27 septembre 2024

Comment l’évolution des modes de travail stimule la demande de politiques hybrides pour les petites entreprises

Le travail à distance, le télétravail et le travail à la demande sont en hausse depuis des années. L’évolution de la propagation du nouveau coronavirus n’a pas créé cette tendance, mais a simplement accéléré le rythme auquel les travailleurs passent d’un lieu de travail externe à un espace de travail à domicile.

À mesure que les habitudes de travail changent, les besoins des travailleurs en matière d’assurance changent également. Bien que de nombreuses personnes travaillent maintenant à domicile, leur couverture d’assurance personnelle peut être insuffisante pour répondre à leurs besoins en cas de sinistre. De même, l’assurance axée sur les espaces d’affaires peut ne pas résoudre les problèmes qui surviennent en dehors de ce contexte spécifique, même si ces problèmes sont liés au travail.

Notre façon de travailler est en train de changer. Il en va de même pour les besoins d’assurance des clients.

Le monde est notre lieu de travail : quand, où et comment nous travaillons

Pour la plupart des travailleurs américains, la possibilité de travailler à distance n’est pas seulement agréable. C’est essentiel.

Une étude réalisée en 2019 par IWG a révélé que 74 % des personnes interrogées considéraient les modalités de travail flexibles comme typiques, voire attendues. Quatre-vingts pour cent des personnes interrogées ont déclaré qu’elles iraient jusqu’à refuser une offre d’emploi si l’entreprise n’offrait pas la possibilité de travailler à distance ou de faire du télétravail.

« Le travail flexible est considéré par beaucoup comme la nouvelle norme pour toute entreprise qui prend au sérieux la productivité, l’agilité et la victoire dans la guerre des meilleurs talents », déclare Mark Dixon, PDG d’IWG.

Cette « nouvelle norme » est apparue à mesure que le télétravail et le travail à distance deviennent de plus en plus courants. Selon un rapport de FlexJobs et Global Workplace Analytics, le nombre de travailleurs non indépendants qui ont travaillé à domicile au moins 50 % du temps a augmenté de 115 % entre 2005 et 2017, pour atteindre 3,9 millions.

De nombreuses entreprises s’engagent également à élargir leurs offres de travail à domicile. Dell, par exemple, s’est fixé pour objectif d’avoir une main-d’œuvre à distance de 50 % d’ici 2020, écrit Sara Sutton, PDG et fondatrice de FlexJobs. Même les entreprises qui n’ont pas d’objectifs aussi ambitieux ont adopté la valeur de permettre aux travailleurs de faire leur travail dans des endroits en dehors des locaux commerciaux.

Pour la plupart des travailleurs, le travail reste un mélange entre le temps passé dans un espace professionnel dédié et le temps passé à travailler à distance, à télétravailler ou à participer à un ou plusieurs petits boulots.

« Il est important de noter que les télétravailleurs à temps plein et même à mi-temps font partie de la minorité. Une partie beaucoup plus importante de la main-d’œuvre, environ la moitié, travaille à domicile au moins une fois par mois », explique Kate Lister, présidente de Global Workforce Analytics.

En d’autres termes, il est possible d’établir une distinction entre les activités professionnelles et personnelles pour ces travailleurs à certains moments, mais pas à d’autres.

Rééquilibrer les risques dans un monde de travail à distance

Pendant des siècles, les compagnies d’assurance ont bénéficié de la relative clarté de la séparation entre le travail et l’activité personnelle. Les gens travaillaient dans un bureau d’affaires ou sur un autre lieu de travail, et ils s’occupaient de leurs affaires personnelles à la maison ou dans d’autres lieux.

Aujourd’hui, cependant, la demande des travailleurs et l’intérêt des entreprises pour les avantages du travail à distance ont brouillé ces lignes, nécessitant un recalcul du risque.

Qui embauche des travailleurs à distance ou à la demande ?

Les petites entreprises restent une clientèle essentielle pour l’expansion des polices hybrides. Non seulement de nombreux propriétaires de petites entreprises travaillent eux-mêmes à domicile, mais ils sont plus susceptibles d’embaucher des travailleurs à distance à temps plein que les grandes entreprises, explique Dragomir Simovic de Small Biz Genius.

Une étude d’OWL Labs a révélé que les petites entreprises étaient deux fois plus susceptibles d’embaucher des travailleurs à distance que les grandes entreprises. Lorsque ces entreprises embauchent des travailleurs qui effectuent des tâches liées à l’emploi, mais qui ne travaillent pas dans des locaux commerciaux définis, la question de savoir qui s’applique et comment s’applique en cas d’accident peut être complexe.

Quels sont les risques du travail à distance ?

