30 septembre 2024

Quand l’assurance et l’achat d’une maison s’unissent : l’essor de l’assurance habitation intégrée

Alors que la numérisation transforme la façon dont les gens naviguent et achètent des biens, les compagnies d’assurance se tournent vers les anciens marchés sous un nouvel angle. L’inclusion de l’assurance dans le prix d’une voiture ou d’une maison n’est qu’une des nombreuses nouvelles voies que la numérisation a rendues possibles.

L’assurance habitation intégrée, qui est incluse dans le prix d’achat de la maison ou ajoutée lors du processus hypothécaire, peut résoudre plusieurs problèmes pour les acheteurs. C’est aussi l’occasion pour les assureurs de dommages de rejoindre des clients qualifiés au moment précis où ils souhaitent souscrire une couverture.

La popularité croissante de l’assurance intégrée

La couverture d’assurance intégrée devient également de plus en plus populaire parce qu’elle s’appuie sur certaines des plus grandes tendances qui transforment déjà l’assurance. La technologie mobile, l’amélioration de l’analyse des données et l’augmentation des réclamations de biens liées aux conditions météorologiques sont autant de facteurs qui changent la façon dont les assureurs de dommages perçoivent la couverture, explique Kevin Reilley de PropertyCasualty360.

Le Big Data et une meilleure connectivité mobile permettent aux assureurs et aux startups insurtech de connecter plus facilement leur couverture directement à un article acheté. Par exemple, des entreprises comme Tesla et BMW regroupent désormais l’assurance automobile avec l’achat d’un nouveau véhicule, explique Alanis King de Jalopnik.

Alors que l’assurance automobile intégrée gagne du terrain, les assureurs de dommages et les jeunes entreprises en démarrage cherchent également des moyens d’intégrer l’assurance habitation à l’achat d’une nouvelle maison.

Pourquoi l’assurance habitation intégrée attire les acheteurs

La plupart des polices d’assurance habitation sont souscrites de la même manière qu’elles l’ont été pendant des décennies. Les clients recherchent des options en ligne, obtiennent des recommandations d’amis ou travaillent avec un agent. Cependant, lorsqu’ils utilisent de tels processus pour rechercher une assurance, les consommateurs ont souvent du mal à distinguer les produits et les entreprises, explique Pádraig Floyd de The Digital Insurer.

Les nouveaux acheteurs ne savent pas toujours quand ils devront souscrire une assurance habitation pour leur nouvelle habitation. Ils peuvent également avoir du mal à décider du type et du montant de couverture qui leur offrira la meilleure protection, explique Brandon Cornett du Home Buying Institute. Bien que l’achat d’une assurance habitation puisse sembler simple en soi, cela peut sembler plus difficile pendant le processus d’achat d’une maison.

Par exemple, de nombreux clients ne réalisent pas qu’ils peuvent souscrire une assurance habitation 30 jours ou plus avant la clôture, explique Josh Lipstone, vice-président de Lipstone Insurance Group. Ils ne se rendent pas non plus compte qu’en magasinant tôt, on peut obtenir une meilleure couverture pour le logement qu’ils achètent.

L’achat d’une maison est un processus complexe pour la plupart des acheteurs, principalement en raison d’un processus hypothécaire fragmenté et de la participation de plusieurs parties, explique Angela Strange d’Andreessen Horowitz. La croissance de la réglementation et des exigences hypothécaires a rendu le processus de plus en plus opaque et frustrant pour les acheteurs.

Les entreprises en démarrage dans les domaines de la fintech et de l’insurtech peuvent tirer parti de cette complexité pour trouver de nouvelles opportunités d’affaires, explique M. Strange. Offrir une assurance habitation dans le cadre du processus d’achat d’une maison n’est qu’une de ces possibilités.

Pourquoi l’assurance habitation intégrée attire aussi les assureurs

L’augmentation des pertes diverses, ainsi que la nécessité de trouver et de conserver des clients supplémentaires, ont fait de l’assurance habitation intégrée un domaine prometteur pour un certain nombre de compagnies d’assurance et d’insurtech.

En 2017, 6 % des maisons assurées ont fait l’objet d’une réclamation, mais 98,1 % de ces réclamations concernaient des dommages matériels, selon les données de l’Insurance Information Institute (III). Les réclamations les plus coûteuses comprenaient celles causées par le feu et la foudre, et les plus courantes étaient causées par le vent, la grêle, l’eau et les températures glaciales.

La fréquence et la gravité des réclamations ont augmenté ces dernières années, selon l’IMII. En 2013, le paiement moyen d’une demande était de 10 603 $. En 2017, ce montant était passé à 15 532 $.

