30 septembre 2024

Comment les assureurs peuvent atteindre de nouveaux clients en comprenant l’économie des plateformes

La façon dont nous faisons des affaires a à la fois répondu à la transformation numérique en cours et l’a perpétuée. À mesure que les entreprises trouvent de nouvelles façons de tirer parti des communications et des plateformes numériques, notre économie s’éloigne de sa dépendance à l’égard de l’emplacement physique, ainsi que d’éléments tangibles comme les politiques sur papier.

Cette transformation numérique s’accompagne de l’essor de l’économie des plateformes, qui regroupe l’activité économique autour des plateformes numériques plutôt que des magasins physiques ou des industries discrètes. Alors que certaines insurtechs font déjà des progrès dans l’économie des plateformes, de nombreux assureurs historiques ont hésité à s’engager pleinement dans le changement.

Pourtant, l’économie des plateformes a déjà fait des percées significatives dans d’autres secteurs. Ce faisant, il modifie les attentes des clients en matière de disponibilité et de comportement en matière d’assurance. Les compagnies d’assurance qui comprennent et adoptent le modèle de plateforme dès le début ont un avantage concurrentiel sur celles qui ne le font pas.

Comprendre l’économie des plateformes

L’économie du passé se concentrait sur la création et la commercialisation de biens ou de services spécifiques. La nouvelle économie est en train de passer à une approche basée sur les plateformes. Pour une entreprise basée sur une plateforme, l’emplacement physique compte moins que la présence numérique.

« Les entreprises de cette catégorie créent des plateformes numériques pour permettre des interactions entre les individus ou les entreprises qui ont besoin de quelque chose et les individus ou les entreprises qui fournissent quelque chose », explique Mark Breading, associé chez SMA.

Les biens ou services offerts dans l’économie des plateformes sont aussi divers que l’imagination des créateurs et des participants des plateformes. Et ils représentent un segment de l’économie dans son ensemble en croissance rapide. La croissance estimée de l’économie des plateformes devrait atteindre 335 milliards de dollars d’ici 2025, selon Niam Yaraghi et Shamika Ravi du Brookings Institute.

L’économie des plateformes représente un changement important dans notre façon de faire des affaires. « Si la révolution industrielle s’est organisée autour de l’usine, les changements d’aujourd’hui s’organisent autour de ces plateformes numériques », écrivent les professeurs Martin Kenney et John Zysman.

Ces plateformes sont puissantes : Kenney et Zysman prédisent que les propriétaires de plateformes auront encore plus de pouvoir dans l’économie d’aujourd’hui que les propriétaires d’usines n’en avaient dans les premières années de la révolution industrielle.

De nouveaux outils d’assurance dans l’économie des plateformes

Une façon d’envisager la relation entre l’économie des plateformes et l’assurance est de considérer l’assurance elle-même comme un service, plutôt que comme un produit, explique Tomasz Kurcyzk, directeur de la transformation numérique chez AXA.

Cela aide les assureurs à mieux comprendre la façon dont la technologie favorise le développement de nouvelles modalités de couverture, explique M. Kurcyzk. Les assureurs se positionnent également pour mieux expliquer aux clients pourquoi l’assurance est pertinente et même essentielle à l’ère du numérique.

Les insurtechs, ainsi que certains assureurs historiques, font déjà des progrès dans l’économie des plateformes avec des produits tels que la micro-assurance et l’assurance personnalisée basée sur l’utilisation (UBI).

Le marché de la micro-assurance a ouvert de nouvelles bases de clients pour l’assurance en se concentrant sur les clients et les sinistres qui étaient traditionnellement trop petits pour que les assureurs puissent les couvrir de manière rentable.

En se concentrant sur les petites pertes et les populations de clients mal desservies, la micro-assurance peut atteindre des clients qui n’ont peut-être jamais eu accès à une assurance auparavant, explique Julia Kagan d’Investopedia.

Trois des principaux facteurs qui inhibaient les compagnies d’assurance étaient la forte demande, le coût élevé et la distribution inégale de la couverture. Aujourd’hui, les plateformes numériques et leurs méthodes d’analyse intégrées (y compris l’intelligence artificielle) permettent d’offrir plus facilement une couverture large et abordable dans de nombreuses zones géographiques.

Souvent, ces politiques sont de nature paramétrique. Leur couverture se déclenche automatiquement si un certain nombre d’exigences quantitatives sont remplies, selon une fiche d’information de l’Institut d’information sur les assurances. Leur nature paramétrique signifie que les polices de micro-assurance peuvent souvent être gérées par des algorithmes informatiques plutôt que par des êtres humains, ce qui permet de traiter un plus grand nombre de réclamations en moins de temps et de réaliser des économies pour l’assureur.

