27 Tháng 9 2024

Thị trường thương mại nhỏ đã chín muồi cho việc tiếp quản công nghệ?

Các doanh nghiệp nhỏ có rất nhiều ở Hoa Kỳ và nhiều doanh nghiệp quản lý ngân sách eo hẹp bằng cách hoạt động mà không có bảo hiểm đầy đủ. Các chủ doanh nghiệp nhỏ có xu hướng đầu tư sâu vào sự thành công của liên doanh của họ và mong đợi quy trình bảo hiểm song song với cách tiếp cận cá nhân hóa, bảo hiểm ngay bây giờ đang thay đổi các dòng cá nhân.

Những kỳ vọng thay đổi này đã sẵn sàng cho thị trường bảo hiểm thương mại nhỏ để thống trị bởi một số ít các công ty bảo hiểm cam kết trải nghiệm tập trung vào kỹ thuật số cho khách hàng. Một thị trường như vậy sẽ hoạt động theo một cách khác biệt đáng kể so với công việc bảo hiểm thương mại nhỏ truyền thống.

Khách hàng mua bảo hiểm thương mại nhỏ muốn gì

Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ ước tính rằng Hoa Kỳ có 30,7 triệu doanh nghiệp nhỏ, chiếm 99,9% tổng số doanh nghiệp Hoa Kỳ. Trong số này, SBA lưu ý rằng khoảng 23,8 triệu, tương đương 80% của tất cả các doanh nghiệp, là “các công ty không sử dụng lao động”.

Các công ty không sử dụng lao động không có nhân viên; Tất cả công việc của họ được thực hiện bởi chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu của họ. Chúng có thể bao gồm quyền sở hữu duy nhất, quan hệ đối tác và một số loại tập đoàn nhất định.

Các công ty phi sử dụng lao động này đại diện cho một thị trường chưa được khai thác đáng kể cho các công ty bảo hiểm. Vì chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu của họ gắn bó mật thiết với công việc của doanh nghiệp, họ thường không phân biệt giữa vai trò là chủ doanh nghiệp và vai trò của họ với tư cách là một cá nhân.

Khi nói đến việc mua bảo hiểm, sau đó, các chủ doanh nghiệp nhỏ này thường mong đợi dịch vụ chính xác tương tự cho doanh nghiệp của họ mà họ mong đợi khi mua bảo hiểm cá nhân cho nhà hoặc xe hơi của họ. Tuy nhiên, nhiều hãng vận tải thương mại nhỏ cung cấp ít cá nhân hóa và hiệu quả hơn cho các dòng thương mại so với các dòng cá nhân tương đương, Paul Lubbers tại McKinsey nói.

Rủi ro lớn cho các doanh nghiệp nhỏ

Các chủ doanh nghiệp nhỏ mong muốn các công ty bảo hiểm cũng hiểu được những rủi ro phát triển mà họ phải đối mặt.

“Bảo hiểm cần phải thích ứng với doanh nghiệp nhỏ ngày nay, bởi vì các doanh nghiệp nhỏ đã thực sự thấy sự thay đổi trong những rủi ro mà họ phải đối mặt”, Ben Rose, đồng sáng lập và giám đốc bảo lãnh phát hành tại Digital Risks ở London cho biết. “Một thập kỷ trước, rủi ro lớn nhất mà một doanh nghiệp phải đối mặt là rủi ro vật chất, nhưng trong nhiều trường hợp, điều đó đã thay đổi.”

Nhiều doanh nghiệp nhỏ vẫn phải đối mặt với những rủi ro như hỏa hoạn hoặc lũ lụt. Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với những rủi ro như vi phạm dữ liệu và tấn công ransomware, đặc biệt là khi họ hoạt động trong môi trường kỹ thuật số đơn thuần hoặc khi họ khởi chạy một trang web hoặc cửa hàng kỹ thuật số để thu hút nhiều khách hàng hơn.

“Với sự ra đời của internet, quảng trường thị trấn tục ngữ hiện đang bị cạnh tranh bởi các nền tảng kỹ thuật số trực tuyến”, Holger Münch, Noel Garry và Christian Bieck tại Viện Giá trị Kinh doanh IBM viết. Các doanh nghiệp nhỏ đang ngày càng tham gia vào quảng trường thị trấn kỹ thuật số này, điều đó có nghĩa là họ phải đối mặt với rủi ro kỹ thuật số.

Dữ liệu trở thành rủi ro khi nó có thể bị vi phạm, nhưng nó cũng trở thành cơ hội để cung cấp phạm vi bảo hiểm tốt hơn và cải thiện mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và khách hàng. “Lượng dữ liệu khổng lồ được tạo ra và thu thập mỗi ngày tạo cơ hội cho bảo lãnh phát hành tốt hơn và các sản phẩm mới”, Nicholas Boyle và các chuyên gia đồng nghiệp tại công ty luật DLA Piper lưu ý. Điện thoại thông minh giúp không chỉ phân phối các sản phẩm bảo hiểm dễ dàng hơn mà thông qua dữ liệu đó, để hiểu rõ hơn về nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ, cung cấp bảo hiểm cụ thể và liên lạc với họ khi họ phát triển.

Áp dụng các công cụ kỹ thuật số cho doanh nghiệp thương mại nhỏ

Đầu tư Insurtech đã tăng trưởng đáng kể trong vài năm qua. Năm 2011, tổng vốn đầu tư insurtech trên toàn thế giới đạt 250 triệu USD; đến năm 2017, con số đó đã đạt 2,3 tỷ USD, với 30% các công ty khởi nghiệp insurtech tập trung vào các dòng thương mại SME, theo Peter Braad Olesen và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại McKinsey.

