30 septembre 2024

Comment l’assurance auto de Telemetrics permet une meilleure souscription et une conduite plus sécuritaire

En 1996, Progressive a déposé un brevet pour son « système de surveillance des véhicules à moteur pour déterminer le coût d’une assurance ». L’appareil décrit dans le brevet est devenu la base de tout un système de télémétrie qui a depuis révolutionné la façon dont les assureurs perçoivent l’assurance automobile.

Aujourd’hui, les outils télémétriques sont devenus plus faciles et plus efficaces à utiliser, ce qui ouvre de nouvelles opportunités aux compagnies d’assurance, déclare Matt Masiello, PDG de la Strategic Insurance Agency Alliance (SIAA) et de SAN Group. La visibilité croissante des outils télémétriques a également augmenté la demande pour leur utilisation de la part des clients, qui souhaitent que les assureurs tiennent compte de leurs données et comportements individuels lors du calcul des tarifs.

Au cours de la prochaine décennie, les progrès de l’assurance automobile télémétrique transformeront davantage la couverture et la gestion de flotte, même si les véhicules autonomes remplacent ceux conduits par des humains.

Service et tarification personnalisés

Les clients du secteur de l’assurance exigent de plus en plus un service personnalisé, y compris des primes personnalisées. Ils veulent que leurs compagnies d’assurance les reconnaissent, anticipent leurs besoins spécifiques et adaptent les prix et la couverture à leurs comportements individuels.

L’essor de l’assurance basée sur l’utilisation

La télémétrie soutient l’adoption de l’assurance basée sur l’utilisation (UBI), qui utilise les données de conduite individuelles d’un conducteur comme base pour fixer les primes d’assurance. Mohsen Mohseninia, vice-président du développement des marchés chez Aeris, a publié un excellent article à ce sujet dans Insurance Business Magazine.

Les conducteurs aiment le RBI parce qu’il promet de réduire leurs primes en reflétant de bonnes habitudes de conduite. Pour les assureurs, « l’accès accru à une télémétrie approfondie permet aux fournisseurs d’assurance d’évaluer le comportement des conducteurs, d’évaluer les risques et d’élaborer des polices de RBU personnalisées basées sur diverses informations de données », écrit Mohseninia.

La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) note comment les données recueillies lors d’un accident peuvent aider les assureurs à mieux comprendre les coûts et à repérer les risques de fraude.

La télémétrie permet d’améliorer la sécurité

La sécurité est l’un des principaux arguments de vente de la télémétrie au cours des dernières décennies. Les informations recueillies peuvent aider les conducteurs à reconnaître quand ils prennent des risques inutiles, et la présence du dispositif à elle seule amène certains conducteurs à être plus attentifs à leurs pratiques au volant.

Les avantages de la télémétrie en matière de sécurité ne sont pas seulement théoriques. Une étude menée par LexisNexis Risk Solutions auprès de conducteurs au Royaume-Uni a révélé que la technologie a contribué à réduire de 35,3 % le nombre d’accidents chez les conducteurs âgés de 17 à 19 ans depuis 2011, explique Graham Gordon, directeur marketing de l’assurance automobile et télémétrique chez LexisNexis Risk Solutions.

Parmi tous les conducteurs, à titre de comparaison, il y a eu une réduction de 16,2 %. La différence ? Quatre-vingts pour cent des conducteurs adolescents ont un appareil de télémétrie. Et à mesure que l’adoption de ces appareils a augmenté pour les nouveaux conducteurs, le nombre de décès liés à la circulation a diminué, année après année.

La télémétrie basée sur les smartphones peut également cibler des comportements à risque comme la distraction au volant, écrit Sam Madden de Insurance Innovation Reporter. En plus de collecter des données pour l’assurance, ces outils peuvent également fournir une rétroaction instantanée aux conducteurs sur leurs propres habitudes, ce qui les aide à adopter une conduite plus sûre et à prévenir les accidents.

L’assurance auto de Telemetrics représente un moyen pour les transporteurs de prendre les choses en main à une époque où les souscriptions d’assurance sont en baisse. « Les données proviennent d’actuaires de fournisseurs de télémétrie dotés de nouvelles capacités puissantes pour tarifer leurs polices et éclairer leur compréhension des risques » en utilisant le comportement individuel du conducteur, plutôt que l’âge ou l’emplacement, comme base de couverture et de taux, explique Andy Goldby, directeur des produits chez The Floow.

Défis pour l’assurance auto de Telemetrics

Bien que l’assurance automobile télémétrique promette d’affiner l’évaluation des risques et les primes, la mise en œuvre de la technologie pose des défis aux assureurs.

Par exemple, le simple fait de disposer des données du conducteur ne garantit pas que les compagnies d’assurance peuvent les exploiter pour atteindre leurs objectifs commerciaux. Pour utiliser la télémétrie avec succès, les assureurs doivent soigneusement réfléchir à la manière d’intégrer les appareils à leurs besoins actuels et à leur propre approche de l’assurance, explique Jim Weiss, actuaire à l’ISO.

La confidentialité et la sécurité des données ajoutent une autre couche de défi à l’adoption de la télémétrie. « Avant l’introduction des services basés sur la localisation, les entreprises n’étaient pas en mesure d’observer les actions et les informations personnelles des consommateurs avec autant de détails », explique Charles Weinberg, co-auteur d’une étude sur les données télémétriques publiée dans l’édition de janvier 2019 de Marketing Science.

