30 septembre 2024

La blockchain dans le secteur de l’assurance : saisir les opportunités et déjouer les risques

Quarante-six pour cent des assureurs prévoient de commencer à utiliser la blockchain au cours des deux prochaines années, et 84 % disent que la technologie changera leur façon de faire des affaires, déclare Jim Struntz d’Accenture Insurance.

Il est clair que la blockchain offre un certain nombre de possibilités intéressantes pour les assureurs IARD, mais sa mise en œuvre s’accompagne à la fois de risques et de défis. Voici où en est la blockchain aujourd’hui – et comment comprendre les risques et les opportunités inhérents à l’utilisation de cette technologie passionnante dans le secteur de l’assurance.

Comment fonctionne la technologie blockchain

La technologie blockchain est devenue un mot à la mode dans des dizaines d’industries, où la technologie promet de révolutionner les processus à tous les niveaux.

Une blockchain est un grand livre distribué, dont les entrées sont stockées sur l’ensemble du réseau sur lequel elle fonctionne, explique Michael Mainelli, président exécutif de l’entreprise technologique Z/Yen. Les participants à une blockchain peuvent ajouter des entrées à la chaîne, mais ne peuvent pas supprimer ou modifier les entrées précédentes. Le consensus est atteint lorsque la version du grand livre de tous les participants correspond ; les entrées anormales sont instantanément reconnues comme incorrectes, incomplètes ou suspectes.

La technologie blockchain a fait ses débuts en tant que moteur des monnaies numériques parce qu’elle a résolu un problème logistique : la nécessité pour un tiers, tel qu’une banque, de garantir un enregistrement des transferts d’argent entre deux parties.

Les fonds ne peuvent pas être dépensés deux fois car leur existence dépend des transactions qui les enregistrent, explique Michael Taggart, président de Cryptonomex. Au lieu de copier les valeurs, le grand livre est continuellement mis à jour par une série de transactions, détaillant qui possède quoi à tout moment.

Le même modèle peut être appliqué à d’autres types de transactions sensibles, explique Brian Kelley, fondateur et directeur général de Quincy Analytics. Par exemple, il peut permettre de partager des données sensibles directement entre les parties, réduisant ou éliminant le risque qu’elles soient modifiées ou qu’elles tombent entre des mains non autorisées. La blockchain peut également réduire le temps nécessaire à certaines transactions.

« Les propriétés immuables de la blockchain en font un partenaire naturel pour l’assurance, où les règlements et les rapprochements entre plusieurs parties de la chaîne d’assurance et de réassurance peuvent être douloureux et prolongés », explique Helen Beckett de Raconteur.

L’existence d’un seul document qu’aucune partie ne peut contrôler peut mettre fin à de nombreux litiges avant même qu’ils ne commencent.

Comment la blockchain profite au secteur de l’assurance

Les assureurs peuvent imaginer une myriade d’utilisations pour un système qui vérifie sa propre exactitude, qui n’est pas cloisonné dans une seule entreprise ou un seul serveur, et qui peut exécuter automatiquement certaines tâches lorsque des conditions particulières sont remplies. Les possibilités offertes par la blockchain dans le domaine de l’assurance ne font que commencer à être explorées.

Transparence

La technologie blockchain étant distribuée et participative, elle offre de nouvelles possibilités de transparence dans le domaine de l’assurance. C’est quelque chose dont le secteur actuel a cruellement besoin, déclare Adrian Clarke, fondateur de la plateforme basée sur la blockchain Evident Proof.

Une plus grande transparence aiderait les clients à mieux comprendre pourquoi et comment leurs demandes d’indemnisation sont traitées, par exemple. Selon M. Clarke, cela peut contribuer à réduire le coût des litiges dus à des malentendus et à rendre le processus d’indemnisation plus efficace.

Meilleure sécurité grâce au BYOID

La blockchain peut également rationaliser les transactions client-assureur en mettant en œuvre un système BYOID (Bring Your Own ID), explique Abbey Gallegos de Zeguro.

Les premières versions de BYOID existent déjà, et elles sont alimentées par des interfaces de programmes d’application (API). Elles sont très répandues : Les options permettant de se connecter avec Google ou d’utiliser votre identifiant Facebook utilisent des API, ce qui permet aux individus d’utiliser un seul jeu d’identifiants de connexion pour un large éventail de tâches.

Avec la blockchain, les informations d’identification n’appartiennent pas à une entreprise ou à un serveur en particulier. Au lieu de cela, les utilisateurs conservent leurs identifiants sur leur propre appareil et choisissent de les partager ou non, et avec qui. L’élimination des noms d’utilisateur et des mots de passe stockés accélère les transactions et réduit le nombre de points de données exploitables par les pirates, tout en améliorant les garanties que la personne qui se connecte à son compte est bien celle qu’elle prétend être, explique Armin Ebrahimi, fondateur et PDG de ShoCard.

Nationwide a commencé à tester un outil de preuve d’assurance basé sur la blockchain et un modèle BYOID, explique Abizer Rangwala chez Accenture. L’outil, appelé RiskBlock, est destiné à aider les assureurs, les régulateurs et les forces de l’ordre à vérifier les détails de l’assurance automobile en temps réel, sans avoir besoin de cartes d’assurance papier.

