Làm thế nào các công ty bảo hiểm thương mại có thể cung cấp bảo hiểm kết hợp mà người lao động hợp đồng biểu diễn cần
Sự gia tăng của các nền tảng kỹ thuật số liên kết những người cần dịch vụ với những người cung cấp dịch vụ đó đã biến đổi một lĩnh vực lớn của nền kinh tế Hoa Kỳ. Ngày nay, những người lao động hợp đồng có thể có quyền tự do nhận bất kỳ công việc nào họ thích từ các nền tảng này, nhưng đổi lại họ phải chịu gánh nặng về cơ bản điều hành doanh nghiệp của riêng mình – và tự chịu rủi ro.
Việc ngừng hoạt động do COVID-19 thậm chí còn chuyển nhiều người lao động hơn vào các vị trí từ xa, tự do, hợp đồng hoặc hợp đồng biểu diễn, trong đó cuộc sống cá nhân của họ trở nên xen kẽ với cuộc sống kinh doanh của họ. Do đó, dân số này thường có những nhu cầu không được đáp ứng bởi các sản phẩm bảo hiểm tài sản cá nhân và thương vong truyền thống hoặc các sản phẩm thương mại truyền thống.
Để tiếp cận những khách hàng này và giúp họ quản lý rủi ro, các công ty bảo hiểm sẽ cần phải thích ứng với các mô hình thay đổi của công việc và rủi ro tạo thành thực tế hàng ngày cho hàng triệu người lao động.
Nền kinh tế Gig và COVID-19: Điều gì đang thay đổi?
Nền kinh tế gig ngày nay có thể được định nghĩa là “xu hướng rộng lớn đối với việc sử dụng các nhà thầu tự do trên cơ sở ngắn hạn, những người thường được kết nối với các nhà thầu thông qua các nền tảng di động”, Elaine Yerby và Rebecca Page-Tickell, đồng biên tập của cuốn sách “Xung đột và thay đổi ranh giới trong nền kinh tế biểu diễn: Phân tích liên ngành”.
Vào năm 2017, nền tảng làm việc tự do Upwork ước tính rằng nền kinh tế Mỹ sẽ mất mười năm, hoặc cho đến năm 2027, để đạt đến điểm mà 50% trở lên người lao động Mỹ sẽ là công nhân nền kinh tế hợp đồng. Tuy nhiên, sự chuyển đổi của COVID-19 sang thế giới làm việc từ xa và mất việc làm có thể đã đẩy nhanh xu hướng này bằng cách chuyển nhiều người hơn vào nền kinh tế biểu diễn.
Nền kinh tế biểu diễn đã cất cánh sau cuộc suy thoái năm 2008. Vào thời điểm đó, nó dường như là một xu hướng. Tuy nhiên, hơn một thập kỷ sau, mô hình kinh tế biểu diễn ngày càng trở thành chuẩn mực. Ngay cả những người lao động vẫn làm việc thông thường cũng có nhiều khả năng làm việc tại nhà và sử dụng phương tiện và thiết bị của riêng họ để thực hiện các nhiệm vụ việc làm, làm phức tạp các vấn đề rủi ro.
“Đã đến lúc ngừng suy nghĩ về nền kinh tế tự do như một ý tưởng mới lạ và bắt đầu giải quyết thực tế rằng đây là cách hàng triệu người ở đất nước này kiếm được một phần hoặc tất cả cuộc sống của họ. Đó là lý do tại sao tôi thích gọi nó là nền kinh tế tự do hoặc độc lập”, Leah Solivan, người sáng lập TaskRabbit viết.
Bảo hiểm cho người lao động hợp đồng vẫn chưa chắc chắn
Gig work đại diện cho một mô hình làm việc mới, tách biệt theo nhiều cách so với mô hình chủ lao động-nhân viên truyền thống. Do đó, nó đặt ra cả rủi ro mới và câu hỏi mới về cách giải quyết đầy đủ những rủi ro đó.
Rủi ro tài chính và cá nhân đối với người lao động hợp đồng
Nhân viên làm việc tự do và kinh tế hợp đồng là một trong những người bị ảnh hưởng nặng nề nhất bởi coronavirus mới và việc đóng cửa mà nó gây ra.
“Gần 70% người lao động gig cho biết họ hiện không có thu nhập và chỉ có 23% có một số tiền tiết kiệm. Trong số những người lao động tự do và tự làm chủ, khoảng 89% hiện đang tìm kiếm một nguồn thu nhập mới”, Josephine Moulds viết tại Diễn đàn Kinh tế Thế giới.
