27 septembre 2024

Les polices hybrides entre les particuliers et les entreprises domineront-elles les petites entreprises ?

La frontière entre la vie personnelle et la vie professionnelle s’est estompée ces dernières années. L’économie à la demande et les options de travail à distance ont encouragé les travailleurs à utiliser leur espace de vie et leurs biens personnels à des fins rentables. Les mesures de distanciation sociale ont transformé de nombreux emplois en travail à distance, et de nombreux propriétaires de petites entreprises et entrepreneurs se retrouvent à travailler uniquement à domicile.

À mesure que la distinction entre l’utilisation personnelle et commerciale disparaît, la confusion s’accroît quant aux polices d’assurance qui s’appliquent et dans quelles situations. L’une des solutions consiste à offrir une couverture hybride pour les réclamations d’assurance de dommages des particuliers et des entreprises.

L’essor des politiques hybrides

En 2018, les États-Unis comptaient environ 30,2 millions de petites entreprises, ce qui représente plus de 99 % des entités commerciales opérant à l’échelle nationale, selon une Small Business Administration (SBA) Fiche d’information de la SBA. Ces entreprises emploient 47,5 % de tous les employés américains.

Ces activités offrent de vastes opportunités aux assureurs. « L’astuce a été de cibler ces entreprises de manière rentable, en particulier les plus petites des petites – les 24 millions d’entreprises sans emploi qui représentent environ 80 % de toutes les entreprises », explique Anne Rawland Gabriel de Digital Insurance.

Ces « entreprises sans employés » comprennent les propriétaires uniques et les sociétés de personnes. D’une manière générale, ils comprennent également les travailleurs indépendants et les indépendants, dont les biens personnels, la maison et la vie quotidienne ne sont pas clairement séparables de leurs activités commerciales.

Risques pour les petites entreprises

Les propriétaires uniques et les petites entreprises sont confrontés à des risques financiers provenant de plusieurs sources, y compris des poursuites judiciaires potentielles. Une étude réalisée en 2005 pour la SBA a estimé que pour les petites entreprises, « les frais juridiques liés aux litiges réels variaient de 3 000 $ à 150 000 $ ». Avec l’inflation, cette fourchette se situe entre environ 4 000 $ et 200 000 $ aujourd’hui.

Jusqu’à présent, l’assurance de l’économie à la demande s’est concentrée sur le type de travail effectué. Par exemple, l’assurance des chauffeurs d’Uber et de Lyft s’est concentrée sur l’aspect covoiturage de leur travail.

Ce type de couverture est commodément transférable pour les travailleurs, écrit Megan Jenkins, directrice de recherche du Center for Growth and Opportunity de l’Université d’État de l’Utah. Cependant, il manque de flexibilité pour les petites entreprises, les indépendants et les propriétaires uniques qui souhaitent changer ou étendre leurs activités commerciales.

Les véritables polices hybrides offrent cette flexibilité. Ils permettent aux entrepreneurs de travailler à domicile, en modifiant leur approche autant de fois que nécessaire pour réussir et même prospérer dans le travail qu’ils ont choisi. Ils tiennent compte de l’utilisation commerciale et personnelle de biens clés comme les automobiles, les ordinateurs et d’autres équipements.

Assurance hybride et travail à distance

Alors que les travailleurs déplacent leur travail du bureau à la maison afin de se conformer aux ordres de confinement, il est essentiel que les entreprises et les compagnies d’assurance prennent en compte les besoins en assurance d’une situation de travail à domicile.

Les entreprises de toutes tailles peuvent réagir en vérifiant la couverture d’assurance habitation de leurs employés, par exemple. Pourtant, cette couverture ne couvrira pas tous les risques liés au fait qu’un travailleur à distance fait son travail à domicile.

« Du point de vue de l’employeur, les risques d’indemnisation des accidents du travail sont plus élevés [when employees work from home]. Le changement dans l’environnement de travail peut entraîner des dangers supplémentaires, d’autant plus qu’il n’y a pas de service des ressources humaines ou de personnel de maintenance sur place pour atténuer les blessures potentielles », explique Alexa Steffes d’IntegrityFirst Insurance.

La bonne police hybride peut aider à résoudre ce problème pour l’employeur et l’employé, couvrant à la fois l’utilisation professionnelle et personnelle de la maison.

Les modèles de travail à domicile créent également de nouveaux cyber-risques, selon Kartikay Mehrotra, William Turton et Alyza Seenius de l’Insurance Journal. Les polices d’assurance qui couvrent le travail à distance, ainsi que le travail des propriétaires uniques et d’autres propriétaires de petites entreprises, peuvent aider à se protéger contre des risques tels que le vol de données vitales lorsqu’un ordinateur de travail se connecte par inadvertance à un point Wi-Fi public.

Assurer les travailleurs indépendants, contractuels et à la demande

Les plus petites entreprises sont composées d’une seule personne, dont les capacités représentent la capacité totale de l’entreprise. Qu’ils travaillent en tant qu’entrepreneurs uniques, employés contractuels ou travailleurs indépendants, ces clients potentiels de l’assurance ne voient souvent aucune différence entre leurs actifs et passifs personnels et ceux de leur entreprise. Les polices d’assurance hybrides sont celles qui les aident le plus, mais elles ont également été difficiles à trouver ou à payer pour ces travailleurs.

