19 septembre 2024

Pay-as-you-go : un nouvel horizon pour l’assurance intégrée et personnalisée

Les assureurs veulent une distribution indolore. Les clients veulent de la personnalisation. Les assureurs et les clients veulent une couverture qui tient compte des risques réels de manière appropriée.

L’assurance par répartition (PAYG) offre une solution qui rapproche les assureurs et les clients. En combinant la facilité d’une couverture intégrée avec l’accent mis sur l’assurance personnalisée, les modèles d’assurance PAYG modifient la distribution et profitent à la fois aux assureurs et à leurs clients.

Intégré + Personnalisé = Paiement à l’utilisation

L’essor des outils de suivi numériques a créé des opportunités pour les modèles de paiement à l’utilisation. « L’assurance à la carte relève de l’assurance basée sur l’utilisation, qui utilise la télématique pour suivre la conduite d’une personne, puis la récompenser ou la pénaliser sous la forme de primes réduites ou plus élevées », écrit Joel Kranc dans un article pour Driving.ca.

Contrairement à la télématique traditionnelle, la couverture PAYG se concentre sur la durée de conduite d’un véhicule, plutôt que sur la façon dont le conducteur gère ce véhicule. Qu’elle soit facturée au kilomètre ou à l’heure, l’assurance PAYG « signifie que vous serez facturé spécifiquement en fonction de la distance ou de la durée de votre conduite », plutôt que sur le comportement de conduite, écrit Tim Heming, contributeur de Forbes.

En suivant moins de variables, les assureurs peuvent offrir un modèle d’assurance plus transparent aux clients. Les clients peuvent également conduire en ayant l’assurance que leur couverture d’assurance est là pour eux lorsqu’ils en ont besoin et qu’ils ne dépensent pas d’argent pour une assurance alors qu’ils n’en ont pas besoin.

L’assurance PAYG est déjà proposée par certaines insurtechs et assureurs établis dans certains endroits. Le domaine reste ouvert pour les assureurs qui souhaitent également explorer les modèles d’assurance par répartition intégrés.

Avec la couverture PAYG intégrée, les clients achèteront le véhicule et l’assurance ensemble. Les véhicules peuvent être équipés des outils télématiques nécessaires. Les assureurs et les constructeurs automobiles peuvent collaborer pour s’assurer que la télématique nécessaire fournit les informations dont les assureurs ont besoin pour offrir une couverture efficace.

Réaliser un monde de paiement à l’utilisation

L’assurance PAYG permet aux technologies de couverture intégrées, à la télématique et à la demande de personnalisation des clients de se croiser de manière précieuse. Néanmoins, des défis subsistent pour les assureurs.

Une question courante chez les clients d’assurance est de savoir si l’assurance PAYG répond aux exigences de leur État en matière d’assurance automobile. Une autre question est de savoir si l’assurance PAYG offre une couverture supplémentaire, telle qu’une couverture complète et une couverture collision.

Les assureurs qui expérimentent les modèles PAYG prennent souvent comme guide les exigences minimales d’assurance automobile de l’État. Pourtant, l’écart entre les exigences minimales des États et la couverture souhaitée par les clients peut être important.

« Ne pariez pas sur les collisions et les couvertures complètes », AutoInsurance.org rédacteur en chef Mathew B. Sims avertit les lecteurs . Cependant, note Sims, les clients pourraient bénéficier de demander à leur opérateur ou à leur agent une couverture élargie.

L’extension de la couverture peut être un défi pour les transporteurs PAYG. L’assurance à la carte met l’accent sur les risques associés au véhicule lorsqu’il est utilisé. Par conséquent, les polices d’assurance se concentrent actuellement sur la couverture de la responsabilité civile et des blessures découlant des accidents de voiture et des accidents de la circulation.

En revanche, de nombreuses réclamations pour tous risques et collisions surviennent lorsqu’un véhicule n’est pas utilisé. Un arbre peut tomber sur le véhicule alors qu’il se trouve dans une allée, par exemple. Avec la couverture PAYG seulement, le véhicule écrasé par l’arbre n’a pas d’assurance lorsqu’il n’est pas utilisé. Étant donné que la plupart des polices d’assurance habitation ne traitent pas de ce type de dommages, le propriétaire du véhicule peut avoir peu de recours.

Pour surmonter cet obstacle, les assureurs devront élaborer des polices souples qui couvrent les risques liés à la conduite du véhicule et les risques liés au stationnement lorsque le véhicule est stationné. Au fur et à mesure que l’assurance par payg se développe, l’intérêt des clients pour cette forme de couverture augmentera également.

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