Một số loại công việc hợp đồng đã bị chậm lại đáng kể do ngừng hoạt động liên quan đến coronavirus, trong khi những loại khác nhận thấy họ không thể thu hút đủ công nhân để đáp ứng nhu cầu. Các nền tảng như Lyft và Uber cung cấp dịch vụ chia sẻ chuyến đi đã chứng kiến hoạt động kinh doanh cạn kiệt, trong khi các nền tảng giao đồ ăn như Doordash và Instacart chứng kiến sự gia tăng lớn về nhu cầu, Jillian Slyfield, lãnh đạo thực hành kinh tế kỹ thuật số tại Aon cho biết.
Các nền tảng Gig tung hứng ba mối quan tâm chính, Slyfield lưu ý. Họ cần thu hút khách hàng, duy trì nguồn cung lao động hợp đồng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và bảo vệ toàn bộ doanh nghiệp. Đối với các công ty bảo hiểm, các mối quan tâm liên quan đến việc cung cấp bảo hiểm thương mại cho nền kinh tế gig và người lao động tự do cũng rộng tương tự, ảnh hưởng đến không chỉ người lao động mà cả những người mà họ có thể tiếp xúc.
Sự đa dạng của các hợp đồng biểu diễn cũng có nghĩa là sự đa dạng về rủi ro
Trong khi nhiều người nghĩ về các dịch vụ như đi chung xe hoặc giao đồ ăn khi họ nghĩ về nền kinh tế biểu diễn, mô hình kinh tế biểu diễn đã lan rộng sang một loạt các ngành công nghiệp, Yerby và Page-Tickell nói. Việc hợp đồng biểu diễn của các ngành công nghiệp đa dạng có nghĩa là rủi ro đa dạng cũng phát sinh đối với người lao động hợp đồng, tùy thuộc vào công việc họ làm.
Người lao động hợp đồng cá nhân cũng có thể có các mô hình rủi ro cá nhân. Ví dụ: một nhân viên có thể thực hiện xem xét tài liệu với tư cách là nhà thầu tạm thời cho một công ty luật vào buổi sáng và vận chuyển hành khách qua nền tảng Uber vào buổi chiều.
“Mỗi loại cá nhân hoạt động trong không gian này có những yêu cầu khác nhau và thị trường dịch vụ có việc phải làm để phù hợp với các hành vi, điểm đau và mục tiêu của các nhóm đa dạng này”, Solivan nói. Các công ty bảo hiểm cũng có việc phải làm trong không gian này.
Người lao động hợp đồng phải đối mặt với khoảng cách bảo hiểm trong hầu hết các lĩnh vực bảo hiểm. Vì họ không được tuyển dụng thông thường, họ thường không được tiếp cận với bảo hiểm nhân thọ hoặc sức khỏe và họ không được bảo hiểm bồi thường cho người lao động trong trường hợp bị thương tích hoặc bệnh nghề nghiệp tại nơi làm việc. Trong khi đó, bảo hiểm nhà riêng hoặc bảo hiểm ô tô của họ có thể không bao gồm các tổn thất xảy ra do công việc biểu diễn của họ, Simona Scattaglia Cartago, lãnh đạo triển khai thay đổi kế toán toàn cầu và công nghệ bảo hiểm toàn cầu tại KPMG Ý cho biết.
Những khoảng trống này gây rắc rối cho người lao động hợp đồng, nhưng chúng cũng tạo cơ hội cho các công ty bảo hiểm. Bằng cách cung cấp thông tin và bảo hiểm mà người lao động hợp đồng biểu diễn cần, các công ty bảo hiểm thương mại có thể tiếp cận cơ sở khách hàng mới.
Cung cấp bảo hiểm thương mại cho người lao động lai / hợp đồng
Khi số lượng lao động hợp đồng trong nền kinh tế tăng lên, các công ty bảo hiểm cũng cần phải suy nghĩ lại về cách họ cung cấp bảo hiểm thương mại. Những thay đổi trong luật pháp và quy định, cũng như áp lực từ các công ty bảo hiểm đã khám phá phạm vi bảo hiểm của nhân viên hợp đồng, cũng sẽ định hình công việc của các công ty bảo hiểm.
Thay đổi lập pháp sẽ thúc đẩy thay đổi bảo hiểm?
Một thay đổi đáng kể trong phản ứng của liên bang đối với COVID-19, so với các phản ứng với các cuộc khủng hoảng trước đó, là việc mở rộng trợ cấp thất nghiệp cho những người làm việc tự do và người lao động trong nền kinh tế hợp đồng ngoài những người làm việc thông thường.
