30 septembre 2024

Comprendre l’économie des petits boulots : 5 façons dont les fournisseurs peuvent engager la prochaine génération

Dans l’économie des petits boulots, la seule constante est le changement.

Un nombre croissant de travailleurs américains acceptent un travail indépendant ou à temps partiel pour compléter les salaires stagnants de la grande majorité des emplois primaires et conventionnels. Et les chiffres indiquent que ces concerts parallèles ne feront que continuer à croître.

Lorsqu’ils travaillent à la demande, ces travailleurs sont confrontés à un certain nombre de risques. En raison de la nature du travail à la demande, les risques et les responsabilités ne sont pas toujours faciles à définir ou peuvent être omis par les modèles actuariels traditionnels.

L’économie à la demande offre aux assureurs de dommages un certain nombre d’occasions de s’engager sur de nouveaux marchés. Pour ce faire, les assureurs devront comprendre la nature de l’économie des petits boulots.

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Un rapport de 2018 du ministère américain du Travail affirme que la proportion d’emplois en dehors de l’emploi traditionnel n’a pas changé au cours de la dernière décennie, s’élevant à environ 10,1 % de tous les travailleurs américains. En fait, le ministère du Travail a affirmé que le nombre de travailleurs de l’économie des petits boulots est aujourd’hui inférieur à ce qu’il était en 2005.

Cependant, cette enquête ne tient pas compte de l’augmentation constante du nombre de travailleurs de l’économie des petits boulots, explique Mike Boro, associé au sein de la pratique des services de ressources humaines de PWC. Par exemple, l’enquête du ministère du Travail n’a compté que ceux qui dépendent d’autres formes de travail pour leur revenu principal. Il ne tenait pas compte des personnes qui ont un emploi conventionnel à temps plein ou à temps partiel, mais qui participent à l’économie des petits boulots pour compléter leurs revenus.

Si l’on tient compte de ces travailleurs, la part des travailleurs participant à l’économie des petits boulots pourrait être plus proche de 30 %. Une étude réalisée en 2018 par la Réserve fédérale a révélé que 30 % de tous les répondants avaient effectué un certain type de travail à la demande au cours du mois précédant l’enquête. Les jeunes travailleurs étaient également plus susceptibles de faire du travail à la demande que les plus âgés : l’étude a révélé que 37% des travailleurs âgés de 18 à 29 ans et 34% de ceux âgés de 30 à 44 ans faisaient du travail à la demande, contre seulement 27% des travailleurs âgés de 45 à 59 ans le faisaient.

Une autre façon de mesurer la croissance des emplois dans l’économie des petits boulots est de suivre le nombre de formulaires 1099 déposés par les contribuables. Ces formulaires énumèrent les sources de revenus non incluses dans les formulaires W-2 (utilisés pour suivre les salaires de l’emploi conventionnel). Depuis 2000, le nombre de 1099 déposés a augmenté d’environ 22%, selon les chercheurs Eli Dourado et Christopher Koopman du Mercatus Center de l’Université George Mason. Dans le même temps, le nombre de formulaires W-2 a chuté d’environ 3,5 %.

Pour les assureurs qui cherchent à s’engager auprès des travailleurs de l’économie des petits boulots d’aujourd’hui, il ne suffit pas de se connecter à des indépendants à temps plein ou à des travailleurs temporaires d’entreprise. Au lieu de cela, les assureurs devront élargir leur champ d’action. Aujourd’hui, le travail dans l’économie à la demande se présente sous une grande variété de formes, et un nombre toujours croissant de travailleurs y sont engagés.

S’attaquer aux risques propres à l’économie des petits boulots

À mesure que le travail à la demande s’est diversifié, les risques posés par ce type de travail ont également augmenté. Les assureurs doivent adapter les polices non seulement aux travailleurs de l’économie des petits boulots, mais aussi aux types de travail qu’ils effectuent.

Les emplois de l’économie des petits boulots sont aussi variés et diversifiés que les emplois conventionnels. Par exemple, un rapport de recherche de Business Insider Intelligence de 2018 a révélé que 42 % des personnes interrogées n’utilisaient pas de plateformes bien connues comme PeoplePerHour, Fiverr, Upwork et TaskRabbit pour leur travail dans l’économie des petits boulots.

« Les travailleurs de l’économie des petits boulots ne sont pas employés par ces plateformes et ne bénéficient donc généralement pas des avantages conventionnels, tels que les options d’assurance ou de retraite », explique Lea Nonninger de Business Insider. Ils ne bénéficient pas non plus des polices de responsabilité civile de l’employeur ou de l’indemnisation des travailleurs en cas de blessure au travail.

Les insurtechs ciblant les travailleurs de l’économie des petits boulots se sont généralement concentrées sur un type particulier de travail ou d’assurance, comme la couverture automobile pour les chauffeurs Uber et Lyft. Ce type de couverture profite aux travailleurs de l’économie des petits boulots en étant transférable, ce qui leur permet d’effectuer des tâches pour divers clients sans se soucier de savoir si leur assurance les couvrira en cas d’accident, explique Megan Hansen, directrice de la recherche du Center for Growth and Opportunity.

Les mégadonnées et les analyses alimentées par l’intelligence artificielle permettent de comprendre les risques associés aux postes ou aux types de couverture de l’économie des petits boulots et d’y faire face avec une couverture significative. Les compagnies d’assurance qui exploitent ces données peuvent plus facilement attirer les clients en leur offrant la couverture qu’ils souhaitent et dont ils ont besoin.

