Comment commercialiser avec succès des polices d’assurance paramétrique
La pandémie de COVID-19 a révélé un certain nombre de lacunes dans la couverture d’assurance traditionnelle. De nombreux propriétaires d’entreprise, par exemple, n’ont découvert qu’après la fermeture de leur entreprise en raison de la pandémie que la couverture traditionnelle contre les pertes d’exploitation ne tenait pas compte de ce qui leur était arrivé.
C’est là qu’intervient l’assurance paramétrique. En se concentrant sur les données entourant les événements clés, ces polices simplifient à la fois la souscription d’assurance et l’ajustement des sinistres. Ils sont suffisamment souples pour couvrir un large éventail de sinistres, et ils permettent aux assureurs de tirer parti des relations avec les insurtechs axées sur l’analyse des données.
Les polices paramétriques sont un concept nouveau pour de nombreux clients d’assurance. Fournir de l’information sur leurs avantages peut renforcer les relations et encourager l’adhésion des clients.
Fonctionnement des stratégies paramétriques
Les polices d’assurance traditionnelles paient les réclamations en fonction des pertes réelles subies par un client. Une police d’assurance habitation traditionnelle, par exemple, peut couvrir les coûts des réparations si un tremblement de terre endommage une structure couverte.
L’assurance paramétrique ne se concentre pas sur les pertes réelles. Au lieu de cela, une politique paramétrique couvre la probabilité qu’un certain événement se produise, comme un tremblement de terre. La police paie un montant prédéterminé, indiqué dans la police elle-même, si un certain événement se produit et est vérifié par un tiers.
L’un des principaux avantages des polices paramétriques est leur capacité à réduire la complexité, ce qui permet aux assureurs de payer les réclamations plus rapidement, écrivent Daniel Brettler et Timothy Gosnear de Conner Strong & Buckelew. Les clients ont l’assurance de savoir que si les conditions sont remplies, ils recevront un paiement prédéterminé, et les assureurs peuvent répondre aux réclamations sans prendre de risques supplémentaires, comme l’envoi d’un expert en sinistres pour examiner les dommages dans un endroit potentiellement dangereux, comme une zone de feu de forêt ou une zone sinistrée par un ouragan.
La météo est un événement déclencheur courant pour une police d’assurance paramétrique, mais ce n’est pas le seul événement possible qui peut entraîner des paiements, écrit Stuart Turner dans un livre blanc pour Airmic.
L’assurance paramétrique est suffisamment souple pour couvrir une série d’événements déclencheurs, à condition que ces événements soient vérifiables par un tiers. Par exemple, une politique paramétrique peut également être basée sur une déclaration d’urgence d’un organe directeur, un couvre-feu au niveau municipal ou étatique, ou d’autres facteurs.
« Le grand avantage de l’assurance paramétrique est qu’elle élimine une grande partie de l’incertitude du processus de souscription », explique Adam Rimmer, cofondateur de FloodFlash, une insurtech spécialisée dans l’assurance paramétrique contre les inondations. Cette levée de l’incertitude profite à la fois à l’assureur et au client.
Opportunités de croissance dans la couverture d’assurance paramétrique
L’assurance paramétrique est appelée à connaître une croissance importante au cours des prochaines années, principalement en raison de deux facteurs : l’expansion de notre capacité d’analyse des données et les préoccupations des clients à la suite de la pandémie de COVID-19.
Couvrir l’impossible grâce à la puissance des données
L’assurance paramétrique offre aux compagnies d’assurance IARD un moyen de couvrir des risques traditionnellement considérés comme difficiles, désordonnés ou impossibles à couvrir, écrit Matthew Grant, fondateur d’Abernite et partenaire d’InsTech London. L’un des avantages de l’assurance paramétrique est qu’elle peut être utilisée pour couvrir les clients non seulement en cas de catastrophes généralisées, mais aussi dans les cas où les clients ont besoin d’une couverture spécialisée pour une structure ou un lieu particulier, comme un stade sportif.
