20 septembre 2024

Comment les appareils domestiques intelligents affecteront vos primes

Les appareils domestiques intelligents sont déjà courants dans les foyers partout au pays, mais le secteur de l’assurance devrait tout de même s’attendre à une augmentation du nombre de personnes.

Selon une étude de Berg Insight, une société d’analyse de l’IoT, les États-Unis sont le premier marché mondial de la maison intelligente, avec un taux de pénétration de 35,6 % et un total de 51,2 millions de maisons intelligentes.

Les appareils sont clairement populaires auprès des consommateurs qui cherchent à gagner du temps, à automatiser leurs activités quotidiennes et à mieux protéger leurs biens. Mais aujourd’hui, ces dispositifs ont un autre objectif : réduire les primes d’assurance.

Les assureurs peuvent utiliser les données personnalisées générées par ces appareils pour mieux adapter les devis d’assurance et récompenser les propriétaires et les locataires qui les utilisent pour mieux protéger et prendre soin de leurs biens.

Comment les appareils intelligents peuvent-ils réduire les primes ?

Le secret du potentiel d’économie d’argent des appareils domestiques intelligents réside dans les données. Un appareil intelligent peut donner aux clients la preuve sous forme de données qu’ils prennent correctement soin de leur maison, écrit Nathan Barber chez Control4, un fournisseur de systèmes d’automatisation et de réseau. Lorsque les consommateurs peuvent prouver qu’ils sont proactifs dans la protection de leur maison, des primes moins élevées et d’autres rabais peuvent être possibles.

Ces dispositifs peuvent également contribuer à réduire les risques du point de vue des assureurs. Les maisons qui sont constamment surveillées présentent moins de risques, écrit Alex Harms de MIG Insurance. « Réduire les risques d’effraction avec une sonnette vidéo et un éclairage programmé pour dissuader les activités suspectes rend une cyberattaque de maison intelligente moins risquée et devrait donc bénéficier d’une réduction des primes d’assurance », explique-t-elle.

Les appareils intelligents peuvent également prévenir les dommages, ce qui permet aux assureurs d’économiser une indemnité, écrit Elizabeth Smith d’Hippo Insurance. Hippo, par exemple, offre gratuitement à ses nouveaux clients des capteurs de pointe qui détectent les fuites d’eau. D’autres fournisseurs offrent des détecteurs de fumée et d’autres systèmes. Des appareils intelligents simples qui avertissent d’un danger imminent ou d’une destruction offrent une couverture plus complète et une plus grande tranquillité d’esprit.

Plus de données, c’est une meilleure façon de travailler pour les assureurs

En plus de réduire les risques, les appareils intelligents permettent aux assureurs d’optimiser leurs opérations et d’améliorer leur flux de travail.

Tout d’abord, les appareils domestiques intelligents aident les assureurs à réduire leur exposition et à améliorer leur processus de souscription. Les données fournies par ces appareils permettent aux souscripteurs de créer de meilleurs algorithmes qui génèrent une prédiction des risques beaucoup plus précise, explique l’équipe du fournisseur de logements temporaires Temporary Accommodations.

Deuxièmement, ils améliorent le processus de réclamation. Le paiement n’est pas la seule façon pour les assureurs de perdre de l’argent pendant le processus de réclamation, selon la société d’énergie Constellation.

« En plus de vous payer de l’argent pour votre perte lorsque vous faites une réclamation, les fournisseurs d’assurance doivent couvrir les frais généraux pour l’administration de votre cas », écrivent-ils. « Les assureurs ont fait les calculs et savent que les propriétaires de maisons intelligentes sont susceptibles de déposer moins de réclamations parce que les maisons intelligentes sont plus sûres, mieux protégées et plus fiables. Avec un taux de réclamations plus bas, ils économisent deux fois plus et peuvent vous faire profiter d’une partie des économies sous la forme de primes moins élevées.

Enfin, les données provenant des appareils intelligents permettent aux assureurs de transformer leur modèle, passant de l’indemnisation des pertes à une gestion proactive des risques, écrit l’équipe d’Essence Group, un fournisseur de solutions de sécurité et de soins de santé basées sur le cloud. « Le déploiement de capteurs et d’appareils dans l’ensemble de la maison connectée permet aux assureurs de devenir des gestionnaires de risques proactifs. Au lieu de simplement réagir à une réclamation d’assurance, les assureurs peuvent atténuer activement les risques.

Types d’appareils domestiques intelligents que les consommateurs peuvent utiliser

Il ne manque pas d’appareils domestiques intelligents que les consommateurs peuvent utiliser pour réduire leurs primes. Les thermostats intelligents peuvent ne pas sembler pouvoir réduire les primes, écrit Tyler Lacoma chez iDrop News, mais l’amélioration de la gestion de l’énergie peut conduire à des maisons plus saines et beaucoup travaillent avec des systèmes de sécurité ou éteignent les ventilateurs si « la hausse des températures indique un incendie potentiel ». D’un autre côté, quelque chose comme un détecteur de fuite d’eau a un avantage beaucoup plus évident.

« Les détecteurs de fuites sont conçus pour être installés dans des endroits sujets aux inondations, comme les salles de bains, les sous-sols souterrains et des endroits similaires », explique-t-il. « S’ils détectent de l’humidité, ils peuvent envoyer automatiquement des alertes sur votre téléphone afin que vous puissiez enquêter et prendre des mesures s’il semble qu’il y a une fuite ou une inondation. » C’est encore mieux du point de vue de l’assureur si le détecteur peut couper l’eau ou activer les pompes de puisard.

