30 septembre 2024

Éduquer les clients de l’assurance à l’économie du partage

Lorsque Uber et Airbnb ont fait leur apparition sur la scène mondiale, ils ont proposé une nouvelle idée qui allait redéfinir la propriété privée. Ce modèle d’affaires a permis aux gens de gagner de l’argent avec des actifs existants, comme des voitures et des maisons, en les partageant avec d’autres.

Les applications mobiles ont été à l’avant-garde de l’économie du partage, ce qui permet aux fournisseurs de se connecter plus facilement avec les passagers et les locataires en un instant, explique Andrea Wells dans Insurance Journal.

Malgré l’acceptation rapide de l’économie du partage, les perceptions de l’assurance n’ont pas suivi le rythme. Par exemple, Nigel Walsh , de Insurance Thought Leadership, souligne que lorsqu’un chauffeur Uber ou un hôte Airbnb n’a pas une couverture adéquate, un accident peut causer de l’instabilité financière. Les locataires et les motards ne pensent pas non plus à souscrire une couverture.

En sensibilisant les clients à l’importance de la couverture pour de telles transactions, les compagnies d’assurance peuvent renforcer la confiance, fidéliser les clients et rendre l’économie du partage plus efficace.

L’assurance traditionnelle contre l’économie du partage

Dans l’économie du partage, les propriétaires d’actifs ont un contrôle variable sur les caractéristiques de sécurité et les dangers potentiels. Dans le cas de la colocation, par exemple, le propriétaire n’est pas toujours présent. Cela ouvre la voie à un risque de responsabilité important.

De plus, Andrew G. Simpson , directeur du contenu de Wells Media Group, souligne que même les propriétaires qui contrôlent des actifs, comme les chauffeurs d’Uber ou de Lyft, peuvent utiliser leur véhicule différemment lorsqu’ils servent les clients.

Dans le but d’assurer la stabilité des participants à l’économie du partage, certaines entreprises ont commencé à offrir une couverture limitée à ceux qui offrent leurs actifs pour utilisation.

Bien que les règles d’assurance d’Uber exigent que les conducteurs aient le montant minimum d’assurance automobile requis par leur État, elles offrent également une couverture lorsque les conducteurs sont en ligne avec Uber. Les montants et les types de couverture varient selon que le conducteur attend un client, conduit avec le client ou est en route pour la prise en charge.

De même, Airbnb affirme que son assurance de protection des hôtes couvrira les réclamations en responsabilité civile jusqu’à 1 million de dollars dans le monde entier. Cependant, la police ne couvre pas plusieurs types de dommages, y compris les dommages ou les blessures corporelles résultant d’actes intentionnels.

« L’industrie de l’assurance dans son ensemble n’a pas accepté le concept (d’Airbnb) parce qu’elle ne sait pas comment facturer le risque particulier », explique Kelson Herman, courtier chez Riskguard Insurance Solutions.

Par conséquent, de nombreux propriétaires ne mentionnent tout simplement pas leurs activités Airbnb aux agents d’assurance.

Les clients comprennent-ils les risques ?

Pour aider à combler les lacunes des polices d’assurance de l’économie du partage, plusieurs grands assureurs ont commencé à offrir une assurance covoiturage. Cependant, cette couverture n’est pas disponible dans tous les États, et les clients peuvent ne pas comprendre ce que couvre l’assurance covoiturage ou quelles sont leurs options s’ils ne souscrivent pas ou ne peuvent pas acheter une couverture de covoiturage.

Par exemple, lorsque l’assurance covoiturage n’est pas disponible, les participants au covoiturage devraient envisager de souscrire une assurance automobile commerciale, explique la rédactrice d’assurance Lacie Glover. Mais alors que la police d’assurance d’Uber est primaire à l’assurance automobile personnelle, elle est secondaire à l’assurance automobile commerciale.

« Avec de plus en plus de freelances dans l’économie des petits boulots qui incorporent et collent leurs actifs dans une S-Corp pour LLC, il s’agit d’un point de données incroyablement important », déclare Nicholas Pell de The Simple Dollar.

C’est aussi une disposition qui peut faire trébucher les propriétaires de véhicules qui ne comprennent pas comment fonctionne la couverture primaire ou secondaire.

Comment les compagnies d’assurance peuvent combler le fossé

« L’économie à la demande a permis à un plus grand nombre de personnes d’occuper des emplois ponctuels à temps partiel. Le nombre de personnes à qui les assureurs, les agents et les courtiers peuvent maintenant vendre des couvertures supplémentaires a explosé », a déclaré Laird Rixford, chef de la direction d’Insurance Technologies Corporation.