Cette couverture devient possible grâce à notre capacité sans précédent à recueillir et à analyser des données.
« L’accès à des techniques de modélisation en constante amélioration et à la capture globale des données historiques a permis la croissance des solutions paramétriques », écrivent Alex Kaplan et les membres du groupe Alternative Risk d’AmWINS.
Étant donné que l’analyse des données peut désormais fournir des vues extrêmement détaillées des facteurs associés à des types de risque spécifiques, les politiques paramétriques peuvent être adaptées de plus en plus efficacement à certains types de risques.
Par exemple, Zurich Re a récemment introduit une couverture d’assurance paramétrique pour les dommages causés par les intempéries ou les retards dans les projets de construction. Cette couverture se concentre sur trois risques météorologiques et climatiques spécifiques : les précipitations quotidiennes totales, la vitesse moyenne horaire du vent et les températures extrêmes, écrit Patrick McBride, directeur immobilier de construction chez Zurich Amérique du Nord. Des données météorologiques détaillées peuvent être facilement collectées et transmises grâce à des outils technologiques de pointe, ce qui rend le processus de détermination de l’application de la couverture rapide et simple.
Des outils de données à haute résolution permettent aux compagnies d’assurance de mieux comprendre les événements majeurs et leurs effets. Ils permettent également une couverture paramétrique spécifique à l’emplacement et mieux adaptée pour faire face à tous les types de pertes qu’un emplacement pourrait subir.
La nécessité d’une bonne analyse des données pour la couverture paramétrique offre aux assureurs et aux insurtechs établis l’occasion de nouer des partenariats fructueux.
« L’assurance paramétrique est l’une des innovations les plus prometteuses de la révolution InsurTech car elle répond à deux promesses clés de l’InsurTech : l’efficacité opérationnelle obtenue grâce à la technologie et à l’automatisation ; et l’augmentation des opportunités de vente d’assurance du côté de la demande », écrit Kate Stillwell, fondatrice et PDG de Jumpstart Insurance.
Pour susciter l’intérêt des clients pour l’assurance paramétrique, les assureurs devront éduquer les consommateurs sur le fonctionnement de la couverture paramétrique et sur ses avantages pour eux ou leur entreprise. Malgré tout le chaos qu’elle a causé, la pandémie de COVID-19 a également créé une opportunité sous la forme de clients à la recherche de nouvelles façons de s’assurer que leurs activités sont protégées contre les perturbations.
Couverture paramétrique et COVID-19 : une occasion de sensibilisation
Des politiques paramétriques pour les éclosions de maladies existaient avant le début de la pandémie de COVID-19. Malheureusement, il a fallu une pandémie pour que la plupart des entreprises se rendent compte de la valeur des politiques paramétriques en cas d’épidémie.
Les polices paramétriques pour les pandémies ou les épidémies tombent généralement dans l’une des deux catégories suivantes en fonction de la façon dont la couverture est déclenchée, écrit Vaasavi Unnava de la Yale School of Management. Certaines politiques s’appuient sur des statistiques recueillies par un tiers, comme les décès dus à une épidémie particulière enregistrée par l’Organisation mondiale de la santé. D’autres utilisent les paramètres de l’autorité civile, comme l’état d’urgence déclaré, pour déclencher le paiement en vertu de la police.
« Les déclencheurs des autorités civiles fournissent une stratégie pour tenir compte des dommages non physiques, que la plupart des polices d’assurance commerciale n’incluent pas actuellement dans leur couverture », écrit Unnava.
De nombreux tribunaux ont statué, par exemple, que les ordres de fermeture de l’État fermant les entreprises non essentielles en raison de la COVID-19 ne déclenchaient pas la couverture des pertes d’exploitation en vertu des polices conventionnelles. Cependant, une police paramétrique qui tient compte spécifiquement de ces types d’ordres de fermeture offrirait une couverture dans le cas où l’entreprise non essentielle d’un client serait forcée de fermer pour ralentir la propagation d’une maladie.
