19 Tháng 9 2024

Phản ứng với đại dịch của chính phủ liên bang ảnh hưởng đến bảo hiểm thương mại như thế nào

Đại dịch COVID-19 đã khiến các doanh nghiệp phải tranh giành các công ty bảo hiểm của họ để được giúp đỡ với các chi phí khác nhau, từ kinh doanh bị mất đến khử trùng không gian làm việc. Các công ty bảo hiểm, lần lượt, đang tìm kiếm những cách mới để quản lý làn sóng yêu cầu bồi thường.

Các phản ứng khác nhau của liên bang đối với đại dịch đã có ảnh hưởng đến cách các công ty bảo hiểm giải quyết vấn đề này. Khi những phản ứng đó tiếp tục hình thành, các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong theo dõi các kế hoạch và hành động của chính phủ để giúp xây dựng con đường đúng đắn phía trước cho bảo hiểm và khách hàng của mình.

Các cuộc chiến đang diễn ra về phạm vi bảo hiểm liên quan đến đại dịch

Các vụ kiện đầu tiên chống lại các công ty bảo hiểm vì không cung cấp bảo hiểm kinh doanh đã được đưa ra tòa án Hoa Kỳ.

Trong một trường hợp, một nhà hàng ở New Orleans đã đệ đơn kiện Lloyd’s of London, thống đốc và bang Louisiana, yêu cầu phán quyết tuyên bố rằng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh của nhà hàng sẽ chi trả cho các đơn đặt hàng liên quan đến COVID-19 đóng cửa.

Vụ kiện tìm kiếm một phán quyết tuyên bố để ngăn các công ty bảo hiểm nói với các chủ doanh nghiệp rằng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh không giải quyết được việc đóng cửa do coronavirus gây ra, luật sư John W. Houghtaling II, người đại diện cho nhà hàng cho biết.

Tuy nhiên, ngay cả khi một chính sách bảo hiểm không loại trừ cụ thể các yêu cầu liên quan đến coronavirus, phạm vi bảo hiểm mà nhiều chính sách cung cấp “có thể sẽ ở mức tối thiểu”, Bill Wilson, người sáng lập và CEO của InsuranceCommentary.com cho biết.

Wilson viết rằng luật và quy định bảo hiểm hiện hành thường cân nhắc chống lại việc coi sự hiện diện của vi-rút là một dạng thiệt hại vật chất đối với tài sản, đặc biệt là khi bản thân vi-rút chỉ có thể tồn tại vài ngày trên hầu hết các bề mặt – như trong trường hợp COVID-19. Các công ty bảo hiểm không thể cung cấp bảo hiểm cho các tổn thất vật chất nếu không có tổn thất vật chất để bảo hiểm.

Hỗ trợ can thiệp bảo hiểm liên bang cho đại dịch

Trọng tâm mối quan tâm của các công ty bảo hiểm về phòng xử án và các cuộc chiến lập pháp đối với bảo hiểm liên quan đến đại dịch là khả năng thanh toán của chính ngành bảo hiểm.

Theo Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành Hiệp hội Bảo hiểm Tài sản và Thương vong Hoa Kỳ David A. Sampson, các yêu cầu bồi thường cho doanh nghiệp nhỏ liên quan đến đại dịch có thể khiến ngành bảo hiểm thiệt hại từ 220 tỷ đến 383 tỷ đô la mỗi tháng – một con số dự đoán có tới 30 triệu yêu cầu bồi thường của doanh nghiệp nhỏ.

Ước tính này vượt quá kỷ lục một năm của ngành về xử lý khiếu nại, được thiết lập vào năm 2005. Trong năm đó, các công ty bảo hiểm tài sản và thương vong đã xử lý hơn 3 triệu yêu cầu bồi thường, chủ yếu liên quan đến tổn thất từ cơn bão Katrina, Rita và Wilma.

Hiện tại, ngành bảo hiểm P&C của Hoa Kỳ có thặng dư gộp từ 750 tỷ đến 800 tỷ USD; Nó đã chi khoảng 622 tỷ đô la vào năm 2019 cho các yêu cầu bồi thường và chi phí. Sự kết hợp giữa các yêu cầu bồi thường đại dịch và một sự kiện thảm khốc khác, chẳng hạn như một cơn bão lớn, có thể khiến các công ty bảo hiểm không có đủ tiền để trả các yêu cầu bồi thường, Steven Weisbart, nhà kinh tế trưởng của Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết.

“Đơn giản là không thể đa dạng hóa khỏi một đại dịch toàn cầu”, Ray Lehmann, thành viên sáng lập và giám đốc tài chính, bảo hiểm và chính sách thương mại tại Viện R Street viết.

