30 Tháng 9 2024

Chi phí bất động sản tăng ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận của các công ty bảo hiểm sở hữu nhà

Khi các gia đình phải vật lộn để đối phó với chi phí sở hữu nhà và thuê nhà tăng cao, các công ty bảo hiểm cũng đang cảm thấy bị siết chặt.

Nhiều người thuê nhà và người mua nhà trẻ tuổi đang chọn giảm hoặc loại bỏ bảo hiểm người thuê nhà hoặc chủ nhà của họ. Điều này khiến các công ty bảo hiểm khó theo kịp chi phí yêu cầu bồi thường gia tăng khi đối mặt với thời tiết thảm khốc, nguồn cung nhà ở già cỗi và áp lực tương tự.

Để hiểu cách tìm và giữ khách hàng, các công ty bảo hiểm sở hữu nhà cần hiểu những gì đang xảy ra trong thị trường nhà ở Hoa Kỳ – và nó ảnh hưởng đến lợi nhuận của họ như thế nào.

Tình trạng thị trường nhà ở

Thị trường nhà ở đang ở trong một trạng thái độc đáo, với nhu cầu vượt xa nguồn cung ở hầu hết mọi phân khúc. Kết quả là sự gia tăng chi phí và giảm nguồn cung nhà giá rẻ đang gây thiệt hại cho cả người thuê và người mua nhà lần đầu, cũng như các công ty bảo hiểm.

Chi phí cao hơn

Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ định nghĩa một gia đình là gánh nặng chi phí nếu trả hơn 30% thu nhập cho nhà ở. Tại ít nhất 20 thành phố của Hoa Kỳ, hơn một phần ba gia đình lao động bị gánh nặng chi phí bởi giá nhà ở, Samuel Stebbins nói trên USA Today. Ở những địa phương đắt đỏ nhất, con số đó tăng lên hơn 50%.

Khi được định giá khi mua nhà, cho thuê trở thành lựa chọn tiếp theo – nhưng giá thuê cũng đang tăng trên khắp nước Mỹ. Những người thuê nhà gánh nặng chi phí có rất nhiều ở các thành phố như San Francisco và New York, nhưng họ cũng đang gia tăng ở những địa điểm ít tốn kém hơn như Dallas-Fort Worth và Houston, Joel Kotkin và Wendell Cox nói trên Daily Beast.

Một nghiên cứu của Zillow năm 2018 cho thấy vào tháng 2 năm đó, giá thuê đã tăng 2,8%, tốc độ tăng trưởng nhanh nhất kể từ năm 2016.

“Những người đã cố gắng mua không tìm thấy bất cứ thứ gì hoặc bị trả giá cao hơn và kết quả là thuê lâu hơn”, Aaron Terrazas, nhà kinh tế cấp cao tại Zillow nói.

Khi chi phí thuê nhà tăng lên, lời hứa về quyền sở hữu nhà tiếp tục rút đi.

“Tiền lương đã tụt hậu so với lạm phát cho thuê liên tục trong thập kỷ qua hoặc hơn, ngay cả trước suy thoái”, Andrew Jakabovics, phó chủ tịch phát triển chính sách của Enterprise Community cho biết.

Khi tiền thuê nhà tiêu tốn một phần lớn thu nhập gia đình, khả năng tiết kiệm của mọi người cho khoản thanh toán trước cho những ngôi nhà ngày càng đắt tiền giảm.

Ít lựa chọn hơn

Những người vẫn giữ hy vọng mua nhà riêng đang phải đối mặt với một thị trường ngày càng thách thức. Nguồn cung nhà khởi nghiệp trên toàn quốc đã giảm 17% mỗi năm. Tốc độ này nhanh gần gấp đôi so với mức giảm trung bình của tất cả các ngôi nhà và nhanh hơn ba lần so với sự sụt giảm nguồn cung nhà lớn hơn, Javier Vivas, giám đốc nghiên cứu kinh tế tại Realtor.com cho biết.

Ngoài ra, những ngôi nhà nhỏ hơn được mua hoặc phá bỏ sẽ không được thay thế bằng những ngôi nhà mới có kích thước và khả năng chi trả tương tự, Vivas nói.