Renforcer la confiance dans l’économie des petits boulots

La gig economy dépend de la confiance générée entre les acheteurs, les fournisseurs de services et les plateformes tierces qui les connectent. L’assurance peut aider à établir et à maintenir cette confiance.

Actuellement, de nombreuses plateformes de petits boulots, telles que les services de covoiturage, ne parviennent pas à instaurer la confiance. Leurs méthodes de divulgation d’informations vitales, comme le montant et le type de couverture d’assurance disponible, sont incompatibles avec la façon dont les gens utilisent réellement la plateforme.

« Une partie de l’avantage de ces services est leur rapidité et leur commodité, nous sommes donc tous enclins à cliquer sur « Accepter » pour accéder aux conditions générales et passer à autre chose. Mais c’est là que la confiance peut créer une vulnérabilité involontaire », explique David Blessing, vice-président principal et directeur de la souscription chez Liberty Mutual.

Les polices hybrides peuvent renforcer la confiance en offrant une approche plus claire et plus complète de la couverture. Ceux qui souscrivent ces polices achètent également l’assurance que, peu importe ce qui se passe pendant leur travail à la demande, leur police d’assurance aura des réponses.

La nature évolutive du travail personnel et commercial

Les particuliers et les petites entreprises changent rapidement leur approche du travail. Leur petite taille offre une certaine flexibilité, mais elle pose également un défi aux assureurs qui doivent évaluer avec précision les risques et fournir une couverture.

Par exemple, la couverture des conducteurs de covoiturage est essentielle lorsque les conducteurs transportent des passagers d’un point à un autre. Pourtant, les chauffeurs qui effectuent des livraisons de nourriture ou de colis peuvent également avoir besoin d’une couverture, écrit Jaclyn Moriarty de Fit Small Business.

Avec l’augmentation de la distanciation sociale et des mesures de confinement en place, les sociétés de covoiturage comme Uber et Lyft se concentrent sur les livraisons plutôt que sur les passagers. Leurs conducteurs, cependant, peuvent ne pas comprendre que des lacunes dans leur couverture d’assurance peuvent exister même lorsqu’ils conduisent de la nourriture ou d’autres articles en ville.

Les compagnies d’assurance peuvent profiter à ces conducteurs et établir des relations avec les clients en s’assurant qu’ils comprennent ce que couvre leur assurance automobile personnelle, ce que les compagnies de covoiturage couvrent et comment combler les lacunes.

Tendances à venir en matière d’assurance des particuliers et des entreprises pour les petites entreprises

Un retour à un monde dans lequel la vie personnelle et la vie professionnelle sont clairement distinguées semble peu probable. Les assureurs qui examinent les tendances existantes peuvent plus facilement identifier les opportunités de répondre aux besoins des petites entreprises clientes en fonction de la façon dont ces entreprises fonctionnent réellement.

Les nouveaux modèles d’assurance hybride fournissent des conseils

Le covoiturage a soulevé certaines des premières questions sur l’utilisation hybride des véhicules pour les petites entreprises et les particuliers.

« L’évolution du covoiturage a créé un problème pour les compagnies d’assurance, et leur incapacité à s’adapter à cette nouvelle forme de transport a laissé le conducteur de covoiturage avec peu d’options pour rester protégé sur la route », a déclaré Dustin Walsey, cofondateur et PDG du fournisseur d’assurance de covoiturage Buckle.

Pourtant, l’essor du covoiturage a également créé une opportunité pour les compagnies d’assurance de mieux comprendre et gérer de nouveaux types de risques. Par exemple, les insurtechs comme Buckle proposent désormais des polices uniques qui répondent à la fois aux besoins personnels et commerciaux des conducteurs de covoiturage. Buckle permet également aux conducteurs de personnaliser leurs polices dans une certaine mesure, y compris certains types de couverture médicale.

D’autres insurtechs se sont concentrées sur l’offre d’une couverture hybride pour l’utilisation professionnelle de son domicile ou pour l’équipement utilisé en freelance, écrit Lea Nonninger de Business Insider. Certains ont également commencé à expérimenter une couverture qui peut être activée ou désactivée, selon qu’un emplacement ou un article est utilisé à des fins professionnelles à un moment donné.

L’impact de l’économie des petits boulots sur l’emploi

L’une des façons dont les assureurs ont traditionnellement fait la distinction entre l’activité personnelle et l’activité commerciale est d’examiner la relation d’emploi. Par exemple, la question de savoir si une demande relève de l’indemnisation des accidents du travail dépend généralement du fait que le travailleur a agi conformément aux instructions de son employeur pour le travail ou qu’il a agi uniquement dans son propre intérêt.

L’économie à la demande, le travail indépendant et le travail indépendant brouillent ces frontières pour les petites entreprises et pour les entreprises qui les assurent. Ils exigent une nouvelle compréhension du fonctionnement de l’emploi et de l’influence qu’il en résulte sur la prise de décisions d’affaires, explique Gavin Souter de Business Insurance.

La distinction autrefois claire entre l’activité personnelle et l’activité commerciale deviendra plus floue au cours des prochains mois et au-delà. Les assureurs qui peuvent s’adapter à la nouvelle combinaison de la vie personnelle et du travail quotidien sont plus susceptibles de fidéliser leurs clients et de gérer les risques plus efficacement.

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