27 septembre 2024

Impact : La COVID-19 et l’industrie de l’assurance

Au cours des dernières semaines, le COVID-19 a eu un impact sur presque tous les segments de la vie aux États-Unis et dans le monde. De nombreux États ont émis des ordres de confinement, exigeant que presque tous les travailleurs travaillent à distance ou cessent complètement de travailler lorsque les bureaux physiques des entreprises sont contraints de fermer. La nécessité de ralentir la propagation du nouveau virus a imposé de nouvelles règles sur le maintien d’une distance physique les uns des autres, perturbant à la fois la vie professionnelle et personnelle. Cela inclut le secteur de l’assurance.

Il y a encore beaucoup de choses que nous ne savons pas sur la COVID-19 et ses impacts ultimes sur les entreprises locales, nationales et mondiales, et de nombreuses entreprises ne savent pas vers qui se tourner pour obtenir de l’aide. Les assureurs de dommages ont une responsabilité accrue d’aider les clients et d’atténuer les dommages causés par la COVID-19 à leur propre entreprise.

Augmentation des réclamations des entreprises

Une crise déclenche souvent un appel d’un client à sa compagnie d’assurance, et le coronavirus n’est pas différent. De nombreuses entreprises réagissent aux répercussions de la COVID-19 sur leur propre travail en se tournant vers leurs compagnies d’assurance.

Cependant, comme la COVID-19 est une circonstance inhabituelle, de nombreuses polices d’assurance peuvent ne pas aborder directement les pandémies ou peuvent nécessiter une interprétation afin de justifier si un passage particulier offre une couverture pour les pertes commerciales liées à la COVID-19.

Interruption des activités

Par exemple, les réclamations au titre de la couverture des pertes d’exploitation d’un client peuvent dépendre de la question de savoir si la contamination par le COVID-19 peut être considérée comme un dommage physique, écrivent les avocats Brian L. Zagon et Michael D. Goodstein, associés chez Van Ness Feldman. Ils font référence à une affaire judiciaire en cours dans laquelle la question « La contamination par le COVID-19 est-elle un dommage physique ? » est contestée.

« L’interruption des activités commence généralement au moment où un ordre de fermeture est donné par une agence qualifiée et se termine lorsque l’ordre est levé, lorsque les activités de nettoyage sont terminées ou une fois qu’un nombre maximal de jours, tel que stipulé dans la politique, est atteint », explique Blake Berscheid, vice-président adjoint et directeur principal des réclamations de biens chez Hays Companies.

Les polices d’assurance contre les pertes d’exploitation commerciales ne sont pas toutes interprétables. Après l’épidémie de SRAS, par exemple, de nombreuses polices ont été mises à jour pour exclure spécifiquement la couverture des infections bactériennes ou virales, explique David F. Klein, associé chez Pillsbury Law. Ici, cependant, la formulation sera essentielle : COVID-19 est un virus et non une bactérie, donc les exclusions qui ne mentionnent que des bactéries ne s’appliqueront pas.

Les nouvelles lois étatiques ou fédérales adoptées pour lutter contre le COVID-19 peuvent également affecter la couverture, même si une exclusion désigne spécifiquement les infections virales. Certains États prennent de l’avance sur le différend sur la couverture des pertes d’exploitation en obligeant les assureurs de l’État à répondre d’une manière particulière à de telles réclamations. Par exemple, s’il est adopté, un projet de loi présenté à l’Assemblée du New Jersey le 16 mars 2020 obligerait les assureurs à traiter la contamination par la COVID-19 comme une réclamation couverte.

Réclamations en matière de construction

Le nombre de réclamations d’assurance construction devrait également augmenter en raison des ralentissements des travaux liés à la COVID-19.

« À mesure que les travailleurs sont infectés, malades et mis en quarantaine, des pénuries de main-d’œuvre pourraient très bien survenir. Cela peut retarder et affecter les projets de construction en cours », explique Michael Keester, associé du cabinet d’avocats Hall Estill.

Les contrats de construction comprennent généralement des clauses qui couvrent le temps nécessaire à l’achèvement du projet ; Pour beaucoup, le temps presse. Comme les fermetures liées à la COVID-19, les ordres de confinement et les infections affectent la disponibilité des travailleurs et la rapidité des projets de construction, ils donneront également lieu à des différends sur ces dispositions relatives à la rapidité, selon M. Keester.

Faire des affaires dans le contexte de la COVID-19

Pour les assureurs, répondre aux réclamations ou aux questions sur la couverture n’est qu’un aspect de la gestion du coronavirus. Les assureurs doivent également tenir compte de leur propre rôle en tant qu’employeurs.

Changer les habitudes de travail dans le secteur de l’assurance

Au 24 mars 2020, seize États, neuf comtés et trois villes de quatre États supplémentaires à l’échelle nationale ont émis des ordres de rester à la maison ou de s’abriter sur place.

