19 Tháng 9 2024

Pay-As-You-Go: Một chân trời mới cho bảo hiểm nhúng và cá nhân hóa

Các công ty bảo hiểm muốn phân phối không đau. Khách hàng muốn cá nhân hóa. Cả công ty bảo hiểm và khách hàng đều muốn bảo hiểm giải quyết các rủi ro thực tế một cách thích hợp.

Bảo hiểm Pay-as-you-go (PAYG) cung cấp một giải pháp mang các công ty bảo hiểm và khách hàng lại với nhau. Bằng cách kết hợp sự dễ dàng của phạm vi bảo hiểm nhúng với trọng tâm là bảo hiểm được cá nhân hóa, các mô hình bảo hiểm PAYG đang thay đổi phân phối – và mang lại lợi ích cho cả công ty bảo hiểm và khách hàng của họ.

Nhúng + Cá nhân hóa = Thanh toán theo mức sử dụng

Sự gia tăng của các công cụ theo dõi kỹ thuật số đã tạo ra cơ hội cho các mô hình thanh toán theo mức sử dụng. “Bảo hiểm trả tiền theo mức sử dụng nằm dưới sự bảo trợ của bảo hiểm dựa trên việc sử dụng, sử dụng viễn thông để theo dõi cách một người lái xe và sau đó thưởng hoặc phạt họ dưới hình thức giảm phí bảo hiểm hoặc cao hơn”, Joel Kranc viết trong một bài báo cho Driving.ca.

Không giống như viễn thông truyền thống, vùng phủ sóng PAYG tập trung vào số lượng một chiếc xe được lái, thay vì cách người lái xe xử lý chiếc xe đó. Cho dù được tính theo dặm hay theo giờ, bảo hiểm PAYG “có nghĩa là bạn sẽ được tính phí cụ thể dựa trên quãng đường hoặc thời gian bạn lái xe”, thay vì dựa trên hành vi lái xe, cộng tác viên Tim Heming của Forbes viết.

Bằng cách theo dõi ít biến số hơn, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp một mô hình bảo hiểm minh bạch hơn cho khách hàng. Khách hàng cũng có thể tự tin lái xe rằng bảo hiểm của họ luôn sẵn sàng hỗ trợ họ khi họ cần – và họ không chi tiền cho bảo hiểm khi họ không cần phải làm như vậy.

Bảo hiểm PAYG đã được cung cấp bởi một số công ty bảo hiểm và các công ty bảo hiểm được thành lập ở một số địa điểm nhất định. Lĩnh vực này vẫn mở cho các công ty bảo hiểm khám phá các mô hình bảo hiểm PAYG nhúng.

Với phạm vi bảo hiểm PAYG được nhúng, khách hàng sẽ mua xe và bảo hiểm cùng nhau. Xe có thể được trang bị các công cụ viễn thông cần thiết. Các công ty bảo hiểm và nhà sản xuất ô tô có thể hợp tác để đảm bảo viễn thông cần thiết cung cấp thông tin mà các công ty bảo hiểm cần để cung cấp bảo hiểm hiệu quả.

Hiện thực hóa một thế giới Pay-As-You-Go

Bảo hiểm PAYG cho phép các công nghệ phủ sóng nhúng, viễn thông và nhu cầu cá nhân hóa của khách hàng giao nhau theo những cách có giá trị. Tuy nhiên, những thách thức vẫn còn đối với các công ty bảo hiểm.

Một câu hỏi phổ biến giữa các khách hàng bảo hiểm là liệu bảo hiểm PAYG có đáp ứng các yêu cầu bảo hiểm ô tô của tiểu bang của họ hay không. Một vấn đề khác là liệu bảo hiểm PAYG có cung cấp bảo hiểm bổ sung hay không, chẳng hạn như bảo hiểm toàn diện và va chạm.

Các công ty bảo hiểm thử nghiệm các mô hình PAYG thường lấy các yêu cầu tối thiểu về bảo hiểm ô tô của tiểu bang làm hướng dẫn. Tuy nhiên, khoảng cách giữa các yêu cầu tối thiểu của các tiểu bang và bảo hiểm mà khách hàng muốn có thể là một khoảng cách lớn.

“Đừng đặt cược vào việc nhận được va chạm và đưa tin toàn diện”, tổng biên tập AutoInsurance.org Mathew B. Sims cảnh báo độc giả. Tuy nhiên, Sims lưu ý, khách hàng có thể được hưởng lợi từ việc hỏi nhà cung cấp dịch vụ hoặc đại lý của họ về phạm vi bảo hiểm mở rộng.

Mở rộng phạm vi phủ sóng có thể là một thách thức đối với các nhà cung cấp dịch vụ PAYG. Bảo hiểm thanh toán theo mức sử dụng tập trung vào các rủi ro liên quan đến chiếc xe khi nó được sử dụng. Do đó, các chính sách hiện đang tập trung vào trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm thương tích bắt nguồn từ tai nạn ô tô và rủi ro giao thông.

Mặt khác, nhiều khiếu nại toàn diện và va chạm phát sinh khi một chiếc xe không được sử dụng. Ví dụ, một cái cây có thể rơi vào xe khi nó nằm trên đường lái xe. Chỉ với phạm vi bảo hiểm PAYG, chiếc xe bị nghiền nát không có bảo hiểm khi không sử dụng. Vì hầu hết các chính sách bảo hiểm của chủ nhà sẽ không giải quyết loại thiệt hại này, chủ sở hữu của chiếc xe có thể có rất ít quyền truy đòi.

Để vượt qua rào cản này, các công ty bảo hiểm sẽ cần phát triển các chính sách linh hoạt bao gồm các rủi ro liên quan đến lái xe trong khi xe đang được lái và các rủi ro liên quan đến đỗ xe trong khi xe đang đỗ. Khi bảo hiểm PAYG phát triển, sự quan tâm của khách hàng đối với hình thức bảo hiểm này cũng sẽ tăng lên.

Hình ảnh bởi: adrianhancu/©123RF.com, soloway/©123RF.com

Tin tức