Số lượng giấy phép xây dựng nhà ở cho một gia đình đã giảm “khi các nhà xây dựng tiếp tục phải đối mặt với những cơn gió ngược từ phía cung như tăng giá vật liệu xây dựng liên tục, thiếu các lô đất có thể xây dựng và thiếu lao động”, Robert Dietz, nhà kinh tế trưởng của Hiệp hội các nhà xây dựng quốc gia cho biết.

Nhưng các nhà xây dựng không phải là những người duy nhất góp phần vào việc thiếu những ngôi nhà khởi đầu giá cả phải chăng.

“Các cuộc thảo luận xung quanh việc thiếu nhà ở đô thị giá cả phải chăng thường tập trung vào các nhà phát triển và nhà đầu cơ là những kẻ phản diện, nhưng sự phản đối của chủ nhà đối với các căn hộ mới là một phần lớn của vấn đề,” Randy Shaw, giám đốc Phòng khám Nhà ở Tenderloin ở San Francisco cho biết thêm.

Theo Shaw, những nỗ lực của các chủ nhà lớn tuổi để ngăn chặn việc xây dựng những ngôi nhà và căn hộ nhỏ hơn đã thành công ở những vùng rộng lớn của đất nước, góp phần vào tình huống các gia đình tìm cách mua ngôi nhà đầu tiên của họ không thể tìm được ngôi nhà mà họ có thể mua được.

Tương lai cho nhà ở

Việc mua nhà ở có thể trở nên khó khăn hơn trong tương lai với sự gia tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang, điều này sẽ không khuyến khích doanh số bán hàng. Ngoài ra, những cải cách thuế gần đây đã giới hạn các khoản khấu trừ thuế bất động sản của tiểu bang và địa phương, làm tăng thêm chi phí sở hữu nhà ở thành thị, Lorraine Woellert tại Politico nói.

Các lựa chọn thay thế cho Quyền sở hữu nhà

Thuê nhà là lựa chọn phổ biến nhất cho những người trẻ tuổi và gia đình chưa sẵn sàng mua ngôi nhà đầu tiên của họ hoặc những người mới bắt đầu xem xét mua. Một nghiên cứu năm 2017 của Pew Research cho thấy nhiều hộ gia đình Mỹ đang thuê nhà trong năm đó hơn bất kỳ thời điểm nào trong nửa thế kỷ trước, theo Anthony Cilluffo, Abigail Geiger và Richard Fry.

Tuy nhiên, chi phí thuê nhà cũng đang tăng lên. Thị trường cho thuê đang cảm thấy bị siết chặt khi ít đơn vị cho thuê giá rẻ đang được xây dựng. Kể từ cuộc suy thoái năm 2008, số lượng các căn hộ đa gia đình hạng A – những căn hộ có giá cao nhất – đã tăng 1,1 triệu, nhưng số lượng các lựa chọn hạng B và hạng C giá cả phải chăng hơn vẫn trì trệ ở mức 5,7 triệu, mặc dù nhu cầu cao hơn, Tanya Zahalak, nhà kinh tế đa gia đình cao cấp tại Fannie Mae cho biết.

Khi tiền thuê nhà tăng lên, quỹ hộ gia đình có sẵn cho bảo hiểm người thuê nhà sẽ giảm xuống. Giữ cho bảo hiểm cho người thuê nhà có giá cả phải chăng, giáo dục khách hàng về giá trị của nó và làm cho giao tiếp trở nên đơn giản có thể giúp các công ty bảo hiểm xây dựng mối quan hệ trung thành với khách hàng trong thị trường này.

Vì những ngôi nhà truyền thống khó mua hơn, một số gia đình đang chuyển sang các lựa chọn thay thế như nhà nhỏ, nhà ở mô-đun và nhà được xây dựng từ các vật liệu bất thường như container vận chuyển, Darcel Rockett nói trên Chicago Tribune.

Số lượng ngôi nhà nhỏ và các lựa chọn thay thế khác cho nhà ở một gia đình được xây dựng theo truyền thống là quá nhỏ để đăng ký như một danh mục riêng biệt trong hầu hết các nghiên cứu. Tuy nhiên, chúng có thể có tác động đáng kể đến thị trường nhà ở trong tương lai khi những người mua trẻ tuổi tìm kiếm nhà riêng của họ và những người mua lớn tuổi hoặc các cặp vợ chồng thu hẹp quy mô, Lawrence Yun, nhà kinh tế trưởng tại Hiệp hội các nhà bán lẻ quốc gia cho biết.

