise pour obtenir une assurance.

Pourquoi un constructeur automobile s’est-il lancé dans le secteur de l’assurance ? Comment les fabricants peuvent-ils aider les consommateurs plus que les courtiers traditionnels ? Et qu’arriverait-il à l’industrie dans son ensemble si davantage de constructeurs automobiles offraient des programmes similaires ?

Nous avons creusé dans la recherche pour nous attaquer à ces questions épineuses. Voici ce que nous avons découvert.

Plan d’assurance actuel de Tesla

Value Penguin affirme que les plans de Tesla offrent des protections spécifiques aux voitures autonomes. Le pack d’automatisation du véhicule comprend une couverture pour les moments où la voiture est en mode autonome. Les propriétaires de Tesla qui cherchent à personnaliser leur assurance en fonction de leur véhicule pourraient trouver cela convaincant. Mais c’est le coût de l’assurance Tesla qui a le potentiel de parler à la plupart des consommateurs.

Tesla n’a pas fourni de fourchettes de prix spécifiques pour la couverture, mais lebillet de blog de la société sur les nouveaux plans suggère que les consommateurs pourraient réaliser des économies allant jusqu’à 30% par rapport à l’assurance conventionnelle. « Parce que Tesla connaît mieux ses véhicules, Tesla Insurance est en mesure de tirer parti de la technologie de pointe, de la sécurité et de la facilité d’entretien de nos voitures pour fournir une assurance à moindre coût », a expliqué l’équipe Tesla.

Il s’agit d’une remise importante, et il vaut la peine de réfléchir à la manière dont l’entreprise pourrait y parvenir.

Que sait vraiment Tesla ?

Le PDG de Tesla,Elon Musk , a déclaré aux journalistes que l’entreprise avait une connaissance directe de la façon dont les clients utilisent leurs voitures, ce qui donne à l’entreprise un aperçu des risques. À l’avenir, a-t-il ajouté, les clients de Tesla pourraient être invités à accepter de conduire leurs voitures prudemment. S’ils ne sont pas d’accord et que les capteurs le prouvent, les conducteurs pourraient être frappés par un taux d’assurance plus élevé.

Il est vrai que la Tesla moyenne est parsemée de caméras, de capteurs et de jauges. Les données recueillies par l’équipement pourraient, en théorie, être incroyablement utiles pour fixer les prix de l’assurance.

« Imaginez maintenant comment toutes ces informations pourraient aider à faire en sorte que les prix de l’assurance automobile reflètent plus précisément le comportement des conducteurs. Il pourrait tout suivre, des mauvaises habitudes aux accidents évités de justesse, en passant par le type de risques que chaque conducteur est prêt à prendre ou à ne pas prendre », expliqueJustin Bariso, auteur de « EQ Applied ».

Si les dirigeants de Tesla avaient un aperçu complet de tout ce qu’un client a fait au volant, les conjectures sur les risques et les avantages pourraient être pratiquement éliminées. C’est une idée puissante, mais pour l’instant, cela reste une théorie.

Sarah O’Brien, journaliste pour CNBC, explique que les données agrégées des conducteurs se trouvent pour l’instant derrière les prix d’assurance de Tesla. Mais, dit-elle, les dépôts réglementaires suggèrent que Tesla veut utiliser des données individuelles à un moment donné dans le futur. L’entreprise devrait s’assurer que ces plans n’enfreignent pas les lois de l’État. Les consommateurs peuvent également s’opposer à ce que les dirigeants de Tesla les regardent conduire, bien que certaines compagnies d’assurance offrent déjà des rabais basés sur les données directes des véhicules assurés.

Par exemple, Progressive Insurance et Root Insurance utilisent toutes deux une technologie similaire, souligne l’équipe de Value Penguin. La télématique plug-in fournit aux entreprises une grande quantité de données sur la façon dont les gens conduisent, et ces informations peuvent aider à orienter les prix précis.

Les conducteurs de Tesla sont peut-être un peu différents, cependant. Ils achètent des voitures avec beaucoup de puissance et de vitesse, et il est raisonnable de s’attendre à ce qu’ils veuillent essayer ces fonctionnalités au moins une fois. Comme le dit Ethan Jupp, rédacteur en chef du contenu chez Motoring Research, « La question, en particulier pour les passionnés de voitures, est de savoir si l’avantage d’un prix plus bas l’emporte sur la surveillance imminente, en particulier lorsque vous avez envie de faire une conduite rapide. »

Pourquoi l’assurance Tesla est-elle un sujet brûlant ?

La principale valeur de Tesla concerne le prix. Les consommateurs sont incités à envisager le changement parce qu’ils économiseront de l’argent sur l’assurance. Mais si assurer une Tesla coûte effectivement cher, la question est compliquée.

« Tesla en sait évidemment plus que quiconque sur la façon dont ses voitures sont conçues, mais il n’est pas certain que Tesla dispose de données nettement meilleures que les compagnies d’assurance sur la fréquence des accidents de ses voitures ou sur le coût de leur réparation », écrit Timothy B. Lee, journaliste principal en politique technologique chez Ars Technica.

La technologie de pointe intégrée à chaque voiture peut transformer même les petits accrochages en grosses réclamations d’assurance. Les compagnies d’assurance qui espèrent gagner de l’argent sur les polices doivent en tenir compte lors de la fixation des coûts.