“Họ tấn công mọi khu vực địa lý cùng một lúc, gần như mọi lĩnh vực cùng một lúc. Các công ty tái bảo hiểm có thể có vị trí tốt hơn một chút để quản lý rủi ro, nhưng họ cũng sẽ phải đối mặt với mối tương quan cực đoan của các khiếu nại trên khắp các khu vực địa lý, cũng như trên các dòng sản phẩm.

Để giải quyết vấn đề này, Quốc hội đang xem xét một số lựa chọn lập pháp.

Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Đại dịch

Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Đại dịch (PRIA) được đề xuất “sẽ cung cấp hiệu quả một chương trình chia sẻ tổn thất liên bang cho các yêu cầu bảo hiểm liên quan đến tổn thất do đại dịch hoặc dịch bệnh được chứng nhận, như COVID-19”, Christa L. Dommers và Thomas Michaelides, luật sư tại Seyfarth viết.

PRIA sẽ yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho các tổn thất trong một số ngành nhất định khi những tổn thất đó liên quan đến đại dịch y tế được chứng nhận. Nếu các công ty bảo hiểm đáp ứng các yêu cầu nhất định, chẳng hạn như tổn thất vượt quá một số tiền nhất định và số tiền thanh toán tối thiểu được thực hiện cho những người yêu cầu bồi thường đại dịch, chính phủ liên bang sẽ can thiệp thông qua chương trình chia sẻ tổn thất.

Đạo luật này được mô phỏng theo Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIA), được thông qua sau sự kiện 11/9, vừa bắt buộc bảo hiểm cho khủng bố vừa cung cấp hỗ trợ liên bang cho các công ty bảo hiểm đáp ứng các điều kiện nhất định. Tuy nhiên, có những khác biệt chính giữa hai. Ví dụ, “trong khi cả hai nhóm rủi ro đều có triển vọng thiệt hại thảm khốc và trách nhiệm bảo hiểm to lớn, rủi ro khủng bố có thể sẽ lớn nhất ở các trung tâm thành phố toàn cầu”, trong khi đại dịch ảnh hưởng đến người dân và doanh nghiệp ở mọi nơi và mọi nơi, Zachary Lerner, một đối tác tại công ty luật Locke Lord cho biết.

Nếu được thông qua, PRIA có thể sẽ không áp dụng cho các yêu cầu bồi thường COVID-19. Tuy nhiên, nó sẽ thay đổi cách các công ty bảo hiểm tiếp cận bảo hiểm cho các tổn thất liên quan đến đại dịch trong tương lai.

Một mô hình thay thế cho sự can thiệp của liên bang

Trong khi một số người tham gia ngành bảo hiểm đã tham gia soạn thảo một phiên bản đề xuất của PRIA, những người khác đang ủng hộ cách tiếp cận bảo hiểm coronavirus khác với mô hình TRIA.

Hiệp hội các công ty bảo hiểm tương hỗ quốc gia (NAMIC) và Hiệp hội Bảo hiểm Tai nạn Tài sản Hoa Kỳ (APCIA) đang nghiên cứu một đề xuất chung hỗ trợ vai trò lớn hơn của chính phủ liên bang trong việc bù đắp các tổn thất do đại dịch trong tương lai. Theo đề xuất này, chính phủ liên bang sẽ không chỉ hỗ trợ các công ty bảo hiểm trong việc chi trả thiệt hại do đại dịch. Thay vào đó, chính phủ sẽ tự chịu trách nhiệm về những tổn thất đó.

“Chúng tôi tin rằng cần phải có một chương trình chính phủ tiềm năng dài hạn, để đất nước không rơi vào tình huống này một lần nữa”, phó chủ tịch cấp cao về các vấn đề chính phủ của NAMIC Jimi Grande nói. Grande lưu ý rằng sự khác biệt chính giữa đại dịch và các cuộc tấn công khủng bố, như vị trí địa lý và thời gian, đòi hỏi một cách tiếp cận riêng biệt cho mỗi loại.

Trong khi các chi tiết vẫn còn được nhìn thấy, sự can thiệp của liên bang vào các yêu cầu bảo hiểm P&C liên quan đến COVID-19 có thể sẽ xảy ra. Giữa mối đe dọa đối với các nguồn lực của ngành bảo hiểm và những tác động độc đáo của đại dịch, một số hỗ trợ của chính phủ có thể sẽ cần thiết để bảo vệ cả công ty bảo hiểm và doanh nghiệp mà họ bảo hiểm.

“Các đợt bùng phát đại dịch không được bảo hiểm vì chúng không thể bảo hiểm”, Giám đốc điều hành APCIA David A. Sampson nói. Khi các sự kiện không thể bảo hiểm, trách nhiệm có xu hướng rơi vào chính phủ để duy trì khế ước xã hội.

