27 Tháng 9 2024

Mua xe, nhận bảo hiểm: Tương lai của bảo hiểm ô tô nhúng

Nhà sản xuất ô tô Tesla được biết đến với sự đổi mới trong việc sản xuất xe điện. Tuy nhiên, gần đây, công ty đã tìm cách đổi mới phạm vi bảo hiểm của những chiếc xe đó bằng cách cung cấp bảo hiểm riêng cho xe Tesla.

Kết hợp bảo hiểm với mua xe đã thu hút sự chú ý của các nhà sản xuất ô tô khác. Các công ty như BMW và Ford cũng đã bắt đầu thử nghiệm bảo hiểm nhúng, hoặc bảo hiểm được bao gồm trong giá mua một chiếc xe mới.

Khi các nhà sản xuất ô tô bắt đầu bao gồm bảo hiểm với xe của họ, các hãng vận chuyển P&C được thành lập có thể cần phải thay đổi cách tiếp cận của họ đối với bảo hiểm ô tô. Một tương lai với phạm vi bảo hiểm xe nhúng có thể trông rất khác so với thế giới mà các công ty bảo hiểm này đã sinh sống cho đến nay.

Đổi mới bảo hiểm của Tesla

Trang web của Bảo hiểm Tesla mô tả Bảo hiểm Tesla là “một dịch vụ bảo hiểm có giá cạnh tranh được thiết kế để cung cấp cho chủ sở hữu xe Tesla mức giá thấp hơn tới 20% và trong một số trường hợp, lên tới 30%”. Chủ sở hữu được cung cấp một số điện thoại miễn phí để gọi để nói chuyện với đại lý Tesla.

Hiện tại, Bảo hiểm Tesla chỉ chi trả cho các mẫu xe Tesla cụ thể và chỉ dành cho chủ sở hữu ở California. Tuy nhiên, công ty hy vọng sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm sang các tiểu bang khác, theo trang web bảo hiểm của mình.

Trong một bài đăng trên blog về việc cung cấp, Tesla tuyên bố rằng công ty có thể cung cấp bảo hiểm giá thấp hơn vì “Bảo hiểm Tesla có thể tận dụng công nghệ tiên tiến, an toàn và khả năng phục vụ của những chiếc xe của chúng tôi để cung cấp bảo hiểm với chi phí thấp hơn”. Công ty trích dẫn “an toàn chủ động và các tính năng hỗ trợ lái xe tiên tiến” của xe là những yếu tố góp phần vào mức giá thấp hơn.

Cụ thể, công ty dường như đang tận dụng dữ liệu mà họ có thể thu thập từ các phương tiện của Tesla. “Về cơ bản, chúng tôi có… cơ hội chênh lệch thông tin nơi chúng tôi có kiến thức trực tiếp về hồ sơ rủi ro của khách hàng”, nhà sáng lập Tesla Elon Musk cho biết.

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm có xu hướng coi xe Tesla là rủi ro lớn hơn. Một báo cáo 24/7 của Phố Wall cho thấy Tesla Model X Electric 4WD và Tesla Model S 4dr Electric 4WD là hai chiếc xe đắt nhất để bảo hiểm trong năm 2019, Duffie Osental viết tại Insurance Business.

Liệu việc Tesla nắm bắt rõ hơn về đặc thù của xe và dữ liệu tài xế có thực sự định vị nhà sản xuất ô tô cung cấp bảo hiểm với mức giá thấp hơn đáng kể so với các hãng bảo hiểm ô tô lâu đời không?

Điều đáng chú ý là Tesla Insure không phải là bước đầu tiên của nhà sản xuất ô tô vào bảo hiểm. Năm 2017, công ty tuyên bố hợp tác với Công ty Bảo hiểm Tương hỗ Liberty ở Bắc Mỹ để giúp họ cung cấp bảo hiểm trực tiếp cho người mua Tesla, báo cáo của Dana Hull và Katherine Chiglinsky tại Tạp chí Bảo hiểm.