Bien que les compagnies d’assurance aient actuellement mis en place des politiques de confidentialité, ces politiques pourraient être inadéquates pour répondre au niveau de détail fourni par la télémétrie. Selon M. Weinberg, de nouvelles politiques qui concilient les préoccupations des conducteurs en matière de protection de la vie privée et leur désir d’obtenir une couverture plus adaptée devront être soigneusement examinées et adoptées avant que la télémétrie puisse atteindre son potentiel en assurance automobile.

L’une des façons dont les assureurs peuvent relever les défis de la confidentialité et d’autres défis est de s’associer à des sociétés de télémétrie qui ont déjà beaucoup réfléchi aux questions d’efficience, d’efficacité et de protection des données, explique Greg Donaldson, analyste principal chez Aite Group. Ce partenariat peut aider les compagnies d’assurance à mettre à jour leur approche plus rapidement tout en préparant leur utilisation de la télémétrie et d’autres outils numériques à l’épreuve du temps.

Gestion de flotte et assurance commerciale

La télémétrie offre également un certain nombre d’avantages pour la gestion de flotte commerciale. Par exemple, ces outils peuvent aider les entreprises à mieux suivre et analyser la consommation de carburant, les itinéraires, l’entretien, la conformité et les habitudes de sécurité des conducteurs, explique Lyudmyla Novosilska d’Ignite.

Pour les flottes commerciales, les données sur les comportements de conduite individuels ne sont qu’un aspect prometteur de la télémétrie. Une autre est la capacité de gérer l’entretien de la flotte avec un aperçu régulièrement mis à jour et à la minute près des performances du véhicule lui-même.

Par exemple, la télémétrie peut être utilisée pour collecter les données des capteurs d’un véhicule et les envoyer à un gestionnaire de flotte commerciale à des fins d’analyse et de visualisation. Les gestionnaires peuvent voir des données sur le fonctionnement de chaque pièce du véhicule et peuvent résoudre les problèmes avant qu’ils ne causent une panne ou un accident.

Les constructeurs automobiles collectent déjà ces données et les concessionnaires les utilisent pour diagnostiquer les problèmes des véhicules et les résoudre, explique Behzad Rassuli de l’Auto Care Association. Pour les compagnies d’assurance, cela crée une opportunité d’utiliser l’infrastructure existante pour mieux souscrire des polices commerciales et aider les gestionnaires de flotte à améliorer la sécurité.

Une meilleure gestion de flotte peut-elle également rendre l’environnement de conduite plus sûr ?

La télémétrie peut également jouer un rôle important dans la gestion de flotte lorsqu’il s’agit d’améliorer la gestion des rues et la sécurité, déclare Neil Cawse, PDG et fondateur de la société de télémétrie Geotab.

Par exemple, le service postal des États-Unis envisage un programme dans le cadre duquel ses véhicules postaux partagent des données télémétriques avec les régions qu’ils desservent. Cette information permettrait aux municipalités d’avoir une idée plus claire des rues qui ont besoin de réparations, ou des intersections qui nécessitent une meilleure signalisation ou de meilleurs feux, explique M. Cawse.

À mesure que ces municipalités rendent l’entretien des routes plus efficace, on peut s’attendre à ce que les réclamations d’assurance fondées sur les dommages causés par les nids-de-poule ou la signalisation inadéquate aux intersections diminuent.

Véhicules autonomes : un nouveau monde pour la télémétrie

Les véhicules connectés, y compris les voitures télémétriques et autonomes, continuent de susciter l’intérêt des conducteurs. Une étude, citée par John Huetter dans Repairer Driven News, a révélé que 46 % des conducteurs étaient très intéressés à recevoir des rabais basés sur leur conduite à partir de véhicules dotés de systèmes télémétriques intégrés.

Étant donné qu’une grande partie de la conversation autour de la télémétrie s’est concentrée sur le suivi du comportement des conducteurs, elle a souvent été comprise comme une conversation distincte de la discussion sur les véhicules autonomes. Cependant, la télémétrie et les voitures autonomes peuvent être deux technologies qui travaillent main dans la main.

« Alors que les entreprises s’orientent vers des véhicules entièrement autonomes, le traitement et l’analyse des données et la télémétrie feront la différence entre la victoire et la défaite », déclare Peter Gadd, ancien directeur principal des alliances stratégiques EMEA pour EMC.

Étant donné que les véhicules autonomes génèrent une grande quantité de données dans le cadre de leur fonctionnement, un système de gestion central pour l’analyse des données deviendra essentiel pour les constructeurs automobiles, les compagnies d’assurance et les autres parties intéressées par le fonctionnement sûr des véhicules, a déclaré Gadd. Un système de gestion centralisé permet un traitement plus rapide des données, ce qui pourrait aider les véhicules à réagir plus rapidement aux risques et à réduire les accidents.

Alors que la télémétrie commence à fusionner avec d’autres outils centrés sur les données pour changer l’industrie automobile, l’industrie de l’assurance automobile fait également face à de nouveaux horizons. « Le marché de l’assurance automobile des particuliers est confronté à un nombre croissant de défis, notamment la consolidation, l’évolution des structures de distribution et la banalisation des produits, qui pourraient bien redéfinir l’entreprise au fil du temps », a déclaré Alan Dobbins, directeur de la recherche sur l’assurance chez Conning.

L’assurance auto Telemetrics permet de répondre aux demandes des clients en matière de personnalisation, de contrôle des risques et d’amélioration de la sécurité. Ce faisant, la technologie offre aux compagnies d’assurance un moyen de faire partie des changements de l’industrie automobile, sans y être soumises.

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