Rendre la couverture flexible

Un certain nombre de systèmes numériques ont déjà simplifié le travail et le paiement pour les participants à l’économie des petits boulots. Par exemple, les sociétés de paiement comme PayPal et Stripe permettent aux travailleurs de l’économie à la demande de recevoir leur salaire plus rapidement, tandis que des entreprises comme Uber et Lyft utilisent leur application pour connecter les travailleurs aux clients payants, explique Nicole Mongillo de PropertyCasualty360.

Les travailleurs de l’économie des petits boulots sont de plus en plus habitués à des systèmes qui leur permettent de faire des affaires numériquement. Les compagnies d’assurance peuvent tirer parti de ce confort en permettant aux travailleurs d’obtenir facilement la couverture dont ils ont besoin à partir d’un appareil mobile.

Certaines insurtechs font déjà des progrès dans ce domaine. Par exemple, la start-up new-yorkaise Trupo propose des polices d’assurance invalidité de courte durée pour les travailleurs de l’économie des petits boulots. L’entreprise a été fondée par Sara Horowitz, qui a fondé le Freelancers Union en 1995.

Le syndicat des freelances et Trupo cherchent tous deux à mettre à la disposition des freelances des avantages tels que l’assurance maladie, les congés payés et les congés de maladie. Ces avantages ne sont généralement pas disponibles ni auprès des clients des freelances ni auprès des agences gouvernementales, qui nécessitent toutes deux une relation d’emploi conventionnelle dans la plupart des cas.

« Nous n’attendons pas, le gouvernement ne peut pas ou ne veut pas le faire. Nous construisons nous-mêmes le filet de sécurité », explique Horowitz.

Bien que Trupo ne soit pas la seule entreprise à offrir une couverture aux travailleurs de l’économie des petits boulots, de nombreux participants à l’économie des petits boulots n’ont pas de couverture parce qu’ils peuvent avoir du mal à expliquer leur profession et leur revenu aux compagnies d’assurance conventionnelles. Les assureurs qui adaptent la couverture en tenant compte du travail à la demande facilitent le processus de demande et peuvent attirer plus de clients.

Couverture Champion pour les entrepreneurs

Les entrepreneurs constituent également un secteur en pleine croissance, mais inexploité, de l’économie des petits boulots, explique Eileen Appelbaum du Center for Economic and Policy Research. Par exemple, le personnel d’entretien ou de sécurité d’un grand bâtiment peut en fait travailler pour un sous-traitant tiers, où il est traité comme des travailleurs contractuels mais souvent compté comme des travailleurs employés de manière conventionnelle.

Ces travailleurs indépendants cachés sont confrontés à bon nombre des mêmes risques que les indépendants et les autres personnes qui prennent en main leur travail quotidien. Pourtant, ils ne voient pas souvent ces risques parce que leur travail contractuel ressemble plus à un emploi conventionnel.

Alors que les classifications du travail continuent d’évoluer aux niveaux fédéral, étatique et local, les entreprises contractantes peuvent ne pas se rendre compte qu’elles sont responsables des blessures ou des pertes d’un entrepreneur avant qu’un accident ne se soit déjà produit, explique Lin Grensing-Pophal de la Society for Human Resources Management.

Se concentrer sur l’assurance des travailleurs pour les entreprises contractantes peut offrir une nouvelle source d’affaires et la possibilité de renforcer leur crédibilité dans l’économie à la demande. Les compagnies d’assurance peuvent travailler avec des entreprises établies tout en acquérant une meilleure compréhension de l’économie des petits boulots et en s’établissant comme des sources d’information fiables.

Restez à l’affût de l’évolution du droit du travail

À mesure que l’économie des petits boulots transforme le travail aux États-Unis, les lois du travail fédérales, étatiques et locales évoluent pour compenser. Les modifications apportées à ces lois ont une incidence sur les facteurs de risque, qui peuvent à leur tour affecter la façon dont les compagnies d’assurance s’adressent aux travailleurs de l’économie à la demande et leur offrent une couverture.

Par exemple, la ville de Seattle a adopté une loi en 2015 permettant aux chauffeurs d’Uber et de Lyft de se syndiquer, explique Daniel Wiessner de U.S. News & World Report. Bien que la loi ait été invalidée par la Cour d’appel du 9e circuit, elle représente une préoccupation croissante du public quant aux conditions de travail auxquelles sont confrontés les participants à l’économie des petits boulots.

Certains États ont réagi en réexaminant leurs définitions des employés et des entrepreneurs indépendants. Par exemple, dans la décision Dynamex d’avril 2018, la Cour suprême de Californie a établi un nouveau test en trois parties pour déterminer si un travailleur est un employé ou un entrepreneur, explique Timothy Kim, avocat chez Sheppard Mullin.

La législature californienne a réagi en 2019 avec un projet de loi visant à exempter certains types de travailleurs du test Dynamex en trois parties. Il s’agissait notamment de professionnels tels que des médecins, des conseillers en placement et certains démarcheurs. Les travailleurs de l’économie des petits boulots, cependant, seraient toujours couverts par la norme Dynamex en vertu de la nouvelle loi, a déclaré la députée Lorena Gonzalez, marraine du projet de loi.

À mesure que les règles qui définissent et redéfinissent le travail à la demande continuent d’évoluer, les compagnies d’assurance devront comprendre comment ces règles s’appliquent à leurs clients. Ils devront également comprendre comment les changements de classification augmentent ou réduisent divers risques pour les travailleurs.

L’économie des petits boulots continue d’évoluer, bouleversant de nombreuses normes établies au sein de la main-d’œuvre. Les compagnies d’assurance qui restent à l’affût de ces changements peuvent rencontrer les clients là où ils se trouvent et leur offrir la couverture dont ils ont besoin.

Images par : Ian Allenden/©123RF.com, daisydaisy/©123RF.com, Dmitrii Shironosov/©123RF.com

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