Biên giới mới trong bảo hiểm ô tô nhúng

Cách tiếp cận của Tesla cho đến nay là cung cấp bảo hiểm cho chủ sở hữu Tesla tại điểm bán. Tuy nhiên, bảo hiểm được nhúng trong giá mua của chiếc xe cũng đã thu hút được sự quan tâm của cả nhà sản xuất ô tô và nhà cung cấp bảo hiểm.

Bảo hiểm Ford

Ford gần đây đã công bố chương trình Ford Insure , cung cấp “một sản phẩm bảo hiểm sử dụng dữ liệu xe được kết nối để giúp người lái xe được giảm giá dựa trên hành vi lái xe của họ”, theo trang web của công ty.

Công ty hứa hẹn giảm giá 10% khi tài xế đăng ký và giảm giá tới 40% khi chính sách được gia hạn, dựa trên dữ liệu thu thập được về hành vi của tài xế. Tuy nhiên, trung bình, các tài xế có thể mong đợi giảm khoảng 20% phí bảo hiểm của họ, David McClelland, phó chủ tịch chiến lược tại Ford Motor Company cho biết.

Mặc dù chương trình hiện bao gồm hầu hết các mẫu xe năm 2020, nhưng nó chỉ có sẵn ở 38 tiểu bang tại thời điểm này.

Ngoài ra, chương trình Ford Insure không bao gồm Ford F-150, một trong những phương tiện phổ biến nhất của công ty. Bắt đầu từ năm 2015, F-150 bắt đầu được sản xuất với thân nhôm thay vì thép, dẫn đến lo ngại về chi phí sửa chữa cao và phí bảo hiểm cao; tuy nhiên, cho đến nay “tổn thất va chạm của F-150, là chi phí phát sinh sau một vụ tai nạn, thấp hơn 31,8% so với mức trung bình” đối với xe bán tải trong cùng một năm mô hình, Joel Stocksdale tại Auto Blog cho biết. Ford đã không đưa ra một tuyên bố giải thích lý do tại sao F-150 bị loại khỏi chương trình Ford Insure.

Chương trình bảo hiểm hiện đang được bảo lãnh bởi Nationwide Mutual Insurance, Tariq Kamal, nhà xuất bản liên kết tại tạp chí F&I và Showroom cho biết.

BMW và Wrisk

Tháng 9/2018, startup insurtech Wrisk trở thành đối tác bảo hiểm duy nhất của nhà sản xuất ô tô BMW tại Anh.

“Kết quả là, nhà sản xuất ô tô đang chấm dứt quan hệ đối tác hiện tại với một nhà cung cấp bảo hiểm cũ và bất kỳ bảo hiểm nào được bán trực tiếp qua mạng BMW hoặc Mini ở Anh giờ đây sẽ thông qua một nền tảng được thiết kế bởi Wrisk”, Scott Carey tại TechWorld nói.

Vào tháng 12 năm 2019, BMW và Wrisk đã công bố “Mini Flex”, một kế hoạch cung cấp bảo hiểm ô tô miễn phí ba tháng cho tất cả các xe Mini mới được bán ở Anh. Người mua một chiếc xe Mini mới nhận được ba tháng miễn phí khi họ đăng ký hợp đồng bảo hiểm được cung cấp trên Mini thông qua Dịch vụ Tài chính và Wrisk của Tập đoàn BMW.

“Khi mô hình sở hữu xe hơi thay đổi và hành vi mua hàng của người tiêu dùng tiếp tục phát triển nhanh chóng, chúng tôi hiểu rằng sự đổi mới là rất quan trọng để mang lại trải nghiệm khách hàng thú vị”, Philip Kerry, giám đốc bán hàng và tiếp thị tại BMW Group Financial Services cho biết.

