27 septembre 2024

Acheter une voiture, souscrire une assurance : l’avenir de l’assurance automobile intégrée

Le constructeur automobile Tesla est connu pour son innovation dans la fabrication de véhicules électriques. Récemment, cependant, la société a cherché à innover dans la couverture de ces véhicules en proposant sa propre assurance pour les véhicules Tesla.

La combinaison d’assurance et d’achat d’un véhicule a fait son chemin chez d’autres constructeurs automobiles. Des entreprises comme BMW et Ford ont également commencé à expérimenter l’assurance intégrée, ou une couverture incluse dans le prix d’achat d’un nouveau véhicule.

À mesure que les constructeurs automobiles commencent à inclure l’assurance avec leurs véhicules, les assureurs de dommages établis devront peut-être modifier leur approche de l’assurance automobile. Un avenir avec une couverture intégrée des véhicules peut sembler très différent du monde dans lequel ces assureurs ont habité jusqu’à présent.

L’innovation de Tesla en matière d’assurance

Le site Web de Tesla Insurance décrit Tesla Insurance comme « une offre d’assurance à prix compétitif conçue pour offrir aux propriétaires de véhicules Tesla des tarifs jusqu’à 20 % inférieurs, et dans certains cas, jusqu’à 30 % ». Les propriétaires disposent d’un numéro sans frais à appeler pour parler à un agent Tesla.

Actuellement, l’assurance Tesla ne couvre que des modèles Tesla spécifiques et n’est disponible que pour les propriétaires en Californie. Cependant, la société espère étendre la couverture à d’autres États, selon son site Web d’assurance.

Dans un article de blog sur l’offre, Tesla déclare que la société peut offrir une assurance à moindre prix parce que « Tesla Insurance est en mesure de tirer parti de la technologie de pointe, de la sécurité et de la facilité d’entretien de nos voitures pour fournir une assurance à moindre coût ». La société cite la « sécurité active et les fonctions avancées d’assistance à la conduite » des véhicules comme facteurs contribuant à la baisse des prix.

Plus précisément, l’entreprise semble exploiter les données qu’elle peut collecter à partir des véhicules Tesla. « Nous avons essentiellement un… opportunité d’arbitrage d’informations où nous avons une connaissance directe du profil de risque des clients », déclare le fondateur de Tesla, Elon Musk.

Les compagnies d’assurance, cependant, ont tendance à considérer les véhicules Tesla comme un risque plus élevé. Un rapport publié 24/7 par Wall Street a révélé que la Tesla Model X Electric 4WD et la Tesla Model S 4dr Electric 4WD étaient les deux véhicules les plus chers à assurer en 2019, écrit Duffie Osental de Insurance Business.

La meilleure compréhension par Tesla des particularités de ses véhicules et des données des conducteurs permet-elle vraiment au constructeur automobile d’offrir une assurance à des tarifs nettement inférieurs à ceux des compagnies d’assurance automobile établies ?

Il convient de noter que Tesla Insure n’est pas le premier pas du constructeur automobile dans l’assurance. En 2017, la société a annoncé un partenariat avec Liberty Mutual Insurance Company en Amérique du Nord pour l’aider à offrir de l’assurance directement aux acheteurs de Tesla, rapportent Dana Hull et Katherine Chiglinsky dans Insurance Journal.

De nouvelles frontières dans l’assurance automobile intégrée

Jusqu’à présent, l’approche de Tesla a été d’offrir une couverture d’assurance aux propriétaires de Tesla au point de vente. Pourtant, la couverture d’assurance intégrée au prix d’achat du véhicule a également suscité l’intérêt des constructeurs automobiles et des fournisseurs d’assurance.

Ford Assurer

Ford a récemment annoncé son programme Ford Insure , qui offre « un produit d’assurance qui utilise les données des véhicules connectés pour aider les conducteurs à obtenir des rabais en fonction de leurs comportements de conduite », selon le site Web de la société.

La société promet une réduction de 10% lorsque les conducteurs s’inscrivent et jusqu’à 40% de réductions lors du renouvellement de la police, sur la base des données collectées sur le comportement du conducteur. En moyenne, cependant, les conducteurs peuvent s’attendre à une réduction d’environ 20 % de leur prime, a déclaré David McClelland, vice-président de la stratégie chez Ford Motor Company.

Bien que le programme couvre actuellement la plupart des véhicules de l’année modèle 2020, il n’est disponible que dans 38 États pour le moment.

De plus, le programme Ford Insure ne couvre pas le Ford F-150, l’un des véhicules les plus populaires de l’entreprise. À partir de 2015, le F-150 a commencé à être produit avec une carrosserie en aluminium plutôt qu’en acier, ce qui a suscité des inquiétudes quant aux coûts de réparation élevés et aux primes d’assurance élevées. Cependant, à ce jour, « les pertes par collision du F-150, qui sont les coûts encourus après un accident, sont inférieures de 31,8 % à la moyenne » pour les camionnettes des mêmes années modèles, explique Joel Stocksdale d’Auto Blog. Ford n’a pas publié de déclaration expliquant pourquoi le F-150 a été exclu du programme Ford Insure.