Les données indiquent que le travail à domicile peut en fait présenter moins de risques du point de vue de l’assurance. Par exemple, une étude de 2013 sur la productivité du travail à domicile chez les employés des centres d’appels a révélé que ceux qui travaillaient à domicile répondaient à 4 % d’appels en plus par quart de travail, une augmentation attribuée au fait que les maisons étaient généralement plus calmes que les lieux de travail, écrivent Nicholas A. Bloom et ses collègues chercheurs. Moins de distractions permettent une meilleure concentration, ce qui peut réduire le risque d’accidents causés par un manque d’attention.

Selon une étude publiée en 2019 dans le Journal of Business and Psychology, les travailleurs qui effectuent généralement un travail basé sur le savoir ou qui nécessitent une réflexion approfondie ont tendance à bien réussir dans un environnement à distance en raison de l’absence de distractions. Pour les assureurs, un environnement peu distrait et propice au travail de réflexion approfondie peut également présenter moins de risques.

Cependant, le travail à distance peut également avoir ses inconvénients. Par exemple, « l’isolement, l’anxiété et la dépression sont des problèmes importants lorsque l’on travaille à distance, et nous devons trouver des moyens et des systèmes pour résoudre ces problèmes complexes », explique Amir Salihefendic, fondateur et PDG du fournisseur de logiciels de productivité Doist. Ces problèmes peuvent être exacerbés par la tentative de transformer les mauvais types de travail en postes à distance.

Pour résoudre les problèmes causés par l’isolement, certains travailleurs se tournent vers des espaces de travail partagés et à distance. Ceux-ci ont contribué à l’augmentation récente du nombre total de travailleurs à distance, note Samantha Lambert, directrice des ressources humaines de l’agence numérique Blue Fountain Media. Pourtant, ces espaces de bureau partagés peuvent également créer des risques, et lorsqu’un sinistre se produit, il peut être difficile de déterminer si et dans quelle mesure les différentes couvertures s’appliquent.

En fin de compte, le travail à distance ne sera pas la bonne réponse pour tous les travailleurs. « Ce n’est pas tant que le télétravail soit bon ou mauvais ; c’est juste que parfois c’est avantageux et parfois ce n’est pas le cas », explique Ravi Gajendran, professeur à la Florida International University.

L’assurance automobile offre un point de départ

L’un des avantages déclarés du travail à distance, du télétravail ou du travail indépendant est qu’il permet à de nombreux travailleurs de sauter complètement leurs déplacements quotidiens. Cela permet d’économiser de l’argent et de réduire les dommages environnementaux en économisant « 9 à 14 milliards de kilowattheures d’énergie chaque année », selon la Consumer Electronics Association, écrit Patrick Russell, directeur du marketing produit chez le fournisseur de communications d’entreprise SaaS 8×8.

Le fait de garder ces travailleurs hors des routes réduit également leur risque d’accidents de voiture, ce qui profite à la fois à eux et à leurs compagnies d’assurance. De plus, l’assurance automobile offre un point de départ pour élaborer et promouvoir des polices hybrides, puisque le travail dans ce domaine est déjà en cours.

L’essor de l’assurance covoiturage offre un exemple clair de l’adaptation des compagnies d’assurance aux ambiguïtés entre l’utilisation personnelle et l’utilisation professionnelle. Lorsque les sociétés de covoiturage comme Lyft et Uber ont commencé, les polices d’assurance automobile personnelles ne couvraient pas les conducteurs pendant qu’ils transportaient des passagers, et les sociétés de covoiturage n’avaient qu’une couverture limitée pour des phases spécifiquement définies de chaque trajet, explique Megan Glosson d’Investopedia.

En réponse, de nombreux assureurs automobiles ont hybridé la couverture automobile en proposant des polices de covoiturage. Ces politiques abordent à la fois les aspects personnels et commerciaux du travail à la demande par l’intermédiaire des entreprises de covoiturage. Certains sont des ajouts aux régimes d’assurance automobile personnels existants, tandis que d’autres sont des régimes autonomes que les propriétaires de voitures peuvent acheter. Les deux options offrent la flexibilité dont ces travailleurs indépendants ont besoin, tout en tenant compte de la constellation unique de risques qui découlent de l’utilisation d’un seul véhicule à des fins personnelles et professionnelles.

Depuis de nombreuses années, le monde du travail tend vers des modalités de travail mobiles et flexibles. Avec les mesures liées à la pandémie, la fermeture des locaux commerciaux et le maintien d’un plus grand nombre de travailleurs à la maison, les méthodes traditionnelles de couverture IARD en se concentrant sur l’utilisation personnelle plutôt que professionnelle sont mal équipées pour répondre aux situations réelles des travailleurs d’aujourd’hui. Les polices hybrides, cependant, peuvent aider à s’assurer que les travailleurs ont la couverture dont ils ont besoin quand, où et comment ils en ont besoin.

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