L’état de l’assurance intégrée en 2022
L’assurance intégrée offre une couverture au point de vente pour les articles qui nécessitent une couverture. Qu’il s’agisse de garanties sur l’électronique grand public ou de polices d’assurance automobile à part entière, l’assurance intégrée devient rapidement monnaie courante.
Voici où en est l’assurance intégrée en 2022 et à quoi s’attendre dans les années à venir.
Les origines de l’assurance intégrée
Traditionnellement, l’achat d’une assurance était une transaction distincte d’une maison, d’un véhicule ou d’un autre achat. Un client achèterait une nouvelle maison, une voiture ou un autre article, et ce n’est qu’ensuite qu’il chercherait une couverture pour son nouvel achat. Même lorsque la souscription d’une assurance était une condition de la transaction initiale, elle a été effectuée séparément.
L’essor des achats numériques a permis de réunir ces deux transactions. Aujourd’hui, l’assurance intégrée intègre l’achat d’une couverture à l’achat de l’article à couvrir.
Par exemple, un magasin d’informatique en ligne peut inclure une garantie prolongée dans le prix d’achat d’un article ou en tant que module complémentaire disponible à la caisse. Un client peut acheter une nouvelle voiture avec la possibilité de souscrire une police d’assurance automobile en même temps. Ou une application de covoiturage peut inclure une couverture d’assurance de l’entrepreneur dans le cadre des conditions d’inscription.
Le partage d’affaires n’est pas un concept nouveau pour les assureurs. Beaucoup se sont associés les uns aux autres pour offrir aux clients la couverture nécessaire tout en veillant à ce que la souscription de chaque risque soit effectuée par un assureur spécialisé dans ce risque. L’assurance intégrée utilise la technologie pour aller plus loin, en proposant de l’assurance par l’intermédiaire de détaillants, de constructeurs automobiles et d’autres entreprises non liées à l’assurance ou à la finance, écrit Melbourne O’Banion, cofondateur et PDG de la plateforme d’assurance-vie numérique Bestow.
Grâce à l’utilisation de la technologie, « l’assurance intégrée permet à tout fournisseur/développeur tiers d’intégrer des produits d’assurance innovants dans les parcours d’achat de ses clients de manière transparente, rapide et à faible coût », écrit Gabriel Lazaro, vice-président principal et responsable du numérique chez Chubb Overseas General.
La possibilité d’accéder à une couverture d’assurance au point de vente rend l’assurance sans friction pour les clients, augmentant leur satisfaction et les protégeant contre les risques. Il augmente la capacité des assureurs à communiquer avec les clients et aide à combler l’écart entre la couverture dont les clients ont besoin et la couverture dont ils bénéficient.
Adoption de l’assurance intégrée en 2022
La pandémie de COVID-19 continue de susciter l’intérêt des clients pour la santé, la sécurité et la protection. À mesure que les clients s’engagent davantage dans leur propre sécurité, ils s’intéressent de plus en plus à l’assurance.
« À la suite de la pandémie de COVID-19, les marchés mondiaux ont été gravement modifiés et les préoccupations des clients concernant les risques non protégés se sont encore accrues », explique Noam Shapira, cofondateur et président de Pattern Insurance Services, qui fournit de l’assurance intégrée.
Aujourd’hui, l’assurance intégrée se présente sous diverses formes, écrit Denise Garth, directrice de la stratégie chez Majesco, un partenaire logiciel des marchés de l’assurance IARD et L&A. Il s’agit notamment de :
- L’assurance intégrée douce, où le client opte pour la couverture lors de l’achat, en acceptant, par exemple, de souscrire une garantie prolongée pour couvrir un appareil.
- L’assurance intégrée dure, qui est une couverture d’exclusion. Par exemple, lorsqu’un chauffeur de covoiturage décide de ne pas être couvert par la police d’assurance complémentaire de l’entreprise.
- Assurance invisible intégrée, incluse automatiquement dans le prix d’achat et intégrée à l’article, telle qu’une police d’assurance automobile qui fait partie de l’achat d’un nouveau véhicule.
Chacune de ces formes d’assurance intégrée peut être adaptée pour être utilisée dans des contextes spécifiques. Tous les trois offrent les avantages de l’assurance intégrée en général. Il s’agit notamment de la capacité de fournir des polices personnalisées sans friction et de recueillir des données qui aident les assureurs à mieux comprendre les risques et le comportement des clients, écrit Barbara Peterfi de la société SaaS Innoveo.
