20 septembre 2024

Gestion de flotte et assurance commerciale : l’influence des véhicules intelligents sur le risque

La conception et l’exploitation des véhicules sont à l’avant-garde de la révolution des technologies intelligentes, alors que les constructeurs automobiles cherchent à rendre la conduite plus sûre et plus agréable pour les conducteurs. Les entreprises commerciales ont également adopté les technologies numériques afin de réduire les taux d’accidents, de rester à l’affût des besoins de maintenance et de suivre les flottes.

Jusqu’à 15 % des voitures neuves vendues en 2030 pourraient être entièrement autonomes, selon Paul Gao et ses collègues chercheurs de McKinsey. Un pourcentage encore plus élevé utilisera probablement une sorte de technologie intelligente, y compris la télématique pour suivre le comportement de conduite et les systèmes d’aide à la conduite.

Comme les véhicules intelligents changent nos habitudes de conduite, ils modifient également le risque de la conduite elle-même. Les assureurs commerciaux qui restent à l’affût des changements dans la gestion et l’exploitation du parc automobile s’équipent pour faire face à ce risque plus efficacement.

Outils intelligents pour la gestion de flotte

Au milieu des années 2010, le débat sur les technologies automobiles intelligentes et les véhicules autonomes s’est principalement concentré sur l’utilisation des véhicules personnels. Cependant, une poignée d’accidents très médiatisés aux conséquences graves ont amené de nombreuses personnes à réfléchir à deux fois avant de prédire une révolution totale des véhicules autonomes.

Aujourd’hui, les outils de conduite autonome et d’autres technologies de véhicules intelligents continuent de se développer, mais l’accent est désormais mis sur leur utilisation dans les véhicules commerciaux plutôt que sur les véhicules personnels, explique Cathy Seifert, directrice de CFRA Research.

Pour de nombreuses entreprises, des outils intelligents permettant de réduire le nombre d’accidents peuvent apporter un soulagement bienvenu des risques. Le taux annuel d’accidents pour les flottes de véhicules commerciaux aux États-Unis est d’environ 20 %, avec une perte moyenne de 70 000 $, écrit Susanna Gotsch de CCC Information Services. Les camions légers commerciaux sont les plus susceptibles d’être impliqués dans des accidents, mais aucune catégorie de véhicule à usage commercial n’est à l’abri.

Pour réduire les taux d’accidents et les coûts associés, de nombreuses entreprises se tournent vers les systèmes télématiques. Ces systèmes peuvent suivre et mesurer un certain nombre de variables au sein d’un véhicule individuel.

Environ 74 % de la télématique utilisée dans les flottes commerciales implique le suivi des véhicules et des équipements, écrit M. Gotsch. Le suivi des heures de service, de la vitesse et de la distance, ainsi que du comportement du conducteur, comme le freinage brusque, sont également des utilisations populaires de la technologie.

Le nombre de nouveaux véhicules équipés de systèmes télématiques intégrés a augmenté chaque année au cours de la dernière décennie. En 2017, plus de 32 % de toutes les voitures neuves vendues dans le monde étaient équipées d’un système télématique, soit une augmentation de 9 % par rapport à 2016, écrivent Martin Svegander et Johan Fagerberg de Berg Insight. La télématique est particulièrement populaire aux États-Unis, où elle a été adoptée comme dispositif antivol ainsi que comme outil permettant aux conducteurs, aux entreprises, aux constructeurs automobiles et aux compagnies d’assurance de mieux comprendre et gérer les risques, selon une étude d’Acumen Research and Consulting .

Alors que les outils télématiques les plus simples se contentent de recueillir des informations localement, des outils plus avancés peuvent connecter les véhicules en temps réel à des points de collecte de données, comme les serveurs d’une entreprise. Certains peuvent même connecter des véhicules aux réseaux intelligents de la ville, ce qui permet de surveiller le flux de trafic et le comportement des conducteurs à une échelle beaucoup plus grande, écrit Melissa Steinken d’Adapt Automotive.

Risque et couverture dans la flotte de véhicules intelligents

Les véhicules entièrement autonomes restent en phase de test. Pourtant, il existe un certain nombre d’outils pour assurer la surveillance et la rétroaction à bord des véhicules.

« La technologie est de plus en plus utilisée dans les opérations commerciales pour suivre les flottes de camionnage et les mouvements de marchandises, surveiller les délais de livraison et la productivité des conducteurs, et fournir des mises à jour en temps réel et des rapports programmés par texto ou par courriel », note le ministère américain des Transports.

Les entreprises ont tendance à adopter d’abord les technologies de surveillance embarquée pour améliorer leurs propres opérations quotidiennes. Pourtant, les technologies offrent également des possibilités de réduire les risques, ainsi que de fournir une vue à la fois plus large et plus profonde du comportement des conducteurs commerciaux que celle à laquelle les souscripteurs ont pu accéder dans le passé.

Identifier les risques pour les véhicules utilitaires intelligents

Les technologies des véhicules intelligents promettent de réduire un certain nombre de risques pour les flottes commerciales ; Cependant, ils posent également de nouveaux défis.

