20 septembre 2024

Marketing de produits technologiques commerciaux complexes

À mesure que les entreprises se développent, tant en termes de taille que de complexité, elles prennent de nouveaux risques plus importants. La collecte et le stockage d’informations sensibles sur les clients en sont un excellent exemple. Il y a une génération, les entreprises ne stockaient que des données de base sur leurs clients.

Aujourd’hui, les petites entreprises ont tout intérêt à collecter des adresses e-mail, des informations démographiques et même des informations de paiement sur les clients. Une assurance est donc nécessaire pour aider à se protéger contre des risques tels que les violations de données ou le vol.

Mais la cyberassurance ne répond pas aux besoins des entreprises américaines, explique Matt Cullina, directeur général des marchés mondiaux chez CyberScout. L’écart entre la couverture disponible et les besoins de l’entreprise est particulièrement visible lorsqu’il s’agit des petites entreprises et des cyberrisques.

Selon une enquête de CyberScout, 76 % des petites et moyennes entreprises américaines ont été ciblées par des cyberattaques en 2019. Pourtant, seulement 31 % de ces entreprises avaient une assurance capable de faire face à ces événements.

Pour obtenir la couverture dont elles ont besoin, les entreprises doivent comprendre à la fois les risques auxquels elles sont confrontées et l’assurance qui leur est offerte. Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance jouent un rôle clé dans l’éducation des clients en matière de cyberrisques.

Principaux besoins en matière de couverture technologique commerciale

La première étape pour les petites entreprises qui cherchent une couverture d’assurance cyber est de comprendre les différents types de risques numériques et la façon dont l’assurance les aborde.

Bien que de nombreuses petites entreprises comprennent qu’elles sont exposées aux cyberrisques, elles sont moins nombreuses à comprendre exactement quels types de couverture d’assurance couvrent quels types d’événements liés au travail numérique ou aux données. Une question souvent confondue est la différence entre la couverture des erreurs et omissions technologiques (E&O) et le cyberrisque.

Couverture E&O technologique

L’assurance erreurs et omissions liées à la technologie aide les professionnels des domaines de la technologie à faire face à des risques particuliers en matière de responsabilité professionnelle. L’assurance E&O technologique aide à protéger les entreprises qui travaillent dans des domaines à forte composante technologique ou dont l’utilisation de la technologie peut avoir une incidence sur des tiers d’une manière que les modèles d’assurance traditionnels ne prennent pas en compte.

Par exemple, la couverture E&O technologique peut souvent traiter les réclamations pour négligence professionnelle. Si la plateforme ou l’application d’une petite entreprise endommage l’ordinateur ou le téléphone intelligent de l’utilisateur, l’assurance responsabilité civile professionnelle permet à l’entreprise de gérer la réclamation. Si un problème technologique empêche une entreprise de remplir ses obligations envers un client, une couverture E&O peut également s’appliquer, écrit Dan Burke, leader national de la pratique cyber chez Woodruff Sawyer.

La couverture E&O technologique peut aider à faciliter les relations entre les petites entreprises et les professionnels de la technologie externes, tels que les développeurs d’applications. Cela peut également aider à protéger les entreprises contre un certain nombre de risques liés à l’utilisation de la technologie.

Cette couverture a toutefois ses limites. Lorsque la couverture E&O technologique prend fin, la couverture de cyberresponsabilité peut intervenir.

Couverture de la cyberresponsabilité

Alors que l’assurance responsabilité civile professionnelle liée aux technologies met l’accent sur les professionnels qui créent et distribuent des logiciels et d’autres éléments technologiques, l’assurance cyberresponsabilité met l’accent sur les risques qui découlent des activités en ligne. L’assurance cyberresponsabilité, également connue sous le nom d’assurance cybersécurité ou d’assurance cyber, couvre certains des cyberrisques les plus couramment reconnus, tels que l’atteinte à la protection des données d’un client par un tiers.

Bien que l’assurance cyberresponsabilité soit liée à la couverture E&O, les deux sont distinctes. Par exemple, « l’assurance E&O ne couvre pas la perte de données de tiers, telles que les numéros de carte de crédit des clients », écrivent Dennis Shiao et Matthew Haughn de SearchSecurity. De nombreuses entreprises auront besoin à la fois d’une assurance responsabilité cybernétique et d’une assurance responsabilité civile professionnelle liée à la technologie afin de protéger toutes les relations qu’elles entretiennent dans le cadre de leurs activités numériques.

Les changements provoqués par la pandémie de COVID-19 ont également soulevé de nouvelles questions pour les entreprises qui cherchent à se protéger contre les cyberrisques. En plus de la cyberresponsabilité et de la couverture E&O, ces entreprises peuvent avoir besoin de polices qui tiennent compte des risques liés aux travailleurs à distance qui se connectent numériquement au bureau, note un livre blanc d’Aon. Les entreprises auront besoin de conseils d’experts de la part de leurs compagnies d’assurance sur leurs polices d’assurance cybernétiques et technologiques.

Comment aider les clients à savoir ce dont ils ont besoin

Toute entreprise qui effectue une partie de son travail dans un environnement numérique est confrontée à un certain niveau de risque associé à ce travail. Le niveau et la nature du risque varieront toutefois en fonction de la taille de l’entreprise, des outils dont elle dispose pour identifier les atteintes à la sécurité et autres événements et de la nature du travail qu’elle effectue numériquement.

En comprenant mieux ces risques, les compagnies d’assurance peuvent à leur tour aider les clients commerciaux à mieux comprendre leurs besoins en matière de couverture.