Những lưu ý chính đối với các công ty bảo hiểm thương mại

Các công ty bảo hiểm thương mại nhỏ phải đối mặt với cả những cân nhắc dài hạn và ngắn hạn khi đối phó với đại dịch và ảnh hưởng của nó. Chúng không chỉ bao gồm nhận thức về luật pháp có thể ảnh hưởng đến các đại dịch trong tương lai mà còn cả luật pháp ảnh hưởng đến đại dịch hiện tại, cũng như tình trạng của các doanh nghiệp nhỏ và tác động của chúng đối với sức khỏe kinh tế và cộng đồng.

Bồi thường cho người lao động và COVID-19

Vào tháng 5 năm 2020, một nhóm các nhà lập pháp lưỡng đảng đã công bố một dự luật sẽ cung cấp bảo hiểm bồi thường cho người lao động cho những người lao động thiết yếu đã nhiễm COVID-19 trong đại dịch và cho gia đình của những người lao động thiết yếu đã mất mạng.

Dự luật, được gọi là Đạo luật Bồi thường Anh hùng Đại dịch, được mô phỏng theo một dự luật tương tự nhằm bồi thường cho những người phản ứng với hiện trường vụ tấn công 9/11, theo một thông cáo báo chí từ Đại diện Hoa Kỳ Carolyn B. Maloney (D-NY). Đạo luật được đề xuất tạo ra một quy trình nộp đơn hợp lý và tài trợ cho những người lao động thiết yếu và gia đình của họ trong tối đa năm năm, Susanne Sclafane viết trong Tạp chí Yêu cầu bồi thường.

Virus corona chủng mới đặt ra một thách thức mới đối với các công ty bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Cách ly giao tiếp xã hội và lệnh ở nhà đã hạn chế đáng kể các tình huống không làm việc trong đó những người lao động thiết yếu có thể nhiễm coronavirus. Khi công nhân bị ốm, lập luận rằng họ đã bị bệnh như một phần của việc thực hiện nhiệm vụ công việc của họ – và do đó đủ điều kiện để được bồi thường cho người lao động – là một lập luận mạnh mẽ, Jennifer Wolf, giám đốc điều hành của Hiệp hội Ủy ban và Ủy ban Tai nạn Công nghiệp Quốc tế cho biết.

Một số tiểu bang đã thông qua luật hoặc lệnh hành pháp yêu cầu các công ty bảo hiểm bồi thường cho người lao động thanh toán một số yêu cầu bồi thường nhất định liên quan đến COVID-19. Một quỹ liên bang hoặc backstop cho các công ty bảo hiểm này có thể cung cấp cứu trợ cần thiết trong thời điểm khó khăn, cho cả công ty bảo hiểm và cho những người được bảo hiểm.

Bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ ảnh hưởng đến kinh tế, sức khỏe cộng đồng

Một trong những mối quan tâm lớn nhất đối với các doanh nghiệp, cộng đồng và nền kinh tế là số lượng doanh nghiệp nhỏ không có bảo hiểm. Viện Thông tin Bảo hiểm ước tính rằng khoảng 40 phần trăm các doanh nghiệp nhỏ có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, có nghĩa là hơn một nửa không.

Các doanh nghiệp có bảo hiểm có thể gặp khó khăn trong việc có được bảo hiểm cần thiết để giải quyết các tổn thất kinh doanh, khử trùng nơi làm việc và không gian của khách hàng và chuẩn bị cho việc mở cửa trở lại an toàn. Tuy nhiên, những người không có bảo hiểm thậm chí còn có nhiều khả năng phá sản hơn, tạo ra tác động gợn sóng đến cộng đồng và nền kinh tế của họ. Các công ty bảo hiểm tiếp cận với các doanh nghiệp nhỏ đang gặp khó khăn với giáo dục và tư vấn có thể xây dựng lòng trung thành lớn hơn và giúp ổn định nền kinh tế địa phương.

Virus corona chủng mới có thể sẽ là mối quan tâm trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm tới. Do đó, cả chính phủ liên bang và các công ty bảo hiểm sẽ cần phải tính đến virus và ảnh hưởng của nó trong kế hoạch tương lai của họ. Sự kết hợp giữa luật pháp, thay đổi quy định của chính phủ và công việc của công ty bảo hiểm có thể sẽ cần thiết để ổn định bảo hiểm và cho phép các doanh nghiệp xử lý các tổn thất liên quan đến đại dịch một cách hiệu quả.

Hình ảnh bởi: mkphotoshu/©123RF.com, Dan Grytsku/©123RF.com, golffywatt/©123RF.com

Tin tức