20 septembre 2024

Le rôle de la réassurance dans un écosystème commercial

À l’instar d’autres secteurs de l’industrie de l’assurance, la réassurance se trouve à la croisée des chemins. La pandémie de COVID-19, l’imminence d’une saison des ouragans et d’autres risques menacent de provoquer des perturbations et une instabilité majeures. Dans le même temps, les outils numériques et les opportunités existent pour forger une réinvention majeure de la réassurance qui pourrait garantir la résilience du secteur pour les décennies à venir.

Pour saisir les opportunités et échapper aux menaces, les réassureurs devront se réinventer dans le contexte d’un nouveau secteur de l’assurance. La connexion avec les partenaires et les clients via un écosystème numérique offre une vision prometteuse de l’avenir.

L’état de la réassurance commerciale

« Le secteur de l’assurance des entreprises et de la réassurance se trouve à la fois exposé à un risque sérieux de perturbation et au bord d’une transformation critique », écrivent Isabelle Santenac et ses collègues dirigeants de l’assurance chez EY.

Les perturbations liées à la pandémie, l’évolution des demandes des clients, la valeur croissante des actifs incorporels et le besoin de nouveaux talents exercent des pressions sur les assureurs et les réassureurs commerciaux. Parallèlement, les perturbations technologiques sont sur le point de bouleverser les modèles existants de réassurance et de réassurance.

L’un des plus grands défis auxquels sont actuellement confrontés les assureurs et les réassureurs commerciaux est la nécessité d’intégrer les besoins, les préférences et les attentes des clients dans leur approche. À mesure que les écosystèmes numériques gérés à partir de plateformes centralisées font partie de leurs expériences quotidiennes, les clients les attendent de plus en plus des compagnies d’assurance.

Selon un rapport de Swiss Re de 2020, les assureurs qui adoptent une approche écosystémique « seront en mesure de passer d’une approche de vente axée sur les produits à une approche étroitement liée aux besoins plus larges tout au long de la vie d’un client, en mettant davantage l’accent sur l’expérience humaine ». Plus les assureurs disposent de données et plus ils peuvent se connecter facilement aux clients, plus il sera facile pour les compagnies d’assurance et de réassurance d’offrir une expérience exceptionnelle qui fidélise les clients.

Défis et opportunités pour les relations assureur-réassureur

Les assureurs commerciaux et les sociétés de réassurance sont aujourd’hui confrontés à des défis majeurs. La pandémie de COVID-19, la menace d’une saison des ouragans majeurs et d’autres facteurs mettent en péril la stabilité de l’assureur, les relations avec les clients, etc.

Toutefois, ces défis s’offrent un certain nombre d’opportunités. Il s’agit notamment de la possibilité de repenser les relations d’assurance et de créer des plateformes qui engagent les clients et les entreprises non partenaires d’assurance de nouvelles manières.

Réassurance et COVID-19 : l’exposition peut-elle être partagée ?

L’objectif de la réassurance est de s’assurer qu’« aucune compagnie d’assurance n’est trop exposée à un événement ou à une catastrophe particulièrement importante », explique la rédactrice économique Caroline Banton. Ce modèle fonctionne bien lorsque des événements ou des catastrophes sont localisés. La répartition de l’exposition entre les compagnies d’assurance dans une zone d’ouragan, par exemple, permet de s’assurer qu’aucun assureur n’est submergé par les réclamations lorsqu’un ouragan frappe la région.

Cependant, une catastrophe de l’ampleur d’une pandémie mondiale expose non seulement les entreprises individuelles, mais aussi le secteur de l’assurance dans son ensemble. Dans ces cas, les assureurs et les réassureurs peuvent avoir du mal à partager l’exposition, car chaque compagnie d’assurance fait face à des pertes chaque trimestre.

Les entreprises partagent les préoccupations des assureurs concernant les risques liés à la pandémie, car elles sont en première ligne des pertes. Une étude de PwC a révélé que 71 % des entreprises citent « l’impact financier » parmi leurs trois principales préoccupations liées au coronavirus. Ces répercussions financières auront à leur tour une incidence sur les assureurs et les réassureurs commerciaux, car les entreprises cherchent à se couvrir pour les pertes.