Aider les petites entreprises à faire face aux risques numériques

Les grandes entreprises disposent généralement des ressources nécessaires pour élaborer leur propre approche interne de la lutte contre les menaces en ligne. Par exemple, ces entreprises peuvent disposer d’un logiciel qui surveille le trafic numérique à la recherche de signes d’une violation de la sécurité ou d’un autre événement, explique Aaron Basilius, vice-président principal, cyber, AmTrust Financial Services.

En revanche, les petites entreprises n’ont souvent pas les mêmes ressources. Ils peuvent manquer d’outils numériques pour repérer les violations ou d’autres formes de cyber-risque, et leurs équipes peuvent ne pas inclure quelqu’un spécifiquement chargé de se concentrer sur la cybersécurité, explique Basilius.

Les entreprises de toutes tailles sont confrontées à des risques dans le monde numérique. Les grandes et les petites entreprises peuvent bénéficier de l’éducation et des informations fournies par les compagnies d’assurance, en se concentrant sur les risques présents et la meilleure façon de les gérer.

Comprendre les différentes entreprises et leurs risques uniques

Différents types d’entreprises ont également des profils de risque numérique différents en raison de la façon dont elles utilisent les outils numériques pour atteindre leurs objectifs commerciaux.

Par exemple, les détaillants en ligne se retrouvent de plus en plus ciblés par les malfaiteurs en ligne, d’autant plus que les achats en ligne deviennent de plus en plus vitaux pour les ménages aux États-Unis et dans le monde. « Je ne pense pas qu’il soit exagéré de suggérer qu’il y a une pandémie en ce qui concerne les cyberattaques dans le secteur de la vente au détail », déclare Art Coviello, vice-président exécutif d’EMC Corporation.

Les détaillants sont confrontés au risque de perdre des informations sensibles sur leurs clients à cause de cyberattaques. Alors que le commerce en ligne évolue rapidement sous la pression de la pandémie de COVID-19, la conformité réglementaire est à la traîne. Par conséquent, même les détaillants qui se conforment pleinement aux lois sur la confidentialité et la sécurité numériques n’ont peut-être pas ce dont ils ont besoin pour protéger adéquatement leur entreprise et leurs clients contre les conséquences d’une cyberattaque.

Les entreprises manufacturières sont également confrontées à des cyber-risques, mais leur profil de risque peut être différent. Si les attaques sur les données personnelles des employés ou des clients constituent un risque, les bases de données compromises ou les tentatives de phishing peuvent également cibler la propriété intellectuelle. Les pages Web compromises peuvent également infecter les systèmes d’un fabricant avec des logiciels malveillants, ce qui affecte négativement la capacité du fabricant à respecter ses engagements commerciaux et à maintenir sa réputation, écrit Elliot Forsyth, consultant en leadership et en ressources humaines chez Organizational Effectiveness Group.

Certaines entreprises ne comprennent pas clairement leurs propres cyberrisques, ce qui les rend particulièrement vulnérables aux attaques. Ces entreprises peuvent souscrire une couverture standard pour les cyberattaques, par exemple, sans se rendre compte que la couverture ne s’applique pas à des événements particuliers. Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance jouent donc un rôle clé en tant que pédagogues.

Recrutement d’agents d’assurance en tant qu’éducateurs

« Il est absolument essentiel de tenir les consommateurs informés de la valeur et de la nécessité d’une couverture d’assurance cybernétique autonome, compte tenu de l’environnement actuel où les petites entreprises sont constamment menacées ou attaquées », a déclaré Sean Kevelighan, chef de la direction de l’Insurance Information Institute.

Pour aider les clients à comprendre ces risques, les compagnies d’assurance éduquent leurs agents indépendants sur la nature et la complexité des cyberrisques. Avec des informations et des statistiques à portée de main, les agents indépendants peuvent ensuite expliquer aux clients où se situent leurs risques et quelles formes de couverture sont les mieux adaptées à leurs besoins, explique Kevelighan.

Les besoins en matière d’assurance liés à la technologie et à la sécurité technologique deviennent de plus en plus complexes. Les agents indépendants permettent aux clients de réduire la complexité et de comprendre exactement la couverture dont leur entreprise a besoin, explique Bryan J. Salvatore, vice-président exécutif et président de l’assurance spécialisée domestique chez The Hanover.

Il est particulièrement important pour les agents d’assurance de se mettre à la place de leurs clients d’affaires afin de comprendre les décisions d’assurance que prend ce dernier.

Par exemple, bien que de nombreuses petites entreprises adoptent facilement des polices d’assurance commerciale ou des polices de propriétaire d’entreprise, elles sont moins intéressées à souscrire une couverture autonome contre les cyberrisques parce que cela complique le processus de couverture, explique M. Cullina. Dans de tels cas, l’inclusion de la couverture contre les cyberrisques sous forme d’avenant offre aux petites entreprises à la fois la souplesse et la couverture dont elles ont besoin.

L’intérêt pour l’assurance contre les cyberrisques devrait augmenter dans un avenir proche. « Disposer d’une cyberprotection appropriée ne fera que devenir plus important à mesure que de nouvelles technologies émergeront, que les entreprises deviendront plus connectées et que les cybercriminels développeront des méthodes plus sophistiquées », déclare M. Salvatore.

Pour répondre aux besoins des entreprises, les compagnies d’assurance et les agents peuvent se préparer à sensibiliser les clients aux risques numériques. L’éducation peut donner aux clients la clarté dont ils ont besoin pour obtenir la couverture nécessaire.

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