Amélioration du traitement des sinistres grâce aux contrats intelligents

Les contrats intelligents contrôlent le moment où chaque partie a rempli certaines obligations ou pris des mesures spécifiques. Lorsque les bonnes conditions sont réunies, le contrat intelligent exécute automatiquement les actions qui dépendent de la réalisation de ces conditions.

« Un contrat intelligent d’assurance-vie pourrait immédiatement libérer des fonds pour un bénéficiaire au décès d’un assuré grâce à la vérification électronique des certificats de décès », explique James Maudslay chez Equinix.

Les contrats intelligents s’auto-contrôlent sans qu’il soit nécessaire de faire appel à un tiers pour vérifier le respect des conditions. Cette fonctionnalité permet aux compagnies d’assurance de numériser davantage les processus de routine, explique Mike de Waal chez Global IQx.

En éliminant le besoin d’un humain pour vérifier chaque réclamation de routine, les contrats intelligents peuvent résoudre les réclamations plus rapidement et libérer des ressources en personnel pour des réclamations plus complexes.

Les contrats intelligents peuvent également rendre la gestion des sinistres plus efficace, explique Rajesh Shirsagar à DZone. Par exemple, un contrat intelligent pourrait automatiquement enregistrer les réclamations et justifier certains détails, en ne libérant le paiement que lorsque des conditions spécifiques sont remplies. Les contrats intelligents pourraient également être utilisés pour suivre le nombre ou le type de réclamations de certains clients et déclencher automatiquement une enquête dans des conditions prédéfinies.

NOUVEAUX VERTICAUX ET PRÉPARATION DE L’AVENIR

L’utilisation d’outils tels que le BYOID et les contrats intelligents peut non seulement permettre un traitement plus rapide des sinistres, mais aussi une expansion vers des produits d’assurance qui étaient auparavant trop exigeants en main-d’œuvre pour bénéficier aux clients ou aux assureurs.

Par exemple, plusieurs entreprises ont commencé à utiliser des contrats intelligents pour offrir une assurance contre les retards de vol, explique Olek Shestakov de Livegenic. Les clients saisissent les données de leur vol et choisissent un délai de retard, et si le vol est retardé plus longtemps que le délai choisi, le contrat intelligent paie automatiquement le client. Comme la transaction est simple et repose sur un seul point de données, la technologie blockchain peut s’acquitter de cette tâche sans intervention des experts (sauf dans des circonstances inhabituelles).

Selon Magda Ramada Sarasola de Willis Towers Watson, la technologie blockchain pourrait être particulièrement bien adaptée pour répondre à d’autres transformations émergentes dans le secteur de l’assurance. Par exemple, la capacité d’adaptation d’une blockchain permet aux organisations de répondre avec plus d’agilité aux changements rapides de la technologie, des risques et des attentes des clients.

Obstacles à la technologie blockchain

Comme pour toute nouvelle technologie, une blockchain présente certains problèmes de croissance pour les compagnies d’assurance.

La sécurité est une préoccupation constante, car les entreprises basées sur la blockchain voient leurs offres exploitées, soit par des moyens illégaux, soit par des individus utilisant le code légalement pour exécuter des tâches qui ont des conséquences inattendues, explique David Roe de CMSWire.

Par exemple, en 2016, des pirates ont utilisé une faille dans le code d’une organisation autonome décentralisée Ethereum, ou DAO, pour siphonner de la monnaie numérique. 70 millions de dollars ont été volés avant que le pirate ne décide d’arrêter, explique Samuel Falkon de COTI.

La technologie blockchain elle-même traverse une phase de croissance, confrontée à sa propre inefficacité. Selon Alexander Lielacher, fondateur de Bitcoin Africa, plus il y a de données dans chaque ajout au grand livre, plus chaque transaction prend de l’énergie et du temps, ce qui ralentit le processus.

Ces inefficacités limitent également l’évolutivité des projets de blockchain. Les systèmes de blockchain devront éliminer ces inefficacités afin de tenir leur promesse de transactions plus rapides pour les compagnies d’assurance et les clients.

La consommation d’énergie de la technologie blockchain est également une préoccupation croissante. En 2018, le bitcoin a consommé environ 0,2 % de l’énergie totale consommée dans le monde, soit plus que l’énergie utilisée par l’ensemble de la Bulgarie en un an, indique Tam Hunt de Green Tech Media. Si cette tendance se poursuit, les applications de la blockchain pourraient consommer plus d’énergie que toutes les autres activités humaines combinées d’ici 2020, affirme Eric Holthaus chez Grist.

Enfin, les compagnies d’assurance sont confrontées au même risque avec la blockchain qu’avec d’autres nouvelles technologies : Dans la course à la pertinence, elles peuvent finir par adopter un outil qui n’est pas efficace pour leur approche commerciale, explique Neeraj Sabharwal chez Forbes. Si la blockchain peut être une voie d’avenir pour les compagnies d’assurance, sa mise en œuvre face aux défis propres à chaque entreprise déterminera son efficacité pour l’assureur et ses clients.

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