Ces ordres touchent environ 158 millions de résidents américains, écrivent Sarah Mervosh et Denise Lu dans le New York Times. Bien que les détails varient, l’essentiel est le même : ne quittez pas la maison à moins que vous ne le deviez absolument.

De nombreuses ordonnances exigent également que les entreprises limitent leur personnel à ceux qui sont nécessaires pour faire fonctionner l’entreprise ou pour faciliter la capacité des autres employés à travailler à domicile. De nombreuses compagnies d’assurance sont tenues de suivre cette règle. Par conséquent, « l’accent mis sur les efforts visant à contenir la propagation de la COVID-19 pourrait signifier permettre au personnel des compagnies d’assurance, des actuaires aux souscripteurs en passant par les gestionnaires de sinistres, de travailler hors site, très probablement à domicile », explique Gary Shaw, vice-président du conseil et leader de l’assurance aux États-Unis chez Deloitte.

L’attention portée aux problèmes de cybersécurité et à l’accès à l’information peut aider à garantir que le personnel à distance dispose d’un accès sécurisé et fiable aux informations dont il a besoin pour accomplir des tâches essentielles. M. Shaw recommande de fournir à chaque employé de l’assurance l’accès à un ordinateur portable ou de bureau, à un réseau privé virtuel pour sécuriser les applications et les données critiques, à des outils de collaboration audio et vidéo et à « une équipe de soutien informatique adéquatement équipée et dotée en personnel » pour soutenir les travailleurs à distance.

Primes suspendues ?

Afin d’atténuer les effets économiques des pénuries de travail dues aux fermetures liées au COVID-19, certains États ordonnent aux assureurs de mettre en place une période de grâce pour le paiement des primes. La Californie en donne un exemple : le 18 mars 2020, le commissaire aux assurances de Californie, Ricardo Lara, a demandé à tous les assureurs de prévoir un délai de grâce minimum de 60 jours pour le paiement des primes.

« Le moment est venu de se rassembler pour aider les consommateurs à traverser cette période d’incertitude sans précédent, et cela inclut d’aider les assurés à maintenir leur couverture d’assurance s’ils ne sont pas en mesure de payer leurs primes », a déclaré Lara dans un communiqué de presse.

Les primes d’assurance sont l’un des nombreux types de paiements ordinaires des ménages à l’étude pour l’abstention ou la suspension, au même titre que les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les cartes de crédit. Bien que peu de suspensions de ce type aient force de loi à ce jour, il semble probable que les consommateurs américains auront besoin d’aide tant que les risques d’infection à la COVID-19 obligeront la majorité de la population à rester à la maison.

Principales considérations pour les assureurs

En tant qu’employeurs et en tant qu’experts en matière de risques, d’assurance de dommages et de dommages, les assureurs jouent un rôle crucial dans la réponse à la COVID-19 et la reprise. Bien qu’il reste encore beaucoup d’inconnues, les assureurs peuvent prendre des mesures dès maintenant pour gérer efficacement les activités d’aujourd’hui et les besoins de demain .

Communiquez tôt et souvent

Clarifier les options de couverture des clients avant le dépôt des réclamations peut aider les assureurs IARD à gérer les réclamations et les litiges en période d’incertitude.

Dans certains États, une telle communication est déjà obligatoire : le 10 mars 2020, par exemple, le surintendant adjoint Stephen Doody du New York Department of Financial Services a publié une lettre demandant aux assureurs IARD autorisés « de fournir certains renseignements concernant l’assurance des biens commerciaux qu’ils ont souscrite à New York », y compris la couverture contre les pertes d’exploitation.

De plus, il est important d’informer les clients de tout changement dans la procédure habituelle de communication avec leur assureur, de changement de couverture ou de réclamation. Étant donné que de nombreuses compagnies d’assurance s’appuient désormais fortement sur les travailleurs à distance, ces processus peuvent être modifiés ou perturbés. Fournir aux assurés des conseils clairs sur la façon de communiquer avec leur compagnie d’assurance peut aider les clients et les assureurs à gérer leurs affaires plus facilement.

S’appuyer sur les avantages existants

À l’heure actuelle, les assureurs de dommages sont en position de force pour répondre aux réclamations liées à la COVID-19 et pour payer ceux qui sont couverts, affirment Sean Kevelighan et Michel Leonard, Ph.D. de l’Insurance Information Institute.

Au troisième trimestre de 2019, l’excédent cumulatif des titulaires de police s’élevait à plus de 800 milliards de dollars, soit huit fois ce que les assureurs de dommages ont payé pour les réclamations couvertes en cas de catastrophe naturelle aux États-Unis en 2017. Des portefeuilles d’investissement diversifiés, une réassurance approfondie et des fonds de garantie d’État existants apportent un soutien supplémentaire aux compagnies d’assurance confrontées à une augmentation des sinistres en raison du coronavirus, selon Kevelighan et Leonard.

Images par : daisydaisy/©123RF.com, fizkes/©123RF.com, ndoeljindoel/©123RF.com

Nouvelles