L’assurance habitation intégrée peut attirer les clients par sa simplicité et sa stabilité. L’inclure dans le prix d’achat réduit le stress pendant le processus d’achat d’une maison. Il peut également être considéré comme faisant partie de la maison elle-même, ce qui peut rendre certains clients moins intéressés à changer de compagnie d’assurance habitation en fonction du prix.

L’assurance habitation embarquée permet également aux compagnies d’assurance de renforcer leur relation avec les clients en changeant l’approche d’assurance classique.

« L’assurance est le seul produit que les gens achètent et qu’ils espèrent ne jamais utiliser », déclare Assaf Wand, PDG et cofondateur d’Hippo Insurance. Cependant, les compagnies d’assurance qui restent en contact régulier et ajoutent de la valeur à leurs relations avec leurs clients fidélisent également les clients, souvent pour un coût bien inférieur au prix d’acquisition de nouveaux clients.

Wand prédit que les compagnies d’assurance commenceront à se concentrer sur le client, en offrant des services qui peuvent prévenir ou atténuer les dommages, comme des contrôles réguliers par des plombiers ou des électriciens certifiés. Lorsqu’ils sont inclus dans une offre d’assurance habitation intégrée, ces services à valeur ajoutée peuvent renforcer la confiance des acheteurs dans leur compagnie d’assurance.

Partenariats et plateformes : des opportunités pour les assureurs

Les banques, les organisations financières et les entreprises de technologie financière sont déjà intéressées à offrir une assurance habitation intégrée. En effet, cela offre aux clients une expérience plus simplifiée, ce qui les rend plus intéressés à poursuivre un prêt hypothécaire.

« L’achat d’une maison est l’une des plus grandes décisions financières et personnelles de la vie, et elle peut aussi être l’une des plus stressantes. La création d’une expérience numérique qui simplifie le processus d’achat d’une maison nous permet d’atténuer certains de ses aspects les plus difficiles », a déclaré Eric Schuppenhauer, président des prêts hypothécaires chez Citizens Bank.

Citizens Bank a récemment lancé une plateforme hypothécaire numérique et un portail d’achat de maisons en ligne. Ces outils aident les clients à magasiner des maisons, à entrer en contact avec des agents immobiliers locaux et à demander un prêt hypothécaire à partir du même portail en ligne, explique Ben Lane de HousingWire.

Un partenariat avec une banque ou une institution financière peut aider un assureur établi à tirer parti de l’intérêt existant pour l’assurance habitation intégrée. Le partenariat aide l’assureur et le prêteur à accéder aux données nécessaires pour calculer plus précisément les taux d’intérêt, les prix des primes et d’autres facteurs.

Les partenariats avec les agents immobiliers peuvent offrir des possibilités similaires d’analyse des données dans toutes les entreprises. En tant que point de contact pour les acheteurs de maison, les courtiers immobiliers jouent déjà un rôle important en aidant les acheteurs à comprendre leurs besoins en matière d’assurance habitation lorsqu’ils achètent une maison, explique Erin Salem de Roundtable Realty.

Les compagnies d’assurance devraient s’efforcer de travailler avec les banques ou les agents immobiliers pour regrouper l’assurance habitation avec le prix d’achat de la maison. Cela leur permet d’atteindre un public qui a besoin d’une couverture, mais qui ne sait pas comment acheter le bon produit d’assurance.

Pour les assureurs qui préfèrent vendre de l’assurance habitation sans partenariat financier ou fintech, il existe d’autres options. L’installation de volets anti-tempête ou le regroupement des couvertures habitation et automobile peuvent attirer les clients à la recherche des meilleurs tarifs, explique Cheryl Crews de Turner & Associates Insurance.

Tant pour les partenariats que pour les nouvelles plateformes, la conception adaptative est essentielle au succès d’une transformation numérique de l’assurance habitation, déclare Laura LaBerge, experte principale des connaissances chez McKinsey. Que les assureurs s’associent à des institutions financières ou rationalisent leurs propres offres d’assurance habitation, l’ajustement régulier des stratégies numériques peut augmenter les chances de succès, ajoute-t-elle.

Alors que l’assurance auto intégrée prend son envol, l’assurance habitation intégrée reste un marché émergent. Les compagnies d’assurance qui prennent l’initiative tôt s’imposeront comme des acteurs clés dans ce domaine, améliorant ainsi leurs relations avec les clients, les sociétés de prêts hypothécaires et les agents immobiliers.

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