L’assurance dans l’économie du partage : comment comprendre et évaluer le risque
Les plateformes d’économie du partage ont transformé la façon dont les gens communiquent, interagissent et partagent des ressources. Pourtant, de nombreuses personnes ne sont pas certaines des risques et des menaces potentiels posés par l’engagement dans l’économie du partage.
Dans une étude sectorielle du Lloyd’s of London, la moitié des personnes interrogées aux États-Unis n’avaient jamais utilisé une plateforme d’économie partagée, invoquant des préoccupations concernant la sécurité personnelle, les dommages causés aux actifs et le manque de mesures de protection. Alors que 97 % supposaient que les services d’économie du partage étaient assurés d’une manière ou d’une autre, moins d’un tiers ont vérifié cette hypothèse avant d’utiliser un service d’économie du partage.
L’assurance dans l’économie du partage est importante pour renforcer la confiance et la fiabilité. Pour ce faire, les compagnies d’assurance doivent identifier, évaluer et traiter un certain nombre de risques.
Partager d’abord, évaluer ensuite ?
Qu’il s’agisse de médicaments ou de jouets pour enfants, de nombreux produits n’entrent dans l’économie qu’après avoir passé une analyse rigoureuse de leur innocuité et de leur efficacité. Les plateformes d’économie du partage, cependant, ont été lancées et se sont développées sans un tel contrôle. Cela a conduit à des situations dans lesquelles les externalités ne sont pas bien comprises, créant des impacts négatifs importants, selon les chercheurs Koen Frenken et Juliet Schor.
Le partage direct d’un logement ou d’un véhicule conduit également à des situations dans lesquelles les lois ou réglementations en matière de sécurité peuvent être négligées, introduisant une autre nouvelle variable dans l’évaluation du risque. Par exemple, un rapport d’octobre 2014 du procureur général de New York a révélé que 72 % des locations Airbnb dans la ville de New York enfreignaient au moins une loi applicable en matière de logement ou de zonage.
Airbnb a contesté cette conclusion. « Chaque maison, appartement, coopérative et espace de vie à New York est soumis à une myriade de règles, il est donc impossible de faire ce genre de déclaration générale. Ce genre d’incertitude et de manque de clarté est exactement la raison pour laquelle nous plaidons pour des règles claires et équitables pour le partage de logement », a déclaré le porte-parole d’Airbnb, Nick Papas , à l’époque.
Pendant ce temps, les propriétaires de maisons et de véhicules entrent souvent dans l’économie du partage sans savoir clairement quels accidents, blessures ou dommages sont couverts lorsque leur maison, leur véhicule ou d’autres biens sont utilisés par d’autres.
« Ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que dans la plupart des cas, leur police d’assurance habitation ou propriétaire standard ne les couvrira pas pour les pertes ou leur responsabilité pour ce type d’activités de location à court terme », explique Louise Birritteri d’Inlet.
Lorsqu’une plateforme d’économie collaborative n’offre pas non plus une couverture adéquate, les clients peuvent être laissés pour compte.
Les réglementations en matière de logement, de zonage et autres peuvent être complexes, mais les compagnies d’assurance ont longtemps réussi à tenir compte de ces exigences légales dans leurs évaluations des risques. Cependant, à mesure que les plateformes d’économie du partage s’éloignent de la conformité aux lois existantes, les assureurs devront trouver un équilibre entre une nouvelle série d’exigences et de préoccupations.
Le comportement des participants dans l’économie du partage n’est pas toujours rationnel
Les plateformes d’économie du partage établissent la confiance entre inconnus en partie en partageant des informations sur chaque participant. Bien que ces informations et la confiance qu’elles engendrent soient essentielles au succès de l’économie du partage, elles peuvent également causer des problèmes liés aux préjugés, disent Niam Yaraghi et Shamika Ravi de Brookings India.
Par exemple, dans une étude publiée dans Advances in Consumer Research, Eyal Ert, Aliza Fleischer et Nathan Magen ont découvert que les invités Airbnb utilisent souvent la photo personnelle d’un hôte, plutôt que des photos de la location ou des avis, pour évaluer la fiabilité de l’hôte. Les hôtes avec des photos très fiables reçoivent des prix d’annonce plus élevés et sont réservés plus fréquemment.
De plus, dans une analyse de 125 000 annonces Airbnb, les chercheurs Mehmet Cansoy et Juliet Schor ont constaté que les locations Airbnb dans les zones à revenu élevé et à une proportion plus élevée de résidents blancs ont tendance à commander des prix plus élevés et à connaître une plus grande demande, même si ces annonces sont moins courantes et ont tendance à amasser moins d’avis.
