19 Tháng 9 2024

Lạm phát tác động như thế nào đến phạm vi bảo hiểm, sản phẩm và chính sách

Mặc dù tỷ lệ lạm phát đã giảm bớt vào tháng 8/2022, chủ đề này vẫn tiếp tục gây chú ý – và vì lý do chính đáng. Lạm phát vẫn đang leo thang, vùi dập niềm tin của người tiêu dùng và làm suy yếu chiến lược quản lý chi phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm.

Một cuộc khảo sát của McKinsey về người tiêu dùng Mỹ cho thấy 65% số người được hỏi cho rằng giá cả và lạm phát tăng là ba mối quan tâm hàng đầu của họ, Tamara Charm và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp viết. Các công ty bảo hiểm cũng lo ngại tương tự, vì lạm phát làm xói mòn thu nhập bằng cách làm cho bảo hiểm tốn kém hơn – và bằng cách khiến hàng triệu khách hàng không được bảo hiểm.

Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đang thực hiện các bước để kiềm chế lạm phát, nhưng tác động của nó có thể ảnh hưởng đến hoạt động của các công ty bảo hiểm trong một thời gian. Đây là những gì các nhà mạng cần biết.

Tình trạng lạm phát

Tỷ lệ lạm phát đã đạt mức cao lịch sử trong năm 2022. Cục Thống kê Lao động ước tính chỉ số giá tiêu dùng tăng 8,3% trong khoảng thời gian từ tháng 8/2021 đến tháng 8/2022 – một con số chưa từng thấy kể từ cuối những năm 1970 và đầu những năm 1980 khi giá dầu tăng mạnh.

BLS đo lường lạm phát bằng cách theo dõi giá của một số hàng hóa khác nhau, từ thịt xông khói đến nhà cho thuê. Tuy nhiên, giá của các mặt hàng liên quan nhiều hơn đến các công ty bảo hiểm P&C đang tăng với tốc độ thậm chí còn nhanh hơn hàng tiêu dùng tiêu chuẩn. Chẳng hạn, chi phí gỗ xẻ đã tăng 22,7% vào năm 2021, trong khi chi phí xe đã qua sử dụng tăng 40,5%, Bill Burns và Lauryn Kothavale viết trong một bài báo cho Insurance Thought Leadership.

Lạm phát gia tăng làm tăng nguy cơ thiếu bảo hiểm. Khi chi phí vật liệu xây dựng, phụ tùng xe cơ giới và các hàng hóa khác tăng lên, giới hạn của hợp đồng bảo hiểm bao gồm ít hàng hóa và dịch vụ cần thiết để khôi phục một chiếc xe hoặc tòa nhà hoạt động đầy đủ sau khủng hoảng. Phạm vi bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ đầy đủ vào năm 2019 hoặc 2020 có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày nay.

Vật liệu xây dựng đã bị ảnh hưởng đặc biệt nặng nề bởi suy thoái kinh tế. “Điều này xuất phát từ lạm phát do Covid-19 gây ra bởi tắc nghẽn nguồn cung do đóng cửa nhà máy, hạn chế cảng, tắc nghẽn vận chuyển, thiếu container và công nhân vắng mặt”, Michael Kay, người đứng đầu nhóm thực hành bán lẻ tại Lockton, viết. Ví dụ, quặng sắt tăng giá 88% trong giai đoạn 2021-2022. Giá thép và thạch cao đã tăng 20 đến 30 phần trăm.

Thời tiết thảm khốc và các sự kiện thiên tai đã gia tăng trong những thập kỷ gần đây, và họ sẽ tiếp tục làm như vậy. “Nếu các giá trị được bảo hiểm không được cập nhật và đã trở nên thấp hơn đáng kể do lạm phát, kết quả có thể là những bất ngờ khó chịu tại thời điểm yêu cầu bồi thường cũng như tác động đến khả năng phân bổ năng lực của các công ty bảo hiểm khi gia hạn”, Alex Wells, người đứng đầu thị trường trung bình Hoa Kỳ tại Zurich Bắc Mỹ viết.

