20 Tháng 9 2024

COVID-19 và ngành bảo hiểm: Chúng ta đứng ở đâu?

Người dân ở Mỹ và nhiều quốc gia khác tiếp tục sống chung với COVID-19 như một thực tế hàng ngày. Tuy nhiên, một năm sau đại dịch, các công ty bảo hiểm có thể đánh giá dự đoán ban đầu nào của chúng ta đã được hiện thực hóa. Họ cũng có thể bắt đầu đánh giá phản ứng của chính mình đối với đại dịch và lập kế hoạch cho năm tới.

Dự đoán của chúng tôi diễn ra như thế nào – hoặc không

Paul Nelson và các nhà nghiên cứu tại Deloitte đã dự đoán vào năm 2020 rằng COVID-19 có thể diễn ra theo một số cách. Nhóm nghiên cứu đã đưa ra bốn kịch bản, tính đến khả năng phản ứng của cả công ty bảo hiểm và khách hàng đối với COVID-19.

Trong khi các kịch bản này vẫn đang phát triển, nhóm Deloitte đã dự đoán sáu thay đổi cụ thể trong hành vi của khách hàng đã ảnh hưởng đến cách khách hàng mua bảo hiểm. Những thay đổi này bao gồm:

Một sở thích để ở nhà.
Mối quan tâm mới đối với các lựa chọn chi phí thấp hơn.
Tăng cường mua sắm trực tuyến.
Ưu tiên sức khỏe và hạnh phúc.
Kỳ vọng về sự sạch sẽ.
Thích mua tại địa phương.

Tất cả những thay đổi này có xu hướng hướng khách hàng hướng tới các tùy chọn kỹ thuật số để mua bảo hiểm mà họ cần cho gia đình hoặc doanh nghiệp.

Một số mức giá bảo hiểm đã tăng lên trước đại dịch COVID-19 và ngay cả một sự kiện toàn cầu chỉ có một lần trong đời cũng không làm thay đổi quỹ đạo đó. Ví dụ, tỷ lệ bảo hiểm ô tô thương mại tiếp tục tăng trong năm 2020 vì “việc tăng lãi suất không theo kịp xu hướng thua lỗ”, David Perez, giám đốc bảo lãnh phát hành các giải pháp rủi ro toàn cầu tại Liberty Mutual Insurance cho biết.

Sự gia tăng liên tục trong phạm vi bảo hiểm ô tô thương mại bất chấp các đơn đặt hàng ở nhà ảnh hưởng đến nhiều thành phố và tiểu bang có phần phản trực giác. Tuy nhiên, Perez lưu ý rằng trong khi số lượng phương tiện trên đường đã giảm, giá cước thì không.

Tỷ lệ bị ảnh hưởng bởi nhiều hơn là chỉ số lượng yêu cầu bồi thường ô tô, ông giải thích. Nhiều tai nạn hơn do lái xe liều lĩnh hơn trên những con đường trống hơn, cũng như sửa chữa tốn kém hơn cho các phương tiện có số lượng bộ phận công nghệ phức tạp ngày càng tăng, cả hai đều làm việc để giữ cho giá ô tô thương mại tăng lên ngay cả khi tổng số phương tiện trên đường giảm.

Xe thương mại cũng đại diện cho một ngoại lệ đối với sự sụt giảm tổng thể trong giao thông đường bộ. Trong khi nhiều tài xế cá nhân ở nhà, các tài xế thương mại thấy mình bận rộn hơn so với trước đại dịch, giao thực phẩm, thuốc men và các mặt hàng bán lẻ đến tận nhà.

Một số dự đoán ảnh hưởng đến bảo hiểm tài sản cũng đã diễn ra. Ví dụ, vào mùa xuân năm 2020, nhiều chuyên gia đã cảnh báo về một mùa bão hoạt động bất thường đang diễn ra, Carolyn Gramling viết trên Science News. Vào cuối mùa bão của năm, Cơ quan Khí quyển và Đại dương Quốc gia (NOAA) đã gọi nó là “cực kỳ tích cực”, lưu ý rằng năm 2020 có “kỷ lục 30 cơn bão được đặt tên và 12 cơn bão đổ bộ vào lục địa Hoa Kỳ”.