L’assurance intégrée offre des avantages aux assureurs, aux partenaires commerciaux et aux clients. « L’assurance intégrée offre une assurance lorsque le risque est au cœur des préoccupations de l’acheteur. Et cela rapproche les assureurs des risques sous-jacents », écrit Jessica Bartos, investisseuse chez Salesforce Ventures. Les partenaires commerciaux bénéficient d’une amélioration des relations avec les clients et des assureurs, ainsi que d’une qualité accrue du parcours client et de la considération des clients.
Pourtant, l’assurance intégrée s’accompagne également de défis, en particulier à l’ère des perturbations numériques rapides.
Les assureurs qui adoptent l’assurance intégrée doivent s’engager dans le développement continu de l’architecture numérique utilisée dans l’intégration de l’assurance, comme l’intégration et la médiation des API. « La technologie doit être capable de s’étendre à l’échelle internationale en termes de performance, de fiabilité et de conformité », écrit Martin Thormahlen, architecte principal, modèles d’affaires numériques chez Munich Re.
De nombreux assureurs et partenaires commerciaux semblent enthousiastes à l’idée de relever ces défis. « Tout le monde veut intégrer l’assurance dans le parcours client », explique Vikram Sidhu, associé du cabinet d’avocats Clyde & Co.
Les compagnies d’assurance et les entreprises non liées à l’assurance, comme les détaillants et les constructeurs automobiles, s’intéressent aux possibilités qu’offre l’assurance intégrée. Par conséquent, l’assurance intégrée devrait continuer à prendre de l’ampleur dans les années à venir.
Imaginer l’avenir de l’assurance embarquée
L’une des plus grandes promesses de l’assurance intégrée est la capacité de combler un écart croissant en matière de couverture d’assurance.
L’écart de protection d’assurance – la différence entre la couverture dont les clients ont besoin et la couverture réelle dont ils ont réellement – a doublé entre 2000 et 2020, écrit Simon Torrance, fondateur d’Embedded Finance & Super App Strategies.
L’écart est particulièrement préoccupant dans les économies émergentes, où moins de 10% des risques sont assurés, explique Thomas Holzheu, économiste en chef pour les Amériques au Swiss Re Institute. L’assurance intégrée réduit un certain nombre de difficultés dans la distribution d’assurance dans un large éventail de circonstances économiques.
À mesure que la technologie continue de s’améliorer, l’assurance intégrée promet également de devenir plus transparente, non seulement dans la distribution, mais aussi dans le traitement des réclamations. L’assurance téléphone intégrée, par exemple, utilise les capteurs internes du téléphone pour détecter les problèmes. « Avant que vous ne récupériez votre téléphone tombé avec un écran fissuré, la politique intégrée aura été déclenchée par des capteurs internes et un nouveau téléphone sera en route. Pas besoin de réclamations salissantes ni d’estimations de réparation », écrit Alex Lazarow, partenaire de Cathay Innovation.
L’assurance intégrée a même le pouvoir de changer la façon dont les clients perçoivent l’assurance en général, prédit Noorjit Sidhu, directeur de la société d’investissement et de transformation technologique SaxeCap. Comme la couverture devient un élément naturel de l’achat de maisons, de voitures et d’autres articles, les clients commenceront à ressentir sa perte lorsqu’elle n’est pas incluse. Pour reconnaître cette perte, il faut notamment reconnaître la valeur ajoutée de la couverture d’assurance. Au lieu de devenir une obligation, l’assurance devient une valeur.
« De nombreux clients ne perçoivent plus la valeur des polices à long terme traditionnelles, où le prix reste fixe, peu importe le moment ou la façon dont ils l’utilisent. Pour de tels clients, l’assurance intégrée semble beaucoup plus équitable car elle cible la personnalisation qu’ils recherchent », écrit Joan Cusco, responsable mondial de la transformation chez MAPFRE Insurance. Les clients considèrent l’assurance intégrée comme liée à d’autres formes de couverture qu’ils trouvent plus équitables, comme la couverture à la carte pour les véhicules. Son association avec ces formes de couverture sur mesure donne à l’assurance intégrée un regain d’estime auprès des clients, ce qui devrait poursuivre sa croissance dans les années à venir.
L’assurance intégrée offre des avantages aux clients. Il donne aux assureurs la possibilité d’établir une relation client au moment précis où le client a besoin de l’aide d’un assureur. Son approche sans friction annonce un monde où les clients ont la couverture dont ils ont besoin et où les assureurs établissent des relations plus solides et plus durables avec les clients. Par conséquent, l’assurance intégrée devrait continuer à croître dans les années à venir.
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