19 septembre 2024

Comment les polices d’assurance paramétriques aident à lutter contre la fraude

Les polices d’assurance paramétriques, longtemps considérées avec scepticisme, prennent tout leur sens grâce à des outils d’analyse de données avancés.

« Les sources de risques potentiellement catastrophiques et notre capacité à les quantifier sont en train de changer », écrit Michael W. Elliott, directeur principal des ressources de connaissances chez le fournisseur de formation en assurance The Institutes. Aujourd’hui, les polices d’assurance paramétriques (ou indicielles) ont plus de sens car elles peuvent être mieux adaptées aux pertes des clients.

Les polices paramétriques offrent également un nouveau moyen de lutter contre la fraude, qui demeure une préoccupation majeure pour les assureurs de dommages.

L’état de la fraude à l’assurance

La fraude à l’assurance existe depuis presque aussi longtemps que l’assurance elle-même. Une fois que l’assurance est devenue une option dans les contextes personnels et professionnels, il n’a pas fallu longtemps pour que des clients peu scrupuleux trouvent des moyens de tromper les assureurs afin de recevoir des gains exceptionnels non mérités.

Aujourd’hui, la fraude à l’assurance se présente sous de nombreuses formes différentes, allant de tromperies élaborées et de mensonges purs et simples à la fraude « douce », dans laquelle les clients représentent incorrectement leur situation pour réduire leurs primes totales, explique Shai Cohen, vice-président principal des solutions mondiales de lutte contre la fraude chez TransUnion. La fraude numérique ou cybernétique a considérablement augmenté depuis qu’Internet est devenu le principal moyen par lequel les assureurs et les clients communiquent, partagent, stockent et analysent les données.

Des recherches menées par TransUnion ont révélé que le type de fraude le plus courant en 2021 et 2022 était la fraude à l’application de première partie. Dans ces cas, un client souscrit une assurance en utilisant des informations incorrectes, fausses ou manipulées dans le but d’obtenir une meilleure couverture à moindre coût. Il y a également eu des fraudes dans lesquelles les clients font de fausses déclarations sur leurs pertes pendant le processus de réclamation.

Les politiques paramétriques comme défense contre la fraude

Les types les plus courants de fraude à l’application et aux réclamations dépendent d’une caractéristique longtemps considérée comme endémique aux polices d’assurance : la nécessité d’obtenir l’avis du client.

Dans le cas d’une fraude à l’application de première partie, le client communique des informations clés à l’assureur, telles que la valeur du bien, son emplacement et les matériaux. Dans le cas d’une fraude aux sinistres de première partie, le client signale à nouveau à l’assureur des informations clés, telles que le type et l’étendue des dommages.

Les assureurs investissent beaucoup de temps et d’efforts dans la vérification de ces détails. Les polices paramétriques peuvent éliminer la nécessité de ces efforts dans une large mesure en éliminant la dépendance des assureurs à l’égard de l’intégrité des clients lorsqu’ils fournissent des informations.

Les polices paramétriques fixent les primes et émettent des paiements de sinistres basés sur des données plutôt que sur des rapports clients. Par exemple, l’assurance paramétrique contre les inondations calcule les dommages causés par les inondations en fonction de la proximité d’un bâtiment par rapport à une inondation, de la gravité de l’inondation et d’autres facteurs. La police déclenche alors le paiement d’une réclamation basée sur ces mesures.

Dans une politique d’inondation paramétrique, l’honnêteté des clients sur les applications importe beaucoup moins. La couverture n’est pas basée sur les rapports des clients sur leurs techniques de prévention des inondations, mais sur l’emplacement du bâtiment et son exposition aux sources d’inondation. De même, les réclamations pour de telles polices peuvent être gérées par des sources de données autres que les clients.

« Pour certains produits paramétriques, les déclarations frauduleuses sont presque impossibles car le déclencheur est basé sur des données de tiers », écrit Henry Gale, analyste de recherche chez Instech. Gale cite les politiques antisismiques comme exemple. Une politique paramétrique pour les dommages causés par un tremblement de terre peut débloquer automatiquement des paiements en réponse aux données reçues des agences géologiques fédérales, et non du client. Par conséquent, les clients n’ont aucun moyen de signaler des informations inexactes ou falsifiées, puisque l’assureur n’a jamais besoin de leur contribution.

« Je peux imaginer un avenir où, en théorie, vous pourriez utiliser des données en temps réel pour créer une solution d’assurance paramétrique pour n’importe quoi. Cela peut sembler de la science-fiction, mais en termes pratiques, il y aura suffisamment de données », déclare Eric Schuh, chef du bureau de l’assurance et chef de la direction financière d’Element Insurance. Dans cet avenir de science-fiction, des données objectives et fiables peuvent également débarrasser l’industrie de la fraude à l’assurance.

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