Các điều kiện khác nhau “đã giúp làm cho mùa bão cực kỳ tích cực, phá kỷ lục này có thể xảy ra”, Gary Bell, tiến sĩ, chuyên gia khí hậu bão và nhà khí tượng học nghiên cứu tại Trung tâm Dự báo Khí hậu của NOAA cho biết. Một mùa bão tích cực, lần lượt, yếu tố vào nỗ lực của nhiều công ty bảo hiểm để tính toán rủi ro và thiết lập giá phù hợp cho cả bảo hiểm bất động sản nhà ở và thương mại.

Thành công của các công ty bảo hiểm trong đại dịch

Các công ty bảo hiểm đã tranh giành để chuyển sang nền tảng kỹ thuật số trong thời kỳ đại dịch. Bằng cách đẩy tiến độ chuyển đổi kỹ thuật số của họ về phía trước, các công ty bảo hiểm P&C cũng có thể đã thực hiện bước tốt nhất có thể để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh dài hạn.

“COVID-19 đã đẩy nhu cầu về các giải pháp và dịch vụ kỹ thuật số mới ra đời, sáng tạo lên hàng đầu trong hoạt động tiêu chuẩn của ngành bảo hiểm,” Mark McElroy, phó chủ tịch điều hành và người đứng đầu kinh doanh bảo hiểm tại TransUnion cho biết. Bằng cách nắm bắt các lựa chọn phân phối mới, các công ty bảo hiểm đã định vị mình để đáp ứng khách hàng ở nơi họ đang ở.

Đối với nhiều người, giãn cách xã hội đang chuyển từ một điều cần thiết sang một thói quen. Ngay cả khi đại dịch suy yếu, những khách hàng này có thể rất thích các lựa chọn trực tuyến để mua bảo hiểm, có thể đến mức tránh các công ty bảo hiểm không cung cấp dịch vụ phân phối trực tuyến. Do đó, các công ty bảo hiểm tập trung vào phân phối kỹ thuật số thân thiện với khách hàng được định vị để tận dụng sự thay đổi này trong thói quen của người tiêu dùng.

Các công ty bảo hiểm cũng tận dụng các công cụ kỹ thuật số để giảm rủi ro mà lực lượng lao động của chính họ phải đối mặt.

“Có một số ngành mà chúng tôi thấy các hãng vận tải thận trọng hơn, như các ngành chăm sóc sức khỏe, khách sạn, giải trí và nhà hàng. Ví dụ, một giám đốc điều hành của một trong những hãng vận tải lớn của chúng tôi nhận xét rằng họ không muốn bước vào một yêu cầu bồi thường khi viết kinh doanh mới, ” B. Puckett, phó chủ tịch và lãnh đạo quan hệ thị trường tại công ty môi giới bảo hiểm toàn cầu Gallagher nói. Để bảo vệ lực lượng lao động của chính họ, các công ty bảo hiểm đã chấp nhận các công cụ và thực hành làm việc tại nhà.

Ngành bảo hiểm tài sản và thương vong nói chung dự kiến sẽ vẫn ổn định trong tương lai gần. Standard &; Poor’s dự đoán sự ổn định cho 95% các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực này. Mặc dù dự đoán về sự ổn định có phần ít đáng khích lệ hơn so với dự đoán tăng trưởng tích cực, nhưng các công ty bảo hiểm P&C đã tránh được những dự đoán thảm khốc hơn về tác động của đại dịch đối với giá cả, chẳng hạn như những dự đoán của Richard Kerr, Giám đốc điều hành tại công ty phân phối và bảo lãnh phát hành bảo hiểm MarketScout, vào đầu năm 2020.

“Cơ sở tiếp xúc thấp hơn và khả năng can thiệp của chính phủ vào việc áp dụng bảo hiểm sẽ có tác động đáng kể đến giá cả trong phần còn lại của năm”, Kerr dự đoán. Trong khi nhiều mức giá đã tăng, bảo hiểm P&C nói chung đã vượt qua đại dịch COVID-19 cho đến nay tốt hơn so với các dự báo ban đầu cho thấy nó có thể.