“Đối với các công ty bảo hiểm, tác động lạm phát chính sẽ thể hiện ở chi phí yêu cầu bồi thường tăng”, Fernando Casanova Aizpun, et al. tại Swiss Re. viết. Họ dự đoán rằng bảo hiểm ô tô và trách nhiệm pháp lý, bao gồm cả trách nhiệm pháp lý, sẽ chứng kiến sự gia tăng mạnh nhất về chi phí yêu cầu bồi thường.

Tuy nhiên, nhóm Swiss Re vẫn hy vọng rằng bảo hiểm nói chung sẽ chứng kiến sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ hơn. Khi các công ty bảo hiểm điều chỉnh theo tình trạng lạm phát, đưa phí bảo hiểm phù hợp với chi phí yêu cầu bồi thường, họ sẽ tiếp tục tăng trưởng ngay cả trong thời kỳ kinh tế đầy thách thức.

Tác động của lạm phát đối với phân phối bảo hiểm

Nơi đầu tiên các công ty bảo hiểm nên mong đợi để thấy tác động của lạm phát là trong các yêu cầu bồi thường. Khi các công ty bảo hiểm điều chỉnh theo chi phí yêu cầu bồi thường tăng, những thay đổi cũng sẽ xảy ra trong phân phối.

Những thay đổi dự kiến về phía phân phối bao gồm:

Bảo lãnh phát hành. Để giải quyết các tác động lạm phát, các công ty bảo hiểm có khả năng xem xét lại cách họ bảo lãnh các chính sách. Những thay đổi này sẽ không chỉ bao gồm cách định giá phí bảo hiểm mà còn cả cách các chính sách được diễn đạt để giải quyết các khoản mục và tổn thất nhạy cảm nhất với lạm phát, chẳng hạn như vật liệu xây dựng.
Nhu cầu dữ liệu. Các công ty bảo hiểm có nhiều dữ liệu hơn có nhiều cơ hội hơn để hiểu tác động của lạm phát và đáp ứng với giá cả chính xác và các dịch vụ khách hàng định hướng giá trị. Truy cập vào thông tin giá theo thời gian thực là điều cần thiết.
Xây dựng mối quan hệ. Các công ty bảo hiểm có mối quan hệ hệ sinh thái mạnh mẽ với các công ty không phải là công ty bảo hiểm và các hãng vận chuyển liên quan có quyền truy cập vào nhiều thông tin hơn. Họ cũng có cơ hội xây dựng lòng trung thành của khách hàng bằng cách cung cấp các khuyến nghị bảo hiểm tốt nhất phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

Ba lĩnh vực trọng tâm này không phải là mới đối với các công ty bảo hiểm. “Ngành bảo hiểm đã phải đối mặt với những thách thức đối với lợi nhuận ngay cả trước đại dịch, và lạm phát tăng đột biến bất ngờ chỉ làm tăng thêm chúng”, Kia Javanmardian và các nhà nghiên cứu đồng nghiệp tại McKinsey viết. Javanmardian ước tính rằng lạm phát đã làm tăng thêm khoảng 30 tỷ USD vào chi phí bảo hiểm yêu cầu bồi thường của các công ty bảo hiểm vào năm 2021.

Tuy nhiên, khi những bất ổn kinh tế tiếp tục, các công ty bảo hiểm có thể sẽ xem xét lại ba chủ đề này theo những cách mới. Các công ty bảo hiểm không chỉ cần khám phá bảo lãnh phát hành, truy cập dữ liệu và các mối quan hệ của riêng họ, mà họ còn cần tận dụng các công cụ này để giao tiếp hiệu quả với khách hàng.

Thuyết phục khách hàng chấp nhận phí bảo hiểm cao hơn đặt ra một thách thức trong thời đại giá cao. Niềm tin của khách hàng đang giảm khi lạm phát tiếp tục, dẫn đến sự bi quan hơn về nhu cầu giá cả và bảo hiểm. Để nắm lấy mức giá cao hơn, khách hàng sẽ cần phải thấy giá trị mà họ nhận lại.