Historiquement, les assureurs de dommages se sont appuyés sur les catastrophes importantes et les ont utilisées pour stimuler leur croissance. Par exemple, alors que les attentats du 11 septembre 2001 ont coûté aux assureurs un montant record de 45 milliards de dollars (aux prix de 2020), les assureurs et les réassureurs ont réussi non seulement à résister aux attaques, mais aussi à utiliser l’événement pour renforcer leur position économique, écrivent Sylvain Johansson et d’autres chercheurs de McKinsey dans un rapport d’avril 2020.

Si une pandémie crée une foule de nouveaux problèmes pour les compagnies d’assurance, elle peut également être l’occasion de repenser radicalement la façon dont les produits d’assurance sont créés et distribués. Cela crée également des opportunités d’établir des relations avec des partenaires non assureurs afin de créer une expérience client à forte valeur ajoutée.

Perturbations numériques et perturbateurs

Dans un écosystème numérique, plusieurs entreprises s’associent sur une seule plateforme pour offrir une expérience de service unique aux clients.

Par exemple, les réassureurs et les assureurs commerciaux peuvent s’associer dans un écosystème qui vise à offrir une expérience de couverture complète aux clients. Les clients peuvent travailler avec plusieurs assureurs simultanément, chacun d’entre eux se spécialisant dans un type particulier de couverture commerciale. Le client repart avec la couverture dont il a besoin pour son projet ou son entreprise, ainsi qu’avec une impression positive des assureurs impliqués et de l’expérience du service à la clientèle.

L’une des choses que les écosystèmes offrent à la fois aux clients et aux compagnies d’assurance est une plus grande efficacité, déclare Gary Grose, vice-président exécutif d’Argo Group et président de l’activité spécialisée d’Argo. Les clients s’attendent à des transactions en ligne plus efficaces, car ils transfèrent une plus grande partie de leurs achats au détail et de leurs achats de services vers le domaine numérique. De même, les assureurs et les réassureurs valorisent l’efficience ; Ils veulent faire des affaires rapidement.

La bonne plateforme numérique, hébergeant un écosystème orienté client et traitant les données collectées à partir des transactions des clients, peut améliorer à la fois la vitesse de distribution et l’efficacité avec laquelle les assureurs et les réassureurs commerciaux peuvent interagir les uns avec les autres.

Les modèles écosystémiques sont à l’origine de perturbations dans un certain nombre de secteurs, y compris l’assurance. La question n’est pas de savoir si les compagnies d’assurance seront modifiées par l’approche écosystémique ; il s’agit de savoir si les assureurs et les réassureurs changeront en adoptant le modèle ou en réagissant aux perturbations déclenchées par les compagnies concurrentes, explique Daniele Presutti, directeur général principal et responsable de l’assurance pour la pratique Europe d’Accenture.

Intégrer la réassurance dans les écosystèmes numériques des assureurs

Les écosystèmes numériques offrent également de nouvelles opportunités aux réassureurs spécialisés. Traditionnellement, les réassureurs ont réussi soit en s’adaptant à de nombreux risques, soit en se spécialisant dans des niches spécifiques. Les réassureurs spécialisés prospèrent en devenant des experts sur des risques que les autres assureurs n’aborderont pas.

Cette spécialisation reste précieuse dans un avenir d’assurance axé sur la technologie. Cependant, pour s’assurer d’atteindre les bons clients, les réassureurs spécialisés devront repenser leur approche de l’établissement de relations et de la sensibilisation.

Ils devront également comprendre l’évolution des demandes des clients. « Les organisations allégées et technologiques d’aujourd’hui accordent plus d’importance à la prévention des pertes qu’au transfert des risques. ils ont des besoins et des attentes différents en matière d’assurance », explique Peter Manchester, leader mondial du conseil en assurance d’EY et responsable de l’assurance EMEIA.

« Les entreprises qui réussissent le mieux à se transformer sont celles qui sont à l’origine urgentes du changement à court terme tout en faisant des paris intelligents à long terme pour l’avenir », a déclaré Ed J. Majkowski, leader du secteur de l’assurance et des services-conseils d’EY Amériques. Pour l’assurance et la réassurance commerciales, ces paris se concentreront sur la compréhension des besoins des clients. De nombreux assureurs et réassureurs s’associent également à d’autres assureurs et à d’autres fournisseurs dans un environnement numérique pour répondre à ces besoins. Cette approche de l’écosystème numérique, de plus en plus familière aux clients, apportera un avantage concurrentiel via la collaboration qui pourra porter les assureurs et les réassureurs main dans la main vers l’avenir.

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