20 septembre 2024

L’évolution du rôle de l’IA dans l’assurance des entreprises

Au cours des dernières décennies, l’intelligence artificielle est passée de la science-fiction à une utilisation courante. Contrairement aux programmes informatiques conventionnels, qui exécutent simplement une liste d’instructions pré-écrites, l’IA peut s’adapter aux informations qui lui sont fournies. Cette capacité permet aux programmeurs de créer des logiciels capables d’identifier des modèles, d’extrapoler des prédictions et de gérer les informations plus rapidement et plus efficacement.

La capacité de repérer les modèles et de signaler les risques rend l’IA particulièrement précieuse dans l’assurance commerciale. Les nouvelles insurtechs et les compagnies d’assurance établies adoptent l’intelligence artificielle pour ces capacités.

Pourquoi l’IA ?

Dans leur livre « Economic and Financial Knowledge-Based Processing », les chercheurs Louis F. Pau et Claudio Gianotti ont examiné environ 250 applications différentes de l’intelligence artificielle à des problèmes dans divers secteurs, y compris l’assurance. Ils ont constaté que les entreprises interrogées s’étaient tournées vers l’IA pour son utilité à résoudre des problèmes plus complexes que les programmes traditionnels, pour fournir des informations plus rapides et plus précises et pour son potentiel de réduction des risques.

Une meilleure prise de décision basée sur les données

Pour le secteur de l’assurance, l’IA facilite la gestion des quantités massives de données générées par les assureurs et leurs clients.

« L’assurance a toujours été une affaire de données », déclare David Lewin, vice-président des produits chez bolt . « L’IA apporte une nouvelle façon d’interpréter les données et d’apporter des informations significatives à la fois au niveau stratégique et transactionnel.

« L’utilisation des technologies d’IA permettra aux souscripteurs de passer d’une prise de décision manuelle et linéaire basée sur des règles à des informations générées par ordinateur plus précises, ce qui permettra aux souscripteurs d’automatiser des cas plus simples et d’exploiter les données pour aider à des affaires plus complexes et plus importantes. »

Kate Browne, avocate des souscripteurs et experte principale en sinistres chez Swiss Re, souligne le point de David en notant que peu d’industries disposent de plus de données que l’industrie de l’assurance. Le problème est donc de comprendre quoi faire de toutes ces données.

« Les êtres humains n’ont tout simplement pas la capacité de traiter les quantités massives de données que nous recevons aujourd’hui », explique Browne. « C’est l’avantage concurrentiel de l’IA, être capable d’utiliser ce déluge de données pour prendre de meilleures décisions. »

Penser l’IA comme une capacité stratégique

La puissance de l’IA découle de sa flexibilité. En entraînant l’intelligence artificielle sur des types particuliers de problèmes, les insurtechs et les compagnies d’assurance peuvent créer les outils dont elles ont besoin pour une foule de tâches spécifiques, libérant ainsi les souscripteurs humains pour qu’ils se concentrent sur un travail qui dépasse encore les capacités d’un ordinateur.

« Alors que de nombreux assureurs commencent à voir les avantages des applications d’IA, les entreprises qui génèrent des rendements significatifs abordent l’IA comme une capacité, et non comme un outil », écrivent Sumit Taneja et Rupesh Malik dans un livre blanc d’EXL.

En incluant six aspects spécifiques de l’IA dans leur stratégie opérationnelle (apprentissage automatique, traitement du langage naturel, modèles de données comportementales, authentification vocale, vision par ordinateur et Internet des objets), les compagnies d’assurance peuvent maximiser les avantages des capacités de l’IA pour les souscripteurs.

L’intelligence artificielle en action

L’intelligence artificielle est déjà en train de changer la façon dont les assureurs font des affaires. L’un des changements clés, mais souvent négligé, est la capacité de l’IA à aligner les perspectives et les objectifs de l’assureur et de l’assuré.

« Historiquement, les parties à un contrat d’assurance – l’assureur et l’assuré – ont toujours disposé d’un ensemble d’informations différent », écrit Denis Kessler, président-directeur général de SCOR. En conséquence, les deux ont agi stratégiquement pour tenter de déduire ce que l’autre partie savait. Les assureurs peuvent sonder les assurés sur leurs divers comportements, par exemple, tandis que les assurés peuvent essayer de décrire le risque ou la perte d’une manière qui conduit à un plus grand avantage.

La distinction entre ce que les assureurs savaient et ce que les assurés savaient, à son tour, a conduit à un manque de confiance. Cependant, en utilisant l’intelligence artificielle à la fois pour évaluer les risques et souscrire des polices spécifiques, les assureurs peuvent aligner les besoins, la compréhension et les intérêts des clients sur les leurs. L’assureur et l’assuré deviennent des alliés dans la lutte contre le risque.

Application de l’IA à l’évaluation des risques

Depuis plusieurs années, les chercheurs cherchent à appliquer l’intelligence artificielle à l’évaluation des risques. En 2002, l’inventrice Jill K. Jinks a déposé une demande de brevet américain pour « un système et une méthode d’évaluation interactive d’un risque d’assurance commerciale dans un système interactif », dans lequel les agents, les assureurs et les serveurs d’assurance ont tous joué un rôle.

Aujourd’hui, les insurtechs appliquent l’IA aux questions de souscription de diverses manières. L’une d’entre elles consiste à fournir une vision plus précise du risque sous-jacent en tenant compte de facteurs qui n’atteindraient peut-être pas l’attention d’un souscripteur autrement. De tels outils peuvent être particulièrement utiles pour les entreprises qui cherchent à améliorer leurs ratios d’exploitation combinés à une époque où les marges sont de plus en plus serrées, déclare Richard Hartley, PDG et cofondateur de Cytora.