Làm thế nào các công ty bảo hiểm có thể điều hướng lạm phát thành công

Một cách để tăng niềm tin và niềm tin của khách hàng là thẳng thắn về tác động của lạm phát đối với bảo hiểm thấp.

Mặc dù các yếu tố thiếu bảo hiểm có thể phức tạp để theo dõi, nhưng việc truyền đạt cách bảo hiểm xảy ra và cách giải quyết nó có thể khá đơn giản. Giá cả tăng cao làm cho vật liệu xây dựng, phụ tùng ô tô và lao động lành nghề đắt hơn. Khi các chi phí này tăng lên, giới hạn chính sách có thể không bao gồm mọi thứ cần thiết để khôi phục một chiếc xe hơi hoặc tòa nhà về các chức năng thông thường của nó.

Nhiều chuyên gia bảo hiểm đã tư vấn cho khách hàng xem lại các chính sách bảo hiểm của họ để đảm bảo họ có bảo hiểm đầy đủ và thảo luận về các lựa chọn của họ với đại lý bảo hiểm hoặc hãng vận chuyển. Đặc biệt, “mùa bão được dự báo sẽ rất sôi động trở lại trong năm nay và các cơn bão trước mùa không phải là hiếm, vì vậy đừng trì hoãn việc xem xét và cập nhật chính sách bảo hiểm của bạn”, Karen Collins, trợ lý phó chủ tịch phụ trách các dòng cá nhân tại Hiệp hội Bảo hiểm Tài sản-Thương vong Hoa Kỳ (APCIA) khuyên. APCIA cũng khuyến cáo khách hàng nên xem xét lại liệu họ có cần bảo hiểm lũ lụt hay không.

Một nghiên cứu của APCIA chỉ ra rằng khách hàng bảo hiểm có thể cần sự giúp đỡ của các hãng vận tải và đại lý để hiểu tác động của lạm phát đối với phạm vi bảo hiểm của họ. Theo APCIA:

Có tới 67% chủ nhà có thể không có bảo hiểm cần thiết khi đối mặt với lạm phát kỷ lục.
Chỉ có 30% chủ nhà được bảo hiểm đã điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của họ để tính đến chi phí vật liệu xây dựng tăng nhanh.
Trong khi 40% chủ nhà cập nhật bảo hiểm của họ sau khi cải tạo hoặc tu sửa, con số đó thấp một cách nguy hiểm.

Ngoài ra, khoảng 63% chủ nhà nói với APCIA rằng họ không có bảo hiểm điều chỉnh lạm phát hàng năm hoặc họ không biết liệu họ có bảo hiểm như vậy hay không. Và chỉ có 36% đã xem xét chính sách bảo hiểm của chủ nhà trong năm ngoái.

Những con số này thể hiện rủi ro thiếu bảo hiểm nghiêm trọng trong số các khách hàng bảo hiểm P&C. Tuy nhiên, chúng cũng đại diện cho một cơ hội.

Các công ty bảo hiểm dành năng lượng của họ để giáo dục và thông báo cho khách hàng có thể cung cấp hai lợi ích:

Khách hàng sẽ hiểu được sự cần thiết phải tăng phạm vi bảo hiểm của mình.
Khách hàng sẽ có nhiều khả năng chấp nhận thay đổi giá và chấp nhận các nỗ lực bán thêm hoặc bán chéo của các đại lý bảo hiểm.

Để giải quyết lạm phát, hãy minh bạch với khách hàng về tác động của nó đối với phạm vi bảo hiểm của họ. Tập trung vào nhu cầu của khách hàng để có phạm vi bảo hiểm tốt hơn và khả năng cung cấp bảo hiểm đó của các công ty bảo hiểm.

Hình ảnh bởi: plotulit/©123RF.com, imagesbykenny/©123RF.com, flynt/©123RF.com

Tin tức