Trải nghiệm COVID-19 của công ty bảo hiểm và khách hàng sẽ thay đổi cách tiếp cận kinh doanh của họ như thế nào

Được thúc đẩy bởi đại dịch, khách hàng đang tìm cách giảm chi phí trong khi vẫn duy trì bảo hiểm phục vụ họ khi đối mặt với COVID-19 và các rủi ro khác. Các công ty bảo hiểm sẽ được hưởng lợi từ việc hiểu được quan điểm của khách hàng khi nói đến bảo hiểm sau đại dịch.

Thừa nhận kỳ vọng của người tiêu dùng về COVID-19 và phạm vi bảo hiểm sẽ là điều cần thiết đối với các công ty bảo hiểm. Trong một số trường hợp, điều này có thể có nghĩa là cung cấp bảo hiểm cho các đại dịch virus; Ở những người khác, nó sẽ có nghĩa là giáo dục khách hàng về chính xác những loại tình huống đại dịch mà chính sách của họ bao gồm hoặc không bao gồm.

Tuy nhiên, nhìn chung, bảo hiểm dự kiến sẽ phục hồi sau đại dịch cùng với toàn bộ nền kinh tế.

“Vị thế vốn của ngành có nghĩa là nó sẽ có thể xử lý cú sốc COVID-19”, Jerome Jean Haegli, nhà kinh tế trưởng và giám đốc điều hành tại Swiss Re Group cho biết. “Mức cao hơn của phạm vi ước tính tổng tài sản và yêu cầu bồi thường thương vong theo hầu hết các phân tích bảo hiểm bên ngoài là 100 tỷ USD, tương tự như thiệt hại do cơn bão Harvey, Irma và Maria gây ra vào năm 2017, mà ngành công nghiệp cũng hấp thụ.”

Một ví dụ về sự phục hồi là sự quan tâm đến du lịch đã tăng lên vào đầu năm 2021. Tuy nhiên, khách du lịch đã mua bảo hiểm du lịch cần đọc kỹ chính sách của họ để xác định xem nó có bao gồm COVID-19 hay không, Carmen Balber, giám đốc điều hành tại Cơ quan giám sát người tiêu dùng cho biết.

“Cảnh báo số 1 cho bất kỳ giao dịch mua bảo hiểm du lịch nào là đọc bản in đẹp”, Balber nói. “Nó rất quan trọng trong bảo hiểm du lịch vì không có chính sách tiêu chuẩn.” Ngay cả trong các lĩnh vực có chính sách tiêu chuẩn, như bảo hiểm chủ nhà, khách hàng có thể yêu cầu trợ giúp thêm từ công ty bảo hiểm của họ để hiểu những rủi ro nào được bảo hiểm và trong những điều kiện nào.

Giải quyết các thị trường khó khăn cũng sẽ đòi hỏi sự chú ý của các công ty bảo hiểm trong năm tới, Gary Reshefsky và David Josefsberg của Century Risk Advisors cho biết. Tỷ lệ bảo hiểm ô tô thương mại tiếp tục tăng, cũng như tỷ lệ cho các doanh nghiệp có phơi nhiễm duy nhất trong một đại dịch virus, như các cơ sở chăm sóc người cao tuổi.

Theo một nghiên cứu của Willis Towers Watson, tỷ lệ chăm sóc thương mại của các cơ sở chăm sóc người cao tuổi dự kiến sẽ tăng tới 50% hoặc hơn ở một số khu vực. Mức tăng cao nhất được dự kiến trong trách nhiệm pháp lý nói chung và nghề nghiệp, nhưng tỷ lệ tài sản dự kiến cũng sẽ tăng. Ngay cả bảo hiểm bồi thường cho người lao động cũng có thể thấy phí bảo hiểm tăng nhẹ.

Một số dự đoán ban đầu về diễn biến của đại dịch COVID-19 đã trở thành sự thật; những người khác đã được điều chỉnh khi các sự kiện phát triển. Mặc dù COVID-19 vẫn là một cân nhắc hàng ngày, các công ty bảo hiểm P&C hiện có đủ thông tin để đánh giá phản ứng sớm nào của họ đối với đại dịch mang lại lợi ích cho mục tiêu kinh doanh của họ và có thể yêu cầu đánh giá thêm khi nỗ lực kiềm chế vi-rút được tiến hành.

Hình ảnh bởi: stylephotographs/©123RF.com, Alexey Zatevahin/©123RF.com, Alessandro Biascioli/©123RF.com

Tin tức