Ce n’est pas le seul type d’appareil de détection qui peut vous faire économiser de l’argent. Les détecteurs de fumée intelligents peuvent réduire considérablement le risque qu’un incendie se déclare, explique Tara Mastroeni , rédactrice en finances personnelles chez Fox Business. « Bien que chaque détecteur de fumée soit différent, la plupart des modèles intelligents vous enverront des alertes automatisées pour la maintenance, s’éteindront à distance en cas de fausse alarme et informeront votre compagnie d’incendie locale en cas de problème. »

Ensuite, il y a l’équipement de sécurité intelligent. Il existe toutes sortes de « dispositifs proactifs » dans le domaine de la sécurité qui peuvent aider les consommateurs à réduire leurs primes, explique Andrew Biscay, président et courtier principal de South Lake Agency. Plus votre système intelligent est complet, mieux c’est.

« Si vous avez une alarme qui est surveillée de manière centralisée par le service de police, une qui peut détecter un cambriolage, un incendie et tout, ce sont les forfaits qui vous permettront d’obtenir le plus grand rabais sur votre assurance habitation », dit-il. Mais même les appareils d’entrée de gamme plus petits qui peuvent détecter les mouvements et allumer une lumière peuvent avoir un effet dissuasif sur les effractions d’une manière qui réduit les primes.

Les appareils intelligents permettront-ils aux consommateurs d’économiser de l’argent ?

Les appareils intelligents peuvent potentiellement faire économiser de l’argent aux consommateurs. Il existe de nombreux assureurs qui offrent déjà des rabais aux consommateurs qui utilisent un ou plusieurs appareils intelligents dans leur maison. Mais les réductions de primes ne sont pas acquises. Les remises aux consommateurs sur les appareils domestiques intelligents peuvent prendre plusieurs formes, écrit Drew Page de The Simple Dollar. En plus des primes réduites, les consommateurs peuvent obtenir des réductions sur les produits intelligents eux-mêmes et une installation gratuite ou à prix réduit.

Le type d’économies que vous réalisez peut également dépendre de l’appareil. Krystian Zajac, cofondateur et PDG du fournisseur d’assurance intelligent Hiro, basé au Royaume-Uni, affirme que sa société offre des remises plus importantes pour les produits qu’ils ont testés et dont ils savent avec certitude qu’ils peuvent être détectés par leur application. Certains appareils, tels que ceux fonctionnant sur batterie, peuvent toujours bénéficier d’une remise, mais elle ne sera pas aussi importante.

Cependant, il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez un retour sur votre investissement, prévient Mark Fitzpatrick, analyste de recherche senior chez ValuePenguin. « Étant donné que bon nombre de ces forfaits d’appareils intelligents coûtent plusieurs centaines de dollars, ils constituent rarement un investissement qui sera rentabilisé par des économies sur votre prime », écrit-il.

Y a-t-il des risques ?

Tout le monde n’est pas enthousiaste à l’idée d’intégrer des appareils intelligents dans leur maison, et encore moins de permettre aux assureurs d’avoir accès aux données.

Les risques associés aux appareils intelligents sont largement médiatisés. Parmi elles, selon Todd Macumber, président des pratiques spécialisées chez HUB International, figurent les menaces à votre vie privée, à votre sécurité et même à l’intégrité de votre maison. Certains appareils sont susceptibles d’être soumis à des surtensions qui pourraient endommager le système électrique de votre propriété, ce que l’assurance habitation ne couvre pas toujours.

Il n’est pas non plus garanti que les primes baissent en utilisant ces appareils. En fait, il y a un risque que les primes augmentent en raison des appareils intelligents, explique Sarah Petit de l’assureur American Family. Les mêmes données qui informent les propriétaires et les assureurs des fuites d’eau pourraient également être utilisées pour identifier les consommateurs qui présentent un risque plus élevé. Leurs primes pourraient en être augmentées.

Alors, quelle est la solution ? Selon Mirko Zorz, rédacteur en chef de Helpnet Security, les consommateurs ne devraient intégrer des appareils intelligents dans leur maison qu’après s’être assurés que l’appareil améliorera leur qualité de vie et qu’ils sont satisfaits des mesures de sécurité et de confidentialité. Les assureurs qui souhaitent encourager l’adoption de ces dispositifs doivent répondre clairement à ces deux questions.

Les assureurs pourraient avoir besoin de plus de données

Bien que les appareils domestiques intelligents soient déjà en train de transformer le secteur de l’assurance, il faudra peut-être encore un certain temps avant que les consommateurs puissent les utiliser pour réduire radicalement leurs primes. Stacey Higginbotham, journaliste technologique et fondatrice de Stacey on IoT, affirme que les assureurs ont besoin de plus de données avant de pouvoir commencer à examiner la viabilité de la réduction des réclamations ou de l’offre d’appareils à prix réduit. Plus précisément, ils ont besoin de données sur la mesure dans laquelle ces appareils réduisent les réclamations.

Si les appareils s’avèrent efficaces, une nouvelle ère d’assurance de dommages personnalisée pourrait s’ouvrir à nous.

Images par : Bence Boros, Sebastian Scholz, Dan LeFebvre