Les modèles basés sur des plateformes peuvent résoudre l’un des plus grands problèmes auxquels la micro-assurance est confrontée aujourd’hui : la distribution. En créant une plateforme de vente de micro-assurance, les assureurs peuvent fournir aux clients l’accès dont ils ont besoin pour profiter de cette nouvelle forme de couverture.

Assurance dynamique basée sur l’utilisation

L’assurance basée sur l’utilisation (UBI) se développe depuis plus d’une décennie. Depuis ses débuts en utilisant la télématique pour suivre le comportement des conducteurs et ajuster les primes, UBI est devenu un moyen d’adapter la couverture d’assurance automobile aux besoins de chaque conducteur.

« Non seulement le RBI est un choix populaire parmi les conducteurs pour aider à réduire les primes, mais il a également été adopté par les assureurs comme moyen d’analyser les risques pour les conducteurs », explique Mohsen Mohensinia chez Aeris.

Le RBI dynamique intègre l’analyse des risques basée sur le RBI au grand public. Il permet aux assureurs de suivre et de collecter les données des conducteurs en temps réel. Les clients apprécient de savoir que le montant de leurs primes est sous leur contrôle. Les compagnies d’assurance disposant d’un système RBU dynamique robuste et fiable obtiennent des données plus granulaires sur les habitudes de conduite, ce qui leur permet d’évaluer avec précision les risques.

Étant donné que le RBI dépend fortement de la collecte, de la transmission et de l’analyse des données, des défis importants subsistent. Non seulement les compagnies d’assurance doivent savoir comment recueillir les données des conducteurs, mais elles doivent également être en mesure de les analyser efficacement et d’interpréter les résultats de cette analyse de manière significative, explique Aaron Brandenburg de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

L’élaboration d’une plateforme solide améliore la capacité de l’assureur à répondre à la demande de RBU dans l’assurance automobile. Il étend également son engagement à d’autres domaines, tels que l’assurance UBI pour les maisons intelligentes et les entreprises dotées de capteurs connectés à Internet.

Se préparer à l’avenir de l’économie des plateformes

Les compagnies d’assurance sont encore principalement établies dans le cadre du modèle de pipeline, dans lequel un assureur conçoit des produits d’assurance et les communique à des agents ou à d’autres distributeurs, qui s’adressent ensuite aux clients.

Ce modèle est de moins en moins populaire, non seulement en raison de l’essor de l’économie des plateformes, mais aussi parce que le pipeline lui-même est inefficace et exige une quantité insoutenable de ressources, explique Geoffrey Parker, professeur au Dartmouth College, dont les travaux portent sur l’économie des plateformes.

Les compagnies d’assurance s’accordent à dire que les économies de plateforme sont plus efficaces. C’est pourquoi beaucoup se sont tournés vers des solutions technologiques comme les plateformes numériques internes. Pourtant, toutes les compagnies d’assurance n’ont pas entamé ces premières étapes de la transformation numérique avec un objectif final clair.

L’économie des plateformes offre une voie bien définie pour ces entreprises. « Être en mesure de participer efficacement à l’économie des plateformes est l’objectif final logique de la transformation numérique des assureurs », déclare Mike Dwyer, directeur technique et vice-président exécutif d’EIS Group.

Les transformations digitales internes qui décloisonnent les organisations et rendent accessibles les données existantes atteignent leur plein développement dans l’économie des plateformes. Là, les informations peuvent être facilement exploitées pour créer les relations, les produits et la qualité de service que les clients d’aujourd’hui exigent. C’est dans cet esprit que nous avons conçu BOLT X . BOLT X unifie les produits, les services et les partenaires en une seule plateforme afin que la distribution numérique devienne transparente et éclairée par une visibilité sur tous les aspects du réseau.

L’économie des plateformes a déjà révolutionné un certain nombre d’entreprises avec lesquelles les clients interagissent quotidiennement, du magasinage au détail au transport. À mesure que les clients s’habituent à s’engager avec des plateformes dans d’autres domaines, ils voient plus clairement les lacunes du modèle traditionnel de pipeline d’assurance. Les compagnies d’assurance qui s’éloignent de ce modèle et passent à un monde de plateformes se positionnent pour rencontrer les clients là où ils se trouvent et, par conséquent, pour établir des relations plus fidèles.

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