Hầu hết các công ty bảo hiểm này đã tập trung vào việc tăng cường các phần riêng lẻ của quy trình bảo hiểm, chẳng hạn như phân phối hoặc xử lý yêu cầu bồi thường, Olesen et al. Sự tập trung vào việc cách mạng hóa toàn bộ mối quan hệ bảo hiểm-khách hàng đã rơi vào các công ty bảo hiểm được thành lập, nếu nó được giải quyết.

Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ quan tâm đến việc sử dụng các công cụ kỹ thuật số ở mọi giai đoạn của quy trình, bao gồm cả phát triển sản phẩm. Khi khách hàng phát triển nhiều thông tin hơn, họ mong đợi dịch vụ tốt hơn, bảo hiểm theo yêu cầu và các lợi ích khác có thể thực hiện được bởi một thế giới trong đó họ có thể kết nối với một công ty bảo hiểm ở bất cứ đâu và bất cứ lúc nào, Michelle Canaan và Kelly Cusick tại Deloitte viết. Do đó, áp lực đối với các công ty bảo hiểm là tạo ra các sản phẩm đáp ứng những nhu cầu này và phân phối chúng bằng kỹ thuật số.

Một số công ty bảo hiểm lớn đang thay đổi cách tiếp cận của riêng họ đối với bảo hiểm thương mại nhỏ bằng cách tích hợp các công cụ insurtech được nhắm mục tiêu vào quy trình làm việc của riêng họ, thường thông qua mua lại thương mại. Đối với công ty bảo hiểm lớn hơn, việc mua lại một công ty insurtech có nghĩa là mang lại dữ liệu mới, sản phẩm lấy khách hàng làm trung tâm và có lẽ là những quan điểm mới lạ của nhóm khởi nghiệp đó. Tuy nhiên, quan trọng nhất, nó có nghĩa là mang lại sự đổi mới mới để thúc đẩy khả năng của chính công ty lớn hơn để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Bài học cho các công ty bảo hiểm

“Cuộc chơi đang diễn ra trong thị trường thương mại dành cho doanh nghiệp nhỏ”, Karen Pauli, hiệu trưởng tại Strategy Meets Action cho biết. “Nếu bạn chưa làm việc hướng tới số hóa các dây chuyền thương mại cho các doanh nghiệp có dưới 50 nhân viên, bạn có thể có 5 năm cho đến khi bạn bị thiệt thòi về mặt cạnh tranh đến mức bạn phải chịu sự lựa chọn bất lợi.”

Các công ty bảo hiểm nắm bắt được tính cấp bách của chuyển đổi kỹ thuật số vẫn có thể đấu tranh để áp dụng khái niệm đó một cách có ý nghĩa cho mối quan hệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ. “Là một ngành công nghiệp đang thay đổi, có thể hiểu được, có một loạt các chuyển đổi”, Bill Pierznik, giám đốc điều hành tại Act-On Software viết. “Nhiều nhà lãnh đạo thừa nhận rằng thay đổi là cần thiết nhưng họ không chắc mục tiêu cụ thể của những thay đổi đó nên là gì hoặc hành trình đó nên bắt đầu từ đâu.”

Ở đây, cho phép khách hàng dẫn đầu bằng cách nhìn thấy chuyển đổi kỹ thuật số từ quan điểm của họ có thể gợi ý con đường đổi mới. Ví dụ: truy cập kỹ thuật số dễ dàng và được cá nhân hóa vào công ty bảo hiểm của họ là điều khách hàng muốn – có nghĩa là đó cũng là thứ họ coi trọng.

Chứng minh giá trị sẽ là điều cần thiết cho các công ty bảo hiểm thương mại trong những tháng tới. “Các công ty bảo hiểm P&C trên toàn thế giới thực sự đang tăng khối lượng phí bảo hiểm chỉ đơn giản bằng cách tăng lãi suất, một phần để bù đắp cho trách nhiệm pháp lý và tổn thất thảm họa gia tăng cũng như lợi suất thấp hơn đối với chứng khoán có thu nhập cố định”, Sam Friedman và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại Deloitte lưu ý.

Khi các tỷ lệ này tăng lên, khách hàng bảo hiểm có nhiều khả năng mua sắm xung quanh để có một thỏa thuận tốt hơn về bảo hiểm hoặc từ bỏ bảo hiểm hoàn toàn. Tuy nhiên, khi các kênh kỹ thuật số của công ty bảo hiểm giúp dễ dàng bắt đầu và duy trì mối quan hệ, các kênh đó có thể được coi là một trong những lợi ích của việc trả phí bảo hiểm cao hơn một chút. Những khách hàng coi việc dễ dàng tiếp cận là một lợi ích khi làm việc với một công ty bảo hiểm cụ thể có nhiều khả năng chịu đựng phí bảo hiểm cao hơn để đổi lấy lợi ích đó.

Nhiều công ty trong các ngành công nghiệp khác nhau đã có được công nghệ vì mục đích mua lại với hy vọng lần đầu tiên vượt qua bài đăng vào một tương lai kỹ thuật số. Trong khi cuộc đua đó đang diễn ra trong bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ, nó sẽ không thể giành chiến thắng bằng cách nắm lấy công nghệ vì lợi ích của công nghệ.

Thay vào đó, các công ty bảo hiểm thương mại nhỏ phải nắm lấy cơ hội để suy nghĩ lại về cách tiếp cận của họ và định hình lại nó thông qua việc sử dụng các công cụ kỹ thuật số. Bằng cách nắm bắt cơ hội đó ngay bây giờ, các công ty bảo hiểm đảm bảo vị trí của họ trong lĩnh vực mới nổi của các nhà lãnh đạo bảo hiểm thương mại nhỏ.

Ảnh: Aleksandr Davydov/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com, primagefactory/©123RF.com

Tin tức