27 septembre 2024

Assurance pour les propriétaires d’une résidence secondaire ou d’une maison de vacances : de quoi ont besoin les clients fortunés ?

Posséder une résidence secondaire est plus courant que ce à quoi beaucoup d’Américains s’attendent. Une résidence secondaire peut être utilisée comme résidence alternative pendant une partie de l’année ou servir d’escapade de vacances pour le propriétaire et ses amis ou sa famille. Il peut également être loué ou loué en tant que bien générateur de revenus.

Toutes ces situations posent des défis uniques au propriétaire, notamment celui de trouver une couverture d’assurance appropriée pour sa résidence principale et son logement supplémentaire. Les assureurs qui connaissent bien les questions, les besoins et les attentes des clients fortunés peuvent leur offrir une relation d’assurance plus satisfaisante.

L’essor de l’accession à la propriété d’une résidence secondaire

En 2018, moins de 5 % des adultes américains de moins de 65 ans possédaient plus d’une maison. Parmi ceux-ci, les 30-49 ans étaient les plus susceptibles de posséder une résidence secondaire, selon Alexander Kunst de Statista.

Le taux d’accession à la propriété d’une résidence secondaire a légèrement augmenté au cours des dernières années, en partie en raison d’une augmentation correspondante du nombre de propriétaires propriétaires qui sont propriétaires de leur maison après avoir remboursé leur hypothèque.

En 2017, 37 % des maisons américaines étaient possédées en libre-service, écrit Brenda Richardson de Forbes. Le remboursement d’une hypothèque permet à ces propriétaires de continuer à se constituer un patrimoine et d’envisager l’achat d’une résidence secondaire à des fins de vacances, comme logement alternatif ou pour la mettre sur le marché locatif.

L’accession à la propriété d’une résidence secondaire a également commencé à réduire le nombre de propriétés résidentielles vacantes à l’échelle nationale, un problème qui a culminé pendant la Grande Récession. Dans un marché résidentiel sain, le nombre de maisons vacantes s’élève à 2 % ou moins, écrit Richard Florida, Ph.D., cofondateur de CityLab et rédacteur en chef de The Atlantic. Les quartiers dans lesquels la plupart ou la totalité des maisons ont un propriétaire voient moins de criminalité et de meilleures valeurs immobilières – que le propriétaire vive dans la maison toute l’année ou non.

L’augmentation du nombre de résidences secondaires s’accompagne d’un besoin de polices d’assurance offrant une couverture claire et complète des logements multiples. Bien que certaines polices d’assurance habitation couvrent une résidence secondaire, explique Rebecca Lake de SmartAsset, d’autres ne le font pas. Et bien que l’assurance habitation intégrée gagne en popularité, ce n’est en aucun cas la norme.

Dans le cas de résidences secondaires qui sont également de grandes maisons, des maisons avec des dépendances supplémentaires ou des maisons avec des caractéristiques telles que des piscines, même une police d’assurance habitation sur la résidence principale qui prétend couvrir une résidence secondaire ou une maison de vacances peut offrir une protection inadéquate.

Locations, maisons de vacances et autres habitations : de quoi les clients ont-ils besoin ?

Les résidences secondaires posent un certain nombre de défis uniques aux clients de l’assurance. Que la maison soit utilisée comme espace de vacances, deuxième espace de vie ou comme location, elle a besoin d’une couverture d’assurance – et ses propriétaires doivent comprendre pourquoi cette couverture est essentielle.

Protéger les maisons sans occupants

Les résidences secondaires de tous types posent des problèmes aux compagnies d’assurance et à leurs clients. Bien que les problèmes varient d’un cas à l’autre, une préoccupation commune est que la résidence secondaire peut rester vacante ou inoccupée une partie ou toute l’année.

L’inoccupation est difficile pour la structure physique d’une maison. Les conditions météorologiques, les animaux et d’autres facteurs peuvent rapidement endommager un bâtiment sans que personne ne soit présent pour prévenir ou atténuer ces dommages. Pour cette raison, les propriétés vacantes sont souvent exclues de la couverture même lorsqu’une police existe, note David Miller de Miller Public Adjusters.

Pourtant, l’inoccupation, ou une résidence secondaire entretenue mais non habitée toute l’année, peut présenter des risques similaires. Un bris de tuyau ou un incendie qui serait rapidement résolu si quelqu’un vivait dans l’immeuble peut causer beaucoup plus de dommages s’il n’est pas découvert pendant plusieurs heures ou jours. Le vol et le vandalisme présentent également des risques plus importants.

« Toutes sortes de choses pourraient mal tourner si personne ne s’occupe de la propriété », explique Lynne McChristian, consultante en communications à l’Insurance Information Institute.