Mở rộng những lợi ích này đại diện cho một sự thay đổi lớn trong cách chúng ta nghĩ về công việc hợp đồng, Alastair Fitzpayne, giám đốc điều hành của Sáng kiến Tương lai Việc làm của Viện Aspen cho biết.
Fitzpayne nói: “Nó nâng cao nhận thức rằng nếu bạn định cung cấp trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp và bạn chỉ áp dụng nó cho những người có chủ lao động truyền thống, bạn sẽ bỏ qua hàng chục triệu người.
Các đơn vị khác nhau của chính phủ và các cơ quan quản lý cũng đang xem xét lại tình trạng của người lao động trong nền kinh tế gig khi nói đến phạm vi bảo hiểm bằng các kế hoạch như bảo hiểm bồi thường cho người lao động.
“Toàn bộ nền tảng của nền kinh tế gig, hoặc những người lao động hợp đồng như chúng ta nghĩ về họ theo truyền thống, thực sự đang có rất nhiều thay đổi ngay bây giờ. Có rất nhiều thay đổi về định nghĩa đang diễn ra và có những tiểu bang đang cố gắng giải quyết vấn đề này một cách rất bán buôn”, Matt Zender, phó chủ tịch cấp cao và giám đốc sản phẩm bồi thường cho người lao động tại AmTrust Financial Services cho biết.
Những thay đổi trong việc phân loại người lao động hợp đồng cho các mục đích của luật lao động cũng sẽ thay đổi tính đủ điều kiện của họ đối với một số loại bảo hiểm do chủ lao động trả lương, chẳng hạn như bồi thường cho người lao động. Bằng cách cảnh giác với những thay đổi này, các công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh các dịch vụ của họ để đáp ứng nhu cầu của người lao động hợp đồng mà không cần sao chép phạm vi bảo hiểm một cách không cần thiết.
Mở rộng những nỗ lực ban đầu về bảo hiểm kết hợp cho người lao động hợp đồng
Các công ty bảo hiểm đã bắt đầu thử nghiệm bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho người lao động hợp đồng, chẳng hạn như bảo hiểm chia sẻ chuyến đi cho những người sử dụng phương tiện cá nhân của họ để làm việc cho các nền tảng chia sẻ chuyến đi. Tuy nhiên, không gian làm việc hợp đồng cung cấp một số cơ hội cho các công ty bảo hiểm tạo ra các sản phẩm lai giải quyết cả rủi ro cá nhân và kinh doanh cho những người lao động này, Alicja Grzadkowska, biên tập viên tin tức cao cấp tại Kinh doanh Bảo hiểm lưu ý.
Cho đến nay, các công ty bảo hiểm truyền thống đã đi sau các công ty bảo hiểm trong việc giải quyết nhu cầu của người lao động trong nền kinh tế hợp đồng. Ví dụ, nền tảng insurtech có trụ sở tại Vương quốc Anh Collective Benefits nhằm mục đích cung cấp “các biện pháp bảo vệ tương tự thường dành cho nhân viên toàn thời gian”, bao gồm bảo vệ khỏi một số rủi ro và trách nhiệm pháp lý nhất định, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập Anthony Beilin cho biết.
“Nhân viên Gig nằm ngoài thế giới bảo hiểm thông thường của công ty, nhưng họ vẫn cần bảo hiểm cơ bản”, Matt Jackson, người đứng đầu Bắc Mỹ tại nền tảng sức khỏe tâm thần kỹ thuật số Unmind cho biết. Thay vì chờ đợi các công ty nền tảng hợp đồng biểu diễn cung cấp những lợi ích đó cho người lao động, các công ty bảo hiểm thương mại có thể giải quyết nhu cầu chưa được đáp ứng này bằng các dịch vụ linh hoạt, được cá nhân hóa của riêng họ.
Các công ty bảo hiểm thương mại có thể thay đổi quan điểm của họ về bảo hiểm thương mại để bao gồm không chỉ các doanh nghiệp thông thường, mà cả những người làm việc tự do hoặc làm việc trong nền kinh tế biểu diễn. Bằng cách đó, họ khai thác một lượng lớn khách hàng tiềm năng, xây dựng lòng trung thành bằng cách cung cấp phạm vi bảo hiểm được cá nhân hóa mà những nhân viên này cần.
Ảnh: dolgachov/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com. Kittichai Boonpong / ©123RF.com
Đọc thêm
Nổi bật
19 Tháng 9 2024
19 Tháng 9 2024
19 Tháng 9 2024