Les produits d’assurance paramétrique comme PathogenRX de Marsh offraient une telle couverture, mais PathogenRX suscitait peu d’intérêt avant la pandémie, explique Peter Lacovara, chef de la pratique des risques alternatifs et vice-président principal de Marsh. Ce n’est qu’après que la COVID-19 est devenue un problème que les entreprises ont commencé à contacter Marsh pour discuter de sa couverture paramétrique contre les épidémies.
Bien que l’achat d’une telle couverture ne permette pas de régler les pertes déjà subies, elle peut être précieuse pour les entreprises qui sont susceptibles de subir les retombées de crises de santé publique et d’autres crises. Une politique axée sur la protection des entreprises dans le cas d’un ordre gouvernemental de fermeture, par exemple, peut aider les entreprises à rester à flot même si aucun dommage physique n’est causé à la propriété de l’entreprise.
Marketing de polices d’assurance paramétriques auprès des clients
À l’heure actuelle, les polices d’assurance paramétriques peuvent être difficiles à vendre, car les clients connaissent très peu ces types de couverture. Un client qui ne sait pas que la couverture paramétrique est une option, et encore moins comment elle fonctionne, ne cherchera pas une telle politique et peut être assez sceptique quant à ses avantages.
« Avec les entreprises individuelles, cela devient plus difficile [to sell parametric insurance] parce qu’il faut faire connaître le produit », explique Matt Junge, responsable des solutions immobilières pour les États-Unis et le Canada chez Swiss Re. L’éducation des consommateurs devient une première étape essentielle, offrant un moyen d’établir une relation tout en dotant les clients des connaissances dont ils ont besoin pour envisager une couverture paramétrique.
Une façon d’encourager les clients à se concentrer sur les options d’assurance paramétrique est de mettre en évidence les façons dont cette couverture peut fournir des paiements plus rapides dans les situations où le besoin d’argent immédiat est urgent, écrivent Greg Mader et Jason Dunn de Munich Reinsurance America.
La couverture traditionnelle implique souvent un intervalle entre le moment où un sinistre survient ou le dépôt d’une réclamation et le moment où l’assuré reçoit les fonds dont il a besoin pour reconstruire. Ce temps est généralement consacré à déterminer ce que sont réellement les pertes du client. Cependant, lorsque la couverture est déclenchée par un événement tel qu’une déclaration d’urgence ou un danger météorologique particulier, les paiements peuvent être effectués beaucoup plus rapidement, ce qui permet à l’assuré de se concentrer sur sa remise sur pied.
Une autre façon d’encourager les clients à adopter des polices paramétriques est de se concentrer sur la façon dont ces polices peuvent traiter les pertes que l’assurance traditionnelle ne couvre pas.
« Les pertes ne s’arrêtent pas aux dommages matériels directs et à l’interruption des activités qui en résulte », déclare Martin Hotz, responsable Parametric Natural Catastrophe chez Swiss Re Corporate Solutions.
Il est également important de s’assurer que les paiements d’une police paramétrique correspondent aux besoins du client au moment du sinistre, selon le Center for Insurance Policy and Research de la National Association of Insurance Commissioners. Lorsque les clients subissent des pertes qui ne sont pas couvertes par la police, ils sont susceptibles d’abandonner la relation en faveur d’une couverture qui se concentre plus spécifiquement sur leurs pertes. À l’inverse, les clients qui subissent peu de pertes mais qui reçoivent des paiements substantiels le font aux frais de l’assureur.
À bien des égards, le moment est venu de souscrire une assurance IARD paramétrique. L’essor du big data et la multiplication des insurtechs centrées sur l’analyse de données permettent aux assureurs de souscrire des couvertures paramétriques plus efficaces et ciblées. Les clients qui ont été déçus par les options de couverture traditionnelles pendant la pandémie sont prêts à envisager de nouvelles façons de gérer les risques. En éduquant les clients, les assureurs peuvent commercialiser plus efficacement la couverture paramétrique.
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