27 Tháng 9 2024

Tác động: COVID-19 và ngành bảo hiểm

Trong những tuần gần đây, COVID-19 đã ảnh hưởng đến gần như mọi phân khúc cuộc sống ở Mỹ và trên toàn thế giới. Nhiều tiểu bang đã ban hành lệnh tạm trú, yêu cầu gần như tất cả công nhân làm việc từ xa hoặc ngừng làm việc hoàn toàn vì các địa điểm thực tế của doanh nghiệp buộc phải đóng cửa. Sự cần thiết phải làm chậm sự lây lan của virus mới đã áp đặt các quy tắc mới về việc duy trì khoảng cách vật lý với nhau, làm gián đoạn cả công việc và cuộc sống cá nhân. Điều này bao gồm cả ngành bảo hiểm.

Có nhiều điều chúng ta vẫn chưa biết về COVID-19 và những tác động cuối cùng của nó đối với hoạt động kinh doanh địa phương, quốc gia và toàn cầu, và nhiều doanh nghiệp không chắc chắn nên tìm trợ giúp ở đâu. Các hãng vận chuyển P&C có trách nhiệm gia tăng trong việc giúp đỡ khách hàng và cũng để giảm thiểu thiệt hại mà COVID-19 gây ra cho hoạt động kinh doanh của chính họ.

Tăng yêu cầu bồi thường kinh doanh

Một cuộc khủng hoảng thường thúc đẩy một cuộc gọi từ khách hàng đến công ty bảo hiểm của họ và coronavirus cũng không ngoại lệ. Nhiều doanh nghiệp đang ứng phó với tác động của COVID-19 đối với công việc của chính họ bằng cách chuyển sang các hãng bảo hiểm của họ.

Tuy nhiên, vì COVID-19 là một trường hợp bất thường, nhiều hợp đồng bảo hiểm có thể không trực tiếp giải quyết đại dịch hoặc có thể yêu cầu giải thích để biện minh cho việc liệu một đoạn cụ thể có cung cấp bảo hiểm cho các tổn thất kinh doanh liên quan đến COVID-19 hay không.

Gián đoạn kinh doanh

Ví dụ: các khiếu nại theo bảo hiểm gián đoạn kinh doanh của khách hàng có thể bật liệu ô nhiễm COVID-19 có thể được coi là thiệt hại vật chất hay không, luật sư Brian L. Zagon và Michael D. Goodstein, đối tác tại Van Ness Feldman viết. Họ đề cập đến một trường hợp pháp lý đang chờ xử lý, trong đó câu hỏi “Ô nhiễm COVID-19 có gây thiệt hại vật chất không?” đang bị tranh cãi.

Blake Berscheid, trợ lý phó chủ tịch và giám đốc khiếu nại tài sản cấp cao tại Hays Companies giải thích: “Gián đoạn kinh doanh thường bắt đầu vào thời điểm lệnh đóng cửa được đưa ra để đóng một địa điểm và kết thúc khi lệnh được dỡ bỏ, khi các hoạt động dọn dẹp hoàn tất hoặc sau khi đạt được số ngày tối đa, theo quy định trong chính sách. ”

Không phải tất cả các chính sách gián đoạn kinh doanh thương mại đều có không gian để giải thích. Ví dụ, sau đại dịch SARS, nhiều chính sách đã được cập nhật để loại trừ cụ thể phạm vi bảo hiểm cho các bệnh nhiễm trùng do vi khuẩn hoặc virus, David F. Klein, đối tác tại Pillsbury Law cho biết. Tuy nhiên, ở đây, từ ngữ sẽ rất cần thiết: COVID-19 là vi-rút chứ không phải vi khuẩn, do đó các loại trừ chỉ đề cập đến vi khuẩn sẽ không áp dụng.

Các luật mới của tiểu bang hoặc liên bang được thông qua để giải quyết COVID-19 cũng có thể ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm, ngay cả khi loại trừ nêu tên cụ thể các trường hợp nhiễm vi-rút. Một số tiểu bang đang đi trước tranh chấp bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bằng cách yêu cầu các công ty bảo hiểm trong tiểu bang phản hồi theo một cách cụ thể đối với các khiếu nại đó. Ví dụ, nếu được thông qua, một dự luật được giới thiệu tại Quốc hội New Jersey vào ngày 16 tháng 3 năm 2020 sẽ yêu cầu các công ty bảo hiểm coi ô nhiễm COVID-19 như một yêu cầu bồi thường được bảo hiểm.