L’analyste automobile Maryann Keller va jusqu’à dire que les Teslas sont « impossibles à réparer. Vous les regarderez et vous direz : « Il n’y a rien de mal avec la voiture. Il a une petite bosse. Eh bien, cette petite bosse peut coûter 15 000 $ à réparer – ou plus. La vraie question est de savoir si quelqu’un peut ramener ces voitures à l’état d’origine. C’est la promesse de l’assurance.

Il est également difficile de déterminer les bonnes pièces qui entrent dans une réclamation. Les pièces de Tesla ne sont pas toujours interchangeables, ce qui signifie que les agents de terrain doivent en savoir beaucoup sur le produit lors de l’évaluation des dommages.

Même les modèles Tesla apparemment similaires peuvent avoir des niveaux de prix de réparation radicalement différents, note Fred Lambert, rédacteur en chef d’Electrek. « Si quelque chose arrive à une Model S 60 et qu’elle est totalisée, la valeur du véhicule doit être attachée au prix payé (une batterie de 60 kWh), même si c’est une batterie de 75 kWh qui a été détruite. Il est logique que Tesla soit plus impliqué dans le processus d’assurance compte tenu de ces complexités », dit-il.

Si Tesla peut trouver un moyen d’exploiter les données sur les consommateurs, associées à des informations sur la façon dont les modèles sont assemblés, l’entreprise peut raisonnablement réduire les coûts et aider les consommateurs. Mais il existe une autre façon d’atteindre ce même objectif.

Tesla pourrait-il partager des informations ?

Tesla pense que la technologie aide à réduire les collisions, ce qui devrait rendre la voiture moins chère à assurer. Mais les compagnies d’assurance ont besoin de preuves.

« Alors que ces voitures pourraient faire des choses remarquables pour prévenir les accidents, personne ne le signale. Jusqu’à ce que vous puissiez obtenir plus de données pour prouver que ces systèmes réduisent réellement les accidents, tout ce que vous pouvez faire est de regarder ce qu’il en coûte pour le réparer », explique John Paul, directeur des affaires publiques et de la sécurité routière chez AAA Southern New England.

Si Tesla pouvait partager des informations essentielles sur ce qui se passe juste avant un accident, cela pourrait aider les experts en sinistres à comprendre comment les conducteurs évitent les collisions. Mais ce partage de données n’a pas encore eu lieu. « Sans informations continues en temps réel de chaque voiture, nous ne pouvons pas être certains que les fonctions d’aide à la conduite fonctionnent correctement, empêchent les accidents réels ou sont même activées », expliqueClifford Atiyeh , écrit pour Car and Driver.

Les critiques expriment des doutes

L’annonce de Tesla a été largement diffusée dans la presse, et de nombreuses personnes ont exprimé leurs inquiétudes concernant ce changement de direction pour le constructeur automobile.

« Pourquoi l’équipe de Tesla serait-elle en mesure de réduire les primes des conducteurs de Tesla, alors que les compagnies d’assurance établies derrière l’industrie de l’assurance automobile de 285 milliards de dollars aux États-Unis ne le pourraient pas ? Ces questions restent encore sans réponse », déclareBethan Moorcraft, rédactrice en chef adjointe d’Insurance Business.

Si les consommateurs souscrivent au plan d’assurance de Tesla, les réponses à ces questions pourraient devenir claires. Tesla pouvait soit gagner de l’argent, soit en perdre. Mais certains critiques craignent que l’échec ne soit presque inévitable.

Warren Buffet a des doutes, déclarant à ses actionnaires lors d’une réunion annuelle de Berkshire Hathaway : « Le succès des compagnies automobiles dans le secteur de l’assurance est probablement aussi probable que le succès des compagnies d’assurance dans le secteur de l’automobile. »

Où ira Tesla à partir de maintenant ?

À l’heure actuelle, l’assurance Tesla n’est disponible qu’en Californie et ne couvre que les voitures Tesla. La société prévoit de s’étendre et pourrait changer à la fois la façon dont la couverture fonctionne et la façon dont elle est gérée.

Les analystes de RBC Marchés des Capitaux, dirigés parMark Dwelle, ont évalué la question pour Market Watch. Tesla pourrait choisir de souscrire tous les prêts futurs, ce qui signifierait une licence dans les 50 États. Une expansion réussie peut également signifier assurer les maisons ainsi que les voitures, car les consommateurs s’attendent à regrouper les plans pour obtenir de meilleures offres. M. Dwelle a également noté qu’il s’agit « d’un défi supplémentaire de gérer une compagnie d’assurance pour une organisation qui semble avoir quelque peu de difficulté à réaliser son activité principale de construction automobile ».

Mais Tesla devra peut-être relever ce défi afin de réaliser son rêve d’une flotte de voitures autonomes assurant les livraisons dans tout le pays.

« Pour faire de sa vision une réalité, les voitures sans conducteur auront besoin d’une assurance commerciale – quelque chose qu’aucune entreprise autre que Tesla ne serait peut-être disposée à fournir, étant donné que l’envoi d’une flotte de véhicules entièrement autonomes pour prendre des passagers est fondamentalement un territoire inexploré », a déclaré l’Associated Press.

Si Tesla ne peut pas obtenir d’autres entreprises qu’elles assurent des voitures autonomes à un prix raisonnable, la construction de cette flotte n’a pas de sens financier. Cette incursion sur le marché grand public pourrait être un petit pas vers cette flotte. Et une fois que ces voitures prendront la route, qui sait à quoi pourrait ressembler le marché de l’assurance ?

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