Les attentes subjectives à l’égard des services de l’économie du partage peuvent également modifier la perception du risque. Dans une étude présentée par Jérôme Mallargé lors du 23e Forum mondial annuel de l’IAJBS, il a été constaté que les clients sont plus tolérants à l’égard d’un service médiocre lorsqu’ils s’engagent dans l’économie du partage que lorsqu’ils s’engagent avec des entreprises traditionnelles.
L’étude a identifié l’empathie, la confiance et les similitudes partagées entre le client et le fournisseur de services comme motifs d’acceptation d’un niveau inférieur de service à la clientèle. En d’autres termes, les clients étaient plus susceptibles de supporter un service de moins bonne qualité parce qu’ils se reconnaissaient dans le fournisseur de services, ce qui engendrait un sentiment de générosité.
Ce sens de la tolérance et de la générosité change la façon dont les clients d’assurance et les personnes couvertes abordent le risque. Comprendre ces changements de comportement sera essentiel pour les assureurs qui cherchent à bien comprendre les effets de l’économie du partage sur leur entreprise.
La participation et le risque sont déterminés par l’assurance dans l’économie du partage
L’assurance dans l’économie du partage renforce la confiance, ce qui rend les individus plus susceptibles d’y participer. Les changements dans divers secteurs stimulés par l’essor des plateformes d’économie du partage exercent également une pression sur les compagnies d’assurance pour qu’elles modifient leur approche de l’assurance, explique Trevor Maynard, responsable de l’innovation au Lloyd’s of London.
L’économie du partage « s’appuie sur des technologies émergentes associées à l’assurance pour offrir un filet de sécurité et une tranquillité d’esprit aux acteurs du marché », explique Tshidi Hagan de Startupbootcamp.
Par exemple, les conducteurs sont plus susceptibles d’utiliser leurs véhicules dans des services de covoiturage s’ils savent que les accidents ou les dommages pendant ces trajets sont couverts, et les passagers sont plus susceptibles d’utiliser des services de covoiturage pour le transport s’ils savent que tout préjudice qu’ils subissent est également assuré.
Les entreprises de l’économie du partage comprennent comment l’assurance affecte leurs résultats.
« Les entreprises de l’économie du partage ne souscrivaient pas seulement une assurance pour protéger leurs bilans, mais aussi pour renforcer leur crédibilité et leur confiance auprès des parties prenantes, notamment les consommateurs, les investisseurs et les régulateurs », a déclaré Hank Watkins, président du Lloyd’s.
Les entreprises qui proposent de l’assurance dans l’économie du partage peuvent donc trouver des opportunités de gagner en visibilité et en confiance avec leurs clients.
L’avenir de l’économie du partage
Malgré certains revers, l’économie du partage continuera de croître au cours de la prochaine décennie. Les compagnies d’assurance peuvent rester attentives à cette croissance en se concentrant sur deux domaines clés : le covoiturage et la confidentialité des données.
Le covoiturage est particulièrement bien placé pour répondre aux pressions accrues exercées sur le transport dans les centres urbains. À l’avenir, ce secteur de l’économie du partage pourrait passer d’un secteur axé sur les trajets partagés à la mobilité en tant que service, a déclaré Julia Steyn dans un article paru dans le Globe and Mail.
L’entrée de certaines entreprises et organisations existantes dans le domaine du covoiturage soutient le recadrage du covoiturage dans la mobilité en tant que service. Par exemple, l’American Automobile Association (AAA) et Avis ont toutes deux lancé des entreprises d’autopartage.
Les entreprises existantes qui se diversifient dans les secteurs de l’économie du partage seront « confrontées à des risques qui n’étaient pas envisagés auparavant dans leur programme de gestion des risques », a déclaré Scott Krisvoy de Old Republic Risk Management.
De même, les entreprises de l’économie du partage qui diversifient leurs propres offres s’attaqueront à de nouveaux domaines de risque sans précédent.
Risques liés à la sécurité des données et à la confidentialité
Comme pour de nombreuses innovations numériques, la sécurité et la confidentialité des données restent des préoccupations dans l’économie du partage. Les mêmes données qui renforcent la confiance et permettent la participation à l’économie du partage peuvent également être volées ou retournées contre les participants qui les fournissent, explique Danica Sergison dans Privacy News Online.
Les compagnies d’assurance sont de plus en plus confrontées aux risques de violation de données, non seulement en ce qui concerne leurs propres données internes, mais aussi les clients dont elles assurent les maisons, les biens ou les véhicules. À mesure que les failles de sécurité deviendront un élément central de l’évaluation des risques existante, de nouveaux calculs et produits d’assurance seront créés, explique Chris Brook de Threatpost.
L’évaluation du risque d’assurance dans l’économie du partage oblige les compagnies d’assurance à tenir compte des nouveaux modes de comportement des clients ainsi que des tendances numériques et technologiques. En s’attaquant à ces risques de manière proactive, on peut aider à instaurer la confiance et à soutenir l’adoption de l’économie du partage.
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