Le programme d’assurance est actuellement souscrit par Nationwide Mutual Insurance, explique Tariq Kamal, éditeur associé du magazine F&I et Showroom.

BMW et Wrisk

En septembre 2018, la start-up d’insurtech Wrisk est devenue le seul partenaire d’assurance du constructeur automobile BMW au Royaume-Uni.

« En conséquence, le constructeur automobile met fin à un partenariat existant avec un fournisseur d’assurance existant, et toute assurance vendue directement via les réseaux BMW ou Mini au Royaume-Uni se fera désormais via une plate-forme conçue par Wrisk », a déclaré Scott Carey de TechWorld.

En décembre 2019, BMW et Wrisk ont annoncé « Mini Flex », un plan visant à offrir trois mois d’assurance automobile gratuits sur tous les nouveaux véhicules Mini vendus au Royaume-Uni. L’acheteur d’un nouveau véhicule Mini bénéficie de ses trois mois gratuits lorsqu’il souscrit à une police d’assurance proposée sur la Mini via BMW Group Financial Services et Wrisk.

« Alors que les modèles de propriété automobile évoluent et que les comportements d’achat des consommateurs continuent d’évoluer rapidement, nous comprenons que l’innovation est essentielle pour offrir une expérience client agréable », a déclaré Philip Kerry, directeur des ventes et du marketing chez BMW Group Financial Services.

Wrisk est souscrit par Great Lakes, une filiale de Munich Re.

Comment les assurances multirisques peuvent se joindre à la révolution de l’assurance automobile intégrée

À première vue, la quête des constructeurs automobiles pour offrir une assurance à l’achat d’un véhicule peut sembler créer une concurrence directe avec les compagnies d’assurance. À ce jour, cependant, tous les assureurs qui ont tenté de mettre en place un tel programme l’ont fait en s’associant à une ou plusieurs compagnies d’assurance ou de réassurance établies : Tesla avec Liberty Mutual, Ford avec Nationwide et BMW avec Wrisk, souscrite par Great Lakes.

Par conséquent, les compagnies d’assurance pourraient avoir l’occasion de transformer leurs activités d’assurance automobile en s’associant à des constructeurs automobiles qui n’ont pas encore expérimenté l’assurance intégrée. Ce faisant, les compagnies d’assurance peuvent s’assurer qu’elles sont les premières en ligne lorsqu’un client achète son nouveau véhicule et cherche une couverture d’assurance.

En outre, les assureurs bénéficient d’un accès à davantage de données sur le comportement du conducteur, le fonctionnement du véhicule et les coûts de réparation et d’entretien – précisément ces détails qui sous-tendent l’affirmation de Tesla selon laquelle l’entreprise peut fournir une assurance à moindre coût que les assureurs en place. En se concentrant sur un seul constructeur automobile, une compagnie d’assurance peut affiner sa souscription et peut même être en mesure de fournir des commentaires sur les problèmes de sécurité qui peuvent aider les constructeurs automobiles à concevoir des véhicules plus sûrs.

Les constructeurs automobiles comme Tesla se concentrent actuellement sur les moyens d’utiliser la technologie pour rendre la conduite plus sûre. Tesla Insure affirme que sa technologie plus sûre peut entraîner une réduction des primes. Pourtant, ces entreprises négligent peut-être un aspect important de cette nouvelle technologie : son coût de réparation ou de remplacement.

« Il existe déjà des preuves que la technologie utilisée pour conduire [Tesla] les véhicules de manière autonome, les capteurs, etc., sont assez coûteux, donc en cas de collision, cette technologie est endommagée et est très, très coûteuse à remplacer », a déclaré Karl Gray, responsable mondial des lignes automobiles et de détail chez Zurich Insurance Group.

En s’associant aux constructeurs automobiles, les compagnies d’assurance peuvent utiliser leur expertise inégalée dans l’évaluation des pertes potentielles pour repérer des problèmes tels que le coût élevé du remplacement des capteurs, qui pourrait entraîner l’échec du programme d’assurance d’un constructeur automobile.

Le partenariat avec les constructeurs automobiles positionne également l’assurance en fonction de son importance pour une conduite sûre.

« L’assurance ne devrait plus être une réflexion après coup », déclare M. Kerry à propos du programme Mini Flex offert par BMW et Wrisk. Bien que les compagnies d’assurance en place puissent trouver l’assurance automobile intégrée étrange, voire menaçante, les constructeurs automobiles et les assureurs peuvent adopter l’idée que l’assurance est essentielle à la possession d’une voiture.

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