Avec les ordres actuels de mise à l’abri en place qui maintiennent plus de personnes dans leurs habitations principales, les dommages aux structures inoccupées sont susceptibles d’augmenter, écrit l’avocat Michael L. DeBona. Bien que sa prédiction se concentre sur les entreprises fermées, les résidences de vacances et les résidences secondaires pourraient subir des effets similaires, en particulier si davantage d’États décident de limiter les déplacements en interdisant les visites aux résidences secondaires ou de vacances à l’intérieur de l’État.

Comprendre les arrangements de propriété uniques

Lorsque plusieurs propriétés sont en jeu, la propriété peut également devenir complexe. Par exemple, une maison peut être occupée par le client et sa famille, mais appartenir légalement à une société à responsabilité limitée (LLC), écrit Patrick Wraight dans l’annuaire des marchés d’assurance MyNewMarkets. La LLC peut appartenir au client ou à une LLC familiale. Certaines propriétés appartiennent à une fiducie.

Les propriétaires habitués à laisser la fiducie, la LLC ou une autre entreprise familiale gérer des tâches telles que la souscription d’une assurance peuvent ne pas être conscients des complexités posées par les arrangements de propriété uniques pour les résidences secondaires. Ici, une approche qui éduque à la fois les propriétaires et le personnel qui gère cette fiducie ou ce bureau de gestion de patrimoine peut aider les compagnies d’assurance à atteindre efficacement tous les décideurs concernés.

Préparez-vous à la météo

Enfin, les polices d’assurance résidence secondaire ou de résidence secondaire doivent être adaptées à l’emplacement du logement. Une étude de la National Association of Realtors (NAR) a révélé que si de nombreuses maisons de vacances sont regroupées dans des zones connues pour leur temps doux, d’autres ne le sont pas.

Par exemple, de nombreuses maisons de vacances sont actuellement situées dans des États et des comtés connus pour leurs conditions saisonnières difficiles, notamment le Massachusetts, le New Jersey et le Michigan, explique Lawrence Yun, économiste en chef de la NAR.

De violentes tempêtes, de fortes chutes de neige et d’autres conditions météorologiques peuvent faire des ravages sur une maison, surtout si la maison n’est pas occupée pendant les périodes les plus météorologiques de l’année. Une police d’assurance pour ces habitations doit tenir compte des conditions météorologiques, qui peuvent différer considérablement de celles rencontrées à la résidence principale du client.

Atteindre les propriétaires de plusieurs maisons

Étant donné que les particuliers fortunés ont des actifs plus complexes, ils ont généralement des besoins d’assurance plus complexes.

« Ces besoins en matière d’assurance ne seront pas satisfaits par une application mobile ou un agent à l’emporte-pièce. Ils ont besoin de quelqu’un qui agira en tant que gestionnaire de risques. Ils ont besoin d’un conseiller, d’un défenseur et d’un expert », explique M. Wraight.

Adapter la sensibilisation au type de résidence secondaire

Pour aider les propriétaires de résidences secondaires à adopter une approche éclairée de la couverture d’assurance, les assureurs doivent se concentrer sur les besoins de types spécifiques de résidences secondaires ou sur leur emplacement.

Par exemple, pour les résidences secondaires ou les maisons de vacances dans les zones de tremblement de terre ou d’inondation, assurez-vous que le logement dispose d’une couverture appropriée. Pour les résidences secondaires qui sont des condominiums ou des coopératives, concentrez-vous sur ce que la police d’assurance bâtiment ne couvre pas, ainsi que sur les types de dommages les plus courants qui peuvent survenir dans ces logements.

Dans son article sur Brick Underground, le président de Gotham Brokerage, Jeff Schneider , déclare que « l’un des processus les plus courants des sociétés de réclamations [his] implique des dégâts d’eau causés par des débordements de baignoire ou d’évier dans l’appartement en dessous, ce qui peut infliger des milliers ou des dizaines de milliers de dommages. »

Les propriétaires de condominiums ou de coopératives qui utilisent le logement comme résidence secondaire ou maison de vacances peuvent ne pas comprendre le risque jusqu’à ce qu’il se manifeste. En fournissant de l’information dès le début du processus et en l’adaptant aux propriétaires de condominiums et de coopératives, les assureurs peuvent aider ces clients à obtenir la couverture dont ils ont besoin avant que les dommages ne surviennent.

Posséder plus d’une maison crée des défis, notamment celui de souscrire une couverture d’assurance adéquate. En comprenant où les propriétaires de résidences secondaires peuvent être confus ou manquer d’informations, les compagnies d’assurance se positionnent pour établir une relation plus solide et plus durable avec ces clients fortunés.

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