Par exemple, un rapport de 2019 de l’Agence de l’Union européenne pour la cybersécurité (ENISA) note que si les capteurs intelligents peuvent contribuer à réduire le nombre d’accidents de voiture classiques, ils ouvrent également de nouvelles voies pour les cyberattaques contre les véhicules. Les capteurs intelligents et les technologies similaires peuvent devenir des portails permettant aux pirates informatiques de voler des informations ou même de prendre le contrôle d’un véhicule à distance.

À l’heure actuelle, la surveillance de ces systèmes et de leur sécurité fait souvent défaut. « Il n’y a personne techniquement responsable des systèmes informatiques centraux de ces véhicules. Les constructeurs automobiles et les équipementiers doivent reconnaître qu’en l’état actuel des choses, ils servent de gardiens dans l’espace, et que la responsabilité leur incombe », a déclaré Thomas Holt, professeur de justice pénale à l’Université d’État du Michigan.

D’autres risques existaient avant les technologies des véhicules intelligents, mais ces technologies peuvent jeter un nouvel éclairage sur des risques anciens. Par exemple, de nombreuses entreprises n’ont pas de politique établie concernant l’utilisation personnelle des véhicules appartenant à l’entreprise.

Un manque de clarté sur l’utilisation d’un véhicule de société peut « donner à l’employé le sentiment d’avoir carte blanche lorsqu’il s’agit d’utiliser un véhicule de société », explique Nicole Long, vice-présidente principale de Brown and Brown Insurance, à Orlando. Cela peut également augmenter considérablement le risque pour l’entreprise qui possède le véhicule et pour la compagnie d’assurance qui le couvre.

Pour évaluer les risques liés aux véhicules intelligents, les assureurs devront tenir compte à la fois de la façon dont les risques existants peuvent changer ou être traités par les technologies intelligentes et de la façon dont la technologie elle-même peut créer de nouvelles voies de risque.

Assurance basée sur l’utilisation pour la conduite commerciale

À l’heure actuelle, l’une des difficultés de l’offre d’une assurance basée sur l’utilisation – malgré sa popularité auprès des clients – est de calculer avec précision l’utilisation et le risque. Pourtant, des situations comme les fermetures de COVID-19, qui ont vu de nombreuses entreprises fermer, fournissent précisément le genre de situation dans laquelle l’assurance basée sur l’utilisation pourrait profiter aux conducteurs, écrit Jason Metz de Forbes.

Les technologies de véhicules intelligents peuvent aider les assureurs à combler le fossé entre les modèles de couverture existants et la demande des clients pour des options flexibles comme l’assurance basée sur l’utilisation. Des capteurs intelligents peuvent, par exemple, déterminer quand un véhicule est en marche. Couplés au bon logiciel, ces capteurs pourraient déclencher ou suspendre la couverture en fonction de l’utilisation du véhicule, sans nécessiter d’intervention humaine.

Par exemple, les logiciels basés sur la blockchain peuvent devenir un choix pratique pour les assureurs lorsqu’ils sont associés à des technologies de véhicules intelligents. Dans un article de 2018, une équipe de recherche italienne dirigée par F. Lamberti a décrit une méthode d’utilisation de capteurs intelligents, complétée par un logiciel basé sur la blockchain, qui permettrait aux assureurs de proposer une assurance basée sur l’utilisation de manière très simplifiée. Le logiciel et les capteurs prendraient en charge une grande partie du travail de calcul de l’utilisation, ce qui rend le RBI difficile à placer actuellement.

Comment les assureurs peuvent faire face à l’avenir des véhicules intelligents

Alors que la télématique, les capteurs intelligents et les fonctions autonomes continuent de remplir les véhicules, les compagnies d’assurance modifient leur approche pour tenir compte de ces technologies. Un sondage d’Accenture a révélé que 68 % des assureurs prévoient de développer ou sont en train de développer des produits et des polices qui concernent les véhicules intelligents, écrit Michelle Krause, directrice générale principale du groupe de service à la clientèle d’assurance d’Accenture.

Dans une étude réalisée en 2020 sur les nouvelles technologies de mobilité et leurs effets sur l’analyse des risques, les chercheuses Nadine Gatzert et Katrin Osterrieder ont identifié plusieurs façons dont les compagnies d’assurance peuvent se préparer à un avenir où les véhicules intelligents seront monnaie courante, tant à des fins personnelles que commerciales.

Par exemple, Gatzert et Österreider recommandent aux assureurs de réagir à un avenir de véhicules intelligents hautement numérisés en utilisant des analyses de données avancées pour mieux comprendre le fonctionnement des véhicules intelligents. Rester à l’affût des nouvelles tendances en matière de véhicules intelligents et de mobilité de la population peut fournir un contexte essentiel pour les souscripteurs.

Un avenir dans lequel les routes seront remplies de véhicules entièrement autonomes est encore à des décennies, prédit Todd Litman du Victoria Transport Policy Institute. Pourtant, il existe aujourd’hui des flottes commerciales dotées de technologies intelligentes, offrant à la fois des opportunités et des défis aux assureurs.

Pour les assureurs, la révolution numérique exige un changement fondamental dans la façon dont les risques liés aux flottes de véhicules commerciaux sont évalués et couverts. Les assureurs peuvent utiliser un certain nombre d’outils numériques pour recueillir et analyser des données, ce qui leur permet de prendre de meilleures décisions de souscription et d’avoir une vision plus claire de l’avenir des véhicules intelligents.

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