Những loại nhà ở thay thế này có thể sẽ đặt ra những thách thức cho các công ty bảo hiểm sở hữu nhà. Ví dụ, có thể khó phân loại các tòa nhà hoặc giải thích cho bản chất DIY thường xuyên của chúng. Đối với một dân số đã thử nghiệm các lựa chọn thay thế, việc nắm bắt khái niệm truyền thống về bảo hiểm có thể là một cuộc đấu tranh.

Chủ nhà so với người thuê nhà: Các công ty bảo hiểm sẽ phản ứng như thế nào?

Đầu tiên, tin tốt: Sự hài lòng của chủ nhà và người thuê nhà với phạm vi bảo hiểm của họ đạt mức cao nhất mọi thời đại vào năm 2018, theo Nghiên cứu Bảo hiểm Nhà ở Hoa Kỳ của J.D. Power 2018. Sự gia tăng niềm tin của khách hàng này có liên quan chặt chẽ đến khả năng của khách hàng trong việc kết nối với bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà của họ thông qua các kênh kỹ thuật số, Robert Lajdziak, chuyên gia tư vấn kinh doanh cho thực hành bảo hiểm Bắc Mỹ của J.D. Power cho biết.

Nói cách khác, những thách thức trong lĩnh vực bảo hiểm chủ nhà và người thuê nhà không có khả năng đến từ khách hàng, miễn là các công ty bảo hiểm luôn đi đầu trong trò chơi kỹ thuật số của họ. Thay vào đó, những thách thức có thể phát sinh từ chính thị trường nhà ở.

Giáo dục và tiếp cận cộng đồng tốt hơn

Một thách thức sẽ là các công ty bảo hiểm sở hữu nhà cung cấp bảo hiểm có ý nghĩa cho khách hàng, dựa trên giá cả trong thị trường nhà ở địa phương của họ. Hiện tại, phí bảo hiểm trung bình cho chủ nhà và người thuê nhà chỉ tương quan lỏng lẻo với giá của thị trường nhà ở.

Ví dụ, tỷ lệ trung bình hàng năm của Florida cao hơn 191% so với mức trung bình quốc gia, trong khi Hawaii thấp hơn 73%, Les Masterson tại Insurance.com nói. Hawaii đứng cuối danh sách mặc dù thực tế là Hawaii luôn được xếp hạng là một trong những thị trường nhà ở đắt đỏ nhất ở Mỹ.

Để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về những con số này, các công ty bảo hiểm sở hữu nhà có thể cung cấp thêm giáo dục về cách tính chi phí bảo hiểm của chủ nhà hoặc người thuê nhà. Ví dụ, giúp khách hàng hiểu làm thế nào tuổi của nhà ở, vật liệu xây dựng và yếu tố môi trường vào tổng chi phí bảo hiểm có thể cung cấp cho mọi người cảm giác sở hữu và giá trị trong các lựa chọn chính sách của họ.

Tương lai của thị trường nhà ở

Mặc dù tăng trưởng nhà ở đã bắt đầu có xu hướng tăng ở một số vùng của Hoa Kỳ, tăng trưởng tổng thể vẫn ở mức trung lập kể từ giữa năm 2018, theo Chỉ số hàng đầu về thị trường nhà ở lành mạnh (LIHHM) của Toàn quốc, một phân tích về các chỉ số sức khỏe nhà ở tại 400 khu vực thống kê đô thị trên toàn quốc.

“Các yếu tố nhu cầu nói chung là tích cực ở hầu hết các khu vực, nhưng điều kiện nguồn cung vẫn thắt chặt trong khi khả năng chi trả là mối quan tâm ngày càng tăng”, phó chủ tịch cấp cao và nhà kinh tế trưởng David Berson, tiến sĩ và các tác giả của nghiên cứu cho biết.

Các gia đình tìm mua nhà có khả năng tìm kiếm lâu hơn so với trước đây, điều đó có nghĩa là họ sẽ tiếp tục dựa vào bảo hiểm của người thuê nhà trong nhiều tháng hoặc nhiều năm. Các công ty làm cho bảo hiểm người thuê nhà có thể tiếp cận được có thể tạo ra lòng trung thành sẽ chịu đựng được quá trình chuyển đổi sang chính sách chủ nhà cuối cùng.

Ảnh: Ian Allenden/©123RF.com, imagemax/©123RF.com, Antonio Guillem/©123RF.com

Tin tức