Cependant, pour que les clients souscrivent une couverture d’assurance, ils doivent d’abord comprendre de quelle couverture ils ont besoin. Lorsque les clients ne souscrivent pas l’assurance dont ils ont besoin, ils s’exposent à des risques plus élevés. Pendant ce temps, leur assureur passe à côté de la relation d’affaires qu’ils pourraient autrement cultiver avec leur client.

Heureusement, les compagnies d’assurance peuvent prendre plusieurs mesures pour combler cette lacune. L’information sur le covoiturage, le partage de maison et d’autres couvertures de l’économie du partage peut être aussi simple qu’une seule page Web qui décrit des scénarios et des couvertures courants en termes simples. Une approche adaptée aux appareils mobiles peut aider les clients à s’assurer qu’ils sont couverts dans l’économie du partage.

Dans certains cas, il peut être utile d’éduquer davantage les clients sur le fonctionnement de la couverture de l’économie du partage. Par exemple, le commentateur de marketing numérique Joe Ballestros souligne la garantie de la plate-forme de protection des hôtes d’Airbnb. Contrairement à ce que beaucoup de gens croient, il ne s’agit pas d’une assurance. Par conséquent, il n’est pas assorti des droits et des protections d’une police d’assurance ordinaire.

La garantie d’Airbnb ne couvre pas non plus les biens personnels à l’intérieur de la location, explique Madeline Sibley de Clearsurance. Cela est vrai même lorsqu’une police d’assurance habitation ordinaire couvrirait ces articles.

Modéliser l’économie du partage

L’économie du partage est stimulée par les applications mobiles, qui fournissent un accès à la demande aux services dont les gens ont besoin. Les applications offrent des gains d’efficacité tels que l’authentification d’identité et la géolocalisation, par exemple. Une telle fonctionnalité n’est pas aussi facilement disponible par d’autres moyens de communication, explique Julie Hoffman d’Adobe.

Les compagnies d’assurance qui souscrivent à leur couverture de l’économie du partage par téléphone mobile ont beaucoup plus de chances d’atteindre les clients qui ont besoin d’une couverture à la demande. Une application qui met les clients en contact avec les assureurs peut accroître la sensibilisation aux besoins en matière de couverture, augmentant ainsi les achats de polices.

Certaines compagnies d’assurance prennent de l’avance sur l’économie du partage en recherchant de nouveaux modèles d’actions et en envisageant des moyens d’offrir une couverture.

Par exemple, Ryan Ward d’American Modern Insurance Group explique comment le groupe Munich Re a concentré son attention sur les sociétés d’autopartage comme ZipCar. Ils sont également investis dans des modèles émergents d’autopartage développés par plusieurs grands constructeurs automobiles. En faisant appel à ces services dès la phase de développement, les assureurs ont accès à des données précoces et à des informations qu’ils peuvent utiliser pour créer de meilleurs modèles actuariels.

La collecte et l’analyse de données dans l’économie du partage sont encore jeunes. Cela a beaucoup à voir avec le fait que l’économie du partage et l’assurance n’ont pas atteint leur potentiel en tant que partenaires, explique Tarun Wadhwa, fondateur de Day One Insights. Les assureurs qui concentrent leurs efforts sur ce point peuvent facilement être récompensés à mesure que l’économie du partage se développe.

L’avenir de l’économie du partage

L’économie du partage devrait croître de manière inégale en 2019 et au-delà, selon April Rinne de Big Think. Par exemple, alors que Lyft et Uber ont tous deux déposé des demandes d’introduction en bourse, d’autres sociétés d’économie du partage comme Ofo en Chine sont confrontées à la faillite.

« Dans la course à la croissance, nous ne pouvons pas oublier que la construction d’une plateforme d’économie du partage prospère et durable dépend essentiellement de deux éléments : les changements de mentalité et la confiance. »

Cette confiance grandit lentement. Une enquête du Lloyd’s de Londres a révélé que 58 % des consommateurs américains et britanniques pensaient toujours que les risques liés à l’utilisation des services de partage l’emportaient sur les avantages, explique David McCann , directeur financier. Les clients chinois étaient plus enthousiastes : ils étaient seuls 32 % à percevoir les services de partage comme risqués.

Les assureurs peuvent aider à établir cette confiance de deux façons. Tout d’abord, ils peuvent aider les clients à fournir des services de partage en toute sécurité. Ensuite, ils peuvent faire connaître ces efforts pour s’assurer que ces services sont couverts.

Environ 70 % des personnes interrogées dans le cadre de l’enquête du Lloyd’s ont convenu qu’elles étaient plus susceptibles de participer à l’économie du partage si elles savaient que les services ou les actifs étaient protégés par une assurance.

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