Wrisk được bảo lãnh bởi Great Lakes, một công ty con của Munich Re.

P&C có thể tham gia cuộc cách mạng bảo hiểm ô tô nhúng như thế nào

Thoạt nhìn, nhiệm vụ của các nhà sản xuất ô tô để cung cấp bảo hiểm với việc mua một chiếc xe có thể xuất hiện để tạo ra sự cạnh tranh trực tiếp với các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, cho đến nay, mọi công ty bảo hiểm đã cố gắng bắt đầu một chương trình như vậy đã làm như vậy bằng cách hợp tác với một hoặc nhiều hãng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm được thành lập: Tesla với Liberty Mutual, Ford với Nationwide và BMW với Wrisk, được bảo lãnh bởi Great Lakes.

Do đó, các công ty bảo hiểm có thể có cơ hội chuyển đổi hoạt động kinh doanh bảo hiểm ô tô của họ bằng cách hợp tác với các nhà sản xuất ô tô chưa thử nghiệm bảo hiểm nhúng. Bằng cách đó, các công ty bảo hiểm có thể đảm bảo rằng họ là người đầu tiên xếp hàng khi khách hàng mua chiếc xe mới của họ và tìm kiếm bảo hiểm.

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm được hưởng lợi từ việc truy cập vào nhiều dữ liệu hơn về hành vi của người lái xe, chức năng xe và chi phí sửa chữa và bảo trì – chính xác là những chi tiết làm cơ sở cho tuyên bố của Tesla rằng công ty có thể cung cấp bảo hiểm rẻ hơn so với các công ty bảo hiểm đương nhiệm. Tập trung vào một nhà sản xuất ô tô, một công ty bảo hiểm có thể tinh chỉnh bảo lãnh phát hành của mình và thậm chí có thể cung cấp phản hồi về các vấn đề an toàn có thể giúp các nhà sản xuất ô tô thiết kế xe an toàn hơn.

Các nhà sản xuất ô tô như Tesla hiện đang tập trung vào cách sử dụng công nghệ để lái xe an toàn hơn. Tesla Insure tuyên bố rằng công nghệ an toàn hơn của họ có thể dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn. Tuy nhiên, các công ty này có thể đang bỏ qua một khía cạnh quan trọng của công nghệ mới này: chi phí sửa chữa hoặc thay thế.

“Có một số bằng chứng cho thấy công nghệ đang được sử dụng để lái [Tesla] xe tự động, cảm biến, v.v., khá đắt, vì vậy khi bạn va chạm, công nghệ đó bị hư hỏng và rất, rất tốn kém để thay thế”, Karl Gray, người đứng đầu toàn cầu về dòng xe máy và bán lẻ tại Tập đoàn Bảo hiểm Zurich cho biết.

Bằng cách hợp tác với các nhà sản xuất ô tô, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng chuyên môn chưa từng có của họ trong việc đánh giá các tổn thất tiềm ẩn để phát hiện các vấn đề như chi phí thay thế cảm biến cao, điều này có thể khiến chương trình bảo hiểm của nhà sản xuất ô tô gặp khó khăn.

Hợp tác với các nhà sản xuất ô tô cũng định vị bảo hiểm theo tầm quan trọng của nó đối với việc lái xe an toàn.

“Bảo hiểm không còn là một suy nghĩ sau”, Kerry nói về chương trình Mini Flex do BMW và Wrisk cung cấp. Trong khi các hãng bảo hiểm đương nhiệm có thể thấy bảo hiểm ô tô nhúng kỳ lạ hoặc thậm chí đe dọa, ý tưởng rằng bảo hiểm là rất quan trọng đối với quyền sở hữu xe hơi là một ý tưởng mà cả nhà sản xuất ô tô và công ty bảo hiểm có thể nắm lấy.

Hình ảnh bởi: dolgachov/©123RF.com, puhhha/©123RF.com, kzenon/©123RF.com

Tin tức