Khiếu nại xây dựng

Số lượng yêu cầu bồi thường bảo hiểm xây dựng dự kiến cũng sẽ tăng do công việc chậm lại do COVID-19.

“Khi người lao động bị nhiễm bệnh, bị bệnh và bị cách ly, tình trạng thiếu lao động rất có thể phát sinh. Điều này có thể trì hoãn và ảnh hưởng đến các dự án xây dựng đang diễn ra”, Michael Keester, một đối tác tại công ty luật Hall Estill, nói.

Hợp đồng xây dựng thường bao gồm các điều khoản bao gồm thời gian hoàn thành dự án; Đối với nhiều người, thời gian là điều cốt yếu. Keester cho biết, khi việc đóng cửa liên quan đến COVID-19, lệnh trú ẩn tại chỗ và nhiễm trùng ảnh hưởng đến sự sẵn có của công nhân và tính kịp thời của các dự án xây dựng, chúng cũng sẽ làm phát sinh tranh chấp về các điều khoản kịp thời này.

Kinh doanh trong COVID-19

Đối với các công ty bảo hiểm, trả lời các yêu cầu bồi thường hoặc các câu hỏi về bảo hiểm chỉ là một khía cạnh của việc đối phó với coronavirus. Các công ty bảo hiểm cũng phải xem xét vai trò của chính họ với tư cách là người sử dụng lao động.

Thay đổi mô hình làm việc bảo hiểm

Tính đến ngày 24 tháng 3 năm 2020, mười sáu tiểu bang, chín quận và ba thành phố ở bốn tiểu bang bổ sung trên toàn quốc đã ban hành lệnh ở nhà hoặc nơi trú ẩn.

Những lệnh này ảnh hưởng đến khoảng 158 triệu cư dân Hoa Kỳ, Sarah Mervosh và Denise Lu viết trên tờ New York Times. Mặc dù các chi tiết khác nhau, nhưng điểm mấu chốt là như nhau: Đừng rời khỏi nhà trừ khi bạn thực sự bắt buộc.

Nhiều lệnh cũng yêu cầu các doanh nghiệp hạn chế nhân viên đối với những người được yêu cầu duy trì hoạt động kinh doanh hoặc tạo điều kiện cho các nhân viên khác làm việc tại nhà. Nhiều công ty bảo hiểm được yêu cầu tuân theo quy tắc này. Do đó, “nhấn mạnh vào nỗ lực ngăn chặn sự lây lan của COVID-19 có thể có nghĩa là cho phép nhân viên công ty bảo hiểm — từ chuyên gia tính toán đến bảo lãnh phát hành đến người quản lý yêu cầu bồi thường — làm việc bên ngoài, rất có thể là tại nhà,” Gary Shaw, phó chủ tịch và lãnh đạo bảo hiểm Hoa Kỳ tại Deloitte cho biết.

Chú ý đến các vấn đề an ninh mạng và truy cập thông tin có thể giúp đảm bảo rằng nhân viên từ xa có quyền truy cập an toàn, đáng tin cậy vào thông tin họ cần để hoàn thành các nhiệm vụ thiết yếu. Shaw khuyên bạn nên cung cấp cho mỗi nhân viên bảo hiểm quyền truy cập vào máy tính xách tay hoặc máy tính để bàn, mạng riêng ảo để bảo mật các ứng dụng và dữ liệu quan trọng, các công cụ cộng tác âm thanh và video và “một nhóm hỗ trợ CNTT được trang bị đầy đủ và có nhân viên” để hỗ trợ nhân viên từ xa.

Phí bảo hiểm bị đình chỉ?

Để cải thiện tác động kinh tế của tình trạng thiếu việc làm do ngừng hoạt động liên quan đến COVID-19, một số bang đang yêu cầu các công ty bảo hiểm thực hiện thời gian ân hạn để thanh toán phí bảo hiểm. California cung cấp một ví dụ: Vào ngày 18 tháng 3 năm 2020, Ủy viên Bảo hiểm California Ricardo Lara đã yêu cầu tất cả các công ty bảo hiểm cung cấp thời gian ân hạn tối thiểu là 60 ngày để thanh toán phí bảo hiểm.