Pourtant, l’évaluation du risque n’est qu’un des moyens par lesquels l’intelligence artificielle peut aider les assureurs commerciaux à relever les défis d’aujourd’hui.

Aider les souscripteurs Aider les clients

Bien que les outils et les capacités d’IA puissent aider les compagnies d’assurance à mieux protéger leurs propres bénéfices, ils peuvent simultanément aider les clients d’assurance à recevoir le service personnalisé qu’ils exigent et la couverture dont ils ont réellement besoin.

Une étude de cas de Cognizant décrit l’utilisation de l’intelligence artificielle pour mieux comprendre, modéliser et prédire les risques d’inondation afin de mieux souscrire des polices et de comprendre la taille et la portée réelles du marché américain de l’assurance contre les inondations. En entraînant le logiciel sur d’énormes quantités de données géographiques et démographiques, Cognizant a créé un outil capable de fournir un historique, des modèles et des prévisions plus précis pour les inondations. Un tel outil peut être utilisé pour rédiger plus efficacement des polices d’assurance contre les inondations, en gérant des risques spécifiques sans surcharger les propriétaires avec une couverture qui ne correspond pas à leurs besoins.

L’intelligence artificielle utilisée dans la souscription devrait donc profiter aux clients d’assurance ainsi qu’aux souscripteurs d’assurance. « En étant en mesure de consommer plus de données automatiquement, nous verrons plus de personnalisation, et les clients bénéficieront en payant pour la couverture dont ils ont vraiment besoin », déclare Sofya Pogreb, directrice de l’exploitation chez Next Insurance. Ce niveau de personnalisation augmentera à son tour les chances qu’un client reste fidèle à son assureur actuel, puisque l’assureur démontre une compréhension de ses besoins spécifiques.

Considérations pour les assureurs commerciaux

L’intelligence artificielle joue déjà un rôle dans un large éventail d’activités humaines quotidiennes. Les outils basés sur l’IA apparaissent dans les lieux de travail de l’assurance commerciale, ainsi que dans les lieux de travail des entreprises à la recherche d’une couverture d’assurance. La diffusion rapide de l’IA produit plusieurs nouvelles considérations pour les assureurs.

Évaluation des risques dans un monde axé sur l’IA

En matière de souscription, l’intelligence artificielle ne changera pas seulement la façon dont les assureurs travaillent. Cela changera également la façon dont ils évaluent le risque lui-même, déclare Warren Berey, directeur de la souscription et des opérations chez N2G Worldwide Insurance Services.

Par exemple, les entreprises qui utilisent l’IA dans leurs propres activités, ou qui fabriquent des produits avec l’IA intégrée, sont confrontées à des risques que notre compréhension des opérations informatiques traditionnelles basées sur le code peut ne pas prendre en compte. À mesure que la technologie évolue plus rapidement, la fenêtre de temps nécessaire pour recueillir de l’information sur ces risques et y répondre par une meilleure souscription se réduit.

Ni les assureurs ni les entreprises de cybersécurité ne prennent ces changements rapides à la légère. À mesure que les risques liés à l’IA augmentent, l’engagement de l’assureur à créer et à mettre en œuvre la technologie pour les défier augmente également, explique Tim Marlin, leader du développement des cyberproduits chez Marsh.

D’autres risques changeants nécessitent également la mise en œuvre d’outils de souscription basés sur l’IA. Outre les changements dans les activités commerciales et les cyber-risques induits par l’IA elle-même, les assureurs IARD sont actuellement confrontés à un monde en plein bouleversement. Les pandémies, les manifestations, l’économie chancelante, l’incertitude climatique et d’autres défis continuent de remodeler le risque.

Améliorer le travail de souscription

Combinée à d’autres outils tels que l’apprentissage automatique et l’analyse des mégadonnées, l’IA peut aider les souscripteurs à relever le défi. Ces outils « aident les assureurs commerciaux à renforcer leurs capacités à rationaliser le processus [and] de souscription, à identifier et à tarifer les risques de manière efficace et donc à augmenter la rentabilité », notent Ramesh Darbha de CapGemini et ses collègues chercheurs dans un rapport de 2018.

Les souscripteurs sont souvent pressés par le temps. Selon un livre blanc de GenPact, ils peuvent consacrer jusqu’à 50 % de leur temps de travail à des tâches périphériques, plutôt qu’au travail de base de la souscription.

« Dans un environnement traditionnel, les souscripteurs doivent prioriser manuellement les nouvelles affaires, souvent influencés par des facteurs autres que la stratégie commerciale », note GenPact. Le résultat est qu’une grande partie des nouvelles affaires ne sont pas souscrites du tout, même si elles représenteraient une valeur pour l’assureur. L’intelligence artificielle offre un moyen de réduire la pression sur les souscripteurs, ce qui leur permet de se concentrer sur les enjeux et les tâches essentiels à la souscription de nouvelles affaires.

L’intelligence artificielle ne remplacera pas les souscripteurs commerciaux. L’IA fournit toutefois un nouvel outil puissant qui peut changer et améliorer le travail de souscription. Alors que l’assurance IARD des entreprises continue de faire face à des risques nouveaux, évolutifs et incertains, l’IA offre une voie à suivre pour une souscription fiable.

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