“Bây giờ là lúc để cùng nhau giúp người tiêu dùng vượt qua giai đoạn không chắc chắn chưa từng có này, và điều đó bao gồm việc giúp các chủ hợp đồng duy trì phạm vi bảo hiểm của họ nếu họ không thể trả phí bảo hiểm”, Lara nói trong một thông cáo báo chí.

Phí bảo hiểm là một trong nhiều loại thanh toán hộ gia đình thông thường đang được xem xét để hoãn trả nợ hoặc đình chỉ, cùng với các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên và thẻ tín dụng. Mặc dù rất ít lệnh đình chỉ như vậy có hiệu lực pháp luật cho đến nay, nhưng có vẻ như người tiêu dùng Hoa Kỳ sẽ cần hỗ trợ miễn là rủi ro lây nhiễm COVID-19 đòi hỏi phần lớn dân số phải ở nhà.

Những lưu ý hàng đầu đối với các công ty bảo hiểm

Là người sử dụng lao động và là chuyên gia về rủi ro, tài sản và thương vong, các công ty bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong việc ứng phó và phục hồi COVID-19. Trong khi vẫn còn nhiều điều chưa biết, các công ty bảo hiểm có thể thực hiện các bước ngay bây giờ để xử lý các nhu cầu kinh doanh của ngày hôm nay và ngày mai một cách hiệu quả.

Giao tiếp sớm và thường xuyên

Làm rõ các lựa chọn bảo hiểm của khách hàng trước khi nộp đơn khiếu nại có thể giúp các công ty bảo hiểm P&C quản lý các khiếu nại và tranh chấp yêu cầu bồi thường trong những thời điểm không chắc chắn.

Ở một số tiểu bang, thông tin liên lạc như vậy đã là một yêu cầu: Ví dụ, vào ngày 10 tháng 3 năm 2020, Phó Giám đốc Stephen Doody tại Sở Dịch vụ Tài chính New York đã ban hành một lá thư yêu cầu các công ty bảo hiểm P&C được ủy quyền “cung cấp một số thông tin nhất định liên quan đến bảo hiểm tài sản thương mại mà họ đã viết ở New York”, bao gồm cả bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.

Ngoài ra, điều quan trọng là phải cho khách hàng biết về bất kỳ thay đổi nào trong thủ tục thông thường để liên hệ với công ty bảo hiểm của họ, thay đổi phạm vi bảo hiểm hoặc nộp đơn yêu cầu bồi thường. Vì nhiều công ty bảo hiểm hiện phụ thuộc rất nhiều vào nhân viên làm việc từ xa, các quy trình này có thể bị thay đổi hoặc gián đoạn. Cung cấp cho người được bảo hiểm hướng dẫn rõ ràng về cách liên hệ với công ty bảo hiểm của họ có thể giúp cả khách hàng và công ty bảo hiểm xử lý công việc kinh doanh suôn sẻ hơn.

Dựa vào những lợi thế sẵn có

Hiện tại, các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong đang ở vị thế mạnh mẽ để đáp ứng các khiếu nại liên quan đến COVID-19 và thanh toán cho những người được bảo hiểm, Sean Kevelighan và Michel Leonard, Tiến sĩ của Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết.

Tính đến quý III năm 2019, thặng dư của các chủ hợp đồng tích lũy là hơn 800 tỷ đô la, gấp 8 lần số tiền mà các công ty bảo hiểm P&C đã trả cho các yêu cầu bồi thường thiên tai được bảo hiểm ở Hoa Kỳ vào năm 2017. Danh mục đầu tư đa dạng, tái bảo hiểm kỹ lưỡng và các quỹ bảo lãnh nhà nước hiện có, cung cấp hỗ trợ bổ sung cho các công ty bảo hiểm phải đối mặt với các yêu cầu bồi thường gia tăng do hậu quả của coronavirus, Kevelighan và Leonard nói.

Hình ảnh bởi: daisydaisy/©123RF.com, fizkes/©123RF.com, ndoeljindoel/©123RF.com

Tin tức